Kebanyakan orang tidak akrab dengan produk insurans hayat berisiko dan gangguan anuiti, yang membentuk khusus khusus dalam industri insurans - dan tidak semua syarikat insurans menawarkan produk risiko terjejas. Tetapi insurans hayat tersedia untuk pelanggan yang lemah atau merosakkan risiko, dengan jangka hayat yang dipendekkan. Beberapa faktor yang boleh mencetuskan penarafan berisiko tinggi termasuk:

1. Masalah kesihatan rumit, yang mungkin termasuk sejarah keluarga dengan penyakit atau kematian awal, penggunaan produk tembakau, atau penggunaan alkohol di atas purata.
2. Rekod pemanduan yang buruk, atau sejarah pelanggaran yang bergerak
3. Pekerjaan berbahaya (contoh mungkin termasuk kerja di luar pelantar minyak pantai, atau pekerjaan yang melibatkan perjalanan ke negara berisiko tinggi).
4. Penyertaan dalam hobi berbahaya, seperti perlumbaan drag, mendaki gunung, atau skydiving.

Pengunderaitan

Semua permohonan insurans disemak oleh penaja jamin yang menilai pelbagai faktor risiko dan menentukan jangka hayat pemohon. Penarafan standard menunjukkan bahawa pemohon mempunyai jangka hayat purata dan risiko kematian, dan sesetengah syarikat hanya menawarkan kelas kadar asas (pilihan, standard dan perokok). Lain menawarkan kelas kadar (seperti perokok pilihan) yang membuat pemohon merasa bahawa mereka mendapat penarafan yang lebih tepat. Tetapi tidak kira berapa kelas yang ditawarkan oleh syarikat insurans, kos dasar dasar agak seragam di antara syarikat.

Anuiti

Dengan anuiti risiko terjejas anda melabur sekaligus kepada syarikat insurans sebagai pertukaran untuk satu aliran pendapatan dijamin pendapatan. Apabila anda meninggal dunia, pembayaran akan berakhir. Berdasarkan profil perubatan anda, penginsurans menganggarkan jangka hayat anda dan menawarkan bayaran bulanan atau tahunan yang biasanya lebih tinggi daripada individu yang sihat akan menerima. Semakin pendek jangka hayat anda semakin tinggi pembayaran. Oleh kerana itu adalah anuiti hidup tunggal, penanggung insurans adalah bertaruh bahawa jumlah yang mereka perlu bayar akan kurang daripada jumlah yang anda belanjakan dan mereka boleh mendapat keuntungan dari transaksi. Walau bagaimanapun, jika anda hidup lebih lama daripada yang dijangka, contohnya ubat atau rawatan baru dibangunkan untuk keadaan anda, anda boleh hidup lebih lama dari yang dijangkakan dan menerima lebih banyak pendapatan sepanjang hayat anda dengan penanggung insurans mengambil kerugian.

Insurans Hayat

Kadar insurans hayat berdasarkan kelas risiko dan polisi individu mempunyai kos insurans dan yuran yang ditetapkan. Bayaran premium pemohon adalah berdasarkan kelas kadar yang ditetapkan. Kelas kadar penanggung insurans insurans berbeza oleh syarikat, tetapi biasanya termasuk - Preferred Terbaik, Pilihan, Bukan Perokok Standard, Perokok dan sub-standard. Penaja jamin mengikut garis panduan yang ditetapkan semasa menilai sesuatu permohonan dan sepadan dengan kelas risiko yang ditubuhkan oleh syarikat insurans.Dalam sesetengah kes untuk mengelakkan mengambil semua risiko penanggung insurans boleh menggunakan insurans semula untuk menyebarkan risiko di kalangan beberapa syarikat. Ini boleh menjejaskan kelas kadar yang ditetapkan kerana ia perlu diterima oleh semua syarikat.

Penarafan insurans hayat yang berpatutan bermakna anda perlu membayar premium yang lebih tinggi untuk liputan yang sama yang mengurangkan kadar pulangan dalaman (IRR) ke atas manfaat kematian. IRR mengira pulangan setiap tahun untuk premium yang anda bayar. Sebagai contoh, lelaki berusia 45 tahun yang sihat boleh membayar $ 1, 500 setahun untuk $ 1 juta perlindungan jangka panjang 20 tahun manakala seorang lagi lelaki berusia 45 tahun dengan penarafan substandard boleh membayar lebih daripada $ 3, 000 setahun untuk liputan yang sama. Sekiranya kedua-dua berumur 45 tahun meninggal dunia pada tahun 10 keluarga lelaki yang sihat itu akan membayar $ 15,000 untuk faedah kematian $ 1 juta manakala lelaki yang diberi nilai akan membayar lebih daripada $ 30,000 untuk liputan yang sama dengan menyediakan IRR yang lebih rendah ke atas premium yang dibayar . Selain itu, lelaki yang sihat itu boleh melabur $ 1, 500 setahun di tempat lain mendapatkan pulangan tambahan.

