Anuiti tetap membantu menstabilkan pendapatan daripada pelaburan dan yang paling biasa digunakan oleh orang yang tidak sepenuhnya mengambil bahagian dalam tenaga kerja, akan bersara atau bersara. Anuitas tetap adalah kontrak insurans yang menawarkan annuitant - orang yang memiliki anuitas - jumlah pendapatan yang dibayar pada selang masa yang tetap sehingga tempoh tertentu telah berakhir atau kejadian telah berlaku. Terdapat kelebihan dan kekurangan untuk membeli anuiti tetap, dan terdapat banyak jenis pilihan yang, untuk bayaran, boleh ditambah ke anuiti tetap asas. Di sini, kita dapati anuiti tetap berbeza dan kebaikan dan keburukan mereka.

Gambaran Keseluruhan

Anuiti tetap boleh dibeli dari syarikat insurans atau institusi kewangan dengan bayaran sekaligus (biasanya kebanyakan wang tunai dan simpanan bersamaan tunai), atau mereka boleh dibayar pada secara berkala sementara annuitant bekerja. Wang yang dilaburkan dalam anuitas dijamin untuk mendapatkan kadar pulangan tetap sepanjang fasa pengumpulan anuiti. Semasa fasa annuitization, wang yang dilaburkan kurang pembayaran akan terus berkembang pada kadar tetap ini. Dalam beberapa kes, bagaimanapun, annuitants tidak hidup cukup lama untuk menuntut jumlah penuh anuitas mereka. Apabila ini berlaku, mereka akan menamatkan baki simpanan anuiti mereka kepada syarikat yang menjual mereka anuiti. Tetapi sama ada annuitant memilih untuk mengelakkan ini bergantung kepada jenis dasar yang dipilihnya.

Apabila anda sedang mempertimbangkan untuk membeli anuiti anu tetap, penting untuk diingat bahawa anda sering boleh merundingkan harga produk ini. Selain itu, jumlah wang yang dikenakan anuiti akan berbeza-beza (kadang-kadang sangat) antara pengantara kewangan yang menjual produk ini, jadi sebaiknya berbelanja dan elakkan membuat keputusan yang cepat.

Jenis Anu Anu Tetap Tetap

Dua anuiti utama anuiti tetap adalah anuiti kehidupan dan tempoh anuitas tertentu. Anuiti kehidupan membayar amaun yang telah ditentukan setiap tempoh sehingga kematian annuitant, dan istilah anuiti tertentu membayar jumlah yang telah ditetapkan setiap kali (biasanya bulanan) sehingga produk anuiti tamat, yang mungkin sangat baik sebelum kematian annuitant.

Anuiti Kehidupan

Terdapat beberapa jenis anuiti kehidupan, dan mereka berbeza dengan komponen insurans yang mereka tawarkan annuitant. Iaitu, jenis anuiti hayat tertentu boleh mengubah struktur pembayaran masa depan sekiranya berlaku sesuatu yang negatif berlaku pada annuitant, seperti penyakit atau kematian awal. Lebih khusus lagi, semakin banyak komponen insurans, semakin lama bayaran mungkin berlanjutan dari masa ke masa apabila fasa annuitization bermula (kami melihat bagaimana ini berfungsi di bawah) - dan semakin lama bayaran akan berlangsung, semakin kecil bayaran bulanan.Jumlah bayaran bulanan juga bergantung kepada jangkaan jangka hayat tahunan: semakin rendah jangka hayat, semakin tinggi pembayaran (kerana lebih banyak dari pelaburan anuitas mesti dibayar dalam tempoh yang lebih pendek).

Selain itu, harga anuiti hidup terdiri daripada wang yang dilaburkan dalam anuitas tetapi juga premium yang dibayar untuk komponen insurans ini, jadi komponen insurans yang lebih banyak, semakin mahal anuitasnya. Setiap jenis anuiti kehidupan mempunyai kelebihan dan kelemahannya sendiri, bergantung pada sifat annuitant. Mari kita lihat jenis-jenis anuiti kehidupan lebih rapat.

