'Pinjaman FHA: Asas dan Syarat'

Pinjaman FHA adalah gadai janji yang dikeluarkan oleh peminjam yang layak dan diinsuranskan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA). Pinjaman FHA direka untuk peminjam pendapatan rendah hingga sederhana yang tidak dapat membuat bayaran pendahuluan yang besar.

Sehingga 2017, pinjaman ini membolehkan peminjam meminjam sehingga 96. 5% daripada nilai rumah; 3. Keperluan pembayaran turun 5% boleh datang dari hadiah atau pemberian, yang menjadikan pinjaman FHA popular dengan pembeli rumah pertama kali.

PEMBATALAN 'FHA Pinjaman'

Pinjaman FHA diperkenalkan selepas Kemelesetan Besar pada tahun 1930-an. Pada masa ini, kemungkiran dan penyitaan merosot. Sebagai tindak balas, kerajaan mencipta pinjaman yang diinsuranskan federally yang memberikan peminjam gadai janji ketenangan fikiran, mengurangkan risiko pemberi pinjaman, dan merangsang pasaran perumahan. Dengan menginsuranskan gadai janji, peminjam (dan masih) lebih cenderung untuk mengeluarkan gadai janji besar dalam kes-kes di mana mereka biasanya tidak akan meluluskan permohonan pinjaman.

Siapa Pinjaman FHA?

Pinjaman FHA ditawarkan kepada individu berpendapatan rendah yang mempunyai skor kredit serendah 500. Individu dengan skor kredit antara 500-579 boleh mendapatkan pinjaman FHA dengan bayaran 10%; individu dengan skor kredit lebih tinggi dari 580 boleh mendapatkan pinjaman FHA dengan sedikit sebanyak 3. 5% ke bawah. Pentadbiran Perumahan Persekutuan tidak meminjamkan peminjam wang untuk mengambil gadai janji atau membeli rumah. Sebaliknya, peminjam membayar premium insurans hipotek bulanan atau tahunan kepada FHA untuk memastikan pinjaman yang diberikan kepada institusi pemberi pinjaman kepadanya. Sekiranya berlaku lalai, risiko kewangan pemberi pinjaman diminimumkan sejak FHA akan melangkah masuk untuk menampung pembayaran.

Tidak mempunyai sejarah kredit tidak menjadi masalah dengan pinjaman FHA. Daripada laporan kredit anda, pemberi pinjaman mungkin melihat rekod sejarah pembayaran lain, seperti pembayaran utiliti dan sewa.

Malah orang yang telah mengalami kebangkrapan dan perampasan masih boleh memenuhi syarat untuk pinjaman FHA. Walau bagaimanapun, semakin rendah skor kredit dan menurunkan bayaran pendahuluan, semakin tinggi kadar faedah.

Sebagai tambahan kepada gadai janji pertama tradisional, FHA menawarkan program gadai janji terbalik yang dikenali sebagai Home Equity Conversion Mortgage (HECM). Program ini membantu warga tua menukar ekuiti di rumah mereka kepada wang tunai sambil mengekalkan tajuk ke rumah mereka. FHA juga menawarkan produk istimewa yang dikenali sebagai pinjaman FHA 203 (k), yang mana faktor kos pembaikan dan pengubahsuaian tertentu ke dalam pinjaman. Pinjaman ini membolehkan individu meminjam wang untuk pembelian rumah dan pembaikan rumah. Ini boleh membuat perbezaan besar bagi peminjam yang tidak mempunyai banyak wang tunai selepas membuat bayaran pendahuluan.Program Pinjaman Tenaga Cepat Tenaga FHA adalah konsep yang serupa, tetapi bertujuan peningkatan yang mengurangkan bil utiliti. Kos peralatan baru yang lebih efisien, sebagai contoh, menjadi sebahagian daripada pinjaman.

Bagaimana Pinjaman FHA Beroperasi

Agar pinjaman FHA diluluskan, peminjam perlu mempunyai insurans gadai janji. Pinjaman FHA memerlukan dua jenis premium insurans gadai janji (MIP) yang dibuat oleh peminjam - Premium Insurans Mortgage Awal (UFMIP) dan MIP Tahunan. MIP awal adalah sama dengan 1. 75% dari jumlah pinjaman (sehingga 2017) dan dibayar pada saat penutupan. Seorang peminjam yang telah dikeluarkan pinjaman rumah untuk $ 350, 000 akan perlu membayar UFMIP sebanyak 1. 75% x $ 350, 000 = $ 6, 125. Pembayaran tersebut akan dimasukkan ke dalam akaun escrow yang ditetapkan oleh Jabatan Perbendaharaan AS dan dana digunakan untuk membuat pembayaran gadai janji sekiranya peminjam mungkir.

Bayaran MIP tahunan dibuat setiap bulan oleh peminjam. Pembayaran berbeza mengikut jumlah pinjaman, panjang pinjaman, dan nisbah pinjaman ke nilai asal (LTV). Kos MIP biasa biasanya 0. 85% dari jumlah pinjaman. Berikutan contoh kami di atas, peminjam perlu membuat pembayaran tahunan MIP sebanyak 0. 85% x $ 350, 000 = $ 2, 975, atau $ 247. 92 bulanan. Ini akan dibayar sebagai tambahan kepada kos UFMIP.

