Dari masa anda mula menerima elaun pertama anda, anda telah memahami peraturan yang sangat mudah dalam ekonomi: Dapatkan seberapa banyak yang anda boleh dan bayar sesedikit mungkin untuk mendapatkannya. Itu benar walaupun dalam dunia pinjaman peribadi dewasa. Anda meminjam wang seseorang dengan kadar faedah yang paling rendah.

Tetapi tidak mudah untuk mendapatkan kadar ultra rendah. Jadi di mana anda pergi dan bagaimana anda mengunci dengan istilah yang paling baik?

1. Jangan Pergi ke Bank (Biasanya)

Bank runcit besar sering menjadi peminjam pertama yang datang ke minda. Walaupun mereka mendapati ia berharga untuk menawarkan pinjaman peribadi, jumlah wang yang agak kecil yang mereka lakukan terhadap mereka mengurangkan insentif mereka untuk menawarkan kadar faedah yang kompetitif dalam kebanyakan keadaan. Ia tidak menyakitkan untuk bertanya (terutamanya jika anda sudah mempunyai hubungan dengan institusi itu), tetapi jangan terkejut jika kadarnya adalah beberapa mata lebih tinggi daripada apa yang anda akan dapati di tempat lain. Terdapat pengecualian: Wells Fargo, sebuah firma yang dihormati yang masuk ke dalam perbankan dalam talian dengan cara yang besar, sering dipetik untuk kadar yang sangat kompetitif. (Lihat 6 Bank Terbesar Menawarkan Pinjaman Peribadi .)

2. Semak Kesatuan Kredit

Status bukan keuntungan kesatuan kredit seringkali membolehkan ia menawarkan kadar dan yuran yang lebih rendah daripada bank tempatan. Itu akan menjejaskan simpanan anda. Tetapi kesatuan kredit tidak kebal dari semua peraturan perbankan yang boleh mengakibatkan mereka harus mengenakan yuran yang menjengkelkan di tempat pertama. Jadi jangan berhenti membeli-belah.

3. Lihatlah Talian

Anda boleh mencari kadar terbaik di internet. Terdapat peningkatan jumlah peminjam digital di luar sana, dan kekurangan overhead mereka sering bererti mereka boleh menawarkan istilah yang lebih baik daripada rakan batu bata dan mortar mereka. Sebagai contoh, LightStream , bahagian peminjaman pengguna dalam talian Bank SunTrust, menawarkan pinjaman sebanyak kurang daripada 1. 99% pada bulan November 2015. Sudah tentu, anda perlu melakukan usaha wajar atas jenis-jenis ini dan terma mereka ; ia tidak menyakitkan jika seseorang itu bergabung dengan institusi fizikal, seperti LightStream.

4. Peer-to-Peer

Kegilaan crowdfunding telah menyebabkan pinjaman peer-to-peer meletup popularitinya. Laman web seperti Lending Club membenarkan individu untuk membuat pinjaman peribadi kepada orang pada kadar antara 5% hingga 30%, bergantung kepada panjang pinjaman dan kelayakan kredit mereka. Peer-to-peer tidak semestinya satu kesepakatan yang lebih baik daripada peminjam yang lebih tradisional, dari segi tarif, dan pinjaman seringkali mempunyai biaya permulaan antara 1% -5% dari jumlah yang dipinjam. Namun, ia mungkin menawarkan pilihan kepada mereka yang mempunyai sejarah kewangan yang kurang baik. Lihat Pinjaman Peer-To-Peer Memecah Sempadan Kewangan.

5. Pertimbangkan Pendahuluan Tunai

Tonton mel untuk kad kredit yang menawarkan kemajuan tunai pada kadar 0% pengenalan, atau periksa Internet untuk tawaran semasa.Wang secara percuma: Anda tidak boleh mengalahkannya. Anda hanya boleh mendapatkan kadar itu selama 6 hingga 12 bulan, jadi, jangka masa anda harus pendek. Sedarlah bahawa kadar faedah pada baki kad kredit jauh lebih tinggi daripada pinjaman peribadi, jadi strategi ini hanya akan menjimatkan wang jika anda memerlukan wang tunai untuk masa yang sangat singkat dan tahu anda boleh membayarnya semula ketika kadar intro masih berlaku . Lihat Bagaimana Kerja Pendahuluan Tunai untuk butiran.

