"Rahsia" yang besar mengenai gadai janji, dari sudut pandangan peminjam, adalah semua mengenai persaingan dan risiko. Pertandingan menghadkan apa yang boleh dikenakan oleh bank kerana peminjam akan mencari tawaran terbaik. Tetapi persaingan dipengaruhi oleh risiko. Orang yang mempunyai skor kredit yang baik - bukti bahawa mereka biasanya membayar bil mereka tepat pada masanya - adalah risiko yang lebih baik daripada orang yang tidak, tidak kira sebabnya, sehingga mereka biasanya mendapat kadar yang lebih baik. (Untuk lebih lanjut, lihat Skor Kredit Anda Dan Pembayaran Gadai Janji Anda: Perkara Penting .) Apa sahaja keadaan anda, ini adalah beberapa perkara yang anda tidak tahu - tetapi perlu - apabila mendapat gadai janji. Pastikan anda mengingati mereka.

1. Anda boleh menyimpan wang besar dengan pinjaman jangka pendek.

Gadai janji yang paling biasa mempunyai kadar tetap dan tempoh 15 atau 30 tahun. Kadar (NY-NJ-CT) selama 15 tahun pada akhir Mei 2015 berada di kejiranan 3. 38% selama 15 tahun dan 4. 00% selama 30 tahun, perbezaan 63 mata asas (0, 63%). Mana-mana kalkulator hipotek dalam talian akan melakukan matematik dan menunjukkan kepada anda bahawa pada kadar tersebut, gadai janji $ 200,000 selama 30 tahun akan dikenakan biaya kira-kira $ 955 sebulan di pokok dan faedah. Pembayaran faedah selama 30 tahun akan menambah sehingga $ 144, 000. Nota 15 tahun itu akan dikenakan biaya $ 1, 418 sebulan tetapi bunga terkumpul hanya kira-kira $ 53,000, penjimatan $ 89, 000. Itu akan membuat seorang penyimpan dalam bil tuisyen di jalan! Sekiranya aliran tunai anda dapat menampung pembayaran bulanan yang lebih tinggi, gadai janji selama 15 tahun adalah sangat baik. (Lihat juga: Keuntungan Membayar Gadai Janji Anda dan Perbandingan Daripada Tahun 30 Tahun Gadai Janji 15 Tahun )

2. Anda boleh menyimpan jika anda membayar jadual bi-mingguan.

Sesetengah bank membenarkan atau bahkan menggalakkan pembayaran bi-mingguan sebagai alternatif kepada bayaran bulanan, pada asasnya anda membayar separuh daripada jumlah bulanan sebanyak 26 kali setahun atau setara dengan satu bulan penuh tambahan setiap tahun. Dalam contoh 30 tahun di atas, tempoh pinjaman dipendekkan kepada 49 bulan dan simpanannya adalah kira-kira $ 22, 000.

3. Anda boleh mengurangkan kos awal anda dengan ARM.

Gadai janji kadar larasan (ARM) biasanya bermula dengan kadar faedah yang lebih rendah yang ditetapkan selama lima atau tujuh tahun dan kemudian menetapkan semula pada 2. 5 hingga 3 mata peratusan di atas LIBOR (Kadar Tawaran Antara Bank London < ) , pada masa ini kira-kira 0. 75%. Mereka digambarkan sebagai "5/1" atau "7/1," yang bermaksud bahawa mereka ditetapkan selama 5 atau 7 tahun dan kemudian menetapkan semula setiap tahun berhubung dengan LIBOR. Risiko dengan ARM adalah bahawa kadar faedah termasuk LIBOR akan naik dengan ketara pada masa pinjaman itu akan diset semula. Terma ARM termasuk penutup pada pelarasan minat, biasanya dinyatakan sebagai "Caps: 5/2/5," yang bermaksud bahawa jumlah maksimum kadar faedah dapat ditingkatkan setelah jangka waktu pertama adalah 5 poin peratusan, setelah periode kedua , 2 mata, dan selepas tempoh ketiga, 5 mata lagi, untuk sejumlah 12 mata di atas kadar permulaan mungkin 3.25%. Anda akan berbelanja untuk topi terendah yang dapat anda temukan. Sudah tentu, pemberi pinjaman akan dikekang oleh syarat-syarat pada masa itu, tetapi jika kita memasuki satu lagi tempoh kadar faedah yang melampau, seperti yang dialami pada akhir 1970-an, ARM boleh menjadi agak mahal. Pada bila-bila masa anda mempunyai pilihan duduk ketat atau pembiayaan semula dengan gadai janji kadar tetap atau ARM yang lain, bergantung kepada keadaan pada masa itu. Pinjaman ARM lebih berisiko daripada pinjaman kadar tetap, tetapi mereka juga boleh lebih murah. Pastikan gadai janji anda boleh dibayar awal tanpa penalti. (Untuk lebih lanjut, lihat

