Banyak pelabur lebih prihatin dengan seberapa baik pelaburan persaraan mereka melaksanakan daripada yuran. Ini terutama berlaku dalam pasaran kewangan yang semakin meningkat, tetapi bayaran pelaburan mengambil tol dan boleh memberikan impak yang signifikan ke atas berapa banyak wang yang akan anda perolehi untuk bersara.

Yuran Apa yang Boleh Dilakukan untuk Simpanan Persaraan Anda

Katakan anda sedang membayar purata 2% setahun dalam yuran simpanan simpanan anda, dan sekarang anda mempunyai peluang untuk memotongnya hingga 1% setahun . Berapa banyak perbezaan yang berlaku?

Oleh kerana perancangan persaraan adalah usaha jangka panjang, mari lihat hasil lebih dari 30 tahun. Mari kita anggap bahawa anda mempunyai $ 100,000 dalam simpanan persaraan sekarang dan pulangan pelaburan anda adalah 10% setahun.

Bagaimanakah bilangannya dengan 2% yuran tahunan dan 1% yuran tahunan, selepas 30 tahun?

yuran tahunan 2%. Dengan pulangan pelaburan sebanyak 10%, yuran tahunan 2% memberikan pulangan bersih sebanyak 8% setahun. Selepas 30 tahun, portfolio anda meningkat kepada $ 1, 006, 268.

yuran tahunan 1%. Dengan pulangan pelaburan sebanyak 10%, yuran tahunan 1% memberi anda pulangan bersih sebanyak 9% setahun. Selepas 30 tahun, portfolio anda meningkat kepada $ 1, 326, 765.

Perbezaan seolah-olah kecil hanya 1% setahun diterjemahkan ke dalam $ 320, 497 lebih dalam simpanan persaraan selama 30 tahun. Itulah sebabnya yuran penjimatan persaraan sangat bermakna .

Salah satu masalah dengan penjimatan simpanan persaraan adalah bahawa mereka mempunyai kualiti yang silap untuk mereka. Ia bukan hanya satu bayaran, tetapi kemunculan beberapa yang menambahkan sehingga peratusan yang lebih tinggi daripada yang anda dapati. Mengetahui apa yang mereka adalah cara terbaik untuk memulakan rancangan tindakan untuk mengurangkannya.

Jadi apakah yuran khusus yang boleh mengurangkan pengembalian simpanan persaraan anda?

Yuran Khas ke atas Akaun Persaraan

Ini adalah contoh beberapa yuran standard yang berkaitan dengan akaun persaraan. Lihatlah dengan teliti apa-apa rancangan yang anda miliki - mungkin ada jumlah yuran yang dikebumikan dalam butirannya.

yuran tahunan. Yuran pembrokeran tipikal biasanya antara $ 50 dan $ 100 setahun. Ia boleh menambah jika anda mempunyai beberapa akaun persaraan. Dan mereka boleh menjadi lebih penting pada akaun baki yang rendah. Contohnya, yuran tahunan $ 50 yang dinilai pada akaun $ 5, 000 IRA mewakili satu peratus daripada baki akaun. Sekiranya terdapat yuran lain yang berkaitan dengan akaun, ia boleh menjadi akaun yang sangat mahal untuk dikekalkan.

Yuran pengurusan akaun. Akaun pelaburan yang diuruskan secara aktif mempunyai yuran ini, dan mungkin terdapat penyebaran yang luas antara syarikat pengurusan. Sebagai contoh, penasihat robo, seperti Betterment atau Wealthfront mengenakan yuran pengurusan tahunan sebanyak 0.25 peratus daripada baki akaun anda. Tetapi penasihat pelaburan tradisional mungkin mengenakan caj antara 1% hingga 2% dari baki akaun anda.

401 (k) yuran. Yuran pentadbiran pelan adalah yuran yang paling tipikal, dan yuran ini boleh jauh dari satu pelan ke satu lagi. Yuran sebanyak 1% setahun adalah tidak biasa.