6. Baca Ulasan

Oleh kerana pasaran pinjaman pinjaman peribadi mungkin melibatkan penggunaan pemberi pinjaman yang kurang dikenali untuk mendapatkan kadar terbaik, membaca pengalaman orang lain dengan mereka adalah langkah penting. Google peminjam yang anda sedang mempertimbangkan sebelum anda menandatangani, hanya untuk melihat jika ada apa-apa yang positif atau negatif yang anda mesti menyiasat. Tinjauan pengguna tidak sempurna, tentu saja; gunakannya untuk menimbulkan pertanyaan yang anda perlukan.

Petua Tambahan

Kadar peratusan tahunan (APR) yang anda bayar untuk meminjam wang, adalah penting tetapi tidak begitu penting kerana ramai yang percaya. Anda juga perlu memberi faktor dalam jangka masa pinjaman (berapa tahun pinjaman itu untuk). Sering kali, pinjaman yang lebih pendek pada kadar yang lebih tinggi berfungsi lebih murah, secara keseluruhan, daripada pinjaman yang lebih lama pada kadar yang lebih rendah. Katakan bahawa untuk pinjaman $ 10.000, anda mempunyai pilihan antara membayar APR sebanyak 10% dengan bayaran balik lima tahun atau 15% dengan bayaran balik tiga tahun. Pada pandangan pertama, bekas kelihatan lebih baik; 10% kurang dari 15%, kan? Tetapi jika anda melakukan matematik, anda melihat bahawa anda akan membayar $ 5, 000 dalam jumlah minat ($ 10, 000 ÷ 10% x 5) dengan pinjaman itu, berbanding $ 4, 500 dengan yang terakhir ($ 10, 000 ÷ 15 % x 3).

Anda juga harus memeriksa bagaimana faedah pinjaman dihitung. Sebelum menandatangani apa-apa kerja kertas, tanyakan jika bank menjanjikan faedah atau mengira menggunakan faedah yang mudah. Faedah mudah menggunakan baki sebenar yang tertunggak pada hari pembayaran anda perlu dibayar. Oleh itu, jika anda mula membayar lebih daripada jumlah bulanan tetap anda, komponen faedah pembayaran harus lebih kecil dengan ukuran pengecualian pinjaman terkumpul. Faedah yang terdahulu menggunakan jadual pembayaran asal (dan baki pinjaman asal) untuk mencari faedah, dan ia tidak pernah berubah, walaupun anda meningkatkan pembayaran anda.

Ini boleh memberi kesan yang ketara ke atas jumlah keseluruhan yang anda lakukan. Jika anda bercadang untuk membayar pinjaman awal, anda mahu minat yang mudah. Sekiranya anda bercadang untuk meminjamkan pinjaman kepada kematangan, kaedah precomputed tidak akan menjadi masalah dan memberi lebih banyak berat kepada APR adalah baik. Apa yang paling penting adalah jumlah kos pinjaman sepanjang masa. Hanya pastikan anda menyemak sebarang penalti bayaran balik atau yuran tersembunyi yang lain.

Garis Bawah

Bank biasanya pemberi pinjaman pertama yang masuk ke dalam fikiran, tetapi mereka sering bukan sumber terbaik. Lakukan beberapa belanja terperinci - di institusi lain dan dalam talian - sebelum menerima apa-apa pinjaman; anda mungkin terkejut dengan berapa banyak istilah yang boleh berubah-ubah. Sebelum anda bergerak maju, fikirkan apa yang terbaik dengan membaca Kapan Pinjaman Peribadi merupakan Ide yang Baik? dan 8 Kemungkinan Kemungkinan Pinjaman Peribadi Tidak Bercagar.

Pada bila-bila masa anda membeli-belah kadar faedah, anda perlu ingat bahawa skor kredit anda sangat mempengaruhi kadar anda.Itu tidak berbeza untuk pinjaman peribadi. Untuk mendapatkan kadar terbaik, anda perlu mempunyai skor yang tinggi. Sebelum berbelanja untuk kadar, lihat perkara berikut: Jika lebih tinggi daripada 740, secara amnya, anda mungkin layak untuk istilah yang paling berfaedah. Untuk maklumat lanjut, lihat Apakah Skor Kredit yang Baik?