Apabila mempertimbangkan sama ada atau tidak untuk meneruskan penukaran akaun persaraan, penting untuk menilai perbezaan penting antara kedua-dua jenis akaun: IRA tradisional dan IRA Roth. Dengan akaun persaraan individu tradisional (IRA), anda akan memasukkan wang ke dalam akaun sebelum cukai dibayar, mengurangkan pendapatan bercukai anda untuk setiap tahun yang anda sumbangkan. Dengan IRA Roth, ia bertentangan dengan tepat: Anda membuat pelaburan itu dengan dolar selepas cukai (Untuk lebih lanjut, lihat: Apa Kelebihan IRA Roth? untuk faedah dari jenis akaun ini).

- Bagi kebanyakan pelabur, aspek yang paling menarik dari Roth IRAs datang kemudian: Tidak seperti IRA tradisional, sumbangan kepada Roth IRAs berkembang bebas cukai dari masa ke masa, yang boleh membawa kepada pulangan yang lebih besar pada pelaburan anda. Bagi ramai orang, ganjaran akhirnya ini adalah apa yang membuatkan mereka setia kepada akaun Roth mereka dan tidak mungkin menukar kepada jenis lain. Sekiranya itu tidak mencukupi dan anda masih di pagar, inilah beberapa sebab untuk menyimpan wang anda di mana ia berada.

Alasan Tidak Mencipta semula Roth Anda

1. Anda merancang untuk terus bekerja pada usia 70 tahun.

Ini adalah menarik - tetapi sering diabaikan - sebab untuk tidak menukar Roth IRA anda kepada yang tradisional. Bagi pekerja yang lebih tua, keindahan Roth IRA adalah tidak seperti IRA tradisional, caruman kepada Roth masih dibenarkan selepas usia 70½ tahun.

2. Anda tidak perlu mengeluarkan wang kecuali anda mahu.

Dengan IRA tradisional, terdapat pengagihan minimum yang diperlukan (RMDs), bermula sekitar usia 70½. Apa lagi, kerana anda memasukkan dolar sebelum cukai, anda perlu membayar cukai ke atas wang yang anda tarik (termasuk semua yang diperolehinya) - dan penalti jika anda gagal menarik diri. Tetapi dengan Roth, anda boleh menyimpan semua wang yang berkembang dalam akaun selama yang anda suka.

3. Anda lebih suka faedah membayar cukai di depan.

Pepatah "tidak sakit, tidak ada keuntungan" terpakai untuk akaun persaraan sedikit sebanyak: Tidak kira jenis IRA yang anda pilih, anda akan membayar cukai pada satu ketika di sepanjang jalan. Tetapi

ketika anda sebenarnya membayarnya adalah sesuatu yang berada di bawah kawalan anda: Dengan IRA Roth, anda akan dikenakan cukai terlebih dahulu daripada tahun (atau dekad) kemudian apabila anda mengeluarkan wang. Untuk melihat lebih dekat topik ini, lihat IRAs Tradisional dan Roth: Mana Lebih Baik untuk Cukai? 4. Anda tidak boleh mengawal kadar cukai.

Sama seperti tiada apa yang pasti kecuali untuk kematian dan cukai, anda tidak pernah tahu berapa kadar cukai yang tinggi boleh naik di masa depan. Lagipun, kadar cukai persekutuan meningkat pada tahun 2013, dan sesiapa yang mengeluarkan dana dari IRA tradisional akan dipukul dengan bil cukai yang lebih tinggi daripada yang dijangka. Tidak begitu dengan IRA Roth, yang meninggalkan pelaburan yang tidak disentuh oleh kenaikan cukai.

"Saya memberitahu klien saya bahawa cukai berada di paras terendah bersejarah dan kini dijual. Apabila mereka bersara (dalam masa 30 tahun atau lebih), kami tidak tahu apa kadar cukai, "kata Carlos Dias Jr, pengasas dan pengurus kekayaan Kumpulan Cukai & Kekayaan Excel di Lake Mary, Fla.

5. Anda berharap dapat menurunkan warisan yang cukup besar - tanpa rang undang-undang cukai yang besar.

Walaupun IRA ditakrifkan sebagai warisan, akaun itu secara automatik menjadi sebahagian daripada harta tanah yang boleh dikenakan cukai yang mana pewaris akan dikehendaki membayar cukai pendapatan. Keindahan Roth IRA ialah pengeluaran adalah bebas cukai, sama ada ditarik balik oleh pelabur atau benefisiari; IRA Roth juga mengelakkan beban cukai pendapatan di estet. Selagi IRA Roth telah dibuka sekurang-kurangnya lima tahun dan pelabur sekurang-kurangnya 59½, pendapatan boleh ditarik tanpa penalti atau cukai.

6. Anda akan membuat lebih banyak wang, lebih cepat.

Menurut Institut Penyelidikan Manfaat Pekerja, IRA tradisional meningkat hanya separuh daripada kadar IRA Roth yang berprestasi lebih baik pada tahun 2014.

Bottom Line

Secara umum, mereka yang lebih suka tertunda untuk memuaskan hati segera akan menghargai Roth IRAs untuk jangka hayat kelebihan mereka. Walaupun anda akan membayar cukai atas apa-apa pendapatan sebelum cukai yang anda melabur dalam Roth IRA, pengedaran selepas umur 59½ akan bebas cukai. Bagi mereka yang tidak merancang untuk menarik balik dana pada tahun-tahun awal persaraan, Roth IRA menawarkan kelebihan lain: Tidak seperti akaun persaraan individu tradisional, pengedaran pada usia 70½ tidak diperlukan. Untuk lebih banyak perbezaan antara kedua-dua jenis IRA ini, lihat

Roth vs IRA Tradisional: Mana yang Betul untuk Anda?