Gadai janji kadar boleh laras boleh menjimatkan banyak peminjam dalam kadar faedah dalam jangka pendek dan sederhana. Tetapi jika anda memegang satu ketika sudah tiba masanya untuk menaikkan kadar faedah, anda mungkin menghadapi bil hipotek bulanan yang lebih tinggi. Tidak mengapa jika anda mampu, tetapi jika anda seperti majoriti rakyat Amerika, peningkatan jumlah yang anda bayar setiap bulan akan sukar ditelan. Pertimbangkan ini: penyusunan semula gadai janji kadar laras semasa krisis kewangan adalah sebahagiannya sebab ramai orang dipaksa merampas atau menjual rumah mereka dalam jualan pendek. Mengeluarkan kemerosotan perumahan, banyak perancang kewangan menempatkan gadai janji kadar laras dalam kategori berisiko. Walaupun ARM telah mendapat rap bangsawan, ia bukan produk gadai janji yang buruk dalam dan dari dirinya sendiri, yang diberikan peminjam tahu apa yang mereka masuk dan apa yang berlaku apabila menetapkan hipotek kadar laras.

Perubahan Kadar Faedah Dengan ARM

Untuk mendapatkan gadaian mengenai apa yang ada untuk anda dengan gadai janji kadar laras atau ARM, pertama anda perlu memahami bagaimana produk berfungsi. (Lihat juga: "Gadai Janji: Kadar Tetap Versus Kadar Laras.") Dengan gadai janji kadar laras, peminjam mengunci dalam kadar faedah, biasanya yang rendah, untuk jangka masa tertentu; selepas itu, apabila tempoh masa berakhir, kadar faedah gadai janji semula kepada apa sahaja kadar faedah semasa. Biasanya kadar gadai janji boleh laras panjang dari satu bulan hingga lima tahun atau lebih. Untuk beberapa produk ARM, kadar awal peminjam membayar dan amaun pembayaran boleh berubah dengan ketara berbanding dengan apa yang dibayar kemudian dalam pinjaman. Kerana kadar faedah awal yang rendah ia boleh menjadi menarik kepada peminjam, terutamanya yang tidak bercadang untuk tinggal di rumah mereka terlalu lama atau yang cukup berpengetahuan untuk membiayai semula jika kadar faedah naik. Dalam tahun-tahun kebelakangan ini, dengan kadar faedah berlegar di paras rekod, peminjam yang mempunyai seting semula kadar pinjaman yang diselaraskan atau diselaraskan tidak menyaksikan bahawa besar melompat dalam pembayaran bulanan mereka. (Lihat juga: "Kesalahan Gadai Janji Tertinggi 6"). Tetapi itu boleh berubah sekiranya Federal Reserve bergerak untuk menaikkan kadar tahun depan.

Tahu Tempoh Penyelarasan Anda

Untuk menentukan sama ada gadai janji kadar laras atau ARM adalah baik, peminjam perlu memahami apa tempoh pelarasan dan apakah maksudnya untuk pinjaman tertentu mereka. Pada dasarnya tempoh pelarasan adalah tempoh antara perubahan kadar faedah. Katakan hipotek kadar laras mempunyai tempoh pelarasan selama satu tahun. Produk gadai janji akan dipanggil ARM 1 tahun, dan kadar faedah dan dengan itu pembayaran gadai janji bulanan akan berubah sekali setiap tahun.Jika tempoh penyesuaian adalah tiga tahun maka ia dipanggil ARM 3 tahun, dan kadar itu akan berubah setiap tiga tahun. Terdapat beberapa produk hibrid di luar sana seperti ARM 5/1 tahun, yang memberi anda kadar tetap untuk lima tahun pertama dan kemudian kadar faedah menyesuaikan sekali setahun untuk setiap tahun selepas itu.

Memahami Asas untuk Tukar Kadar

Selain mengetahui berapa kerap ARM anda akan menyesuaikan, peminjam perlu memahami asas perubahan kadar faedah. Ini kerana kadar peminjam asas ARM pada pelbagai indeks. Indeks yang paling biasa ialah sekuriti Perbendaharaan yang tamat tempoh matang 1 tahun, Indeks Kos Dana dan Kadar Tawaran Antara Bank London. Sebelum mengambil ARM, pastikan anda meminta peminjam indeks apa yang akan digunakan dan periksa bagaimana ia berfluktuasi pada masa lalu.

Elakkan Kejutan Pembayaran

Salah satu risiko peminjam gadai janji kadar laras risiko terbesar apabila penyesuaian pinjaman adalah kejutan pembayaran. (Lihat juga: "Buat Keputusan Hipotek Berasaskan Risiko.) Itu berlaku apabila pembayaran bulanan anda meningkat dengan ketara kerana pelarasan kadar. Ini boleh menyebabkan kesusahan di pihak peminjam jika dia tidak dapat membuat pembayaran baru. Untuk mengelakkan kejutan pelekat daripada berlaku kepada anda, anda perlu kekal di atas kadar faedah apabila tempoh pelarasan anda semakin dekat. Menurut Lembaga Perlindungan Kewangan Pengguna, penyedia gadai janji dikehendaki menghantar anggaran kepada pembayaran baru anda. Sekiranya ARM ditetapkan semula buat kali pertama, anggaran itu hendaklah dihantar kepada anda tujuh hingga lapan bulan sebelum pelarasan. Jika pinjaman telah diselaraskan sebelum ini, anda akan diberitahu dua hingga empat bulan lebih awal daripada masa. Terlebih lagi, dengan peminjam pemberitahuan pertama mesti menyediakan pilihan yang dapat anda pelajari jika anda tidak mampu membayar kadar baru, dan maklumat mengenai cara menghubungi kaunselor perumahan yang diluluskan oleh HUD. (Lihat juga: "9 Tanda-tanda Anda Tidak Boleh Memiliki Gadai Janji Anda.") Mengetahui masa depan apa yang akan menjadi pembayaran baru akan memberi anda masa untuk belanjakan untuknya, membeli-belah untuk mendapatkan pinjaman yang lebih baik atau dapatkan bantuan memikirkan apa pilihan anda. Perkara terakhir yang anda mahu lakukan ialah mengabaikan tulisan di dinding dan tidak membuat pembayaran hipotek bulanan anda setelah ARM anda selesai.

Garis Bawah

Mengambil gadai janji kadar laras tidak perlu menjadi usaha yang berisiko, selagi anda memahami apa yang berlaku apabila kadar faedah gadai janji anda ditetapkan semula. Tidak seperti gadai janji tetap di mana anda membayar kadar faedah yang sama sepanjang hayat pinjaman, dengan ARM pembayaran bulanan akan berubah selepas tempoh masa dan dalam beberapa kes sangat jelas. Mengetahui sejauh mana anda berhutang atau berhutang setiap bulan lebih awal dari masa anda dapat menghalang anda daripada menghadapi kejutan pelekat dan yang lebih penting daripada membuat pembayaran gadai janji anda setiap bulan. (Lihat juga: Calon Terbaik Untuk Hipotek Kadar Laras.)