Skor kredit adalah nombor yang digunakan para peminjam untuk menentukan risiko meminjamkan wang kepada peminjam yang diberikan. Syarikat kad kredit, peniaga auto dan bank gadai janji adalah tiga contoh biasa jenis peminjam yang akan menyemak skor kredit anda sebelum memutuskan berapa banyak mereka bersedia untuk memberi pinjaman kepada anda dan pada kadar faedah apa. Syarikat insurans, tuan-tuan tanah dan majikan juga boleh melihat skor kredit anda untuk melihat bagaimana anda bertanggungjawab secara kewangan sebelum mengeluarkan polisi insurans, menyewa sebuah apartmen atau memberi anda pekerjaan.

Dalam artikel ini, kami akan meneroka lima perkara utama yang mempengaruhi skor anda: apa yang mereka; bagaimana ia mempengaruhi kredit anda; dan apa yang semuanya bermakna apabila anda memohon pinjaman.

Apa yang Mengira Ke Markah Anda

Skor kredit anda menunjukkan sama ada anda mempunyai sejarah kestabilan kewangan dan pengurusan kredit yang bertanggungjawab. Ia boleh berkisar antara 300 hingga 850, tetapi semakin tinggi skor, semakin baik. Tiga agensi kredit - Experian, Equifax dan TransUnion - mengumpulkan skor kredit (juga dikenali sebagai skor FICO) berdasarkan maklumat dalam fail kredit anda. Setiap agensi akan melaporkan skor yang sedikit berbeza, tetapi mereka semua harus melukis gambar yang sama tentang sejarah kredit anda. Berikut adalah unsur-unsur yang membentuk skor anda dan berapa berat setiap aspek membawa.

1. Sejarah Pembayaran - 35%

Komponen kredit penting yang paling penting melihat sama ada anda boleh dipercayai untuk membayar balik wang yang dipinjamkan kepada anda. Komponen skor anda menganggap faktor berikut:

• Adakah anda telah membayar bil anda pada masa untuk setiap akaun pada laporan kredit anda? Membayar bil lewat mempunyai kesan negatif pada skor anda.
• Jika anda terlambat membayar, berapa lewat anda - 30 hari, 60 hari atau 90 hari? Yang terakhir anda, semakin teruk adalah untuk skor anda.
• Adakah mana-mana akaun anda pergi ke koleksi? Ini adalah bendera merah kepada pemberi pinjaman berpotensi bahawa anda mungkin tidak membayarnya kembali.
• Adakah anda mempunyai apa-apa caj caj, penempatan hutang, kebankrapan, foreclosures, guaman, lampiran upah, liens atau penghakiman terhadap anda? Ini adalah beberapa perkara yang paling teruk untuk mendapatkan laporan kredit anda dari perspektif pemberi pinjaman.

2. Amaun Owed - 30%

Komponen kredit kedua yang paling penting ialah berapa banyak yang anda berutang. Ia melihat faktor-faktor berikut:

• Berapa banyak jumlah kredit yang tersedia yang anda gunakan? Kurang lebih baik, tetapi sedikit boleh menjadi lebih baik daripada apa-apa kerana peminjam ingin melihat bahawa jika anda meminjam wang, anda bertanggungjawab dan cukup stabil untuk membayar baliknya.
• Berapa banyak yang anda berutang pada jenis akaun tertentu, seperti gadai janji, pinjaman kereta, kad kredit dan akaun ansuran? Perisian pemarkahan kredit suka melihat bahawa anda mempunyai campuran pelbagai jenis kredit dan anda menguruskan semuanya secara bertanggungjawab.
• Berapa banyak yang anda berutang secara keseluruhan, dan berapa banyak yang anda berhutang dibandingkan dengan jumlah asal dalam akaun ansuran? Sekali lagi, kurang lebih baik.

3. Panjang Sejarah Kredit - 15%

Skor kredit anda juga mengambil kira berapa lama anda telah menggunakan kredit. Berapa tahunkah anda menggunakan kredit? Berapa lama akaun tertua anda, dan berapa umur purata semua akaun anda?

Sejarah panjang sangat membantu (jika ia tidak dicemari oleh pembayaran lewat dan barang-barang negatif yang lain), tetapi sejarah singkat boleh menjadi baik, selagi anda membuat pembayaran anda tepat pada waktunya dan tidak berutang terlalu banyak .

