Kaedah asas untuk menguruskan risiko boleh digunakan untuk semua aspek kehidupan individu. Apabila penduduk terus berumur, individu menghadapi lebih banyak risiko dengan mengubah gaya hidup, kerjaya dan keadaan kesihatan, dan risiko yang berkaitan dengan kesihatan dan kehidupan bertumbuh seiring dengan usia. Pengurusan risiko yang berhemat boleh dibayar dalam jangka masa panjang. Berikut adalah panduan cepat untuk menguruskan risiko dengan fokus pada penjagaan kesihatan dan insurans hayat.

Apakah Pengurusan Risiko?

Risiko mengiringi semua keputusan dalam kehidupan. Risiko murni adalah yang hanya melibatkan kemungkinan kehilangan tanpa potensi keuntungan, seperti kesejahteraan individu. Ini berbeza dengan risiko spekulatif, yang diambil untuk peluang membuat keuntungan, seperti melabur dalam pasaran saham. Mengurus risiko murni memerlukan proses mengenal pasti, menilai dan menundukkan risiko kepada kesihatan dan kehidupan individu. Ini adalah strategi pertahanan untuk mempersiapkan yang tidak dijangka. Menentukan bagaimana hasil risiko memberi kesan kewangan secara individu jika risiko yang mungkin direalisasikan, dan merancang untuk mengurangkan risiko tersebut, adalah tujuan pengurusan risiko.

Trend Penuaan

Orang ramai hidup lebih lama. Pusat Kawalan dan Pencegahan Penyakit (CDC) melaporkan bahawa, pada tahun 2014, jangka hayat purata ialah 78 tahun. 8 tahun di Amerika Syarikat, iaitu peningkatan 0. 04% dari 2013. Hayat harapan wanita ialah 81. 2% dan jangka hayat lelaki ialah 76. 4 tahun. Menurut laporan Biro Banci U. 2015, penduduk 65 dan lebih tua dijangka berganda dari 7 hingga 14% dalam 69 tahun, dan tiga hingga 21% dalam 89 tahun, di dalam negeri. Dengan jangka hayat yang diharapkan lebih lama, pengurusan risiko menjadi keutamaan.

Sebagai orang berumur, kebolehan mereka, seperti masa tindak balas, stamina, sistem imun, fungsi badan, deria dan kestabilan psikologi, merendahkan. Ini menjadikan mereka lebih mudah menghadapi risiko yang mungkin telah diambil untuk diberikan pada usia muda.

Insurans Penjagaan Kesihatan

Insurans penjagaan kesihatan membayar kos rawatan perubatan, rawatan dan perhatian, termasuk yuran doktor, yuran hospital dan kemudahan, kos preskripsi dan pelbagai perkhidmatan yang berkaitan. Insured membayar perlindungan ini melalui premium, yang mungkin tidak sesuai dengan majikan yang diinsuranskan. Ahli yang diinsuranskan biasanya membayar bayar bersama dan / atau boleh ditolak apabila menerima perkhidmatan perubatan.

Insurans Hayat

Insurans hayat membayar sejumlah wang kepada benefisiari yang diinsuranskan, atau benefisiari, apabila kematian. Tujuan insurans hayat adalah untuk memberikan perlindungan kewangan kepada waris yang diinsuranskan, yang termasuk ahli keluarga. Dasar hayat jangka mengaburkan liputan mengikut had masa. Sekiranya pihak insurans dilindungi daripada polisi, tidak ada faedah yang perlu dibayar.Premium mendapat lebih mahal sebagai umur yang diinsuranskan. Polisi insurans hayat keseluruhan mengekalkan premium yang stabil serta peluang untuk membina simpanan. Apabila seseorang yang diinsuranskan memilih untuk membatalkan polisi hayatnya, dia boleh menerima nilai penyerahan tunai yang ditentukan. Individu juga boleh meminjam terhadap nilai penyerahan wang tunai.

Berikut adalah lima kaedah asas untuk menguruskan risiko tulen.

Pengelakan

Pengelakan adalah satu kaedah untuk mengurangkan risiko dengan tidak mengambil bahagian dalam aktiviti yang mungkin mendatangkan kecederaan, sakit atau kematian. Sebagai seorang yang semakin tua, senarai aktiviti terus meningkat, kerana ia menjadi lebih sukar untuk menahan kerosakan dari kemalangan dan kejadian yang tidak diduga. Risiko kematian akibat kanser paru-paru adalah 22 kali lebih besar bagi perokok lelaki dan 12 kali lebih besar bagi perokok wanita. Setengah perokok jangka panjang meninggal sebelum usia 70 tahun.

Syarikat insurans hayat mengurangkan risiko ini dengan menaikkan premium kepada lebih 400% lebih tinggi untuk perokok daripada yang tidak merokok. Premium itu naik lebih tinggi apabila individu semakin tua. Penanggung insurans kesihatan biasanya mengenakan premium 15 hingga 20% lebih tinggi untuk perokok. Di bawah Akta Penjagaan Kesihatan Terjangkau, juga dikenali sebagai Obamacare, penanggung insurans kesihatan dapat meningkatkan premium berdasarkan usia, geografi, saiz keluarga dan status merokok. Undang-undang ini membenarkan premium tambahan sebanyak 50% untuk perokok.

