Penjimatan untuk persaraan adalah sains yang tidak tepat. Ketidaktentuan perubahan ekonomi boleh menetapkan matlamat persaraan, terutama apabila pengguna melihat portfolio mereka mengecut. Di samping itu, keadaan ekonomi dapat meningkatkan harga atau bahkan meninggalkan anda menganggur.

Malangnya, hanya kira-kira 54% daripada tenaga kerja 2010 yang menyertai pelan yang ditaja oleh majikan, menurut kajian oleh Institut Penyelidikan Manfaat Pekerja. Tidak menghairankan, rumahtangga bekerja cenderung lebih menumpukan pada perbelanjaan sehari-hari daripada persaraan semasa persekitaran ekonomi yang sukar. Nasib baik, masalah ini dapat dielakkan atau direndahkan, bahkan dalam persekitaran pasaran yang bergolak. Berikut adalah tujuh kenderaan pelaburan untuk membantu.

Anuiti Tetap
Pelabur melarikan diri dari pasaran saham tidak menentu patut mengambil minat dalam anuiti tetap. Anuitas-larangan ini melambung apabila pasaran saham melanda pada penghujung tahun 2000, menyebabkan jualan pada suku pertama 2001 meningkat. Tujuh tahun kemudian, mereka mendapat populariti semasa salah satu tempoh kemelesetan paling teruk yang pernah berlaku; jualan yang dianggarkan untuk anuiti tetap berada pada $ 107 bilion pada tahun 2008, meningkat 60% dari tahun 2007, menurut Kajian Beacon Research Fixed Premium Annuity Study.

Seorang pelabur boleh dimasukkan ke dalam sekaligus dan mengunci kadar faedah tetap untuk tempoh masa - biasanya antara lima dan 10 tahun. Anuiti menyediakan sama ada pembayaran segera atau tertunda. Mereka boleh berlaku untuk beberapa tahun atau sehingga kematian. Uang itu ditangguhkan cukai, dan prinsipal dan faedahnya dijamin. Pada amnya, pembayaran adalah 5% daripada prinsipal setiap tahun.

Adalah penting bahawa pelabur akan sentiasa memperhatikan "kadar penggoda." Apabila mereka tamat, kadarnya ditetapkan semula bergantung pada keadaan pasaran.

Anuiti Variabel
Ketika pasaran mula stabil, pelabur cenderung menumpukan perhatian pada anuitas anu berbeda: anuitas variabel. Kenderaan pelaburan ini membolehkan orang ramai memilih dari sekumpulan pelaburan, seperti dana bersama, stok dan bon. Kadar pulangan pelabur berbeza-beza hasilnya. Jumlah sekali wang yang dilaburkan boleh dipindahkan antara portfolio pelaburan di dalam anuitas untuk memanfaatkan pasaran saham yang kukuh atau mengekalkan keuntungan.

Perlu diingat bahawa dengan anuitas sesetengah pengeluaran sebelum usia 59 1/2 boleh menyebabkan penalti cukai 10%. Juga, sebaik sahaja bayaran yang diterima faedah dikenakan cukai. Di samping itu, anuitas ini tidak dijamin oleh agensi kerajaan. Sama ada anda memilih anuiti tetap atau berubah-ubah, merancang situasi yang paling sesuai dengan keperluan anda.

Dana Sasaran-Tarikh
Dana sasaran-akhir ditujukan kepada orang yang mempunyai tarikh persaraan yang berbeza. Pelabur meletakkan wang mereka dalam pelbagai saham dan sekuriti pendapatan tetap. Pengurus dana secara automatik beralih daripada pelaburan berisiko kepada pelaburan yang lebih konservatif seperti tarikh sasaran sasaran.

Aset yang dipegang dalam dana ini telah menjadi popular kerana dana ini muncul pada pertengahan 1990-an. Ini membawa kepada penamaan mereka sebagai alternatif pelaburan lalai yang berkelayakan, yang membuat mereka sangat biasa dalam rancangan 401 (k).

Walau bagaimanapun, dana telah melanda dengan baik semasa kemelesetan 2008. Prestasi mereka yang tidak dapat diramalkan membawa kepada kerugian besar, yang bervariasi berdasarkan bagaimana aset diperuntukkan. Kerugian purata bagi dana dengan tarikh sasaran tahun 2010 adalah hampir 25%.
Mengenai dana sasaran, pelabur tidak selalu menyedari risiko dan perbezaan di antara dana. Cara dana yang dipasarkan juga menjadi isu perbalahan.

