Sebagai sebahagian daripada Akta Penjagaan Mampu, Pasaran Kesihatan Insurans (atau "Pertukaran") dibuka semula untuk perniagaan pada 1 November 2015, apabila Perlindungan Terbuka untuk perlindungan kesihatan tahun 2016 bermula. Marketplace adalah pengalaman membeli-belah dalam talian sehenti untuk perlindungan kesihatan yang direka untuk memudahkan individu dan keluarga membandingkan dan membeli insurans. Tiga belas negeri mempunyai pasaran mereka sendiri; rakan lain dengan HealthCare persekutuan. pertukaran gov atau dijalankan olehnya. Untuk mengakses pelan negeri anda dengan pantas, klik di sini dan masukkan nama negara anda. Setiap Marketplaces ini menawarkan pelbagai rancangan dari syarikat insurans kesihatan yang mengambil bahagian.

Selain mencari liputan kesihatan, anda boleh menggunakan Marketplace untuk mengetahui sama ada anda layak untuk menjimatkan wang persekutuan wang, termasuk Pengurangan Perkongsian Kos, yang boleh menurunkan kos saku poket anda , dan Kredit Premium Premium Lanjutan, yang menurunkan premium bulanan anda. Subsidi ini hanya tersedia di Pasaran, dan boleh membuat perbezaan yang signifikan dalam jenis liputan yang mungkin anda mampu. Semasa pendaftaran terbuka, yang berlangsung dari 1 November hingga 31 Jan 2016, anda boleh menyediakan akaun dan mengisi permohonan dalam talian di Marketplace keadaan anda untuk melihat pilihan perlindungan kesihatan yang tersedia untuk anda dan mengetahui sama ada anda memenuhi syarat untuk subsidi .

Tanpa mengira di mana anda tinggal, semua rancangan di Marketplace dipisahkan menjadi empat tahap "logam" - Gangsa, Perak, Emas dan Platinum - berdasarkan bagaimana anda dan pelan boleh mengharapkan untuk berkongsi penjagaan kesihatan anda kos. Di sini, kami menerangkan tahap liputan yang berlainan dan menentukan beberapa terma utama untuk membantu anda membuat keputusan dalam perancangan insurans kesihatan Gangsa, Perak, Emas dan Platinum.

Memahami Kos Kurang Pocket

Apabila anda membeli insurans kesihatan, jumlah yang anda bayar untuk liputan setiap bulan dipanggil premium. Anda membayar ini sama ada atau tidak anda pergi ke doktor, melawat hospital atau membeli ubat-ubatan preskripsi. Apabila dan jika anda menerima penjagaan kesihatan, kos anda - di atas dan di luar premium - adalah berdasarkan pelarasan, copayment, insurans dan pelan maksimum pelan anda. Untuk membuat pilihan yang tepat apabila membandingkan dan membeli rancangan kesihatan, penting untuk memahami maksud istilah ini.

Dikurangkan ialah jumlah yang anda perlu bayar untuk perkhidmatan dilindungi sebelum insurans anda mula bayar. Sebagai contoh, jika anda mempunyai $ 2,000 yang boleh ditolak, anda akan membayar 100% daripada perbelanjaan penjagaan kesihatan anda sehingga jumlah yang anda bayar mencapai $ 2, 000. Setelah anda memenuhi deductible anda, beberapa perkhidmatan mungkin dilindungi pada 100% sementara yang lain memerlukan anda untuk membayar insurans bersama (lebih banyak di bawah).

Suatu copayment (kadang-kadang dipanggil "copay") adalah jumlah dolar tetap yang anda bayar untuk perkhidmatan penjagaan kesihatan tertentu. Biasanya, anda akan mempunyai jumlah copayment yang berbeza untuk pelbagai jenis perkhidmatan, seperti copayment $ 25 untuk lawatan pejabat doktor atau $ 150 copayment untuk lawatan bilik kecemasan. Dalam kebanyakan kes, sebarang copayments yang anda buat tidak dikira ke arah deductible anda.

Bahagian anda mengenai kos perkhidmatan penjagaan kesihatan dipanggil insurans bersama. Lazimnya, ini dianggap sebagai peratusan tetap jumlah caj untuk perkhidmatan, seperti 15% atau 30%. Pemberian duit syiling akan ditolak setelah anda menemui deductible anda. Sebagai contoh, andaikan anda telah memenuhi $ 2,000 yang boleh ditolak dan insurans perancangan anda ialah 15%. Sekiranya anda mempunyai caj hospital sebanyak $ 1, 000, bahagian kos anda ialah $ 150 (15% daripada $ 1, 000). Sekiranya insurans bersama anda adalah 30%, bahagian anda akan menjadi $ 300.

