Nota editor: Pada 28 Julai 2017, Jabatan Perbendaharaan mengumumkan bahawa ia akan mematikan program myRA. Artikel di bawah mencerminkan keadaan pada 30 Januari 2014.

Suatu akronim baru telah ditambahkan ke dalam pelan tabungan dan persaraan - myRA. Ini bermaksud Akaun Persaraan Saya dan berputar pada IRA yang terkenal atau Akaun Persaraan Individu.

Presiden Barack Obama mengumumkan kenderaan tabungan deductible gaji baru di State of the Union Alamat 28 Januari. Dalam kenyataan yang disediakan, White House menyeru myRA "akaun simpanan persaraan starter baru yang mudah, selamat dan mampu dimiliki baru yang akan tersedia melalui majikan dan membantu berjuta-juta rakyat Amerika untuk bersara. "Kenderaan simpanan baru itu adalah salah satu daripada beberapa barang yang Obama ditawarkan untuk melaksanakan melalui tindakan eksekutif. (Lihat "Untuk IRA, Masa Adakah Wang.")

MyRA akan ditawarkan melalui jenis kenderaan Roth IRA. Terdapat had $ 15,000 untuk berapa banyak yang boleh dikumpulkan di myRA selama tempoh 30 tahun, menurut lembaran fakta yang dikeluarkan 29 Januari oleh White House. Apabila baki lebih besar daripada $ 15, 000, ia perlu dipindahkan ke "Roth IRA sektor swasta," mengikut lembaran fakta. Oleh itu, myRA nampaknya disasarkan kepada pekerja berpendapatan rendah yang pada masa ini tidak menjimatkan persaraan melalui rancangan yang tersedia di tempat kerja. Walau bagaimanapun, penghasilan pendapatan setinggi $ 191,000, boleh membuka myRA.

Memandangkan myRA adalah pelan Roth, undang-undang yang sedia ada yang mengawal Roth IRA mungkin dikenakan. Oleh itu, caruman untuk pelan itu tidak boleh ditolak cukai. Walau bagaimanapun, pendapatan daripada pelaburan dalam myRA akan mengumpul cukai dan pengagihan dari pelan tidak akan dikenakan cukai. (Lihat "Bagaimana Sumbangan IRA Mempengaruhi Cukai Anda.")

"Ini adalah pelan pemula," kata Lynn Dudley, naib presiden senior persaraan dan dasar faedah antarabangsa di American Benefits Council, sebuah organisasi yang mewakili majikan kepada Kongres dan cawangan eksekutif di Washington, DC mengenai isu-isu manfaat pekerja. "Ia bertujuan untuk menjana simpanan awal di kalangan sekumpulan orang yang tidak mempunyai rancangan persaraan yang sedia ada kepada mereka. "

Pusat Hak Pencen, seorang peguam bela untuk pekerja dan pesara, melihat banyak untuk memuji dalam rancangan itu. MyRA adalah "langkah pertama yang penting dalam menawarkan tempat yang mudah dan selamat di mana orang berpendapatan rendah yang tidak dilindungi oleh pelan persaraan majikan boleh mula menjimatkan untuk bersara," kata Karen Friedman, naib presiden eksekutif dan pengarah dasar di Pusat .

MyRA hanya tersedia untuk pekerja melalui tempat kerja dan penyertaan sukarela untuk pekerja.Pelan ini akan tersedia untuk semua majikan, sama ada di sektor awam, sektor swasta atau sektor bukan untuk keuntungan. Majikan tidak akan dikehendaki untuk mentadbir rancangan - hanya untuk menyampaikan sumbangan pekerja. Pekerja akan dapat menubuhkan akaun dengan sumbangan awal sebanyak hanya $ 25 dan boleh membuat potongan gaji biasa sebanyak kurang dari $ 5, memberikan pelan itu kepada pekerja yang paling rendah.

Banyak maklumat yang akan datang dan maklumat yang dikeluarkan dalam lembaran fakta menimbulkan beberapa soalan. Sebagai contoh, pelan itu mudah alih dari satu majikan yang mengambil bahagian ke yang lain. Bagaimana jika pekerja meninggalkan pekerjaan di majikan yang menyediakan akses kepada myRA dan pergi bekerja untuk yang tidak? Adakah pekerja tidak lagi boleh menyumbang kepada myRA setelah menukar pekerjaan? Juga, di bawah peraturan IRA, pengeluaran sebelum umur 59 ½ datang dengan penalti. Mungkin ini juga berlaku untuk myRA.

MYRA hanya mempunyai satu pilihan pelaburan, gabungan bon Perbendaharaan yang sama dengan pilihan pelaburan bon kerajaan yang kini wujud dalam Rancangan Simpanan Simpanan, pelan simpanan persaraan untuk kakitangan persekutuan. Kerajaan menjamin pokok yang dilaburkan di myRA. Walau bagaimanapun, hasil pada Perbendaharaan pada masa ini agak rendah. Bagi pemula, yang biasanya berisiko negatif dan mungkin memilih pelaburan konservatif, hakikat bahawa anda tidak boleh kehilangan prinsipal anda boleh menjadikannya cara yang menarik untuk mula menjimatkan untuk bersara. (Lihat "Memahami Harga dan Hasil Bon.")