TIPS Para pelabur, terutamanya yang berpendapatan tetap, berpaling kepada Sekuriti Pelindungan Inflasi Perbendaharaan (TIPS), untuk melindung nilai daripada inflasi yang mungkin berlaku semasa pemulihan ekonomi. Bon yang dikeluarkan oleh Perbendaharaan, dengan syarat lima, 10 atau 20 tahun, melindungi daripada kenaikan harga dan kadar pembayaran masa depan. TIPS menyesuaikan dengan Indeks Harga Pengguna, yang memberi kesan kepada prinsipal dan pembayaran faedah. Kadar faedah tetap dikenakan kepada prinsipal. Akibatnya, pembayaran kadar faedah dan kenaikan pokok dengan kenaikan indeks atau inflasi, dan jatuh dengan deflasi atau penurunan dalam indeks. Jumlah prinsipal yang diterima oleh pelabur apabila TIP matang akan bergantung kepada sama ada prinsipal yang diselaraskan atau prinsipal asal lebih besar.

Pelabur perlu mempertimbangkan masa dengan alat ini. Selalunya sukar untuk menentukan apabila inflasi atau deflasi akan berlaku.

TIPS ETFs
TIP pertukaran dana (ETF) adalah sekumpulan bon TIPS yang dikumpulkan ke dalam portfolio. Kebanyakan TIPS ETFs antara lapan hingga 10 tahun. PIMCO 1-5 Tahun U. S. Indeks TIPS ETF menawarkan perlindungan segera terhadap inflasi. Berdasarkan trend sejarah, TIPS dengan kematangan yang pendek telah melihat korelasi yang lebih tinggi dengan inflasi; turun naik yang lebih rendah dikaitkan dengan indeks yang mengikuti keseluruhan spektrum kematangan TIPS. Produk adalah domestik; Walau bagaimanapun, seseorang boleh membeli sekuriti TIPS di negara maju dan pasaran baru muncul. Ini akan mendedahkan pelabur ke pelbagai mata wang dan menyediakan beberapa kepelbagaian dari dolar.

Dana Nilai Stabil
Dana nilai stabil dianggap pilihan yang selamat apabila pasaran tidak menentu.

Wang dilaburkan dalam portfolio pendapatan tetap berkualiti tinggi yang merangkumi U. S. bon kerajaan dan agensi, bon korporat dan gadai janji, dan sekuriti yang disokong aset.
Kontrak dengan bank dan syarikat insurans melindungi dana ini daripada kadar faedah yang tidak menentu.

Perhatian diperlukan apabila memilih kenderaan pelaburan ini sebagai pengkritik menunjukkan bahawa para pelabur tidak selalu mengetahui apa instrumen ini termasuk atau bagaimana mereka dibina.

Saham Dividen-Membayar
Dividen merupakan sumber pendapatan yang mantap bagi pelabur dalam pasaran yang baik, dan mengehadkan risiko penurunan semasa pasaran menurun kerana pendapatan mereka (walaupun tidak dijamin) boleh kekal positif sama ada pulangan harga adalah baik atau buruk.

Syarikat-syarikat yang menawarkan mereka biasanya berskala kewangan. Dividen yang stabil dan bertambah dapat menunjukkan keyakinan para pengurus dalam prospek firma mereka. Pelabur cenderung bersetuju. Hasil dividen berada pada tahap tertinggi pada tahun 2008 dan menawarkan hasil lebih tinggi daripada nota Perbendaharaan 10 tahun. Mengurangkan cukai ke atas dividen membuat mereka lebih menarik. Adalah penting untuk mengkaji sejarah pembayaran dividen daripada syarikat apabila mencari pelaburan ini.

Bottom Line
Ekonomi yang tidak stabil mungkin menjejaskan matlamat persaraan, tetapi pelabur boleh kembali ke landasan dengan memilih beberapa pendekatan yang konservatif. Pelabur juga harus mendidik diri sendiri tentang bagaimana pelaburan itu berstruktur, prestasi bersejarahnya dan organisasi yang menawarkan kenderaan pelaburan. Semakin banyak anda tahu, lebih baik keputusan yang anda boleh buat dan itulah cara terbaik untuk memastikan simpanan persaraan anda selamat.