Dengan pencen menjadi lebih jarang di U. S., rancangan 401 (k) telah muncul sebagai tulang belakang perancangan persaraan untuk pekerja Amerika. (Lihat Asas 401 (k) Rancangan Persaraan untuk gambaran keseluruhan.) Namun, bukti menunjukkan bahawa kebanyakan pekerja tidak memanfaatkan sepenuhnya akaun-akaun yang berfaedah ini. Berikut adalah melihat sama ada - dan apabila - masuk akal untuk meletakkan lebih banyak gaji anda menjadi 401 (k) dan apakah had tahunan untuk caruman anda.

Menghentikan Perlawanan

Hanya tujuh daripada 10 individu menyumbang kepada pelan sumbangan yang ditetapkan di tempat kerja, menurut Vanguard Group, sebuah firma pengurusan pelaburan terkemuka. Dan orang-orang yang mengambil bahagian biasanya menendang 6% gaji mereka - jumlah median dalam kajian Vanguard.

Ada sebab mengapa begitu ramai pekerja berhenti di ambang 6% ini - ia adalah titik di mana banyak perniagaan berhenti menyesuaikan sumbangan pekerja mereka.

Walau bagaimanapun, kerajaan sebenarnya membenarkan pemegang akaun untuk membuat sedikit lebih daripada itu. Untuk tahun 2015, Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) membolehkan anda membuat sehingga $ 18, 000 dalam penangguhan pilihan ke 401 (k) - atau, dalam kes pekerja di sesetengah pertubuhan bukan untung, pelan 403 (b) (lihat < 403 (b) Rancangan: Pengenalan untuk maklumat lanjut). Tambahan pula, ia menyediakan peruntukan tangkapan untuk pekerja berusia 50 tahun ke atas, yang membolehkan mereka menunda tambahan $ 6, 000 setahun. Sekiranya anda mempunyai lebih daripada satu 401 (k) atau pelan sumbangan yang ditetapkan, jumlah peruntukan anda tidak boleh melebihi jumlah tahunan ini.

Sebagai tambahan kepada topi pada penangguhan pekerja ke dalam pelan persaraan tempat kerja, kerajaan juga meletakkan sumbangan majikan kepada akaun anda. Tetapi sekali lagi, kebanyakan rakyat Amerika tidak mendekati bar itu.

Jumlah Sumbangan Sumbangan

Pada tahun 2015, had jumlah penangguhan - jumlah yang anda dan majikan anda dimasukkan - tidak boleh melebihi $ 53.000 (atau $ 59,000 jika anda layak untuk penangkapan ciri). Setiap tahun, kerajaan membuat pelarasan kos-hidup kepada had sumbangan supaya bilangan ini berkemungkinan tinggi pada tahun-tahun berikutnya. Berikut adalah apa yang anda dibenarkan untuk menyumbang, seperti yang dinyatakan oleh IRS:

Elakkan penangguhan elektif

: $ 18,000 Elaun tangkapan tambahan (jika umur 50 atau lebih menjelang akhir tahun):

$ 6, 000 Jumlah had sumbangan (pekerja ditambah caruman majikan):

$ 53, 000 Jumlah had sumbangan (jika umur 50 atau lebih menjelang akhir tahun):

$ 59, 000 > Perlu diingat bahawa had ini tidak dikenakan kepada setiap pekerja AS. Sesetengah pelan persaraan sebenarnya mungkin mempunyai topi pada penolakan elektif yang sedikit lebih rendah daripada jumlah yang dibenarkan di bawah garis panduan IRS. Syarikat-syarikat juga perlu lulus sesuatu yang dipanggil peraturan tanpa diskriminasi, yang wujud untuk memastikan bahawa mereka di bahagian atas tidak menerima jumlah yang tidak seimbang sebanyak 401 (k). Dalam sesetengah kes, perniagaan mungkin perlu mengenakan had sumbangan yang lebih rendah daripada biasa ke atas pekerja yang diberi pampasan tinggi - mereka yang memperoleh lebih daripada $ 265,000 pada tahun 2015 - untuk lulus ujian. Bagi orang lain, had standard dikenakan.

