Gen Y'ers, yang juga dikenali sebagai Millennials, telah dibelenggu oleh keadaan ekonomi yang buruk yang membuatnya sukar untuk mendapatkan dan menyimpan pekerjaan, terutama yang sesuai dengan kemahiran dan kepakaran mereka. Ramai Millennials juga menghadapi hutang pinjaman pelajar yang menghancurkan yang menjadikannya sukar bukan sahaja untuk menyelamatkan persaraan, tetapi juga untuk membeli rumah atau berfikir tentang memulakan keluarga. Satu kajian oleh laman web kewangan peribadi NerdWallet mendapati bahawa graduan kolej baru-baru ini tidak akan mempunyai aset yang mencukupi untuk bersara sehingga mereka berusia 73 tahun, manakala umur persaraan purata semasa adalah 61. Dengan jangkaan jangka hayat sebanyak 84, Millennials mungkin tidak bertahun-tahun untuk menikmati persaraan - jika mereka mencapainya sama sekali. Berikut adalah lima tanda amaran masalah di hadapan.

1. Kesilapan Literasi Kewangan

Hanya 18% daripada Millennials muda (umur 18 hingga 26) dengan betul menjawab empat atau lima soalan mengenai kuiz celik kewangan lima soalan pada tahun 2012 - dan hanya 30% daripada Millennials lebih tua (umur 27 hingga 34) menurut "Keupayaan Kewangan Orang Dewasa" ringkas yang dihasilkan oleh Yayasan Pendidikan Pelabur, sebuah program FINRA, Pihak Berkuasa Pengawalseliaan Industri Kewangan Washington, D. C. Kuiz berganda ini bertanya bagaimana wang dalam akaun tabungan mendapat faedah, bagaimana inflasi menjejaskan pulangan pelaburan, apa yang berlaku kepada harga bon apabila kadar faedah meningkat, bagaimana pembayaran gadai janji 15 tahun berbeza daripada pinjaman gadai janji selama 30 tahun, dan sama ada adalah lebih selamat untuk melabur dalam stok tunggal syarikat atau dana bersama. Di samping itu, 69% Millennials tidak mempunyai pendidikan kewangan formal, dan hanya 36% menggambarkan diri mereka sebagai berpendidikan secara kewangan, menurut tinjauan pendapat Februari 2014 oleh TD Bank.

Literasi kewangan adalah masalah besar untuk Millennials, tetapi ia bukan unik untuk generasi ini. "Dalam banyak hal, ini adalah masalah terbesar yang dihadapi negara berkenaan persaraan," kata Jamie Hopkins, pembantu profesor cukai di The American College of Financial Services di Bryn Mawr, Pa., Dan Pengarah Bersekutu Pusat New York Life untuk Pendapatan Persaraan. "Sungguh sukar bagi Millennials - atau mana-mana generasi - untuk merancang untuk bersara dengan betul jika mereka tidak memahami Keselamatan Sosial, strategi pengeluaran, produk anuiti atau konsep kewangan yang lebih asas, seperti kepentingan belanjawan dan kepentingan kompaun. "

- Tetapi - Millennials menghadapi masalah yang unik berbanding generasi terdahulu yang berkaitan dengan buta huruf kewangan mereka: "Mereka dikehendaki membuat lebih banyak keputusan kewangan yang mereka mungkin tidak bersedia untuk mengendalikan," kata Financial Certified Perancang Steven Elwell, seorang perdana menteri dan wakil presiden Schroeder, Braxton & Vogt Financial Advisors di Amherst, NY Dalam sistem pencen pekerja masa lalu, "majikan sentiasa mengurus pelaburan dalam pencen dan pensiunan tidak perlu membuat apa-apa keputusan selain daripada bila mula menerima faedah mereka, "katanya."Di dunia 401 (k) hari ini, pekerja perlu membuat hampir semua keputusan, dan itu lebih sukar bagi pekerja. "

2. Simpanan Tertunda

Hanya 61% daripada Millennials melabelkan diri mereka sebagai "penabung," menurut tinjauan Wells Fargo 2013. Statistik ini bermasalah kerana penjimatan awal adalah salah satu cara terbaik untuk memastikan persaraan yang selesa. Menurut Business Insider, Andy Kiersz, jika anda ingin mempunyai $ 1 juta pada umur 65 tahun dan anda menganggap pulangan tahunan sebanyak 6%, anda hanya perlu berjimat $ 361 sebulan jika anda bermula pada usia 20 tahun. Pada umur 25 tahun, anda memerlukan kira-kira $ 500 bulan, dan pada 30, ia meningkat kepada $ 699. Tunggu sehingga anda berusia 45 tahun dan anda memerlukan $ 2, 154 sebulan, yang tidak boleh diurus jika anda mempunyai gadai janji dan anak-anak.

"Langkah pertama untuk Millennials untuk diambil adalah untuk menyelamatkan sebaik sahaja mereka keluar dari kolej dan bekerja," kata Elwell. "Apa yang mereka melabur, dan jenis akaun persaraan yang mereka gunakan, kurang penting. Yang penting ialah mereka mula sahaja awal. Sebelum ini mereka mula menyimpan, semakin mudah, "katanya. "Bagi kebanyakan pekerja, masuk akal untuk menyumbang 401 (k) majikan mereka, pastikan mereka mendapat perlawanan penuh jika ada dan bertujuan untuk menghemat 10-15% pendapatan mereka. "

3. Tenggelam dalam Hutang

Hampir separuh daripada Millennials mengatakan mereka mempunyai terlalu banyak hutang, menurut kajian FINRA. Untuk milenium, hutang pinjaman pelajar adalah masalah yang sangat besar.