Anuiti kehidupan lurus adalah bentuk anuiti paling sederhana dalam kehidupan - komponen insurans didasarkan pada apa-apa tetapi memberi pendapatan sehingga kematian. Apabila fasa annuitization bermula, anuitas ini membayar jumlah yang ditetapkan setiap tempoh kepada annuitant sehingga s / dia lenyap. Kerana tidak ada jenis insurans lain jenis anuitas jenis ini, ia lebih murah. Selain itu, anuiti hidup lurus tidak menawarkan pembayaran kepada mangsa yang masih hidup selepas kematian annuitant. Mereka yang ingin meninggalkan ladang kepada mereka yang terselamat akan dinasihatkan untuk menyimpan pelaburan lain jika mereka cenderung untuk membeli anuiti hidup lurus.

Anuiti kesihatan yang sah adalah anuiti hidup lurus yang boleh dibeli oleh seseorang dengan masalah kesihatan yang serius. Anuitas ini berharga mengikut peluang penangkapan annuitant dalam jangka masa terdekat. Lebih rendahnya jangka hayat, semakin mahal anuiti kerana terdapat peluang yang berkurang bagi syarikat insurans untuk membuat pulangan ke atas wang annuitant melabur ke anuitas. Atas sebab ini, annuitant anuiti anu sah kesihatan juga menerima peratusan yang lebih rendah daripada pelaburan asalnya dalam anuitas. Tetapi kerana jangka hayatnya lebih rendah, pembayaran setiap tempoh meningkat dengan ketara berbanding pembayaran yang dibuat kepada mana-mana pihak yang diharapkan untuk hidup selama bertahun-tahun. Komponen insurans lain biasanya tidak ditawarkan dengan kenderaan ini.

anuiti hidup dengan istilah yang dijamin menawarkan lebih banyak komponen insurans daripada anuiti kehidupan lurus dengan membenarkan annuitant untuk menamakan benefisiari. Oleh itu jika annuitant berlalu sebelum tempoh (terma) telah berlalu, benefisiari akan menerima jumlah wang yang tidak dibayar. Oleh itu sekiranya berlaku kematian yang lebih awal daripada yang dijangkakan, annuitants tidak menjejaskan simpanan anuiti mereka kepada syarikat insurans. Sudah tentu, kelebihan ini datang dengan kos tambahan.

Satu lagi perkara yang perlu diingat dengan anuiti kehidupan dengan istilah yang dijamin adalah bahawa sekiranya berlaku kematian yang tidak dijangka, penerima mendapat satu bayaran sekaligus dari syarikat insurans. Hasil yang mungkin bagi pembayaran sedemikian adalah peningkatan dalam pendapatan tahunan para penerima manfaat, dan kenaikan cukai pendapatan pada tahun yang mereka terima pembayaran. Implikasi cukai ini boleh mengakibatkan annuitant meninggalkan kurang daripada penerima yang ditetapkan daripada yang dimaksudkan.

Kehidupan bersama dengan anuiti survivor yang terakhir terus membayar kepada pasangan suami isteri selepas kematian annuitant itu. Bayaran-bayaran tersebut tidak akan dipertanggungjawabkan (i) tidak bergantung kepada sama ada annuitant itu mati sebelum suatu tempoh tertentu). Anuitas ini juga menyediakan annuitant peluang untuk menetapkan benefisiari tambahan untuk menerima pembayaran sekiranya kematian pasangan itu lebih awal daripada jangkaan. Annuitants boleh menyatakan bahawa benefisiari akan menerima pembayaran yang lebih rendah.

Kelebihan hidup bersama dengan anuitas survivor terakhir adalah bahawa pasangan annuitant mempunyai keselamatan pendapatan terus selepas lulus tahunan, tetapi kerana pembayaran secara berkala dan bukan sekaligus, pasangan itu tidak akan dibebani dengan beban cukai yang tidak perlu . Kelemahan di sini adalah kos. Memandangkan ini mengandungi lebih banyak komponen insurans tambahan, kos untuk annuitants adalah lebih tinggi.

Anuiti Tertentu Tertentu

anuitas ini adalah produk yang sangat berbeza daripada anuiti kehidupan. Terma anuiti tertentu membayar jumlah tertentu setiap tempoh sehingga tarikh yang ditetapkan, tidak kira apa yang berlaku pada annuitant selama jangka masa. Walau bagaimanapun, jika annuitant mati sebelum tarikh yang ditetapkan, syarikat insurans menyimpan baki nilai anuiti.