Maksimum maksimum (atau had keluar poket) pelan adalah yang paling anda bayar semasa tempoh polisi (biasanya setahun) sebelum pelan anda mula membayar 100% daripada jumlah yang dibenarkan. Wang yang anda bayar untuk premium dan penjagaan kesihatan yang pelan anda tidak meliputi (pembedahan elektiviti) tidak dikira ke arah maksimum anda. Bergantung kepada pelan anda, deductible, copayments dan / atau coinsurance anda boleh memohon ke arah maksimal daripada poket. Rancangan penjagaan kesihatan yang pelbagai mempunyai maksimum yang berbeza daripada poket; Walau bagaimanapun, di bawah pembaharuan penjagaan kesihatan, had 2016 ialah $ 6, 850 untuk individu dan $ 13, 700 untuk keluarga.

Manfaat baru yang penting untuk tahun 2016: Walaupun jika had pelan keluarga lebih tinggi, banyak pelan insurans mesti mula bayar apabila setiap perbelanjaan kesihatan anggota keluarga masing-masing mencapai maksimum $ 6, 850. Sebelum ini, mereka boleh enggan membayar sehingga perbelanjaan keseluruhan keluarga telah mencapai had keluarga yang lebih tinggi. Dasar ini dipanggil "had pengeluaran terkecuali daripada poket." Bermula dengan rancangan 2016, pelan kumpulan yang dibiayai sendiri dan kumpulan besar mesti mengikuti polisi ini untuk mana-mana individu dalam pelan keluarga yang mempunyai had luar poket yang lebih tinggi daripada had individu ($ 6, 850). (Klik di sini untuk penjelasan yang lebih terperinci dari Persatuan Pengurusan Sumber Manusia.)

Manfaat Kesihatan Penting

Bagi syarikat insurans untuk mengambil bahagian dalam Pasaran, ia mesti menawarkan sekurang-kurangnya rancangan Silver and Gold. Tidak kira apa rancangan yang anda pilih - Gangsa, Perak, Emas atau Platinum - Set Perlindungan Kesihatan Perlu yang sama:

• Rawatan Ketagihan
• Perkhidmatan pesakit ambulatori
• Penjagaan bayi yang baru lahir dan kanak-kanak
• Penyakit kronik rawatan (seperti diabetes dan asma)
• Perkhidmatan kecemasan
• Hospitalisasi
• Perkhidmatan makmal
• Penjagaan bersalin
• Perkhidmatan kesihatan mental
• Terapi pekerjaan dan fizikal
• Ubat preskripsi
• perkhidmatan kesihatan (seperti vaksin dan pemeriksaan kanser)
• Terapi bahasa ucapan

Manfaat yang dilindungi adalah perkhidmatan penjagaan kesihatan yang dibayar oleh penanggung insurans anda di bawah pelan anda.Anda masih perlu membayar copayment atau coinsurance, tetapi perkhidmatan tersebut diiktiraf oleh pelan anda. Sebagai perbandingan, jika perkhidmatan tidak dilindungi - seperti pembedahan elektif atau penjagaan kiropraktik - anda akan bertanggungjawab untuk 100% daripada kos yang berkaitan.

Faedah Kesihatan Penting adalah syarat minimum untuk semua rancangan di Pasaran; Pelan tertentu akan menawarkan liputan tambahan, tetapi tiada pelan boleh menawarkan kurang.

Nilai Aktuari

Empat tahap pelan kesihatan - Gangsa, Perak, Emas dan Platinum - dibezakan berdasarkan nilai aktuari mereka: peratusan purata perbelanjaan penjagaan kesihatan yang akan dibayar oleh pelan itu. Semakin tinggi nilai aktuari (Emas dan Platinum), semakin banyak pelan akan membayar ke arah tagihan anda dan oleh karenanya, semakin rendah biaya out-of-pocket anda untuk deductibles, copayments dan coinsurnce.

Kelemahan pada pelan yang menyediakan lebih banyak liputan ialah anda akan membayar premium yang lebih tinggi setiap bulan.

Rata-rata, pelan Gangsa akan merangkumi 60% daripada perbelanjaan perubatan yang dilindungi, dan bahagian anda adalah baki 40%. Nilai aktuari setiap jenis pelan ditunjukkan di sini:

Bahagian kos anda mungkin datang dalam bentuk yang boleh dikurangkan dengan jumlah yang rendah jika anda telah memenuhi deductible anda. Pelan lain mungkin menawarkan potongan yang rendah dengan insurans bersama yang lebih tinggi. Sebagai contoh, Rancangan Perak A (yang secara amnya membayar 70% daripada perbelanjaan penjagaan kesihatan anda) menawarkan $ 2,000 yang boleh dikurangkan dan 15% insurans bersama yang rendah. Rencana Perak B, sebaliknya, mempunyai kurang $ 250 yang boleh ditolak tetapi lebih tinggi 30% insurans bersama.

