Berjuta-juta orang Amerika yang bersara bergantung kepada Keselamatan Sosial sebagai sumber pendapatan utama selama tahun-tahun mereka yang tidak bertugas, dan mereka yang masih belum membuat pemilihan atas manfaat mereka sering merasa terkejut dengan jumlah pilihan yang tersedia .

Pengetua berkahwin khususnya mungkin perlu meneroka lima atau enam pilihan yang berbeza untuk menentukan laluan mana yang paling sesuai dengan keperluan mereka. Tetapi sementara kebanyakan pasangan menyedari bahawa Keselamatan Sosial akan membayar faedah keluarga kepada janda, mereka tidak menyedari bahawa pilihan ini juga boleh digunakan dengan cara yang sedikit berbeza - cara yang boleh meningkatkan manfaat mereka sepanjang hayat mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Meningkatkan Keuntungan Spam Keamanan Sosial. )

Fail dan Tangguhkan … Bertindak SEKARANG!

Banyak perancang kewangan dan pakar Keselamatan Sosial mengesyorkan strategi popular ini untuk pasangan di mana pasangan yang berpenghasilan tinggi telah mencapai usia pensiun penuh (walaupun mungkin tidak lebih lama - lebih banyak lagi pada masa itu). Salah satu peraturan untuk Keselamatan Sosial menyatakan bahawa pasangan tidak boleh mengutip faedah pasangan sehingga pasangan berpendapatan tinggi terpakai untuk manfaatnya. Oleh itu, dalam senario ini, pasangan berpendapatan tinggi akan pergi dan memohon faedah apabila dia mencapai umur persaraan penuh - dan kemudian memfailkannya dengan segera untuk menggantungnya sebelum menerima apa-apa pembayaran. Pasangan itu kemudian bebas untuk memfailkan untuk faedah keluarga yang akan mulai membayar dengan serta-merta. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tips Menangguhkan Faedah Keselamatan Sosial .)

Strategi ini menawarkan dua atau tiga kelebihan utama: pasangan berpendapatan tinggi akan menerima peningkatan pembayaran pada masa yang akan datang, kerana menunda manfaat selama satu tahun diterjemahkan ke dalam peningkatan seumur hidup sebanyak 8% untuk manfaat sisa hidup pemohon. Oleh itu, seseorang yang menangguhkan faedahnya sebaik sahaja dia mencapai umur persaraan penuh dan menangguhkannya sehingga umur persaraan maksimum akan meningkatkan jumlah pembayaran tahunannya sebanyak kira-kira satu pertiga.

Dan kerana faedah pasangan sama dengan separuh daripada faedah penuh pasangan yang berpendapatan tinggi, pasangan mungkin mendapat lebih daripada dia atau dia hanya mengumpul manfaat penuhnya sendiri . Lebih-lebih lagi, jika pasangan menunggu sehingga umur persaraan penuh untuk memfailkan faedah keluarga, maka manfaat penuhnya juga akan terus meningkat pada kadar 8% setahun sehingga dia mencapai umur persaraan maksimum, sehingga kedua pasangan akan menerima jumlah maksimum yang mungkin dibenarkan dalam program ini selagi mereka berdua hidup. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Bagaimana Manfaat Spam Menghitung untuk Keselamatan Sosial? )

Pasangan yang mengajukan faedah ini sebelum mereka mencapai umur persaraan penuh tidak akan menerima kredit tertangguh atas manfaat penuh mereka kerana Pentadbiran Keselamatan Sosial akan menganggap bahawa manfaat suami mereka kini dianggap sebagai manfaat penuh mereka, dengan itu menjadikannya tidak layak untuk peningkatan ini.

Bill Signed, Strategi untuk Tamat

Pada 2 November 2015, Presiden Obama menandatangani satu rang undang-undang yang membatalkan dua strategi tuntutan Sosial Sosial yang popular, salah satunya menjadi file-and-suspend. Buat masa ini, bagaimanapun, pengguna yang berpotensi untuk strategi ini boleh menggunakannya seperti biasa semasa tempoh fasa. Antara kini sehingga enam bulan (180 hari, betul-betul) berikutan penandatanganan rang undang-undang, fail dan penggantungan masih menjadi pilihan. Ia juga akan mungkin untuk memfailkan faedah keluarga berdasarkan faedah yang ditangguhkan pasangan.

Satu Lebih Baik

Walaupun strategi file dan penggantungan disyorkan oleh banyak perancang kewangan, menggunakan satu bentuk strategi ini untuk mendapatkan manfaat Jaminan Sosial percuma, sebahagian besarnya, telah menjadi rahsia yang baik. Dalam kedua-dua kes, pasangan yang berpendapatan tinggi mesti mencapai umur persaraan penuh sebelum mengambil tindakan dan akan menunggu sehingga umur persaraan maksimum sebelum mengutip faedah. (Untuk lebih lanjut, lihat: 4 Cara yang Tidak Biasa untuk Meningkatkan Jaminan Keselamatan Sosial .)

