Pada tahun 1977, penyanyi negara Johnny Paycheck menjaringkan No 1 pada carta perseorangan dengan "Take This Job and Shove It. "Populariti lagu mencerminkan betapa ramai orang merasakan kerja harian untuk bekerja. Bagi ramai, persaraan adalah jalan keluar - dan ia adalah sesuatu yang kebanyakan orang ingin mencapai lebih cepat daripada kemudian.

Sayangnya, impian itu terlalu sering diketepikan apabila apa yang seharusnya menjadi cahaya pada akhir terowong ternyata menjadi lampu lokomotif kewangan, dengan penurunan berat gabungan inflasi, penjagaan kesihatan, makanan, pakaian, tempat perlindungan dan semua perbelanjaan lain yang mengecewakan dompet dan menjaga orang ramai berlabuh untuk bekerja setiap hari.

Adakah harapan untuk melarikan diri dari perlumbaan tikus? Mari kita lihat realiti persaraan untuk pekerja purata di Amerika Syarikat.

Umur Persaraan Standard

Umur 65 adalah nombor ajaib untuk pesara. Sebaik sahaja anda mencapai umur itu, anda layak mendapat faedah Jaminan Sosial penuh dan boleh berdagang kerja hari anda untuk gaji dari kerajaan. Bagi pekerja yang lebih muda, itu tidak lagi berlaku. Skim kelulusan kelayakan, yang ditunjukkan di bawah ini, meningkatkan umur untuk kelayakan untuk menerima faedah persaraan penuh dari usia 65 untuk pekerja yang dilahirkan pada atau sebelum 1937 hingga umur 67 bagi pekerja yang dilahirkan pada tahun 1960 atau lebih.

Tahun Lahir	Umur Untuk Mendapatkan Manfaat Keselamatan Sosial Penuh
1937 atau lebih awal	65
1938	65 dan 2 bulan
65 dan 4 bulan	1940
65 dan 6 bulan	1941
65 dan 8 bulan	1942
65 dan 10 bulan	1943-54
66	1955
66 dan 2 bulan	1956
66 dan 4 bulan	1957
66 dan 6 bulan	1958
66 dan 8 bulan	1959
10 bulan	1960 atau lebih baru
67

Gambar 1

Keluar Awal

Sekiranya anda ingin bersara sebelum ini, manfaat Jaminan Sosial separa tersedia pada umur 62 tahun. Harap maklum bahawa bukan sahaja manfaat anda dipotong jika anda mengambil ini pilihan, tetapi begitu juga faedah pasangan anda (jika pasangan anda telah mendapat sedikit atau tidak mendapat faedah sendiri). Pasangan anda layak menerima 50% daripada jumlah manfaat anda, berdasarkan amaun yang akan anda terima pada umur persaraan penuh. Itu 50% kemudian dikurangkan dengan jumlah yang disenaraikan dalam Rajah 2, di bawah.

Jika pasangan anda memperoleh pendapatan yang mencukupi untuk menerima keuntungan sendiri yang lebih besar daripada jumlah yang diberikan di bawah manfaat anda, faedah yang lebih besar dikenakan.

Tahun Lahir Pengurangan Anggaran Untuk Penghutang Gaji Rendah

Pengurangan Pasangan 1937 atau lebih awal

20. 00%	25. 00%	1938
20. 83%	25. 83%	1939
21. 67%	26.67%	1940
22. 50%	27. 50%	1941
23. 33%	28. 33%	1942
24. 17%	29. 17%	1943-54
25. 00%	30. 00%	1955
25. 83%	30. 83%	1956
26. 67%	31. 67%	1957
27. 50%	32. 50%	1958
28. 33%	33. 33%	1959
29. 17%	34. 17%	1960 atau lebih baru
30. 00%	35. 00%	Gambar 2
Jika anda mempunyai pelan simpanan persaraan yang dibiayai oleh majikan, seperti pelan 401 (k) atau pelan 403 (b), umur 59½ adalah apabila anda secara umumnya boleh mengakses wang anda dengan tiada penalti untuk pengeluaran awal. Kaveat: Ia harus dari pelan majikan terdahulu (tidak ada masalah jika anda bersara); jika anda masih bekerja, anda mungkin atau mungkin tidak mempunyai akses kepada pelan majikan semasa anda. Klik di sini untuk butiran dari IRS.	Wang tunai tambahan dari Jaminan Sosial mungkin cukup untuk membantu anda keluar dari permainan sebelum anda mencapai usia persaraan penuh tradisional. (Jika perancangan untuk persaraan telah dikelirukan, periksa	Pelan Persiapan kami

tutorial.)

Terdahulu

Jika anda ingin keluar dari tenaga kerja lebih awal, anda boleh mempertimbangkan untuk melakukannya sebelum usia 59½, dengan syarat anda mempunyai telur sarang yang signifikan dalam pelan simpanan yang ditaja oleh majikan anda. Daripada menunggu kelayakan Jaminan Sosial, anda boleh mencukur beberapa tahun bekerja dengan menerima "bayaran berkala yang sama rata" dari pelan majikan anda sekurang-kurangnya lima tahun atau sehingga anda mencapai 59½ (mana yang lebih lama). Ini adalah salah satu pengecualian di bawah Aturan 72t. (Baca Kaedah-Kaedah Mengenai Pembayaran Berkala Secara Sebenarnya (SEPP) untuk mengetahui lebih lanjut mengenai pilihan ini.)

