Jika anda memenuhi prasyarat untuk membeli rumah anda tetapi kini berusaha untuk membuat pembayaran hipotek anda, anda tidak bersendirian. Menurut RealtyTrak, 1 dalam setiap 1, 210 rumah berada dalam perampasan, dan di beberapa negara jumlahnya jauh lebih tinggi. Di New Jersey, 1 dalam setiap 451 rumah; di Nevada, 1 di setiap 555 rumah. Anda mungkin merasakan bahawa anda juga berada di landasan yang pantas untuk menjadi satu lagi statistik penyitaan. Walau bagaimanapun, jangan berputus asa lagi. Anda mungkin dapat mengurangkan masalah gadai janji anda dengan mengurangkan bayaran gadai janji bulanan anda. Setiap situasi berbeza, jadi Investopedia bercakap dengan beberapa pakar gadai janji untuk mencari tujuh pilihan yang berbeza.

Penyelesaian # 1: Membiayai Pinjaman Jangka Panjang

Meletakkan pinjaman anda dalam tempoh yang lebih lama adalah satu pilihan yang dapat mengurangkan jumlah bayaran bulanan anda. Pembiayaan semula kepada pinjaman jangka panjang adalah cara paling mudah untuk mengurangkan pembayaran gadai janji bulanan - terutamanya apabila aliran tunai menjadi masalah, kata Al Hensling, presiden United Mortgage di Irvine, California.

Walau bagaimanapun, penting untuk diperhatikan bahawa kadar faedah anda akan meningkat. Untuk mengimbangi ini, Matt Hackett, pengunderaitan dan pengurus operasi di New Equity Now yang berpangkalan di New York mengatakan majoriti gadai janji tidak mempunyai penalti prabayar: "Akibatnya, apabila keadaan kewangan anda bertambah baik, saya mengesyorkan membuat pembayaran yang lebih tinggi untuk meningkatkan kelajuan di yang anda bayar ke bawah prinsipal, "kata Hackett.

Beliau juga menasihatkan pemilik rumah untuk memastikan bayaran pra-pembayaran dibenarkan tanpa penalti dan mencadangkan mereka menentukan perbezaan antara kadar semasa dan kadar baru pada pinjaman jangka panjang untuk melihat apakah ia masuk akal.

Penyelesaian # 2: Refinance to ARM

Pembiayaan semula kepada gadai janji kadar laras (ARM) adalah pilihan jika anda hampir selesai membayar hipotek anda. "Semakin ramai pengguna mengiktiraf manfaat kewangan gadai janji kadar boleh laras boleh menyediakan di bawah keadaan yang betul," kata Hensling. Contoh yang sempurna ialah pemilik rumah yang menjangka menjual rumah mereka dalam tempoh tiga tahun akan datang dan kini mempunyai pinjaman kadar tetap $ 400.000 pada 4. 25% membayar $ 1, 976. 76 sebulan.

Hensling berkata jika pemilik rumah membiayai semula gadai janji kadar laras hibrid yang ditetapkan selama lima tahun pada 2. 875%, ini akan mengurangkan bayaran bulanan kepada $ 1, 695. 57 sebulan dan menjimatkan $ 281. 19 sebulan.

Jeremy Brandt, Ketua Pegawai Eksekutif WeBuyHouses. com, setuju, menambah, "Jika rumah hampir dibayar, sebagian besar pembayaran bulanan akan ekuiti dan tidak menarik. Pembiayaan semula kepada ARM mungkin menyelesaikan masalah aliran tunai jangka pendek dengan mengurangkan bayaran bulanan dengan mengorbankan bayaran berikutnya."Bahawa dikatakan, jika kadar faedah mula meningkat, pembayaran bulanan boleh meningkat lebih dari satu tempoh.

Penyelesaian # 3: Refinance From ARM to a Mortgage Rate Fixed

Sekiranya anda mempunyai ARM, beralih kepada kadar tetap tidak boleh menurunkan bayaran bulanan anda sekarang, namun ia dapat menghentikan pembayaran anda daripada meningkat. "Ini masuk akal jika kadar tetap semasa lebih rendah daripada kadar faedah ARM, atau jika anda mengharapkan untuk bergerak lebih awal daripada tiga tahun akan datang, "kata Brandt. Namun, dia memberi amaran bahawa jika anda telah berada di ARM untuk sementara waktu, kadar tetap anda membiayai semula mungkin lebih tinggi daripada kadar anda yang sedia ada dan ini boleh menyebabkan pembayaran bulanan anda

"Jika anda bimbang tentang kenaikan harga, pembiayaan semula daripada ARM ke dalam pinjaman tetap tetap memberikan ketenangan fikiran mengetahui pembayaran anda tidak akan berubah," kata Brian Koss, naib presiden eksekutif Gadai Janji Rangkaian di Danvers, Massachusetts Namun, dia bersetuju bahawa ia biasanya bermakna pembayaran bulanan yang lebih tinggi untuk bermula daripada jumlah semasa.