Tapi untuk strategi ini, pasangan yang berpendapatan rendah mesti mula mengutip faedah, sama ada pada umur persaraan penuh atau awal. Kemudian pasangan yang berpendapatan tinggi akan memfailkan faedah pasangan berdasarkan pembayaran semasa pasangan lain dan bukannya memfailkan manfaatnya sendiri dan kemudian menggantungnya. Pasangan berpendapatan tinggi boleh menerima faedah pasangan semasa berdasarkan manfaat penuh pasangannya yang berpendapatan rendah sehingga penghasilan yang lebih tinggi mencapai umur persaraan maksimum. Pasangan itu kemudiannya akan menerima kedua-dua bayaran maksimum pasangan yang berpendapatan tinggi bersama-sama dengan faedah pasangan lain selagi mereka berdua hidup.

Kelebihan utama di sini adalah bahawa pasangan yang berpendapatan tinggi menerima pendapatan tambahan daripada pembayaran pasangan semasa dia menunggu untuk memfailkan untuk keuntungan sendiri. (Untuk bacaan yang berkaitan, sila lihat: Adakah Faedah Keselamatan Sosial Spam Boleh Dikenali? )

Contoh berikut menunjukkan bagaimana kerja ini dibandingkan dengan fail dan menggantung strategi: John berusia 64 tahun dan Mary adalah 62. Ini Pasangan yang berkahwin sedang mencari untuk bersara dalam beberapa tahun akan datang dan cuba membuat keputusan untuk mula menerima faedah Keselamatan Sosial. Jaminan Sosial John pada usia 66 tahun adalah $ 2, 000 sebulan. Manfaat penuh Mary akan $ 1, 000 sebulan pada usia itu. Jika mereka menggunakan fail dan menggantung strategi, John akan memfailkan faedah pada usia 66 tahun dan kemudian menggantung mereka selama empat tahun. Pada usia 70 tahun, dia akan mula menerima kira-kira $ 2, 640 sebulan ditambah dengan peningkatan kos penyesuaian hidup sepanjang hayatnya. (Untuk bacaan yang berkaitan, sila lihat: Mengapa Bersara Menunggu Mungkin Idea Buruk. )

Sementara itu, Mary akan memfailkan faedah keluarga apabila dia mencapai usia pensiun penuh dan menerima $ 1, 000 sebulan untuk hidup (dengan kenaikan COLA) - jumlah yang sama seperti apa yang akan dia dapatkan jika dia menunggu sehingga dia mencapai umur persaraan penuh. Sekiranya dia memfailkan sebelum umur persaraan penuh, dia akan menerima 70% daripada faedah penuh, atau $ 700.

Sekarang mari kita asumsikan bahawa John dan Mary adalah umur yang sama dan kedua-duanya hanya mencapai umur persaraan penuh dan mempunyai faedah bulanan yang sama sebagai contoh di atas.Kali ini, Mary pergi ke hadapan dan memfailkan faedah penuh untuknya dan John memfailkan faedah daripada keluarga. Dia akan menerima $ 500 sebulan selama empat tahun sehingga dia mencapai umur persaraan penuh, dan pada masa itu ia akan menerima manfaat maksimal maksimum $ 2, 640 sebulan. Mary akan terus menerima manfaat penuhnya sepanjang hayatnya. (Untuk lebih, lihat: Bagaimana Pasangan Berkahwin Dapat Memaksimumkan Keamanan Sosial .)

Keindahan strategi manfaat spousal percuma ialah kedua pasangan mengutip beberapa bentuk Jaminan Sosial semasa tempoh menunggu di antara umur persaraan penuh dan maksimum bukan hanya satu. Walau bagaimanapun, ini tidak selalu menjadi pilihan terbaik, terutamanya apabila pasangan berpendapatan rendah mula mengambil manfaat sebelum umur persaraan penuh. Dalam kes ini, jumlah yang dikurangkan akan kekal untuk orang itu, yang boleh mengurangkan jumlah manfaat yang dibayar di bawah apa yang boleh dikutip dari fail dan menggantung pilihan.

Bottom Line

Walaupun tidak selalu menjadi pilihan terbaik, pasangan harus mengkaji dengan teliti sama ada mereka layak untuk mengutip faedah-faedah keluarga percuma pada pendapatan Jaminan Sosial mereka. Mereka yang memenuhi kriteria adalah bijak untuk mendapatkan perancang kewangan dan juga merujuk kepada pentadbiran Keselamatan Sosial untuk mendapatkan satu siri laporan yang akan menganggarkan manfaat mereka untuk setiap senario. Untuk maklumat lanjut mengenai faedah keluarga percuma dan peraturan untuk memilih pilihan ini, lawati laman web Pentadbiran Keselamatan Sosial di www. ssa. gov. Tetapi apa sahaja yang anda lakukan, lakukan dengan pantas. Strategi ini tidak akan menjadi pilihan tidak lama lagi dan strategi ini akan menjadi lebih rumit. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Adakah Keuntungan Keselamatan Sosial Spam Kembali? )