Kajian NerdWallet baru-baru ini mengenai kemampuan Millennials yang dijangka untuk bersara mendapati bahawa hutang median bagi pelajar pada tamat pengajian ialah $ 23, 300, dan hutang ini datang dengan pelan pembayaran balik pinjaman standard 10 tahun dengan kos $ 2, 858 per tahun. Kajian yang diunjurkan beban hutang ini akan menelan biaya Millennials $ 115, 096 (dalam dolar hari ini) dengan bersara kerana, bukannya menjimatkan untuk bersara dalam 20-an mereka, graduan ini akan membayar pinjaman pelajar dan akan kehilangan pada dekad yang paling penting dalam simpanan persaraan - yang menawarkan jangka masa yang paling lama untuk memperoleh pulangan yang dikompaun.

"Oleh kerana pinjaman pinjaman pelajar, ramai orang dewasa yang melambatkan pembelian rumah dan menyimpan sedikit untuk persaraan kerana mereka perlu memenuhi perbelanjaan bulanan yang diperlukan," kata Hopkins. "Kemungkinan besar generasi sekarang yang dibebani dengan hutang pelajar yang banyak akan terpaksa bekerja lebih lama daripada generasi sebelumnya kerana tempoh simpanan persaraan mereka tertangguh. Pada dasarnya, membayar hutang sekarang, yang generasi lain tidak perlu membayar, akan menyebabkan kurang simpanan untuk persaraan atau membeli rumah. "

4. Ketidakseimbangan pendapatan

Daripada 18 hingga 34 tahun, 65% mempunyai pendapatan tahunan di bawah $ 50,000 pada tahun 2012, menurut Yayasan Pendidikan Investor FINRA. Gaji awal median untuk graduan kolej yang mempunyai pekerjaan, menurut NerdWallet: $ 45, 327.

"Millennials mempunyai cabaran unik untuk berusaha mendapatkan pekerjaan jangka panjang dalam pemulihan tanpa pekerjaan, yang boleh dikatakan tidak benar-benar pemulihan, "kata Ken Rupert, seorang jurulatih kehidupan Kristian bersama Kumpulan Vita-Copia di Hampstead, Md."Alat terbesar yang ada untuk bangunan kekayaan adalah pendapatan. Dengan kurang peluang untuk mendapatkan pekerjaan jangka panjang, Millennials mempunyai peluang yang kurang dan harapan untuk bersara, "katanya.

Tetapi gambar itu tidak begitu suram untuk satu subkumpulan Millennials. "Mereka yang mempunyai kemahiran dalam permintaan, seperti program, sedang mencari pekerjaan dengan cepat - pekerjaan bergaji tinggi, walaupun," kata Michal Ann Strahilevitz, profesor pemasaran di Golden Gate University di San Francisco. "Kebanyakan ahli [Generasi] Y akan bersara awal, atau sekurang-kurangnya mereka akan mempunyai pilihan. "

" Mereka yang mengikuti keghairahan mereka tanpa mengira sama ada keghairahan itu boleh dipasarkan mungkin mendapati lebih sukar untuk mencari pekerjaan yang mantap dengan pendapatan yang boleh dipercayai; maka segmen Gen Y akan merasa lebih sulit untuk bersara, "katanya.

5. Keselamatan Sosial dan Pencen tidak mencukupi

Lebih daripada satu pertiga daripada Millennials menjangkakan untuk menerima 0% daripada pendapatan persaraan mereka dari Keselamatan Sosial, dan 21% lain mengatakan mereka tidak tahu apa yang diharapkan, menurut tinjauan Wells Fargo. "Millennials pasti melihat persaraan yang berbeza," kata Derek Mazzarella, penasihat kewangan dan ribuan tahun dengan The Bulfinch Group di Needham, Mass. Orang tua Millennials memasuki tenaga kerja ketika majikan masih menawarkan pencen, katanya. "Pencen itu tidak akan membiayai persaraan penuh, tetapi bagi sebagian besar penduduk dari generasi itu, [pencen] akan memberikan sekurang-kurangnya pendapatan tambahan. Milenium tidak akan mempunyai pilihan ini melainkan jika mereka bekerja untuk kerajaan. "

Sesetengah melihat Keselamatan Sosial sebagai skim piramid yang runtuh dengan banyak orang yang bersara daripada sistem yang boleh menyokong. Millennials tidak - dan tidak boleh - mengharapkan ia menjadi sumber pendapatan yang besar dalam persaraan, walaupun cukai yang besar yang mereka bayar ke dalam sistem hari ini: 6. 2% pendapatan kasar, ditambah lagi 6% majikan perlawanan.

"Hasilnya yang paling mungkin adalah bahawa Millennials masih akan mempunyai Keselamatan Sosial yang tersedia untuk mereka, tetapi faedah akan menjadi minimum dan umur pengeluaran akan meningkat," kata Mazzarella.

Bottom Line

Sejumlah statistik yang membimbangkan menunjukkan bahawa Generasi Y tidak mengambil langkah-langkah yang perlu ke arah persaraan. Kebanyakan ahli generasi ini tidak mempunyai peluang untuk belajar kewangan peribadi di sekolah, jadi jika mereka tidak belajar daripada ibu bapa mereka, mentor atau melalui usaha individu yang bersepadu, ramai yang tidak tahu bagaimana faedah kompaun berfungsi, apalagi bagaimana simpan dan melabur untuk persaraan. Berita baiknya ialah walaupun betapa suram beberapa tahun kebelakangan ini, keadaan ekonomi terus bertambah baik, dan Millennials masih cukup muda untuk membuat kemunculan kembali, mencapai keselamatan kewangan dan bersara satu hari.