OK, anda telah memutuskan untuk membuka akaun simpanan kesihatan (HSA). Jika anda berbuat demikian, anda boleh membuka akaun anda di mana-mana bank, kesatuan kredit, syarikat insurans atau pembrokeran yang menawarkan kenderaan berfaedah ini untuk menjimatkan perbelanjaan perubatan. Sekiranya anda membuka HSA melalui majikan anda, anda mungkin secara automatik didaftarkan dengan pengurus HSA tertentu, tetapi anda mempunyai pilihan untuk bertukar.

Institusi yang menguruskan HSA dipanggil penjaga HSA atau pentadbir HSA. Sama ada anda perlu memilih penjaga HSA atau anda tertanya-tanya sama ada yang majikan anda memilih untuk anda adalah apa yang baik, ada ciri-ciri utama untuk dinilai. Dengan puluhan pilihan yang ada, bagaimana anda memilih?

(Untuk latar belakang yang cepat, baca tutorial kami Bagaimana Pekerjaan HSAs .)

Pembayaran Bayar

Seperti banyak akaun kewangan, HSAs datang dengan senarai panjang yuran berkaitan. Ada yang anda boleh elakkan, dan ada yang tidak boleh. Adalah penting untuk mengetahui bagaimana untuk tidak menanggung yang tidak perlu, dan berapa banyak yuran yang diperlukan akan memakan ke dalam baki HSA anda. Berikut adalah jenis yuran yang mungkin anda hadapi, berdasarkan kepada jadual tiga penjaga HSA yang popular.

Pentadbir Simpanan Kesihatan	Bank of America	HSA Bank
Jenis bayaran
Pentadbiran	$ 45 / tahun. ($ 3. 75 / mo.)	$ 54 / tahun. ($ 4 50 / mo.)	$ 30 / tahun. ($ 2. 50 / mo.)
Kustodial	$ 0. 625 setiap $ 1, 000 setiap tiga bulan	n / a	n / a
Pengeluaran melalui cek kertas	$ 10. 00	n / a	n / a
Pembetulan / pulangan sumbangan lebihan	$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00
Dana tidak mencukupi (NSF)	$ 30. 00	n / a	$ 30. 00
Overdraf	n / a	$ 25. 00	n / a
Pembetulan transaksi	$ 25. 00	n / a	$ 25. 00
Wire transfer	$ 25. 00	n / a	$ 25. 00
Pindahan akaun / peralihan kepada penjaga yang lain	$ 25. 00	$ 25. 00	n / a
Penutupan akaun	$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00
Gantikan kad debit yang hilang atau dicuri	$ 12. 00	$ 0. 00	$ 12. 00
Hentikan pembayaran	$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00
Salinan kad debit kad debit	$ 25. 00	n / a	$ 25. 00
Salinan penyata cukai salinan	$ 4. 00	$ 5. 00	$ 4. 00

HSA Bank menawarkan garis besar yang baik yang menunjukkan bagaimana pelanggannya dapat menghindari bayaran.

HSA yang menawarkan pilihan pelaburan akan mempunyai jadual bayaran berasingan. Di sini, anda akan menemui yuran seperti komisen dagangan dalam talian untuk stok dan ETF, yuran tahunan, yuran baki rendah dan yuran dana bersama. Yuran ini sama dengan yang anda hadapi dalam mana-mana akaun pembrokeran. Anda mungkin dapat mengelakkannya dengan memilih pelaburan bebas komisen dan menyimpan baki akaun anda di atas minimum yang dinyatakan. (Untuk bacaan lanjut, lihat Bagaimana Menggunakan Efektif Akaun Simpanan Kesihatan .)

" Anda tidak mahu memilih seorang penjaga HSA yang terlalu sering atau terlalu mahal," kata Stephen D. Neeleman, MD, pengasas dan naib saudara HealthEquity, salah satu daripada kesihatan tertua dan terbesar penjaga akaun simpanan. "Ketahui sama ada yuran berdasarkan jumlah wang dalam akaun anda atau berapa banyak anda menyumbangkan bulanan, atau sama ada yuran tetap bebas daripada jumlah wang yang anda miliki dalam HSA anda. Tanya sama ada yuran diketepikan apabila baki mencapai tahap tertentu dan sama ada majikan anda akan membayar yuran jika akaun ditawarkan melalui mereka. "

Untuk apa-apa yuran yang anda lakukan, tanyakan kepada penjaga HSA anda tentang membayarnya dengan cek dari sumber dana lain dan bukannya memotongnya dari baki HSA anda, dengan itu mengurangkan akaun dana anda yang tumbuh bebas cukai.

Kepentingan Pendapatan

Sesetengah penjaga HSA membayar kadar faedah yang sama, tanpa mengira baki tunai akaun anda. Lain-lain mempunyai kadar peringkat, bererti bunga yang akan anda peroleh bergantung pada seberapa tinggi baki anda. Anda mungkin mendapat 0. 05% setahun jika baki anda adalah $ 0- $ 2, 499. 99; 0. 1% jika baki anda adalah $ 2, 500- $ 4, 999. 99; dan 0. 2% jika baki anda adalah $ 5, 000 atau lebih. Pastikan penjaga HSA anda adalah ahli Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC), jadi dana anda dilindungi sekiranya bank tidak berjaya.

