Pemilik rumah sering mendapati diri mereka berada dalam kedudukan yang tidak diingini kerana lebih banyak mengenai keseimbangan gadai janji mereka daripada rumah mereka adalah bernilai. Ini hasil daripada kombinasi peristiwa, yang kebanyakannya berada di luar kawalan pemilik rumah. Harga hartanah yang jatuh, kejiranan yang semakin merosot, keputusan peminjam yang buruk (pinjaman yang lebih daripada peminjam mampu atau mengambil pilihan gadai janji kadar laras) dan pembiayaan semula untuk mengambil ekuiti semuanya boleh meninggalkan pemilik rumah dengan hutang yang semakin meningkat. Apabila baki gadai janji melebihi nilai harta, kedudukan pemilik rumah disebut sebagai "terbalik" atau "bawah air." Melepaskan kedudukan yang tidak selesa ini adalah rumit-dan ia sering memerlukan menjual rumah kurang daripada nilai pinjaman - tetapi ada penyelesaian. Mari lihat beberapa pilihan untuk pemilik rumah dengan ekuiti negatif.

Jualan pendek rumah yang pendek pada ekuiti

Jualan pendek adalah pilihan jika perbezaan antara harga jualan rumah dan jumlah yang dicagarkan adalah kecil, atau penjual mempunyai poket yang dalam. Sekiranya pembeli boleh didapati, pemilik rumah boleh sampai ke penutupan dengan cek untuk membayar baki pinjaman. Jika penjual tidak mampu untuk membayar baki tetapi mesti menjual, penjual mesti menghubungi pemegang gadai janji dan cuba untuk mengatur jualan pendek. (Untuk lebih banyak menjual pendek rumah anda, baca Jual Singkat Rumah Anda Untuk Elakkan Penyitaan .)

Mentakrifkan pemberi pinjaman untuk bersetuju dengan jualan pendek sering melibatkan sejumlah besar masa dan kerja kertas. Sebagai tambahan untuk mendapatkan pemberi pinjaman untuk bersetuju, pemilik rumah kemudian mesti mencari ejen hartanah yang sanggup menangani penjualan. Sekiranya pembeli ditemui, komplikasi berterusan. Pemberi pinjaman sering memberi pinjaman kepada pihak pelabur. Jika pemberi pinjaman selesa dengan penjualan, pemberi pinjaman kemudiannya harus bekerja dengan pelabur yang meminjam pinjaman untuk mencapai persetujuan. Ini boleh mengambil masa. Jika rumah itu dilindungi oleh insurans gadai janji swasta (PMI), penanggung insurans juga mungkin terlibat dalam proses tersebut. Penanggung insurans telah menginsuranskan harta tersebut daripada kegagalan untuk melindungi kepentingan bank, jadi penanggung insurans mempunyai kepentingan dalam proses tersebut. Secara umum, jangka masa untuk mencapai persetujuan adalah panjang, dan bank mempunyai sedikit insentif untuk bekerjasama.

Foreclosure

Apabila semua itu dikatakan dan dilakukan, pemilik rumah dapat berakhir dengan uang kepada bank, bahkan setelah penjualan, untuk membuat perbedaan antara apa yang pembeli sanggup membayar dan apa yang bank bersedia menerima. Sekiranya anda fikir ini mungkin berlaku dalam situasi anda, kemungkinan alternatif itu boleh dirampas. Walau bagaimanapun, timbanglah pilihan ini dengan berhati-hati - walaupun penjualan pendek tidak baik untuk penarafan kredit anda, perampasan lebih buruk lagi. (Baca Kepentingan Kredit Anda Penilaian untuk mengetahui bagaimana aktiviti pinjaman Anda mempengaruhi rating kredit anda, dan Lima Kunci Untuk Membuka Skor Kredit yang Lebih Baik untuk tips dan teknik untuk membangun semula Kedudukan kredit yang rosak.)

Sebagai tambahan kepada cabaran-cabaran menubuhkan penjualan, kemungkinan berhutang selepas penjualan dan kemungkinan bahawa skor kredit anda akan terpukul, cukai juga harus dipertimbangkan. Dari perspektif cukai, perbezaan antara harga jualan di rumah dan baki gadai janji mungkin dilihat sebagai pendapatan. Membayar cukai atau membuktikan bahawa anda tidak solven dan dengan itu dikecualikan daripada cukai, adalah perkara yang mesti ditangani kerana, dari perspektif cukai, jualan pendek dilihat sebagai pengampunan hutang.

Pilihan untuk mengelakkan kesulitan jualan pendek adalah terhad. Senario yang ideal adalah untuk terus tinggal di rumah dan membayar gadai janji sehingga pasaran hartanah bertambah baik dan rumah itu boleh dijual dengan harga yang meliputi baki pada gadai janji. Pilihan lain yang perlu dipertimbangkan ialah mengambil rakan sebilik untuk membantu membayar bil, atau berpindah ke apartmen dan menyewakan rumah.

Garis Bawah

Cara terbaik untuk meminimumkan peluang mencari diri sendiri terbalik adalah mengeluarkan gadai janji terkecil yang dapat anda temukan dan bayarnya secepat mungkin. Usaha ini bermula dengan membeli rumah yang sebenarnya anda mampu, yang boleh menjadi harta yang secara dramatik berbeza daripada yang anda rasakan sebagai milik anda. (Pembelian rumah yang berhati-hati, bijak membuat bayaran pendahuluan yang besar, membolehkan mereka untuk mengelakkan daripada membeli insurans gadai janji swasta (PMI) dan menyediakan ekuiti rumah yang cukup bahawa mereka akan mempunyai kusyen jika nilai rumah menurun. Selain itu, dengan mengambil gadai janji kecil, anda perlu membuat bayaran tambahan dan keluar dari bawah beban hutang dalam masa yang kurang. Akhir sekali, membuat pembayaran tambahan membuat kemungkinan untuk mencari diri sendiri "terbalik" pada gadai janji anda kurang berkemungkinan. Lihat Memahami Struktur Pembayaran Gadai Janji

untuk memahami proses pengiraan dan pembayaran serta jadual pelunasan pinjaman rumah.