Sudah tiba masanya untuk penaja rancangan pencen untuk mengambil berat tentang kewajipan fidusiari mereka. Ringkasnya, kewajipan majikan untuk rancangan itu tidak berakhir apabila mereka menulis cek. Ia bermula.
Tanpa pemikiran atau perancangan 401 (k) telah menjadi pelan pencen Amerika. Hari-hari pendapatan persaraan yang dijamin untuk jangka hayat telah lama berlalu, dan bersama-sama dengan mereka jaminan kewangan yang disediakan oleh pelan pencen tradisional.

Akan tetapi, setakat ini larutan 401 (k) sangat cacat.

MELIHAT: Cara Mendapatkan Kebanyakan Daripada Program 401 (k)

Masalah Kegagalan 401 (k) yang meluas untuk menyediakan keselamatan pendapatan persaraan yang mencukupi bagi pekerja Amerika telah menarik perhatian daripada mahkamah, pengawal selia, pentadbiran, Kongres, ahli akademik dan peserta. Kegagalan ini termasuk kos keterlaluan yang tidak menyerupai nilai yang disediakan, konflik kepentingan yang sangat tertanam, mengekalkan prestasi yang kurang baik dari kenderaan pelaburan yang mendasari, pendedahan yang tidak mencukupi, menu pelaburan yang tidak sesuai, reka bentuk rancangan yang rosak, pendidikan peserta yang tidak mencukupi dan peruntukan lalai yang cacat. Secara kumulatif kecacatan ini melakukan semua tetapi menjamin kegagalan hasil peserta.

Keburukan pembetulan Band-A yang digubal dan dicadangkan akan menjadi sebahagian daripada cara untuk memperbaiki landskap persaraan. Tetapi, peraturan, perundangan dan ancaman tindakan mahkamah hanya dapat dilakukan setakat ini. Pembetulan pelbagai memberikan maklumat dan bimbingan untuk merancang fiduciaries, tetapi dengan sendirinya tidak dapat menjadikan mereka fiduciari yang lebih baik. Penaja pelan mesti sama ada membangunkan amalan dan prosedur fidusiari atau mewakilinya kepada seseorang yang boleh.

Kenapa?

Penaja merancang adalah dalam perniagaan membuat widget atau menyampaikan perkhidmatan. Bertindak sebagai fidusiari dan membangunkan prosedur dan amalan yang sesuai adalah umumnya di luar set kemahiran mereka, dan gangguan dari kepentingan utamanya untuk menjalankan perniagaan yang berjaya. Terus terang, beberapa perniagaan naik dan turun berdasarkan kualiti rancangan 401 (k) mereka. Saya tidak mencadangkan seketika bahawa mereka tidak peduli. Tidak ada sesiapa yang mahu mempunyai rancangan persaraan yang berat. Kebanyakan majikan mahu pekerja mereka mendapat faedah maksimum untuk setiap dolar yang diketepikan. Tetapi, berharap tidak akan melakukannya. Dan meninggalkannya kepada penolak produk yang "menjaga semuanya" tidak mungkin menjana pelan kualiti.

LIHAT:

Kesilapan Rancangan Persaraan Kritikal Teratas untuk Mengelakkan Pengalaman yang panjang menunjukkan bahawa penaja rancangan tidak boleh bergantung pada perkhidmatan gaji, syarikat insurans, rumah broker atau syarikat dana untuk mengatasi konflik kepentingan yang sangat tertanam untuk menetapkan rancangan mereka. Entiti-entiti jualan mempunyai minat yang sedikit dan ketidakselesaan yang kuat terhadap tingkah laku fidusiari. Kebanyakan mereka benar-benar melarang ejen mereka daripada menerima tanggungjawab fidusiari.Nasib baik, penaja rancangan boleh mewakilkan banyak tanggungjawab mereka dan menanggung sebahagian besar tanggungjawab mereka kepada penasihat pelaburan bebas luar yang akan menerima status fidusiari secara bertulis ((secara teknikal ERISA 3 (38) Fidusia). Selagi penasihat itu dipilih dengan bijak, menerima tanggungjawab fidusiari secara bertulis dan dipantau dengan teliti, penaja pelan dapat melepaskan hampir semua tanggungjawab dan liabiliti mereka untuk reka bentuk pelaburan, pemilihan dana, kawalan kos, penzahiran, penyelesaian sebarang kemungkinan konflik kepentingan dan pendidikan peserta. Sekiranya penaja pelan mempunyai kepakaran pelaburan dan bersedia untuk menerima liabiliti peribadi yang berpotensi, ERISA menghendaki mereka mewakilkan kepada pakar yang berhemat.

Apabila melibatkan ahli yang berhemat, jangkaan anda perlu dikurangkan kos, keputusan pelaburan yang lebih baik, kepuasan peserta yang lebih tinggi, penggunaan pelan, pengumpulan yang lebih besar dan tanggungan peribadi yang dikurangkan untuk fiduciari.

Sebagai alternatif, mahkamah, pekerja mereka, Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa dan / atau Jabatan Buruh boleh mentadbir pelajaran yang sangat mahal dan menyakitkan.