Pada akhir 80-an dan awal 90-an, dasar penjagaan jangka panjang adalah sayang industri insurans. Ramalan untuk keperluan untuk jenis penjagaan ini adalah sangat, sangat tinggi dan banyak syarikat penerbangan melompat pada kereta muzik dengan menawarkan polisi yang dibayar untuk semua jenis penjagaan yang diuruskan. Tetapi kadar tuntutan untuk liputan jenis ini akhirnya menjadi begitu tinggi sehingga banyak penanggung insurans dipaksa keluar dari arena.

Hari ini hanya terdapat beberapa syarikat yang meninggalkan menawarkan apa-apa jenis perlindungan mandiri untuk keperluan ini. Dasar-dasar ini sekarang lebih mahal daripada sebelumnya, dan dalam banyak kes liputan yang mereka berikan telah terkikis juga. Nasib baik, industri insurans telah menemui apa yang nampaknya menjadi penyelesaian yang lebih baik untuk dilema ini. Pelumba manfaat dipercepat telah menjadi anak baru dalam pasaran kewangan, kerana mereka dapat menyediakan liputan yang lebih fleksibel untuk penjagaan yang terurus pada kos yang munasabah.

Sejarah Rider Manfaat Dipercepat

Pada tahun 1980-an, segmen mula muncul di TV kebangsaan mengenai bagaimana sesetengah syarikat menamakan viators membeli polisi insurans hayat pesakit yang mengalami penyakit parah sehingga mereka boleh mengumpul manfaat kematian dan pesakit akan mempunyai wang untuk digunakan sekarang untuk bil perubatan. Tetapi penempatan biayanya tidak terkawal dan sering dipenuhi dengan bahaya bagi penjual, yang menghadapi akibat cukai pendapatan yang besar dalam beberapa kes.

Tetapi industri insurans dengan cepat mengakui keperluan pemegang polisi dapat mengakses beberapa manfaat polisi insurans hayat mereka untuk membayar perkara seperti penjagaan yang dikendalikan sebelum mereka meninggal dunia. Ini membawa kepada kemunculan pelumba manfaat dipercepat, yang memenuhi keperluan ini. Mereka membenarkan pemegang polisi mengakses sebahagian atau semua manfaat kematian dalam polisi mereka untuk penyakit kritikal atau kronik, kecacatan atau penjagaan jangka panjang. Dasar-dasar ini telah menjadikan insurans hayat lebih relevan untuk segmen besar pasaran, kerana pengendara ini dapat memberikan perlindungan yang signifikan terhadap kos mengejutkan penjagaan jangka panjang tanpa menguras dompet pemegang polisi. (Untuk lebih lanjut, lihat: Lihat Pantas Pada Penunggang Manfaat Dipercepat .)

Baca Cetakan Halus

Meskipun semua pelumba manfaat dipercepat direka bentuk untuk memberikan beberapa bentuk akses serta-merta ke atas manfaat kematian polisi, terdapat perbezaan utama antara beberapa jenis pelumba, penjagaan jangka dan penyakit kronik. Bekas jenis penunggang dikelaskan oleh syarikat insurans sebagai penunggang "7702B" yang menawarkan perlindungan yang pada umumnya lebih komprehensif. Manfaat dari jenis penunggang ini boleh disediakan sama ada dengan indemniti, di mana pembekal penjagaan dibayar langsung oleh pembawa, atau pada jadual pembayaran balik yang memerlukan insured menjadi kuda untuk biaya perawatan pertama dan kemudian menyerahkan tuntutan .

Pelumba yang membayar dengan bayaran balik tidaklah murah hati sebagai penunggang indemniti kerana mereka tidak akan membayar lebih daripada kos sebenar yang ditanggung. Terdapat juga beberapa perbelanjaan yang tidak disertakan, seperti mengubah suai rumah untuk menampung kecacatan dan peralatan perubatan seperti tebu atau pejalan kaki. Penunggang indemniti, sebaliknya akan membayar faedah maksimum yang dibenarkan dalam polisi tidak relevan dengan jumlah perbelanjaan sebenar yang ditanggung.

Salah satu jenis penunggang penjagaan jangka panjang biasanya memerlukan pensijilan doktor bahawa insured tidak dapat melakukan sekurang-kurangnya dua dari enam kegiatan asas kehidupan sehari-hari (ADLs), termasuk makan, mandi, mengurut, memindahkan, berpakaian dan dandanan, atau mempunyai kecacatan kognitif yang besar. Penunggang penjagaan jangka panjang juga biasanya meliputi tempoh kerosakan sementara yang melebihi tempoh menunggu. (Untuk lebih lanjut, lihat: Liputan LTC Tidak Brainer Tidak .)

Penunggang penyakit kronik diklasifikasikan oleh industri insurans di bawah seksyen 101 (g). Pelumba-pelumba ini selalu membayar ganti rugi, dan mereka biasanya diaktifkan apabila insured menjadi sakit parah, atau dilanda kecacatan yang dijangka bertahan selama sisa hidupnya.

Pelumba jenis ketiga adalah pelumba penyakit kritikal. Pelumba jenis ini membayar satu jumlah sekaligus yang sama dengan sekurang-kurangnya separuh daripada manfaat kematian polisi. Ia dibayar atas diagnosis penyakit seperti kanser, penyakit jantung, lupus atau penyakit utama lain. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Insurans Penjagaan Jangka Panjang: Siapa Perlu Ini? )

Kos pengendali manfaat dipercepatkan kadang-kadang dibina terus ke dasar oleh pembawa, sementara pada waktu lain mereka tersedia sebagai ciri tambahan dengan kos yang berasingan. Mereka juga mungkin memerlukan pengunderaitan berasingan, seperti kebanyakan pelumba yang direka khusus untuk membayar perbelanjaan penjagaan jangka panjang. Tetapi mana-mana penunggang akan meningkatkan kos dasar satu atau lain-lain cara.

Bottom Line

Walaupun pengendali manfaat dipercepat selalu akan mendapat kos tambahan, mereka masih dapat memberikan perlindungan yang efektif terhadap perbelanjaan penjagaan kesihatan dan kecacatan dan jangka panjang selain perlindungan liputan tradisional. Untuk maklumat lanjut mengenai pelumba manfaat dipercepat dan bagaimana mereka boleh memberi manfaat kepada anda, rujuk ejen insurans hayat anda atau penasihat kewangan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Gambaran Keseluruhan Polisi Penjagaan Jangka Panjang Hybrid .)