Akta Belanjawan Bipartisan 2015 telah menamatkan salah satu strategi pemfailan paling popular untuk pemohon Keselamatan Sosial. Pilihan fail dan penggantungan tamat tempoh selepas Jumaat, 29 April 2016, dan mereka yang memilih untuk menangguhkan menerima manfaat persaraan mereka juga tidak akan dapat meminta bayaran sekaligus untuk manfaat tertangguh jika mereka memilih berhenti menangguhkan manfaatnya. Walau bagaimanapun, ini tidak bermakna tiada strategi tuntutan yang boleh ditinggalkan untuk pesara yang ingin memulakan atau menangguhkan mengumpul manfaatnya.

Pilihan Ketiadaan

Walaupun fail dan menangguhkan strategi, yang membenarkan pemohon berkahwin menangguhkan manfaat mereka dan kemudian mengumpul faedah keluarga manakala faedah mereka sendiri meningkat pada kadar 8% setahun sehingga umur 70 tahun sedang dihentikan, pemfail masih mempunyai beberapa pilihan lain untuk dipilih daripada yang dapat meningkatkan jumlah yang mereka terima. Salah satu strategi utama yang ditinggalkan dikenali sebagai aplikasi terhad, yang membolehkan pemohon yang mempunyai pasangan yang telah memfailkan faedah mereka untuk memfailkan faedah keluarga sementara faedah mereka sendiri terus meningkat. Walau bagaimanapun, pilihan ini juga disebabkan oleh lapan tahun dari sekarang dan kini hanya tersedia untuk pemohon yang berumur sekurang-kurangnya 62 tahun menjelang akhir tahun 2015. (Untuk maklumat lanjut, lihat: Fail Keselamatan Sosial dan Suspend Tuntutan Strategi adalah Berakhir: Sekarang Apa? )

Pilihan ini berbeza daripada fail dan menggantung strategi kerana dalam strategi yang terhad, pasangan pemohon mestilah telah menetapkan tarikh permohonan dan fail pemfailan hanya untuk faedah pasangan dan bukannya sendiri. Tetapi sekarang terdapat peruntukan matahari terbenam untuk pilihan ini juga, dan sementara pilihan ini akan wujud selama lapan tahun lagi, mereka yang layak untuk itu perlu mengambil perhatian apabila ia akan tamat.

Ini akhirnya meninggalkan pemfailan dengan persoalan paling asas apabila mereka harus mula menerima manfaat mereka sendiri. Dan dalam banyak kes, tidak semestinya satu jawapan yang terbaik, dan kejayaan pilihan apa pun yang dibuat sering bergantung pada ketika penggubah mati. Mereka yang hidup untuk usia tua, seperti pada umur sembilan puluhan mereka mungkin akan menjadi lebih baik dengan menunggu untuk mengutip manfaat mereka sehingga umur 70 tahun. Tetapi mereka yang berbuat demikian dan mati tidak lama kemudian kemungkinan besar akan lebih baik dengan mengumpulkan manfaat di umur lebih awal. Oleh itu, perancangan Keselamatan Sosial sebahagian besarnya bergantung kepada unjuran yang tepat dari umur panjang pemfailan, yang mungkin sukar dalam beberapa kes. Contohnya, jurubahasa yang mempunyai keluarga yang mempunyai sejarah panjang umur hingga sembilan puluhan mungkin berasa cenderung untuk menunggu untuk mengutip manfaat, tetapi jika orang ini adalah perokok berat dan peminum tidak seperti nenek moyangnya, maka menjadikannya pada usia 90 tahun mungkin kurang berkemungkinan.(Untuk lebih lanjut, sila lihat: Tips Menangguhkan Faedah Keselamatan Sosial .)

Satu lagi faktor utama yang perlu diperhitungkan oleh para perancang ketika merancang Keselamatan Sosial adalah umur di mana klien ingin bersara. Sekiranya pelanggan merancang untuk bekerja sehingga umur 70 tahun, maka kelewatan manfaat lebih cenderung menjadi idea yang baik, walaupun tidak selalu. Dalam sesetengah kes, pelanggan mungkin lebih baik dengan memfailkan faedah pada umur persaraan penuh dan meletakkan wang dalam penjimatan dalam IRA tradisional atau Roth semasa mereka terus bekerja. Atau mereka mungkin lebih baik dengan mengambil Keselamatan Sosial awal dan menyelamatkan faedah mereka semasa mereka terus bekerja sehingga sekurang-kurangnya umur 66 tahun. Sudah tentu, daya maju strategi ini sangat bergantung pada kadar pulangan yang diperolehi dalam IRA atau simpanan akaun, dan mereka yang mengikutinya mungkin perlu melaburkan sekurang-kurangnya sebahagian besar simpanan mereka dalam ekuiti untuk membuat kerja ini.

Isu-isu lain yang boleh menjejaskan bila hendak memfailkan termasuk matlamat persaraan klien dan apabila mereka ingin berhenti bekerja berbanding ketika mereka dapat dan keperluan pendapatan klien semasa persaraan. Jumlah insurans hayat yang dibawa oleh kedua-dua pasangan juga boleh memberi impak apabila manfaat perlu dipohon. Dalam kebanyakan kes, perancang perlu menggunakan penganalisis yang canggih yang boleh membandingkan beberapa senario yang berbeza untuk melihat pilihan mana yang akan menjadi yang terbaik dan paling mungkin. (Untuk lebih lanjut, lihat: 4 Cara yang Tidak Biasa untuk Meningkatkan Keuntungan Keselamatan Sosial .)

Bottom Line

Walaupun salah satu pilihan pemfailan terbaik untuk Keselamatan Sosial telah tamat tempoh, pemohon masih mempunyai beberapa pilihan mereka mesti membuat apabila mereka memohon faedah. Penapis tidak boleh teragak-agak untuk mendapatkan bantuan profesional ketika membuat keputusan ini. Terdapat beberapa faktor dan pembolehubah yang terlibat yang perlu dipertimbangkan untuk membuat keputusan yang terbaik. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Meningkatkan Faedah-faedah Spam Keamanan Sosial. )