Perbendaharaan dijangka meminta majikan yang mengambil bahagian untuk membantu pekerja menubuhkan myRA mereka, menurut Alan Glickstein, perunding persaraan senior untuk Towers Watson di Dallas, Texas. "Ideanya ialah ia akan menjadikan proses lebih mudah dengan menyediakan potongan melalui gaji dan membantu menubuhkan akaun melalui majikan," katanya. Glickstein memandang myRA sebagai tambahan berguna kepada pelbagai kenderaan persaraan yang kini wujud. "Ia boleh mendapatkan beberapa orang di atas bongkah yang tidak menyelamatkan diri ke dunia di mana mereka mula menyelamatkannya. "

MyRA itu" boleh dilaksanakan di bawah peraturan yang ada, "kata Glickstein, tetapi ia tidak dapat diteruskan sehingga Perbendaharaan meletakkan butiran pelaksanaannya. "Apabila Treasury menjelaskan bagaimana ia akan berfungsi, ia akan bersedia untuk pergi dan ia akan bersedia untuk pergi tahun ini," katanya.

Ramai di kalangan majikan mengalu-alukan cadangan itu kerana ia sesuai dengan pelan majikan dunia yang sedia ada. "Ia bertujuan untuk tidak mencerobohi rancangan yang ditaja oleh majikan," kata Dudley di Majlis Kelebihan Amerika. Oleh itu, dia berhujah, ia mengiktiraf pelan tajaan majikan "adalah perkara yang baik dan kita mahu orang berkembang menjadi orang-orang, apabila mereka boleh. "

" Ini idea yang bagus, "kata Ed Ferrigno, naib presiden di Washington untuk Majlis Penaja Rancang Amerika, yang berpusat di Chicago. Ini adalah satu lagi cara untuk melindungi lebih banyak pekerja melalui sistem persaraan sedia ada. "Ini positif, bekerja pada andaian tidak ada mandat."

Ferrigno, bagaimanapun, mendapati" sangat mengganggu "White House dalam lembaran faktanya juga menyeru had ke atas keutuhan cukai untuk rancangan persaraan sedia ada. Lembaran fakta mendakwa dua pertiga daripada manfaat cukai untuk rancangan persaraan pergi ke isi rumah berpendapatan tinggi dan ia mengulangi sokongannya terhadap cadangan Presiden Presiden Obama untuk membatasi manfaat cukai untuk isi rumah berpendapatan tinggi. "Selepas rawatan cukai pelan persaraan tidak dilakukan apa-apa untuk kelas pertengahan," kata Ferrigno.

The White House membezakan kenderaan Roth IRA untuk myRA daripada "sektor swasta Roth IRA" dalam lembaran faktanya, membayangkan bahawa akaun itu akan ditadbir oleh kerajaan bagi pihak pekerja - walaupun pentadbiran sebenarnya dapat dilakukan oleh sebuah syarikat sektor swasta di bawah kontrak kepada kerajaan. Begitulah Pelan Simpanan Thrift ditadbir.

"Kami menyukai kenyataan bahawa rancangan ini disokong oleh kerajaan, mereka mendapat minat yang sama seperti Rancangan Penjimatan Simpanan, dan wang pekerja tidak akan dimakan dengan bayaran," kata Friedman di Pusat Hak Pencen. Pusat ini, bagaimanapun, ingin melihat Pentadbiran Obama dan Kongres lebih banyak untuk menyediakan cara untuk meningkatkan faedah persaraan untuk pekerja. "Kami berharap bahawa myRAs adalah permulaan kepada penyelesaian yang komprehensif untuk krisis persaraan," katanya.

IRA Auto Cadangan

The White House juga menyatakan dalam lembaran faktanya, ia berhasrat untuk pergi ke Kongres untuk mencari undang-undang baru untuk membuat IRA pengurangan gaji automatik yang boleh menawarkan pelbagai pelaburan. Rumah Putih menyatakan IRA Auto dapat menyediakan pekerja berpendapatan rendah dan sederhana dengan jenis "manfaat cukai" yang dinikmati oleh golongan berpendapatan tinggi - iaitu faedah yang diperoleh daripada pelaburan akan mengumpul cukai bebas, serta pengeluaran daripada IRA.

Cadangan White House ke Kongres dijangka menyediakan cara untuk membiayai "kos pentadbiran yang minimum untuk menetapkan auto-IRA untuk perniagaan kecil, termasuk melalui insentif cukai," menurut lembaran fakta.

Bottom Line

The myRA the U. S. Presiden Barack Obama membincangkan dalam State of the Union alamat menjanjikan cara yang disokong kerajaan, mampu untuk rakyat Amerika rendah dan menengah untuk menyelamatkan persaraan. Seperti dengan Roth IRA, sumbangan yang dibuat kepada myRA tidak mungkin dikenakan cukai, tetapi pendapatan dan pembayaran akan dikenakan cukai. MyRA boleh dilihat sebagai pelan persaraan untuk pemula - pendapatan dihadkan pada $ 15, 000, dan selepas itu dana perlu dipindahkan ke sektor swasta Roth IRA.