Kebanyakan penyedia insurans hanya melindungi risiko tulen, atau risiko yang merangkumi kebanyakan atau semua elemen utama risiko yang boleh diinsuranskan. Unsur-unsur ini "disebabkan oleh peluang," definiteness dan pengukuran, ramalan statistik, kurangnya pendedahan bencana, pemilihan rawak dan pendedahan kerugian besar.

Risiko Murni vs Risiko Spekulatif

Syarikat insurans biasanya hanya menanggung rugi terhadap risiko tulen, atau dikenali sebagai risiko peristiwa. Risiko yang murni termasuk keadaan yang tidak menentu di mana peluang untuk kerugian hadir dan peluang untuk keuntungan kewangan tidak hadir. Risiko spekulatif adalah mereka yang mungkin menghasilkan keuntungan atau kerugian, iaitu perniagaan atau transaksi perjudian. Risiko spekulatif tidak mempunyai elemen teras insurabiliti dan hampir tidak pernah diinsuranskan.

Contoh risiko tulen termasuk kejadian semula jadi, seperti kebakaran atau banjir, atau kemalangan lain, seperti kemalangan kereta atau seorang atlet yang serius mencederakan lututnya. Kebanyakan risiko tulen boleh dibahagikan kepada tiga kategori: risiko peribadi yang memberi kesan kepada kuasa pendapatan yang diperolehi oleh orang yang diinsuranskan, risiko harta dan risiko liabiliti yang meliputi kerugian akibat daripada interaksi sosial. Tidak semua risiko tulen dilindungi oleh penanggung insurans swasta.

Disebabkan Kesempatan

Risiko yang boleh diinsuranskan mestilah mempunyai prospek kerugian yang tidak sengaja, yang bermaksud bahawa kerugian mestilah hasil daripada tindakan yang tidak diingini dan mesti tidak dijangka dalam masa dan kesannya yang tepat. Industri insurans biasanya merujuknya sebagai "kerana peluang." Penanggung insurans hanya membayar tuntutan untuk kejadian kerugian yang disebabkan oleh cara tidak sengaja, walaupun definisi ini mungkin berbeza dari negeri ke negara. Ia melindungi daripada tindakan kerugian yang disengajakan, seperti pemilik rumah yang membakar bangunannya sendiri.

Definisi dan Ketepatan

Untuk kerugian yang perlu dilindungi, pemegang polisi mesti dapat menunjukkan bukti kerugian yang pasti, biasanya dalam bentuk bil dalam jumlah yang boleh diukur. Jika tahap kerugian tidak boleh dikira atau tidak dapat dikenal pasti sepenuhnya, maka ia tidak diinsuranskan. Tanpa maklumat ini, syarikat insurans tidak boleh menghasilkan jumlah manfaat yang munasabah atau kos premium.

Secara statistik boleh diramal

Insurans adalah permainan statistik, dan pembekal insurans mesti dapat menganggarkan seberapa kerap kerugian yang mungkin berlaku dan keterukan kerugian. Kerugian yang berlaku lebih kerap atau mempunyai manfaat yang lebih tinggi biasanya mempunyai premium yang lebih tinggi. Penyedia insurans hayat dan kesihatan, sebagai contoh, bergantung kepada sains aktuari dan kematian dan jadual morbiditi untuk membahayakan kerugian di seluruh populasi.

Tidak Bencana

Insurans standard tidak melindungi daripada bahaya bencana.Ia mungkin mengejutkan untuk melihat pengecualian terhadap malapet yang disenaraikan di antara unsur-unsur teras risiko yang boleh diinsuranskan, tetapi masuk akal memandangkan definisi industri insurans bencana, sering disingkat sebagai "kucing." Bagi syarikat insurans, risiko bencana hanyalah kerugian teruk yang dianggap terlalu mahal, berleluasa atau tidak dapat diramalkan bagi syarikat insurans dengan saksama.

Terdapat dua jenis risiko bencana. Yang pertama hadir apabila semua atau banyak unit dalam kumpulan risiko, seperti pemegang polisi dalam kelas insurans, semua akan terdedah kepada kejadian yang sama. Contoh-contoh risiko bencana jenis ini termasuk kejatuhan nuklear, ribut taufan atau gempa bumi.

Risiko bencana jenis kedua melibatkan sebarang kehilangan nilai yang tidak dapat diduga yang tidak dijangka oleh sama ada penanggung insurans atau pemegang polisi. Mungkin contoh yang paling terkenal dari kejadian bencana seperti ini berlaku semasa serangan pengganas pada 11 September 2001.

Sesetengah syarikat insurans pakar dalam insurans bencana, dan banyak syarikat insurans masuk ke perjanjian reinsurans untuk mengawasi peristiwa bencana. Pelabur juga boleh membeli sekuriti berkaitan risiko, yang disebut "bon kucing," yang mengumpulkan wang untuk pemindahan risiko bencana.

Pendedahan Rugi Terpilih Secara Rawak dan Besar

Semua skim insurans beroperasi berdasarkan undang-undang nombor besar. Undang-undang ini menyatakan bahawa mesti ada sejumlah besar pendedahan yang homogen kepada setiap peristiwa tertentu untuk membuat ramalan yang munasabah mengenai kerugian yang berkaitan dengan suatu peristiwa. Peraturan yang berkaitan kedua adalah bahawa bilangan unit pendedahan, atau pemegang polisi, mesti juga cukup besar untuk merangkumi sampel rawak statistik keseluruhan populasi. Ini direka untuk mengelakkan syarikat insurans daripada hanya menyebarkan risiko di antara mereka yang kemungkinan besar akan menghasilkan tuntutan, yang mungkin berlaku di bawah pemilihan yang buruk.

Lain-lain Unsur Kebolehkerjaan

Terdapat elemen lain yang kurang penting atau lebih jelas dari risiko yang boleh diinsuranskan. Sebagai contoh, risiko mesti mengakibatkan kesulitan ekonomi, jika tidak, tidak ada alasan untuk menginsuranskan terhadap kerugian tersebut. Risiko perlu difahami secara umum di antara setiap pihak, yang juga merupakan salah satu unsur asas kontrak yang sah di Amerika Syarikat.