Ini tidak mengandungi komponen insurans tambahan; iaitu, tidak seperti anuiti kehidupan yang dibahas di atas, istilah anuitas tertentu tidak menyumbang untuk keadaan annuitant, jangka hayat atau benefisiari. Tambahan pula, sekiranya gagal kesihatan dan peningkatan kos perubatan, pendapatan jangka anuiti tertentu tidak akan meningkat untuk menampung perbelanjaan peningkatan tahunan. Kerana anuitas ini menawarkan kurang pilihan insurans dan oleh karenanya tidak memberi risiko kepada penanggung insurans atau pembekal perkhidmatan kewangan, mereka jauh lebih murah daripada anuitas hidup.

Kelemahan kenderaan pendapatan ini adalah apabila istilah berakhir, pendapatan dari anuiti itu selesai. Selalunya, istilah anuitas tertentu dijual kepada orang yang mencari pendapatan yang stabil untuk persaraan mereka tetapi yang tidak berminat untuk membeli apa-apa komponen insurans atau tidak mampu.

Anuiti Terdaftar dan Tidak Berdaftar

Bagi semua anuitas tetap, pertumbuhan wang yang dilaburkan adalah cukai tertunda, tetapi anuitas boleh dibeli dengan pendapatan pretasi dan dikenakan cukai, atau mereka boleh dibeli dengan wang yang telah dikenakan cukai . Jenis pendapatan (pretax atau selepas cukai) yang mana anuitas dibeli menentukan sama ada ia layak untuk status tertunda cukai.

Anuiti yang dibeli dengan pendapatan pretasi layak untuk status tertunda cukai kerana wang yang dilaburkan dalamnya tidak pernah dikenakan cukai. Anuiti yang layak dibeli semasa bersara dengan dana yang telah dilaburkan dalam pelan persaraan yang layak dan telah membebaskan cukai. Anuiti yang berkelayakan juga boleh dibeli secara berkala sepanjang hayat kerja annuitant dengan wang yang belum dikenakan cukai. Anuiti yang dibeli dengan wang yang telah dikenakan cukai di sumber pendapatan tidak layak untuk status yang ditangguhkan cukai.Ini biasanya dibeli semasa bersara atau sepanjang hayat kerja annuitant.

Kelebihan anuiti berkelayakan adalah pertumbuhan bebas cukai pada wang yang dilaburkan, dan cukai ditunda sehingga wang dibayar. Kelebihan anuitas yang tidak memenuhi syarat adalah pertumbuhan yang ditangguhkan cukai ke atas pendapatan yang dibuat daripada wang yang dikenakan cukai yang diinvestasikan dalam anuitas.

Sekiranya ada anuiti berkelayakan atau tidak layak, apabila pengangkut berpanjangan, penerima akan berhutang dengan cukai yang sangat tinggi terhadap pendapatan pelaburan. Penerima manfaat tidak menikmati status bebas cukai ke atas anuiti yang diterima. Apabila annuitants adalah perancangan harta tanah, adalah penting mereka berunding dengan pakar atau melakukan penyelidikan yang teliti untuk memastikan orang yang tersayang tidak ditinggalkan dengan beban cukai yang sangat besar.

Line Bottom

Anuiti tetap adalah kenderaan yang kuat untuk menjimatkan persaraan dan menjamin aliran pendapatan tetap semasa persaraan. Mereka sering digunakan untuk penangguhan dan penjimatan cukai. Pada masa yang sama, anuitas boleh menjadi sangat rumit untuk menguruskan pulangan maksimum kerana kos ciri-ciri insurans boleh dimakan dalam pulangan yang anda dapatkan pada pelaburan awal anda. Kontrak anuiti adalah rumit, dan mereka yang tidak memahami mereka mungkin akan membayar banyak wang untuk instrumen yang tidak memenuhi tujuannya. Untuk meraih faedah cukai dikurangkan, pulangan yang stabil dan ketenangan fikiran yang tidak ternilai yang boleh ditawar anuiti, pelabur perlu melakukan penyelidikan dan pertimbangan dengan teliti terhadap instrumen-instrumen ini terhadap pendapatan persaraan lain seperti pembayaran pencen dan IRA lain.