Seperti kebanyakan akaun cek dan simpanan bank, anda tidak mungkin mencari penjaga HSA yang kadar faedahnya cukup tinggi untuk mengekalkan inflasi, walaupun baki HSA anda jatuh di peringkat tertinggi. Untuk mendapatkan lebih banyak, anda akan mahu melaburkan mana-mana bahagian baki anda yang anda mampu untuk tidak menyentuh bil perubatan selama beberapa tahun. Dan ini membawa kita kepada faktor lain yang perlu dipertimbangkan dalam memilih penjaga HSA anda.

Opsyen Pelaburan

"Saya suka bank yang mempunyai akaun pembrokeran yang dipautkan ke akaun bank, jadi apabila anda cukup terkumpul untuk menampung deductible anda untuk tahun ini, anda boleh melaburkan wang anda dalam apa-apa yang tersedia pada broker platform, "kata Michael E. Chadwick, pemilik firma penasihat pelaburannya sendiri di Unionville, Conn. Anda hanya mahu melaburkan bahagian baki HSA anda yang melebihi dedaan insurans kesihatan anda, sekiranya anda mempunyai perbelanjaan perubatan yang besar satu tahun.

Rancang untuk tidak menyentuh apa-apa keseimbangan yang anda belanjakan selagi boleh. "Jika anda tidak menggunakannya, kemudian dalam kehidupan anda, anda boleh melancarkannya ke dalam rancangan persaraan dan hidup di atasnya," kata Chadwick. (Untuk maklumat terperinci tentang topik ini, baca Cara Menggunakan HSA Anda untuk Persaraan .)

Jenis pelaburan yang baik untuk HSA anda "bergantung kepada kecanggihan pelaburan dan toleransi risiko anda," kata Chadwick . Beliau mencadangkan bahawa kebanyakan orang berhati-hati dan mengelakkan instrumen berisiko tinggi, dengan tujuan pulangan 3% hingga 4% ke atas pihak konservatif dan 6% hingga 7% jika anda selesa dengan strategi pelaburan yang seimbang.

Lebih khusus, cari pelbagai dana kos rendah yang akan membolehkan anda melabur dalam S & P 500, U. S. Treasuries, dan lain-lain pilihan cip biru.Kos pelaburan seperti nisbah Perbelanjaan dana dan kos pelaburan lain adalah kunci kerana mereka boleh memotong pulangan jangka panjang anda. Elakkan pelaburan dengan bayaran pengeluaran awal melainkan anda pasti anda akan memegang mereka cukup lama untuk mengelakkan yuran.

Pilih pentadbir HSA yang menawarkan pilihan ini - dan mungkin lebih, sekiranya anda ingin mengubah strategi pelaburan anda kemudian. Sama seperti insurans FDIC, pastikan akaun pelaburan diinsuranskan SIPC, yang bermaksud bahawa jika pentadbir bankrap, anda boleh mendapatkan balik dana anda (sehingga jumlah tertentu). Insurans SIPC tidak melindungi anda daripada kerugian kerana pasaran saham menurun, sudah tentu.

Strategi Sumbangan

Jika anda tidak menyukai pilihan majikan HSA anda, anda boleh berubah. Walau bagaimanapun, terdapat dua sebab utama mengapa anda mungkin tidak mahu menutup akaun itu: pencocokan sumbangan dan penjimatan cukai.

"Jika majikan anda sepadan dengan sumbangan HSA anda, lebih baik untuk terus menyumbang kepada akaun HSA lalai mereka dan membuka HSA menengah dengan institusi pilihan anda," kata Neeleman. "Kemudian anda boleh menggulung semua dana dari HSA yang dibiayai oleh majikan anda ke HSA sekunder dalam sapuan tahunan. Majikan anda kemungkinan besar hanya menyumbang kepada HSA yang telah mereka tetapkan, dan anda tidak mahu kehilangan wang secara percuma. "Anda tidak perlu membayar cukai pendapatan atau cukai FICA (Jaminan Sosial dan Medicare) pada perlawanan itu, ingat.

Anda juga memperoleh wang, dalam ertikata, jika sumbangan HSA anda keluar secara langsung dari gaji anda: Mereka dianggap sebagai dibuat dengan dolar sebelum cukai, dan dengan itu mereka secara efektif mengurangkan pendapatan kasar anda untuk persekutuan dan negeri cukai pendapatan, dan sumbangan FICA juga.

Jika anda bekerja sendiri atau anda tidak mempunyai pilihan untuk menyumbang kepada HSA anda melalui potongan gaji, semuanya tidak hilang. Anda boleh menyumbang sendiri. Anda akan menyumbang dolar selepas cukai, tetapi anda akan menuntut sumbangan anda sebagai pelarasan di atas talian kepada pendapatan kasar anda pada borang pengembalian cukai anda 1040 dan melampirkan borang IRS 8889, Akaun Simpanan Kesihatan, menunjukkan bagaimana anda dikira potongan anda. Walau bagaimanapun, anda tidak akan mendapat penjimatan cukai FICA yang anda akan mendapat dengan menyumbang sumbangan anda dari gaji anda.

Laluan Bawah

Memilih penjaga HSA adalah sama dengan memilih tempat untuk membuka akaun cek, akaun simpanan atau akaun broker. Anda ingin mencari pentadbir HSA dengan yuran yang rendah (terutamanya untuk perbelanjaan yang kerap berulang, seperti yuran penyelenggaraan dan yuran penjagaan), kadar faedah yang agak tinggi untuk baki jangka pendek dan tunai, dan pilihan pelaburan kos rendah untuk baki jangka panjang .

Dan tentu saja, penjaga harus menyediakan laman web yang mudah digunakan dan perlindungan akaun asas seperti insurans FDIC atau SIPC. Alat dalam talian seperti Carian HSA boleh membantu anda memulakan.