Kebankrapan boleh mengurangkan atau menghapuskan hutang anda, tetapi ia datang dengan kos. Sebagai permulaan, proses memfailkan kebankrapan boleh menjadi sukar dan memakan masa. Anda juga perlu membayar yuran mahkamah dan mungkin bil undang-undang.

Anda tidak perlu menggunakan peguam untuk memfailkan kebankrapan, tetapi kebanyakan pakar kebangkrutan mengesyorkan menyewa satu. Anda mungkin dapat mencari wakil undang-undang percuma atau diskaun jika anda boleh menunjukkan bahawa anda kekurangan sumber untuk membayarnya.

Selepas anda terselamat dari kos awal pemfailan untuk kebankrapan, terdapat akibatnya. Sediakan diri anda selama bertahun-tahun kerja pembaikan. Inilah yang diharapkan.

Laporan Kredit Anda Tangki

Impak kebangkrutan terbesar adalah kerosakan pada laporan kredit anda. Kedudukan rendah selepas kebankrapan anda boleh menjejaskan keupayaan anda untuk mendapatkan kredit pada masa akan datang, termasuk mendapatkan kad kredit baru, pinjaman kereta atau gadai janji. Ia juga boleh menyakiti peluang anda untuk mendarat pekerjaan atau menyewa sebuah apartmen, kerana sesetengah majikan dan tuan-tuan tanah akan merujuk laporan kredit anda sebagai cara memeriksa kebolehpercayaan anda. Premium yang anda bayar untuk insurans kereta dan pemilik rumah juga boleh terjejas.

Walaupun muflis dapat memadamkan beberapa hutang, ia tidak akan membuangnya dari laporan kredit anda. Malah, laporan anda sekarang akan menunjukkan bahawa ia termasuk dalam kebankrapan.

Skor Kredit Anda Membawa Hit

Kebankrapan juga akan memberi kesan negatif terhadap skor kredit anda, nombor yang berdasarkan sejarah kredit anda. Semakin buruk sejarah anda, semakin rendah skor anda.

Menurut Fair Isaac Corporation (FICO), syarikat di belakang Skor FICO yang digunakan secara meluas, kebangkrutan dianggap sebagai "peristiwa yang sangat negatif" dan akan menjadi faktor dalam skor anda selagi ia kekal pada laporan kredit anda. Ini bermakna sehingga 10 tahun dalam kes kebangkrutan Bab 7 dan sehingga tujuh tahun dalam kes kebangkrutan Bab 13. Bagaimanapun, FICO berkata, kesan kebangkrutan pada skor kredit anda akan beransur-ansur berkurang dari masa ke masa.

Kebangkrutan bukan satu-satunya maklumat negatif yang boleh mengandungi laporan kredit anda. Ia juga mungkin mencerminkan pembayaran lewat, lien cukai, penghakiman sivil terhadap anda dan sama ada mana-mana hutang anda telah diserahkan kepada agensi pengumpulan. Oleh itu, sebagai nota FICO, "seseorang yang mempunyai banyak item negatif yang telah disenaraikan dalam laporan kredit mereka mungkin hanya melihat penurunan yang sederhana dalam skor mereka. "Sekiranya anda mengekalkan rekod kredit cemerlang sebelum memfailkan kebangkrutan, namun anda mungkin melihat penurunan yang signifikan dalam skor anda.

Pada Rekod Awam

Sebagai tambahan kepada laporan kredit anda, muflis adalah perkara rekod awam, yang boleh didapati secara dalam talian melalui perkhidmatan Public Access to Court Electronic Records (PACER).Kerana itu, pemiutang masa depan atau pihak lain yang berkepentingan masih dapat mengetahui mengenainya, lama selepas ia telah hilang dari laporan kredit anda.

Oleh itu, sementara muflis sering digambarkan sebagai menyediakan orang dengan permulaan yang baru, ia boleh mengambil masa beberapa tahun untuk memadam kerosakan. Kajian tahun 2008 oleh para penyelidik di Ohio State University mendapati bahawa dari segi pendapatan, kepemilikan rumah dan nilai bersih, orang yang mengajukan kebangkrapan memerlukan 10 hingga 20 tahun atau lebih untuk mengejar rekan-rekan mereka yang belum pernah mengajukan permohonan.

Satu penjelasan yang jelas ialah kebangkrutan itu tidak boleh dimasukkan ke dalamnya dengan ringan. Nasib baik, ada alternatif yang tidak muflis yang perlu anda pertimbangkan terlebih dahulu, termasuk cuba berunding dengan pemiutang anda di luar mahkamah.

Mengurangkan Kesan

Walaupun kebankrapan akan kekal pada laporan kredit anda selama bertahun-tahun, terdapat beberapa langkah yang anda boleh ambil, sebaik sahaja anda dapat, untuk memulihkan kedudukan kewangan anda.