Sekiranya penarafan substandard ditugaskan kerana pekerjaan atau hobi yang berbahaya, penanggung insurans boleh menimbang semula kes itu (dan mengalih keluar penarafan) apabila pemohon bergerak ke pekerjaan yang lebih selamat, atau berhenti aktiviti berbahaya. Jika penarafan berkaitan dengan masalah kesihatan, selain dari penggunaan produk tembakau, ia mungkin lebih sukar untuk dialih keluar. (Penarafan perokok boleh dikeluarkan dengan mudah, dengan berhenti dan membuktikan fakta itu.) Walau bagaimanapun, jika penanggung insurans membuang penarafan, tetapi kemudian mendapati pengurangan risiko telah diwakili oleh pihak yang salah, ia boleh bertanding dengan tuntutan kematian dan / atau levi premium tambahan yang sepatutnya dibayar sebelum membayar tuntutan kematian. Pelarasan kepada penarafan tidak automatik, dan permintaan untuk mereka mesti diterima oleh penanggung insurans secara bertulis.

Proses Permohonan dan Pengunderaitan

Proses permohonan dan pengunderaitan untuk kes-kes insurans risiko yang terjejas jauh lebih rumit berbanding kes insurans tipikal biasa. Perkhidmatan broker insurans yang berpengalaman sangat diperlukan dan anda harus mempunyai jangkaan yang realistik tentang apa maklumat yang diperlukan oleh syarikat insurans dan apa yang mereka tawarkan untuk liputan. Broker boleh membantu anda menyaring syarikat untuk menentukan mana yang mungkin menawarkan kadar yang lebih baik, dan membantu anda mengatur dokumentasi tambahan yang cenderung merumitkan dan memperlahankan pengunderaitan.

Semua syarikat insurans menilai atau merosot permohonan mengikut piawaian penajaan jamin tertentu syarikat mereka sendiri. Penolakan di pihak satu syarikat tidak bermakna bahawa setiap syarikat secara automatik akan menolak satu kes-dan broker pengalaman juga boleh membantu dengan memastikan bahawa kes itu dikaji semula oleh beberapa penanggung insurans. Banyak syarikat mempunyai proses siasatan yang membolehkan maklumat kesihatan dan lain-lain dikaji semula secara tidak rasmi oleh para penaja jamin yang boleh memberikan pendapat yang tidak mengikat mengenai penilaian dan / atau tambahan yang boleh dikenakan. Siasatan informal ini tidak menjamin dan pemohon masih perlu menjalani proses permohonan penuh untuk mendapat penarafan tegas.Tetapi proses tidak rasmi dapat membantu mencegah penurunan dari muncul di Biro Informasi Perubatan yang akan dilihat oleh syarikat lain.

Pengunderaitan untuk produk insurans yang berbeza boleh berbeza-beza, juga. Adalah mungkin bagi pemohon untuk ditolak atau dinilai tinggi untuk satu produk (seperti penjagaan jangka panjang) tetapi mendapat penarafan yang menggalakkan untuk produk lain (seperti insurans nyawa).

Masa adalah faktor lain. Syarikat-syarikat insurans kadang-kadang menawarkan program pencukur meja yang meningkatkan penilaian pemohon, contohnya beralih dari jadual 5 ke jadual 2. Dan, setiap tahun, sesetengah penanggung insurans akan memberikan penarafan yang lebih baik atau meluluskan kes-kes yang mereka mungkin sebaliknya merosot, tujuan kewangan akhir atau sasaran yang dikeluarkan oleh polisi.

Perbezaan antara kelulusan dan kemerosotan boleh terletak pada sejumlah fakta. Keadaan seperti kanser, penyakit jantung, kencing manis atau strok, yang mungkin mengakibatkan penurunan automatik pada masa lalu, kini diluluskan. Dan apabila teknologi perubatan meningkat, dan kaedah analisa data berkembang, penanggung insurans akan terus menyemak penilaian mereka tentang keadaan yang berbeza. Memandangkan semua pembolehubah, melakukan banyak kerja rumah, pendahuluan dapat membuat perbezaan besar dalam hasilnya.