Pengekalan

Pengekalan adalah pengiktirafan dan penerimaan risiko seperti yang diberikan. Biasanya risiko yang diterima ini adalah kos untuk membantu mengimbangi risiko yang lebih besar di jalan raya, seperti memilih untuk memilih pelan insurans kesihatan premium yang lebih rendah yang membawa kadar dedahan yang lebih tinggi. Risiko awal adalah kos untuk membayar lebih banyak perbelanjaan perubatan poket jika timbul masalah kesihatan. Sekiranya isu ini menjadi lebih serius atau mengancam nyawa, maka manfaat insurans kesihatan tersedia untuk menampung sebahagian besar kos yang melebihi deductible. Sekiranya individu itu tidak mempunyai masalah kesihatan yang serius yang memerlukan sebarang perbelanjaan perubatan tambahan untuk tahun ini, maka dia menghindari pembayaran luar poket, mengurangkan risiko yang lebih besar sama sekali.

Perkongsian

Risiko perkongsian sering dilaksanakan melalui manfaat berasaskan majikan yang membenarkan syarikat membayar sebahagian daripada premium insurans dengan pekerja. Syarikat-syarikat yang lebih besar dengan lebih ramai pekerja boleh berunding walaupun bayaran yang lebih rendah, disebabkan oleh skala ekonomi yang mereka bawa ke meja. Pada dasarnya, ini berkongsi risiko dengan syarikat dan semua pekerja yang mengambil bahagian dalam manfaat insurans. Perkongsian adalah kaedah untuk mengurangkan kos untuk meminimumkan risiko pengekalan. Individu mungkin mendapati kepentingan mereka untuk mengambil bahagian dalam berkongsi risiko dengan penjagaan kesihatan majikan dan pelan insurans hayat.

Konsep ini merupakan tema struktur di sebalik pertukaran insurans kesihatan negeri yang diberi mandat oleh "Obamacare." Pemahaman adalah bahawa dengan lebih ramai peserta berkongsi risiko, kos premium harus dikecilkan secara berkadar. Sama ada matlamat yang dicadangkan dicapai untuk perdebatan, kerana premium insurans kesihatan terus meningkat setiap tahun.Dari perspektif syarikat insurans kesihatan, premium dari ahli yang sihat harus mengimbangi perbelanjaan untuk ahli-ahli yang sakit. Pada masa lalu, syarikat insurans boleh mengurangkan beberapa risiko semasa proses pendaftaran dengan mengehadkan atau menafikan liputan kepada individu dengan keadaan perubatan yang sedia ada.

Dengan menolak untuk melindungi individu yang berkaitan dengan kos perubatan yang lebih tinggi, penanggung insurans dapat menguruskan kos dengan lebih baik. Pengecualian adalah dalam rancangan kumpulan. Memandangkan Obamacare telah ditandatangani ke dalam undang-undang pada tahun 2010, dengan pelancaran pelaksanaan utama pada tahun 2014, penanggung insurans tidak dapat lagi menafikan perlindungan berdasarkan keadaan yang sedia ada atau sebab kesihatan, kecuali insurans kesihatan jangka pendek. Ini telah mengakibatkan kos roket yang hanya dapat dikurangkan dengan menaikkan premium di seluruh lembaga untuk semua ahli.

Transfer

Penggunaan insurans adalah kaedah pemindahan risiko dari individu kepada syarikat insurans. Syarikat insurans menganggap risiko kewangan sebagai pertukaran dengan bayaran yang dikenali sebagai premium. Kontrak antara syarikat insurans dan individu didokumentasikan dalam kontrak insurans. Kontrak menyatakan semua syarat dan syarat yang mesti dipenuhi dan dikekalkan bagi syarikat insurans untuk mengambil tanggungjawab kewangan untuk melindungi risiko.

Pencegahan dan Pengurangan Rugi

Kaedah ini mengawal kawalan risiko untuk meminimumkan kerugian, dan bukan sepenuhnya menghilangkannya. Walaupun menerima risiko, ia tetap memberi tumpuan untuk memastikan kerugian yang terkandung dan mencegahnya daripada menyebarkan. Insurans kesihatan menggalakkan lawatan penjagaan pencegahan, sering kali bebas daripada membayar bersama, di mana ahli-ahli boleh menerima pemeriksaan tahunan dan pemeriksaan fizikal. Penanggung Insurans memahami bahawa masalah kesihatan berpotensi awal dan mentadbir penjagaan pencegahan dapat membantu mengurangkan kos perubatan dalam jangka panjang. Ramai rancangan kesihatan juga memberi diskaun kepada gim dan kelab kesihatan sebagai cara pencegahan dan pengurangan yang lain untuk memastikan para ahli aktif dan sihat.

Dengan menerima terma dan syarat dan membayar premium, individu telah berjaya memindahkan kebanyakan, jika tidak semua, risiko kepada penanggung insurans. Penanggung insurans dengan teliti menggunakan banyak statistik dan algoritma untuk menentukan secara tepat pembayaran premium yang sepadan dengan liputan yang diminta. Apabila tuntutan dibuat, penanggung insurans mengesahkan sama ada syarat-syarat dipenuhi untuk memberi pembayaran kontrak untuk keputusan risiko.