Terdapat generasi di seluruh dunia yang ditandai oleh individu-individu muda, yang berpendidikan tinggi yang sering terperosok dalam hutang yang tidak terurus. Di Amerika Syarikat ia dikenali sebagai "Hutang Generasi," frasa yang dicipta oleh pengarang Anya Kamenetz. Di Eropah, ia dipanggil "1, 000 Generasi Euro," yang dikreditkan kepada novel internet yang diterbitkan di Itali. Bagaimanakah golongan muda di seluruh dunia mengelakkan perangkap ini? Baca terus untuk mengetahui.

Tutorial: Cara Mengurus Kredit Dan Hutang

Utang Tidak Terurus Utang yang tidak terurus adalah hutang yang tidak dapat diservis tanpa kesulitan yang signifikan kepada peminjam. Secara lebih teknikal, ia merujuk kepada hutang bukan perumahan yang melebihi 8% daripada pendapatan kasar seseorang. Angka ini sering dimainkan apabila mengira kelayakan pinjaman, terutamanya perumahan. (Untuk lebih banyak pandangan, lihat Terlalu Banyak Hutang Untuk Gadai Janji? )

Mengenai pinjaman perumahan, nisbah front-end anda, yang terdiri daripada empat komponen gadai janji anda: prinsipal bayaran, faedah, cukai dan insurans (sering disebut sebagai PITI) tidak melebihi 28% daripada pendapatan kasar anda. Nisbah belakang anda, juga dikenali sebagai nisbah hutang kepada pendapatan, tidak boleh melebihi 36% daripada pendapatan kasar anda. Perbezaan di antara kedua adalah di mana angka 8% berasal.

Untuk mengira hutang bulanan maksimum anda berdasarkan nombor ini, kalikan pendapatan kasar sebanyak 0. 36 dan bahagikan dengan 12. Sebagai contoh, jika anda memperoleh $ 35, 000 setahun, perbelanjaan hutang bulanan maksimum anda tidak boleh melebihi $ 1, 050, yang tidak melebihi $ 816. 60 perlu didedikasikan untuk perumahan. Itu memberi anda kira-kira $ 233 sebulan untuk menampung pembayaran kereta anda, pinjaman sekolah, kad kredit dan semua bentuk hutang lain. Bagi yang baru bermula di dunia kerja dan mendapat gaji yang kecil, ini tidak memberikan banyak ruang kepada hutang perkhidmatan.

Bagaimana Ia Terjadi? Terdapat banyak faktor yang menyebabkan hutang tidak dapat dikawal. Untuk satu, terdapat kos pendidikan tinggi yang tinggi, yang CollegeBoard. org memetik $ 28, 500 untuk satu tahun di institusi swasta empat tahun dan $ 8, 244 untuk satu tahun di sekolah awam empat tahun, semasa tahun sekolah 20011-2012. Pelajar membayar harga dengan harapan mendapat pekerjaan bergaji tinggi. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Melabur Sendiri Dengan Pendidikan Kolej .)

Sesetengah pelajar cukup bernasib baik untuk mendapatkan bantuan atau biasiswa ibu bapa mereka untuk menampung kosnya, tetapi ramai pelajar tidak bernasib baik ini. Menurut FinAid. org, dua pertiga pelajar lulus dengan beberapa hutang; hutang pinjaman mahasiswa siswazah purata adalah hampir $ 23, 186, manakala pelajar siswazah, bergantung pada tahap, berakhir dengan purata antara $ 42, 898 dan $ 118, 500.

Jika pelajar mengumpulkan hutang kad kredit atau garis kredit semasa sekolah untuk membayar sewa, makanan, pajakan kereta dan perbelanjaan hidup yang lain, jumlah hutang mereka apabila tamat pengajian dapat benar-benar menambah.Akibatnya, banyak pelajar memulakan kerjaya mereka dengan beban hutang yang banyak.

Perumahan: Beli, Sewa atau Pindah Kembali ke Rumah? Selepas mengetuk nombor untuk menangani persoalan tempat tinggal apabila mereka menamatkan pengajian, banyak anak muda menyedari bahawa mereka tidak mampu untuk membayar gadai janji di atas membayar hutang mereka yang sedia ada. Orang lain membuat keputusan untuk membeli dan menamatkan rumah yang miskin, dan lebih daripada beberapa orang bergerak kembali dengan ibu dan ayah, berakhir sebagai boomerangs. ( Kenapa Sesetengah Kanak-kanak Tidak Pernah Meninggalkan Sarang memberikan pandangan yang lebih dekat pada fenomena ini.)

Harapan yang tidak realistik Sebagai tambahan kepada kos pendidikan dan perumahan, budaya konsumerisme yang meluas menggalakkan penggunaan tambahan, menjadikan barangan mewah menjadi keperluan. Perjalanan, telefon bimbit dan komputer adalah antara harta benda yang dilihat oleh semua orang. Semua orang mahu hidup "kehidupan yang baik," tetapi kerana tidak semua orang mampu barang-barang ini, terutamanya orang muda yang sudah membawa beban hutang pelajar yang signifikan, kad kredit dan pinjaman sering mengisi jurang. (Baca Berhenti Menyimpan Dengan Joneses - Mereka Pecah untuk lebih mendalam.)

Beberapa orang ingat bahawa perkara-perkara tidak selalu seperti ini. Dalam masa yang tidak lama, orang bekerja seumur hidup untuk mencapai matlamat kewangan mereka, dan matlamat mereka sering sederhana. Sebuah rumah di pinggir bandar (bukan McMansion) adalah pencapaian yang besar; pada tahun 1950, rumah itu adalah kira-kira 983 kaki persegi, tetapi pada tahun 2011 saiz purata telah melambung hingga 1, 800 kaki persegi, menurut Persatuan Kebangsaan Pembina Rumah. Begitu juga, boomer bayi mungkin ingat bahawa percutian ibu bapa mereka jarang berlaku dan sering melibatkan perjalanan dalam negeri. Barang-barang mewah lain seperti kereta mewah dan pakaian berjenama juga menjadi lebih biasa; sebenarnya, pemasar sering merujuk kepada "pengguna mewah di bawah-40" sebagai demografi utama.

Hari ini, daya tahan perjalanan, akses mudah ke kredit dan usaha pemasaran berat telah mengubah dinamik. Anak-anak muda membesar melihat gaya hidup yang dinikmati oleh ibu bapa mereka, dan mereka juga ingin hidup seperti itu, tetapi tanpa bekerja selama beberapa dekad untuk mencapainya. Hasil akhirnya sering hutang yang tidak terurus.

Bottom Line Dalam budaya pengguna kami yang pantas, kebenaran adalah perlahan dan mantap masih memenangi perlumbaan. Keputusan mudah, seperti tidak membelanjakan lebih daripada yang anda peroleh dan belajar untuk menangguhkan pembelian sehingga anda dapat membayar mereka secara tunai, pergi jauh ke arah mendapatkan rumah kewangan anda dalam rangka. Dalam kebanyakan kes, cabaran terbesar yang anda hadapi bukan kewangan, tetapi keperluan untuk mengekang keinginan anda untuk dibelanjakan.

Walaupun tarikan perbelanjaan sukar untuk ditolak, ambil nasihat nenek anda dan menghargai apa yang anda miliki daripada mengeluh tentang perkara yang anda kurangi.