Kesalahan penangkapan. Mulailah dengan memberi perhatian kepada laporan kredit anda. Mengikut undang-undang, anda berhak mendapat satu salinan percuma laporan kredit anda setiap 12 bulan dari setiap tiga biro kredit utama: Equifax, Experian, dan TransUnion. Dengan mengejutkan permintaan anda - meminta satu setiap empat bulan dari biro yang berbeza - anda boleh mendapatkan laporan percuma sepanjang tahun. Anda juga berhak mendapat laporan kredit percuma jika anda telah ditolak untuk kredit, insurans, atau pekerjaan sebagai hasil daripada maklumat dalam fail anda.

Untuk mendapatkan laporan kredit percuma anda, pergi ke laman web rasmi yang dibuat untuk tujuan itu: annualcreditreport. com atau hubungi 877-322-8228. Berhati-hati dengan laman web lain yang menjanjikan laporan kredit "percuma".

Jika anda ingin mendapatkan laporan kredit secara lebih kerap, anda juga boleh membelinya terus dari biro. Untuk kira-kira $ 40 anda boleh mendapatkan laporan gabungan dengan maklumat dari ketiga-tiga.

Setelah anda memperoleh laporan anda, cari sebarang kesalahan. Khususnya, FICO mencadangkan memastikan bahawa apa-apa akaun yang tidak termasuk dalam pemfailan kebankrapan anda tidak tersilap disenaraikan sebagai sebahagian daripadanya. Anda juga harus memeriksa sebarang kesalahan lain, termasuk akaun yang tidak anda kenali, yang mungkin menjadi tanda pencurian identitas.

Jika anda mendapati ralat, anda harus memaklumkan biro kredit dan syarikat yang terlibat, seperti penerbit kad kredit, secara bertulis, menurut Biro Perlindungan Kewangan Pengguna. Di bawah Akta Laporan Kredit Pesta Persekutuan, biro kredit dikehendaki menyiasat perkara itu, biasanya dalam masa 30 hari, dan memberitahu anda tentang penemuannya. Klik di sini untuk surat contoh-ralat pemecutan dari laman web Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan.

Mengeluarkan keterangan. Pastikan muflis dikeluarkan daripada laporan kredit anda pada masa yang sesuai. Seperti yang dinyatakan di atas, yang berbeza mengikut jenis kebankrapan: Secara amnya, Bab 7 akan dikeluarkan pada akhir 10 tahun; Bab 13, pada akhir tujuh tahun.

Membina semula rekod anda. Menetapkan semula kepercayaan kredit anda setelah muflis dapat mengambil sedikit masa.Tempat yang baik untuk memulakan adalah dengan membayar semua bil anda tepat pada masanya, yang akan dicerminkan pada laporan kredit anda ke depan.

Untuk menunjukkan bahawa anda boleh mengendalikan kredit secara bertanggungjawab, ramai pakar menyarankan untuk mendapatkan dan menggunakan kad kredit baharu. Kad kredit konvensional mungkin sukar untuk memenuhi syarat dalam keadaan, jadi anda mungkin perlu memohon kad kredit yang dijamin.

Dengan kad selamat, anda menyimpan wang dalam bank sebagai cagaran. Anda kemudian boleh menggunakan kad anda untuk pembelian sehingga jumlah dalam akaun anda, atau beberapa peratus yang ditentukan. Dengan membuat pembayaran tepat pada masanya, anda akan mula menambahkan lebih banyak perkara positif kepada laporan kredit anda; anda juga akan menggunakan kad kredit, yang boleh menjadi kemudahan, jika bukan keperluan, untuk pelbagai jenis urus niaga. Selepas tempoh menunjukkan bahawa anda telah mengendalikan kad yang dijamin secara bertanggungjawab, anda mungkin layak mendapat kad kredit konvensional.

Anda boleh mendapatkan kad selamat di banyak bank dan kesatuan kredit. Berhati-hati dengan tawaran daripada syarikat-syarikat yang menjanjikan untuk membantu anda mendapatkan kad kredit walaupun pada sejarah kewangan anda. Mereka mungkin hanya penipu, menurut Liga Pengguna Kebangsaan.

Pastikan penerbit kad akan melaporkan pembayaran anda ke biro kredit, yang, sebab itu, alasan utamanya untuk menginginkan kad selamat di tempat pertama. Juga mengetahui tentang yuran, yang boleh berbeza-beza dan kadang-kadang terlalu tinggi.

Bottom Line

Tidak boleh dipertikaikan bahawa sejarah kredit anda akan rosak teruk selepas muflis, dengan akibat yang tidak menyenangkan untuk kemampuan anda mendapatkan kredit atau pinjaman pada kadar yang berpatutan. Ia juga boleh menghalang anda keluar dari pekerjaan atau apartmen yang anda akan mendapat.

Yang terbaik yang boleh anda lakukan ialah bekerja keras untuk membina semula kredit anda dan hidup melalui gangguan sementara ini dalam kehidupan kewangan anda. Dengan usaha anda boleh menolaknya dan keluar dari sisi yang lain.