Anda boleh mendapat akses awal kepada wang dalam 401 (k) tahun kalendar apabila anda menghidupkan 55 - oleh kejuruteraan "pemisahan daripada perkhidmatan," yang IRS mentakrifkan sebagai "penamatan bona fide pekerjaan di mana hubungan majikan / pekerja

sepenuhnya terputus ." Dalam erti kata lain, anda perlu berhenti kerja anda pada usia itu, dan anda mendapat akses hanya ke 401 (k) terbaru anda dari kerja yang anda tinggalkan. Kelemahan melakukan apa-apa perkara ini adalah bahawa anda tidak mahu merosakkan keuntungan Sosial anda akhirnya dengan terlalu banyak tahun di mana anda tidak memperoleh pendapatan yang dianggap sebagai pengiraan yang menentukan manfaat anda. Jika anda mempunyai pekerjaan bergaji tinggi, beberapa tahun terakhir kerjaya anda mungkin mewakili pendapatan seumur hidup anda yang paling tinggi.

Pilihan lain adalah untuk mengambil kerja sambilan. Ini meletakkan wang di dalam saku anda dan boleh memberikan manfaat perubatan. Anda perlu menyimpan pekerjaan ini kurang dari satu dekad sebelum anda layak mendapat Jaminan Sosial. Kerja sambilan juga berfungsi sebagai peralihan yang akan membantu anda menyesuaikan diri dengan pergeseran gaya hidup yang besar yang berlaku apabila anda pergi bekerja sepanjang minggu untuk tidak mempunyai pekerjaan sama sekali. (Baca Perjalanan Melalui 6 Tahap Persaraan untuk mengetahui lebih lanjut mengenai pelarasan emosi yang berkaitan dengan meninggalkan tenaga kerja.)

Terdahulu Masih

Jika umur 55 tidak cukup awal untuk anda, kemungkinannya adalah anda sama ada perlu kaya, berjimat atau kedua-duanya untuk bersara.Jika anda kaya - yang kami akan menentukan sebagai mempunyai cukup wang yang anda tidak perlu bekerja sama sekali - maka anda berada dalam keadaan yang hebat. Bolehkah Anda Berhak bersara awal? akan membantu anda menganalisis sumber anda.

Jika tidak, anda perlu memikirkan betapa sedikitnya anda boleh hidup. Adakah anda bersedia untuk membeli kondominium mewah itu untuk sebuah kabin di dalam hutan? Bolehkah anda menyerah makan malam, kereta baru, pakaian baru dan percutian ke Eropah untuk kerusi goyang dan bunyi angin di pokok? Sekiranya anda boleh mengendalikan perubahan gaya hidup secara besar-besaran dan tabiat perbelanjaan yang mereka perlukan, anda mungkin dapat bersara dengan istilah anda sendiri pada usia yang jauh lebih muda daripada kebanyakan pesara. (Baca

Kehidupan Selepas Persaraan untuk beberapa petua kewangan peribadi tentang cara membayar bil selepas kerja berakhir.) Pertimbangan

Terlepas dari umur anda ketika anda memutuskan untuk keluar dari tenaga kerja, anda perlu meletakkan pemikiran yang serius ke atas risiko mengatasi simpanan anda. Dengan jangkaan jangka hayat, peningkatan aliran pendapatan anda adalah kemungkinan yang sangat nyata, terutamanya jika anda menerima bayaran jumlah wang untuk bersara lebih awal. (Baca Anuiti yang Dilindungi Inflasi: Sebahagian daripada Pelan Kewangan Padat untuk satu strategi pelaburan yang dapat membantu mengurangkan risiko inflasi dan panjang umur.)

Sudah tentu, pelaburan bijak dapat membantu anda mengatasi cabaran ini, tetapi anda perlu berhati-hati mengimbangi keperluan pendapatan berbanding keperluan untuk pertumbuhan. Pelaburan berisiko rendah, seperti sijil deposit dan sekuriti terlindung inflasi (TIPS) Perbendaharaan, boleh menyediakan aliran pendapatan, tetapi anda mungkin memerlukan pendedahan kepada ekuiti untuk melihat aset anda berkembang. Menambah ekuiti adalah pedang bermata dua, kerana potensi keuntungan juga akan memperlihatkan anda kemungkinan terjadinya kerugian.

Di luar pertimbangan kewangan, anda juga perlu memikirkan aspek mental persaraan awal. Ramai orang mengenal pasti diri mereka dengan kerja yang mereka lakukan. Sebaik sahaja mereka berhenti bekerja, kehilangan identiti boleh menjadi satu cabaran. Begitu juga, banyak orang bergantung kepada rakan sekerja mereka untuk interaksi sosial. Apabila mereka berhenti bekerja, mereka kehilangan kawan mereka. Sebelum melangkah keluar dari tenaga kerja, pastikan anda bersiap sedia dari segi kewangan dan emosi untuk menangani akibatnya. Membuat perubahan itu adalah peristiwa yang mengubah hidup. Perancangan lanjutan boleh membantu anda menetapkan kursus yang kukuh semasa anda memulakan peringkat seterusnya dalam hidup anda. Bottom Line

Sistem Keselamatan Sosial tidak direka untuk menyokong persaraan awal, jadi jika anda ingin berhenti bekerja lebih awal dari jadual, ia akan mengambil beberapa perancangan tambahan. Walau bagaimanapun, anda mempunyai pilihan, terutamanya jika anda boleh hidup dengan lebih gigih atau telah mengumpul telur sarang besar pada anda sendiri. Pertimbangkan kedua-dua kesan kewangan dan emosi bersara awal untuk membuat keputusan terbaik untuk keadaan anda. Untuk membantu anda berfikir ini, lihat

5 Kebaikan Bersara Awal

dan

Ingin Bersara Awal? Fikirkan Lagi

. Untuk mempelajari strategi yang masuk akal untuk membuat penjimatan keras anda selama anda memerlukannya, baca Managing Income Semasa Persaraan dan 5 Cara Meningkatkan Bajet Persaraan Anda

.