Apabila anda membeli rumah, anda mungkin bertanggungjawab ke atas perbelanjaan keluar tertentu seperti yuran pinjaman, yuran peguam, dan kos penilaian. Salah satu kelebihan gadai janji FHA ialah penjual, pembina rumah, atau pemberi pinjaman dibenarkan untuk membayar beberapa kos penutupan ini bagi pihak anda. Jika penjual mengalami kesukaran mencari pembeli, dia mungkin hanya menawarkan untuk membantu anda pada waktu tutup sebagai pemanis berurusan.

Syarat-syarat Pinjaman FHA Tambahan

Walaupun pinjaman FHA memberi peluang gadai janji kepada orang yang berpendapatan rendah atau kredit rendah dan orang yang mungkin pembeli rumah pertama, terdapat keperluan pinjaman khusus yang digariskan oleh Pihak Berkuasa Perumahan Persekutuan.

Pertama, peminjam mesti mempunyai sejarah pekerjaan yang mantap atau bekerja untuk majikan yang sama selama dua tahun yang lalu. Ini adalah penting kerana FHA memerlukan nisbah front-end peminjam - iaitu penjumlahan pembayaran gadai janji bulanan, bayaran HOA, cukai harta, insurans hipotek, dan insurans pemilik rumah - kurang daripada 31% daripada jumlah pendapatan kasar. Walau bagaimanapun, ia mungkin diluluskan dengan nisbah 40%. Di samping itu, nisbah back-end peminjam - iaitu penjumlahan pembayaran gadai janji bulanan dan semua hutang pengguna bulanan - dikehendaki kurang daripada 43% daripada jumlah pendapatan kasar. Walau bagaimanapun, ia mungkin diluluskan dengan nisbah setinggi 50%.

Mereka yang bekerja sendiri memerlukan dua tahun sejarah pekerjaan sendiri yang berjaya, didokumenkan oleh penyata cukai dan kunci kira-kira semasa dan penyata keuntungan dan kerugian semasa. Pemohon yang bekerja sendiri selama kurang daripada dua tahun tetapi lebih daripada satu tahun boleh layak jika mereka mempunyai kerja keras dan sejarah pendapatan untuk dua tahun sebelum bekerja sendiri dan pekerjaan sendiri adalah sama atau pekerjaan yang berkaitan .

Selain itu, peminjam mesti sekurang-kurangnya dua tahun daripada muflis, kecuali seorang peminjam yang baru-baru ini mengalami kebangkrutan telah menunjukkan bahawa ia adalah keadaan yang tidak terkawal. Peminjam juga mesti sekurang-kurangnya tiga tahun dikeluarkan dari mana-mana perampasan dan menunjukkan bahawa mereka sedang berusaha untuk mewujudkan semula kredit yang baik. Bagaimanapun, peminjam yang tertunggak atas pinjaman pelajar persekutuan atau cukai pendapatannya, tidak akan layak untuk pinjaman FHA.

Untuk diluluskan untuk pinjaman FHA, peminjam mestilah umur undang-undang dalam keadaan di mana dia memohon gadai janji, mempunyai Nombor Keselamatan Sosial yang sah, dan menjadi pemastautin AS yang sah.

Secara umum, harta yang dibiayai dengan pinjaman FHA mestilah kediaman utama peminjam dan mestilah pemilik yang diduduki. Program pinjaman ini tidak boleh digunakan untuk pelaburan atau hartanah sewa. Rumah-rumah yang berkembar dan separuh berkembar, rumah bandar, rumah baris dan kondominium dalam projek kondominium FHA yang diluluskan adalah semua layak untuk pembiayaan FHA.

Akhirnya, institusi pemberi pinjaman yang digunakan oleh peminjam mesti diluluskan oleh lembaga FHA sejak FHA bukan pemberi pinjaman, tetapi penanggung insurans. Dalam erti kata lain, wang untuk gadai janji FHA tidak diberikan kepada peminjam oleh FHA; Sebaliknya, peminjam menerima dana daripada peminjam yang diluluskan oleh FHA, dan FHA menjamin pinjaman tersebut. Dalam satu tangan, ini bermakna institusi pemberi pinjaman yang berbeza mungkin menawarkan peminjam gadai janji yang sangat serupa (atau mungkin menjadikan peminjam turun), memandangkan garis panduan pinjaman FHA tidak berubah berdasarkan siapa wang boleh dipinjam dari. Sebaliknya, FHA menawarkan kelonggaran peminjam dalam menetapkan piawaian mereka sendiri untuk menentukan kelayakan pinjaman, dan keperluan minimum peminjam lebih tinggi daripada yang ditetapkan oleh FHA. Akibatnya, satu institusi boleh meluluskan pinjaman FHA sementara yang lain menolaknya.

Adakah Pinjaman FHA untuk anda?

Walaupun pinjaman FHA mungkin bagus, bukan untuk semua orang. Orang yang mempunyai skor kredit kurang daripada 500 biasanya tidak layak mendapat pinjaman FHA.

Seorang peminjam yang mampu membayar hutang besar mungkin lebih baik pergi dengan gadai janji konvensional kerana mereka dapat menjimatkan lebih banyak wang dalam jangka masa panjang melalui kadar faedah yang lebih rendah dan premium insurans hipotek yang memberi kredit peminjam konvensional.

Bercakap dengan penasihat FHA untuk menentukan sama ada jenis gadai janji ini sesuai untuk anda.

'Pinjaman FHA: Asas-asas dan Keperluan'