Penyelesaian # 4: Mencabar Cukai Harta

Jika nilai rumah anda telah menurun, mencabar cukai harta anda mungkin memberikan bantuan kewangan. Cara Pierce, seorang kaunselor perumahan yang disahkan di Clearpoint Credit Counseling Solutions, sebuah pertubuhan bukan untung kebangsaan, menjelaskan, "Anda perlu menghubungi pejabat penilai cukai daerah di daerah tempat rumah itu terletak untuk melihat jenis maklumat yang mereka perlukan sebagai bukti bahawa nilai-nilai perumahan telah menurun, "kata Pierce.

Walau bagaimanapun, Pierce mengatakan ini adalah strategi jangka pendek. Dia memberi amaran bahawa nilai harta semakin meningkat, dan kerana itu, cukai hartanah akan meningkat. Juga, dinasihatkan bahawa ia mungkin dikenakan biaya di mana saja antara beberapa ratus ringgit dan lima ratus ringgit untuk menilai rumah anda.

Penyelesaian # 5: Ubah Suai Pinjaman

Pengubahsuaian pinjaman adalah alternatif bagi mereka yang tidak dapat membiayai pinjaman mereka tetapi perlu menurunkan pembayaran bulanan mereka. Tetapi, tidak seperti membiayai semula, ia memerlukan kesusahan. Pierce berkata peminjam mesti menunjukkan pemberi pinjaman yang disebabkan oleh kesulitan kewangan, mereka tidak dapat terus membuat pembayaran rumah bulanan tetap. "Proses ini melibatkan dokumen yang luas yang mesti diselesaikan dan dihantar kepada pemberi pinjaman untuk semakan," kata Pierce.

Beliau mengesyorkan bahawa pemilik rumah mendapatkan kaunseling melalui organisasi yang disahkan HUD untuk memahami sepenuhnya pilihan mereka dan mendapatkan bantuan menghubungi pemberi pinjaman. "Bagaimanapun, bukan semua peminjam menawarkan pengubahsuaian pinjaman atau hanya boleh menawarkan modifikasi pinjaman jangka pendek," kata Pierce.

Penyelesaian # 6: Dapatkan Pinjaman Ekuiti Rumah

Mendapatkan pinjaman ekuiti rumah boleh memberikan bantuan segera kepada pemilik rumah yang bergelut, tetapi hanya jika anda mempunyai banyak ekuiti di rumah anda, ini bermakna rumah anda bernilai banyak lebih daripada anda berhutang kepadanya. Anthony Pili, pengarah perancangan strategik di Greater Hudson Bank di Bardonia, New York, menasihati pemilik rumah yang bergelut untuk mempertimbangkan membayar gadai janji dengan garis ekuiti rumah."Bank biasanya merangkumi semua kos penutupan pada garis ekuiti rumah. Penjimatan dalam kos penutupan boleh digunakan untuk membayar baki pokok lebih cepat, "kata Pili.

Beliau menambah bahawa strategi ini sangat berkesan bagi peminjam yang mempunyai disiplin diri untuk membayar lebih daripada yang dikenakan setiap bulan, kerana pembayaran minimum biasanya hanya bunga yang telah terakru pada bulan .

Penyelesaian # 7: Dapatkan Pemberi Pinjaman untuk Menghapuskan Insurans Gadai Janji Swasta

Bergantung kepada berapa banyak ekuiti di rumah anda, menghapuskan insurans gadai janji swasta (PMI) dapat menurunkan pembayaran hipotek anda. "Jika anda mempunyai sekurang-kurangnya 20% ekuiti dalam hartanah, saya cadangkan menghubungi pemberi pinjaman mengenai penurunan insurans gadai janji," kata Pierce. Dia menjelaskan bahawa peminjam yang biasanya tidak membayar 20% ke bawah perlu PMI untuk sekurang-kurangnya dua tahun, tetapi mengatakan mungkin pengecualian terhadap peraturan dua tahun itu. Sebagai contoh, jika pemilik rumah membuat perbaikan kepada rumah yang menambah nilai, Pierce berkata keperluan itu mungkin diketepikan.

Walau bagaimanapun, tidak semua pinjaman layak untuk menggugurkan insurans hipotek. Bagi pinjaman FHA yang dikeluarkan sebelum Jun 2013, Pierce mengatakan peraturannya adalah 22%, dan pemilik rumah perlu mempunyai lima tahun PMI. Dengan pinjaman FHA selepas bulan Jun 2013, insurans mungkin perlu dibayar untuk jangka hayat pinjaman.

Bottom Line

Jika anda bergelut dengan gadai janji anda, jangan buang tuala. Terdapat pelbagai penyelesaian yang boleh membantu anda tinggal di rumah anda dan menguruskan pembayaran gadai janji bulanan anda.