Memilih pelaburan pelan persaraan anda memerlukan bantuan seorang pakar yang dapat menganalisis pilihan anda dan membantu anda memilih pelaburan yang sesuai dengan profil anda. Penasihat pelaburan akan mempertimbangkan toleransi risiko anda dan berapa lama anda merancang untuk bersara. Kebanyakan majikan menawarkan nasihat pelaburan secara percuma kepada pekerja mereka. Ada juga yang memperluaskan perkhidmatan ini kepada aset yang dipegang di luar pelan persaraan anda. Semak dengan majikan anda mengenai apa-apa perkhidmatan penasihat pelaburan yang mungkin mereka sediakan.
Bercakap secara umum, anda mungkin boleh menukar pelaburan IRA anda, atau bahkan memindahkan IRA anda ke institusi kewangan lain yang menawarkan jenis pelaburan yang anda suka. Semak dengan institusi kewangan anda mengenai dasarnya untuk membenarkan pemindahan, kerana terdapat beberapa produk IRA yang memerlukan tempoh pelaburan minimum untuk mengelakkan caj penamatan awal.
Rancangan 401 (k) adalah perkara yang berbeza. Anda boleh menarik balik aset dari pelan 401 (k) anda hanya jika anda mengalami peristiwa pemicu. Untuk kebanyakan pelan 401 (k), acara yang mencetuskan adalah seperti berikut:
- Mengalami umur persaraan (ini biasanya berusia 59 tahun. 5, tetapi mungkin sama ada sebelum atau sesudah usia 65 tahun)
- Penamatan pekerjaan (anda tidak lagi bekerja dengan syarikat yang menawarkan Pelan 401 (k) yang dipersoalkan)
- Kematian - dalam kes ini, benefisiari anda dibenarkan mengedarkan aset anda
- Hilang Upaya - dokumen yang mengawal rancangan 401 (k) pada amnya memberikan definisi "ketidakupayaan"; ini mungkin berbeza di antara rancangan
- Jika majikan anda menamatkan pelan 401 (k) dan tidak menggantikannya dengan pelan lain yang berkelayakan
Sekiranya tiada satu daripada ini berlaku, maka anda tidak boleh menarik balik aset dari akaun pelan 401 (k) anda melainkan jika pelan membenarkan pengeluaran dalam perkhidmatan. Pengeluaran dalam perkhidmatan adalah salah satu yang boleh berlaku sebelum anda mengalami peristiwa pemicu.
Sesetengah 401 (k) merancang menarik pengeluaran dalam perkhidmatan kepada keadaan tertentu. Contohnya, anda dibenarkan pengeluaran jika anda memerlukan aset untuk membayar perbelanjaan perubatan atau gadai janji atau sewa anda. Pentadbir pelan anda akan dapat menjelaskan sama ada pelan anda mempunyai peruntukan ini dan sebarang batasan yang dikenakan.
Jika anda mengalami peristiwa pemicu, anda boleh melancarkan aset 401 (k) anda ke IRA Tradisional atau satu lagi pelan yang layak.
IRA dan 401 (k) aset yang diedarkan dan tidak dilancarkan ke IRA lain atau pelan persaraan yang layak akan tertakluk kepada cukai pendapatan dan juga tertakluk kepada penalti pengeluaran awal.
Anda perlu berunding dengan profesional pelaburan yang kompeten sebelum mengambil tindakan. Biasanya ada kos yang dikaitkan dengan apa-apa konsultasi profesional (melainkan jika anda boleh mendapatkannya secara percuma dari majikan anda), tetapi ia mungkin berbaloi.
Soalan ini dijawab oleh Denise Appleby
(Hubungi Denise)
Bolehkah saya melancarkan pelan perkongsian untung ke akaun SEP IRA tanpa menderita sebarang penalti cukai dan pembubaran jawatan semasa yang dipegang dalam akaun ini?
Ia bergantung. Jika urusniaga diproses sebagai peralihan terus kepada SEP IRA, maka tiada cukai akan ditahan. Melalui peralihan langsung, aset tersebut akan dibayar kepada kustodian SEP IRA (atau pemegang amanah atau pelan yang asetnya dilancarkan).
Bolehkah aku, tanpa penalti cukai, menggunakan IRA yang saya warisi dari ayah saya untuk membeli rumah yang akan saya tinggal? Beliau berusia 72 tahun dan telah mula mengambil pembayaran kecil di atasnya.
Jika anda mewarisi IRA dari seseorang yang bukan pasangan anda pada masa dia meninggal dunia, jumlah yang anda terima sebagai pengedaran dari IRA tidak akan dikenakan sebarang denda edaran awal. Bagaimanapun, jumlah yang anda terima akan dianggap sebagai pendapatan biasa (untuk anda) dan mungkin tertakluk kepada cukai pendapatan.
Saya faham bahawa saya boleh menarik balik daripada 401k tahun saya berubah 55 tanpa penalti 10% (IRS 575). Bolehkah saya melakukan perkara yang sama dengan IRA tanpa penalti 10%?
Anda merujuk kepada peraturan yang menyatakan bahawa pengedaran dari pelan anda yang memenuhi syarat (termasuk 401k, perkongsian keuntungan, pelan pembelian wang dan rancangan 403b) selepas anda memisahkan dari perkhidmatan dengan majikan anda tidak akan dikenakan 10% penalti awal pengeluaran, dengan syarat pemisahan berlaku dalam atau selepas tahun anda mencapai umur 55 tahun. Oleh kerana peraturan ini adalah berdasarkan anda meninggalkan perkhidmatan majikan yang menawarkan pelan yang layak, i