Berapa banyak yang boleh saya habiskan untuk bersara? Ini adalah salah satu soalan yang paling penting dan sukar dijawab apabila pelanggan merancang untuk bersara. Ini, sudah tentu, intipati kerja perancangan persaraan yang anda lakukan untuk pelanggan anda.

Satu peraturan praktikal yang sering digunakan oleh penasihat kewangan adalah keupayaan untuk menggantikan 80% pendapatan sebelum persaraan semasa persaraan. Ini adalah dari semua sumber termasuk mengetuk akaun persaraan anda dan simpanan lain, Keselamatan Sosial dan pencen, antara lain. Sejak beberapa tahun, ada yang menyuarakan keprihatinan mengenai sama ada peraturan 80% adalah satu perbelanjaan yang sah untuk perbelanjaan persaraan. (Untuk maklumat lebih lanjut, lihat: Penasihat: Mempunyai Pelanggan Cuba Persaraan untuk Saiz .)

Trend

Walaupun keadaan setiap klien berbeza, kajian terbaru oleh Institut Penyelidikan Manfaat Pekerja (EBRI) menunjukkan beberapa trend di sini.

• Kajian itu menunjukkan bahawa belanjaan merosot dalam tempoh empat tahun menjadi persaraan, tetapi kemudian menurun pada tahap 12. 5% di bawah tahap pra-persaraan.
• Rata-rata, perbelanjaan isi rumah jatuh bersara. Walau bagaimanapun, dalam tempoh dua tahun pertama pensiun 45. 9% daripada isi rumah yang dikaji membelanjakan lebih banyak persaraan daripada yang mereka lakukan sebelum bersara. Menjelang tahun keenam persaraan angka ini turun kepada 33. 4% isi rumah.
• Isi rumah yang lebih banyak dibelanjakan dalam tempoh dua tahun pertama persaraan bukan sekadar pendapatan isi rumah yang lebih tinggi tetapi tersebar di dalam pelbagai tahap pendapatan.
• Sangat sedikit perbelanjaan ini terjadi pada barangan tahan lama.
• Pengangkutan adalah kategori perbelanjaan yang menunjukkan penurunan terbesar dalam dua tahun pertama persaraan, dengan penurunan yang lebih kecil pada tahun-tahun berikutnya.
• Rumah tangga median dalam kaji selidik itu mempunyai bayaran gadai janji sebelum bersara dan tiada selepas mereka bersara.

Keseluruhan pemotongan terbesar dalam perbelanjaan apabila seseorang bersara datang dalam dua tahun pertama persaraan. Intuitif ini masuk akal apabila seseorang berhenti bekerja, mereka tidak akan menyumbang satu peratusan gaji mereka kepada 401 (k) mereka, yang mungkin sebanyak 15% daripada pampasan atau lebih. Kos komuter akan turun seperti perbelanjaan pakaian untuk perbelanjaan kerja dan kering. Bagi mereka yang bekerja di bidang seperti kejururawatan yang memerlukan seragam, kos tersebut juga hilang. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Penasihat Boleh Menguruskan Persaraan Berevolusi .)

Di manakah wang itu akan datang?

Sisi sampingan berapa banyak yang akan anda belanjakan semasa bersara adalah berapa banyak yang dapat anda hasilkan setiap bulan dari pelbagai sumber pendapatan persaraan. Mari kita lihat seseorang yang memperoleh $ 100, 000 setahun sebelum bersara. Menggunakan aturan praktikal 80%, mereka perlu menjana $ 80, 000 secara kasar setiap tahun. Sekiranya ini pasangan yang sudah berkahwin dan manfaat Social Security gabungan mereka ialah $ 3, 500 sebulan, ini sama dengan $ 42,000 yang meninggalkan $ 38.000 datang dari sumber lain.Sekiranya kita menggunakan peraturan 4% untuk pengeluaran, ini akan sama dengan telur sarang sebanyak $ 950, 000, yang boleh terdiri daripada IRA, 401 (k) akaun, wang boleh cukai atau sumber lain.

Jika pelanggan mempunyai telur sarang yang mencukupi untuk menyokong pengeluaran yang dikehendaki maka semuanya baik-baik saja, sekurang-kurangnya sekarang. Perhatikan bahawa peraturan 4% adalah peraturan lain dan bukan pengganti untuk membuat unjuran pengeluaran kewangan dan persaraan sebenar. Ia adalah alat "anggaran alat serbet" yang baik untuk tujuan kami. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Kurangkan Kerja semasa Pensiun .)

Jika telur sarang pelanggan menunjukkan kekurangan, maka anda sebagai penasihat kewangan perlu melangkah dan membantu mereka merancang dan menyesuaikan diri. Sekiranya ia menjadi pilihan, mungkin mereka boleh bekerja beberapa tahun lagi sebelum bersara atau bersara sepenuh masa. Ini dapat membantu dalam beberapa cara:

• Mereka akan menunda mengetuk telur sarang mereka selama beberapa tahun yang berpotensi membiarkannya berkembang jumlah tambahan.
• Mereka berpotensi menyumbang kepada pelan persaraan tempat kerja mereka selama beberapa tahun tambahan.
• Mereka boleh melambatkan mengambil Keselamatan Sosial yang membolehkan faedah mereka meningkat melalui kredit faedah tertunda.

Menurut kaji selidik AARP, 37% responden menyatakan bahawa mereka merancang untuk bekerja sama penuh atau sambilan semasa persaraan sehingga ini mungkin menjadi cara yang lebih biasa bagi pesara untuk membuat sebarang kekurangan dalam simpanan persaraan mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tips Menangguhkan Faedah Keselamatan Sosial .)

Perbelanjaan Pare Back

Sisi lain dari persamaan, tentu saja, mengembalikan belanja semasa persaraan. Jika pelanggan anda melihat pelbagai sumber pendapatan persaraan mereka dan mereka datang pendek berbanding dengan tahap perbelanjaan mereka yang diingini, maka sudah tiba masanya untuk mereka mengasah pensil mereka untuk bercakap. Sebagai pihak ketiga yang bebas, anda berada dalam kedudukan yang sangat baik untuk membantu pelanggan anda menyemak dan menyesuaikan belanjawan perbelanjaan persaraan mereka. Kebanyakan kita mempunyai "lemak" dalam belanjawan kami sama ada bersara atau masih bekerja. Selalunya perbelanjaan boleh dipotong tanpa memberi kesan material kepada kualiti kehidupan kita.

Garis Bawah

Satu kajian oleh EBRI menunjukkan bahawa aturan 80% untuk perbelanjaan persaraan, berbanding dengan apa yang dibelanjakan oleh orang sebelum persaraan, mungkin satu yang munasabah. Sudah tentu keadaan dan perbelanjaan semua orang akan berbeza. Ini adalah bidang utama di mana penasihat kewangan boleh membantu pelanggan mereka kerana mereka bersedia bersara. (Untuk lebih lanjut, lihat: Apabila Persaraan Di Sekitar Sudut .)