12b-1 Bayaran. 12b-1 yuran adalah sebahagian dari nisbah perbelanjaan yang biasanya dikaitkan dengan dana bersama. Ini tidak dikenakan oleh pentadbir akaun persaraan itu sendiri, tetapi oleh dana yang membentuk portfolio pelaburan anda. Ia pada asasnya adalah yuran pemasaran untuk penasihat untuk mempromosikan dana tertentu, dan boleh berkisar antara 0. 25 peratus dan satu peratus daripada nilai dana setiap tahun.

yuran perdagangan. Ini adalah komisen yang dibayar kepada broker pelaburan untuk perdagangan yang anda buat dalam akaun anda. Mereka boleh berbeza-beza dari $ 5 setiap perdagangan kepada $ 10 atau lebih setiap perdagangan. Jika anda seorang peniaga yang aktif, ini boleh menjadi perbelanjaan besar.

Bayaran beban. Ini adalah yuran yang dikenakan oleh dana bersama. Mereka berjalan antara 1% dan 3%, dan kadang-kadang lebih tinggi. Mereka datang dalam dua perisa: front-end dan back-end. Dana bersama boleh mengenakan beban 2% untuk membeli dana, dan kemudian beban 2% lagi apabila tiba masa untuk menjualnya. Dana yang diperdagangkan pertukaran (ETF) biasanya tidak mengenakan yuran beban.

Apa Yang Dapat Anda Lakukan untuk Menurunkan Yuran pada Simpanan Persaraan Anda

Banyak yang boleh anda lakukan di sini, dan ini boleh terjadi dalam beberapa cara. Oleh kerana yuran pelaburan persaraan datang dalam pelbagai jenis yang berlainan, anda perlu membuat perubahan di seluruh papan.

Berikut adalah beberapa cadangan:

Perhatikan dengan bayaran yuran rancangan persaraan anda. Baca cetakan halus, dan ketahui dengan tepat apa yang membebankan anda untuk mendapatkan wang anda dalam sebarang pelan yang anda ambil.

Menyatukan akaun persaraan anda. Jika anda mempunyai sepuluh akaun IRA berbeza, setiap mengecaj $ 50 setahun dalam yuran tahunan, anda akan membayar $ 500 setahun untuk keistimewaan memiliki begitu banyak akaun. Potong dua atau tiga, atau satu akaun, jika boleh.

Pindahkan wang dari majikan merancang kepada IRA secepat mungkin. Bukan sahaja pelan yang ditaja oleh majikan yang lebih berintensifkan bayaran daripada akaun IRA yang diarahkan sendiri, tetapi bayaran sering dikebumikan dalam pelan supaya anda tidak menyedarinya sepenuhnya.

Jika anda seorang peniaga aktif, pergi dengan broker dengan yuran perdagangan yang sangat rendah. Sebuah firma pembrokeran yang mengenakan bayaran $ 7 setiap perdagangan akan menjadi perjanjian yang jauh lebih baik daripada yang bernilai $ 10. Jika anda membuat 100 perdagangan setahun, anda akan menjimatkan $ 300 dengan broker kos yang lebih rendah.

Nikmat dana bersama tanpa beban dan ETF. Jika anda seorang pelabur dana, wang anda harus dilaburkan dalam dana bersama tanpa beban atau ETF. Malah beban 1% dapat menurunkan prestasi pelaburan anda dengan ketara, terutamanya jika ia dikenakan kedua-dua pihak membeli dan menjual.

Bottom Line

Tidak seperti 40 atau 50 tahun yang lalu, apabila kebanyakan pekerja dilindungi oleh pelan manfaat yang ditetapkan, anda kini bertanggungjawab sepenuhnya untuk perancangan persaraan anda, termasuk semua yuran yang disertakan.Lakukan semua yang anda mampu untuk memastikan yang minimum ke bawah kerana t dia perbezaan boleh menjadi masalah beberapa ratus ribu ringgit. (Baca lebih lanjut mengenai topik ini, di sini: Cukai ke atas Aset Persaraan: Cara Bayar Kurang.)