4. Kredit Baru - 10%

Markah FICO anda memikirkan berapa banyak akaun baru yang anda miliki. Ia melihat berapa banyak akaun baru yang telah anda gunakan baru-baru ini dan ketika kali terakhir anda membuka akaun baru itu.

Skor mengandaikan bahawa jika anda telah membuka beberapa akaun baru baru-baru ini, anda boleh menjadi risiko kredit yang lebih besar; orang cenderung membuka akaun baru apabila mereka mengalami masalah aliran tunai atau merancang untuk mengambil banyak hutang baru.

Sebagai contoh, apabila anda memohon gadai janji, pemberi pinjaman akan melihat jumlah hutang bulanan anda yang sedia ada sebagai sebahagian daripada menentukan berapa banyak gadai janji yang anda mampu. Jika baru-baru ini anda membuka beberapa kad kredit baru, ini mungkin menunjukkan bahawa anda merancang untuk membuat banyak pembelian dengan kredit dalam waktu dekat, yang bermaksud bahawa anda mungkin tidak dapat membayar pembayaran hipotek bulanan yang diberikan oleh pemberi pinjaman anda mampu membuat. Pemberi pinjaman tidak dapat menentukan apa yang akan meminjamkan anda berdasarkan sesuatu yang anda mungkin lakukan, tetapi mereka boleh menggunakan skor kredit anda untuk mengukur risiko risiko kredit anda.

5. Jenis Kredit Dalam Penggunaan - 10%

Perkara terakhir formula FICO dalam menentukan skor kredit anda adalah sama ada anda mempunyai campuran pelbagai jenis kredit, seperti kad kredit, akaun simpanan, pinjaman ansuran dan gadai janji. Ia juga melihat berapa banyak jumlah akaun yang anda ada. Oleh kerana ini adalah komponen kecil skor anda, jangan risau jika anda tidak mempunyai akaun dalam setiap kategori ini, dan jangan buka akaun baru hanya untuk meningkatkan campuran jenis kredit anda.

Apa yang Tidak dalam Skor Anda

Maklumat berikut mengenai anda tidak dipertimbangkan dalam menentukan skor kredit anda, menurut FICO:

• Status perkahwinan
• Umur (walaupun FICO mengatakan beberapa jenis skor lain mungkin
• Perlumbaan, warna, agama, asal negara
• Penerimaan bantuan awam
• Gaji
• Pekerjaan, sejarah pekerjaan dan majikan (walaupun peminjam dan skor lain mungkin menganggap ini)
• Kewajipan sokongan kanak-kanak / keluarga
• Apa-apa maklumat yang tidak dijumpai dalam laporan kredit anda
• Penyertaan dalam program kaunseling kredit

Apa Yang Bermaksud Apabila Anda Memohon Pinjaman

Mengikuti garis panduan di bawah ini akan membantu anda mengekalkan skor yang baik atau meningkatkan skor kredit anda:

• Tonton nisbah penggunaan kredit anda. Pastikan baki kad kredit di bawah 15-25% dari jumlah kredit anda yang ada.
• Bayar akaun anda tepat pada waktunya, dan jika anda terlambat, jangan lewat lebih dari 30 hari.
• Jangan buka banyak akaun baru sekaligus
• Semak skor kredit anda kira-kira enam bulan lebih awal jika anda bercadang membuat pembelian utama, seperti membeli rumah atau kereta, yang memerlukan anda untuk mengambil hutang. Ini akan memberikan anda masa untuk membetulkan apa-apa kesilapan yang mungkin dan, jika perlu, meningkatkan skor anda.
• Jika anda mempunyai skor kredit buruk dan banyak kekurangan dalam sejarah kredit anda, jangan putus asa. Hanya mulakan pilihan yang lebih baik dan anda akan melihat peningkatan secara beransur-ansur dalam skor anda kerana item negatif dalam sejarah anda menjadi lebih tua.

Bottom Line

Walaupun skor kredit anda sangat penting dalam mendapatkan pinjaman yang diluluskan dan mendapatkan kadar faedah terbaik yang ada, anda tidak perlu mengamati garis panduan pemarkahan untuk mempunyai jenis skor yang peminjam ingin lihat. Secara umum, jika anda menguruskan kredit anda secara bertanggungjawab, skor anda akan bersinar.