Maksimumkan Sumbangan - atau Tidak?

Jika anda bernasib baik untuk mempunyai majikan yang berpadanan dengan dana, memberi makan 401 (k) pelan anda tidak banyak. Sekiranya anda tidak memaksimumkan apa yang syarikat bersedia untuk menendang, anda akan mengeluarkan wang percuma di atas meja.

Tetapi bagaimana jika anda tidak mempunyai perlawanan, atau anda telah mencapai titik di mana syarikat itu berhenti menendang dana? Selain daripada had sumbangan mereka yang agak tinggi, apakah rancangan ini masih merupakan tempat terbaik untuk meletak wang persaraan anda?

Itu bergantung. Sebaik sahaja anda melebihi padanan syarikat, satu alternatif adalah untuk memulakan pembiayaan akaun persaraan individu (IRA). Seperti 401 (k), IRA membolehkan anda menyumbang wang sebelum cukai ke dalam akaun, yang tumbuh pada asas yang ditangguhkan cukai sehingga bersara. Pada ketika itu, sebarang pengeluaran tertakluk kepada kadar cukai biasa - sekali lagi, seperti 401 (k) anda - melainkan anda telah melabur dalam Roth IRA.

adalah pelbagai pilihan pelaburan. Dengan pelan tempat kerja, anda biasanya terhad kepada beberapa dana yang dipilih oleh majikan anda. IRA memberi anda fleksibiliti untuk memilih daripada lebih banyak dana, atau bahkan membeli saham dan bon individu.

Dan jika dana di 401 (k) anda penuh dengan perbelanjaan tahunan yang besar, keupayaan untuk membeli-belah untuk pelaburan yang kurang mahal boleh menjadi tambah besar. Penyelidikan telah berulang kali menunjukkan korelasi songsang antara yuran pengurusan dan prestasi pelaburan.

Satu kajian oleh firma penyelidikan pelaburan Morningstar, sebagai contoh, mendapati bahawa tidak kira kelas aset, 25% paling murah dana sentiasa mengatasi kuartil yang paling mahal. Oleh itu, penting untuk melihat di bawah tudung dan melihat bagaimana rancangan 401 (k) anda selesai. Sebagai peraturan, sesetengah pakar mengatakan kos kurang dari 1% setiap tahun bermakna anda berada dalam keadaan yang cukup baik. (Untuk lebih lanjut mengenai topik ini, lihat 401 (k) Yuran yang Anda Perlu Tahu dan Yuran Tersembunyi di 401 (k) s .)

Melekat dengan rencana majikan anda Walau bagaimanapun, mempunyai kelebihan tersendiri. Ia sememangnya merupakan pilihan yang lebih mudah bagi mereka yang tidak terutamanya pelaburan yang bijak. Dan hakikat bahawa anda boleh menetapkan penangguhan automatik dari gaji anda menjadikannya lebih mudah untuk tetap berada di landasan dengan simpanan persaraan anda.

Selain itu, jika anda mempunyai rancangan persaraan melalui kerja dan pendapatan anda mencapai ambang tertentu, anda mungkin tidak boleh memotong semua sumbangan anda kepada IRA (lihat

Ini Berapa Banyak Anda Boleh Menyumbang kepada IRA Anda ). Apabila demikian, anda mungkin akan mendapat pengecualian cukai yang lebih tinggi daripada 401 (k) atau 403 (b) anda. Bottom Line Memandangkan had pampasan yang agak tinggi pada rancangan 401 (k), kebanyakan pekerja boleh membuat lebih banyak daripada yang mereka lakukan sekarang. Selagi pilihan pelaburan yang baik dan bayaran yang munasabah, meningkatkan penangguhan anda boleh menjadi langkah bijak dalam jangka panjang.