Berapakah kosnya?

Untuk apa-apa pelan, premium bulanan anda akan berdasarkan beberapa faktor termasuk:

• Usia anda
• Sama ada anda merokok (dalam beberapa negara anda akan membayar "biaya tambahan" jika anda seorang perokok) > Di mana anda tinggal
• Berapa ramai yang mendaftarkan diri dengan anda (pasangan dan / atau anak)
• Syarikat insurans anda
• Oleh kerana Pasaran negara anda membenarkan pelbagai syarikat insurans swasta menawarkan rancangan, rancangan Silver dari satu syarikat mungkin dikenakan biaya lebih kurang daripada rancangan yang sama yang ditawarkan oleh syarikat insurans yang berbeza. Rancangan yang ditawarkan oleh syarikat yang sama, bagaimanapun, akan menaikkan harga sebagai nilai aktuari dan jumlah pelan membayar naik. Seperti yang dibincangkan di atas, had persekutuan untuk perbelanjaan tahunan untuk individu (tidak termasuk premium bulanan) ialah $ 6, 850; topi keluarga adalah $ 13, 700. Pelan tertentu mungkin lebih rendah daripada topi poket.

Memutuskan Rencana Yang Paling Baik untuk Anda

Membandingkan rancangan dan memilih salah satu boleh menjadi satu cabaran. Anda perlu mempertimbangkan kesihatan dan keadaan kewangan anda. Pada umumnya, jika anda mengharapkan untuk mendapatkan banyak lawatan kesihatan atau memerlukan preskripsi biasa, anda mungkin lebih baik dengan pelan Emas atau Platinum yang membayar peratusan yang lebih tinggi dari kos. Jika, sebaliknya, anda sihat dan sihat dan tidak mengharapkan mempunyai banyak bil, anda mungkin selesa memilih rancangan Gangsa atau Perak. Sudah tentu, walaupun orang yang sihat boleh mengalami kemalangan atau menjadi sakit dan berakhir dengan banyak bil perubatan, jadi anda perlu memberi faktor toleransi risiko anda juga.Ia juga masuk akal untuk memeriksa mana hospital dan pakar perubatan dimasukkan ke dalam rancangan yang anda pilih.

Sekiranya pendapatan anda jatuh antara 100% dan 250% daripada tahap kemiskinan persekutuan ($ 11, 770 hingga $ 29, 425 untuk individu), anda mungkin layak mendapat subsidi Pengurangan Berbagi Kos, yang dapat membantu menurunkan potongan potongan, copayments dan coinsurance. Untuk menerima Pengurangan Perkongsian Kos, anda mesti membeli pelan Perak di Pasaran. Anda masih akan mempunyai pelbagai rancangan untuk dipilih, tetapi haruslah Silver untuk dapat memanfaatkan subsidi Pengurangan Berbagi Kos.

Ramai orang akan layak untuk

Kredit Premium Premium Advanced , sejenis subsidi yang menurunkan premium bulanan anda. Anda mungkin memenuhi syarat untuk subsidi ini jika pendapatan anda jatuh antara 100% dan 400% dari tahap kemiskinan persekutuan ($ 11, 770 hingga $ 47, 080 untuk individu). Untuk lebih lanjut, lihat Memotong Kos Anda untuk Insurans Kesihatan Pasaran . Petua: Subsidi Pengurangan Perkongsian dan Kredit Premium Premium Lanjutan tidak bersifat automatik: Anda mesti memohon mereka di Pasaran Insurans Kesihatan.

Bottom Line

Apabila memilih pelan, sangat penting untuk diingat bahawa semua perancangan - Gangsa, Perak, Emas dan Platinum - merangkumi Faedah Kesihatan Penting yang sama. Premium insurans bulanan anda akan lebih tinggi jika anda memilih pelan peringkat yang lebih tinggi, seperti Emas atau Platinum. Tetapi anda juga akan membayar kurang setiap kali anda melawat pembekal penjagaan kesihatan atau mendapatkan preskripsi diisi. Sebaliknya, premium bulanan anda akan lebih rendah jika anda memilih rancangan Gangsa atau Perak, tetapi anda akan membayar lebih banyak untuk setiap lawatan doktor, preskripsi atau perkhidmatan penjagaan kesihatan yang anda gunakan.

Mencari keseimbangan antara liputan dan kos boleh mencabar. Mulai 1 November, anda boleh membandingkan rancangan 2016 di Marketplace untuk mencari perlindungan yang paling sesuai untuk keadaan kewangan dan keperluan penjagaan kesihatan anda. Anda juga akan dapat memohon subsidi persekutuan yang dapat membantu mengurangkan kos anda. Untuk maklumat lanjut, lihat

5 Perkara yang Anda Perlu Tahu Mengenai Pasaran Insurans Kesihatan .