Gadai Janji Tetap Tetap Atau Variable

.) 4. Mata boleh berfungsi dengan baik. Satu perkara adalah dengan adat 1% dari jumlah gadai janji. Pada contoh pinjaman kami $ 200,000 di atas, satu mata akan menjadi $ 2, 000. Ini pada dasarnya adalah faedah prabayar kerana pada masa penutupan, dan jika anda mampu membayar tunai di depan, ia akan menghasilkan kadar faedah yang lebih rendah. Sama ada mata membayar masuk akal bergantung kepada berapa lama anda merancang untuk memiliki rumah anda, dan sekali lagi, terdapat kalkulator dalam talian yang akan membantu anda mengetahui di mana titik pemisahan adalah antara membayar mata di depan dan kos keseluruhan yang lebih rendah.

Semakin lama anda memiliki rumah anda, semakin baik hasil dari membayar mata di depan. Sesetengah pemberi pinjaman memilih atau meminta anda membayar mata, yang lain tidak peduli. Sekali lagi, lebih baik skor kredit anda, semakin banyak kelonggaran anda, kerana pemberi pinjaman mungkin memerlukan poin untuk membatasi risikonya.

5. Kadang-kadang ada baiknya ada orang tengah.

Broker gadai janji adalah firma perkhidmatan kewangan yang akan membantu anda mencari gadai janji. Mereka biasanya mempunyai hubungan yang baik dengan beberapa pemberi pinjaman di kawasan geografi, dan mengetahui dari hari ke hari apa kadarnya untuk setiap jenis pinjaman yang tersedia. Mereka juga tahu apa peraturan masing-masing peminjam untuk prospektif peminjam. Selalunya terdapat nuansa, walaupun dalam industri yang banyak dikawal.

Seorang broker gadai janji akan membantu anda memahami keperluan dan juga membantu anda mengisi borang, memasang dokumen yang diperlukan dan serahkan kepada satu atau lebih peminjam. Keuntungan mereka berasal dari perbezaan antara kadar yang mereka dapati kerana bank mempunyai kurang banyak pekerjaan untuk membuat anda sebagai pelanggan gadai janji, dan apa yang dapat anda peroleh dengan melakukan semua kerja keras anda sendiri, atau ia berasal dari yuran permulaan dan caj lain untuk anda.

Syarat-syarat yang berbeza-beza, sudah tentu, tetapi menggunakan broker gadai janji harus menjadi pilihan rendah atau tidak ada biaya untuk anda, dan kadar yang anda dapat melalui broker akan menjadi sebaik atau sangat dekat dengan kadar terbaik yang dapat anda dapatkan sendiri .

Kaveat emptor,

bagaimanapun. Pastikan anda menanyakan soalan mengenai kos dan yuran apabila anda menemuramah broker. (Untuk bacaan lanjut, lihat Kelebihan Dan Kelemahan Menggunakan Broker Gadai Janji .) Bottom Line Membeli rumah dan mengeluarkan gadai janji adalah transaksi kewangan terbesar yang kebanyakan akan kita lakukan , tetapi jarang ada dalam sejarah menjadi masa yang lebih baik untuk berbuat demikian - dari perspektif kadar faedah, sekurang-kurangnya, dan di mana kebanyakan kos pemilikan adalah.Proses itu boleh menakutkan, tetapi jika anda melakukan kerja rumah anda dan tidak membeli lebih banyak rumah daripada yang anda perlukan hanya kerana kadar faedah rendah, anda boleh berjaya.