Sama ada anda berada di pasaran pembeli atau pasaran penjual, sebaik sahaja anda mencari rumah yang dirasakan seperti rumah, anda akan mahu membelinya secepat mungkin. Walau bagaimanapun, ia tidak begitu mudah. Banyak masalah kewangan akan menentukan sama ada anda akan dapat membeli rumah, serta syarat gadai janji anda. Mengetahui maklumat ini terlebih dahulu akan membantu anda membuat keputusan yang lebih baik dan akan membuat proses kelulusan gadai janji anda lancar dan cepat.

Prasyarat Kewangan # 1: Mempunyai Bayaran Balik Cukup

Impian anda tentang pemilikan rumah dengan cepat dapat diputuskan jika anda tidak dapat memberikan jumlah yang mencukupi untuk bayaran pendahuluan anda.

"Para pemberi pinjaman telah memperkuat syarat sejak krisis ekonomi pada tahun 2008," kata Karen R. Jenkins, seorang bank gadai janji yang disahkan sebagai presiden dan CEO KRJ Consulting di Columbia, Carolina Selatan. "Hasilnya, calon peminjam yang ingin membeli rumah mesti mempunyai 'kulit dalam permainan' untuk memenuhi syarat untuk rumah," kata Jenkins. Sebilangan besar program pinjaman memerlukan bayaran pendahuluan 3. 5% minimum.

Anda mungkin pernah mengenali orang yang membeli rumah pada masa lalu tanpa bayaran balik - atau anda mungkin pernah menjadi salah seorang daripada mereka. Itulah senario yang kurang berkemungkinan hari ini, kerana bank-bank cuba untuk menghadkan risiko peminjam yang gagal. "Seorang peminjam dengan kulit dalam permainan kurang berkemungkinan akan gagal apabila keadaan menjadi sukar," kata Stacey Alcorn, pemilik dan Ketua Pegawai Kebahagiaan di LAER Realty Partners yang berpangkalan di Boston. Sebagai contoh, apabila nilai harta tanah turun, peminjam yang telah meletakkan simpanan nyawa mereka ke harta itu lebih cenderung untuk bertahan dan menunggang ribut, menunggu nilai harta untuk bangkit semula, kata Alcorn. Sebaliknya, "peminjam yang meletakkan wang sifar ke bawah mungkin hanya menjauhkan diri daripada harta tersebut dan membiarkan bank membawanya melalui perampasan. "

Prasyarat Kewangan # 2: Cari Kadar Faedah Terjangkau

Sepanjang hayat hipotek anda, anda mungkin akan membayar puluhan ribu dolar dalam kepentingan sahaja. Oleh itu, mencari gadai janji dengan kadar faedah yang rendah dapat menjimatkan ribuan dolar dalam jangka panjang. Alat yang hebat untuk meneliti dan membandingkan kadar faedah adalah kalkulator hipotek seperti yang di bawah. Menggunakan kalkulator hipotek akan memberi anda gambaran mengenai potensi kos anda sebelum anda bertemu dengan broker gadai janji.

Prasyarat Kewangan # 3: Mempunyai Skor Kredit Yang Diterima Yang Minimum

Skor FICO anda akan mencerminkan jika anda memaksimumkan kad kredit anda dan lewat membayar bil anda, yang boleh menjadi satu lagi batu sandungan kewangan bagi pemilik rumah yang berpotensi yang memerlukan gadai janji. "Skor FICO memberitahu bank kemampuan anda untuk membayar bil anda setiap bulan dan berapa hutang keseluruhan anda.Jika anda memaksimumkan semua kad kredit anda, skor FICO anda akan menjadi rendah, dan ini akan menyakiti peluang anda mendapatkan pembiayaan kerana bank tidak mahu memberi pinjaman kepada seseorang yang hidup dari kad kredit, "kata Alcorn.

Apa yang dianggap sebagai skor FICO yang boleh diterima? Amy Tierce, Naib Presiden Regional Wintrust Mortgage di Needham, Mass., Menyatakan bahawa walaupun FHA menawarkan pembiayaan kepada peminjam dengan skor kredit serendah 500, kebanyakan pemberi pinjaman telah menambah keperluan mereka sendiri. Jadi, akan menjadi satu cabaran untuk mencari pemberi pinjaman yang akan bekerja dengan peminjam dengan skor kredit di bawah 640. (Untuk lebih lanjut, baca: Apakah Skor Kredit yang Baik? )

Walau bagaimanapun, maxed Kad kredit bukanlah satu-satunya kebimbangan anda. "Jika anda secara konsisten berjumlah 30, 60, atau 90 hari lewat pada bil-bil lain, skor kredit anda akan menjadi rendah lagi, dan bank tidak mahu memberi pinjaman kepada seseorang yang mereka perlu sentiasa memohon wang mereka," kata Alcorn , sambil menambah bahawa "koleksi, kebankrapan, atau perampasan pada kredit anda memberitahu bank bahawa anda tidak mempunyai masalah untuk menafikan komitmen hutang anda dan, dengan kata lain, mereka tidak mahu menjadi yang berikutnya. "

Prasyarat Kewangan # 4: Mempunyai Nisbah Hutang ke Pendapatan Kurang dari atau Sama dengan 43%

Pemilik rumah yang mengatasi diri mereka sendiri mungkin akan makan ramen Ramen setiap hari di rumah yang akhirnya mereka akan kalah. Adalah penting untuk menjadi realistik tentang apa yang anda mampu.

"Bank menggunakan nisbah hutang kepada pendapatan untuk menentukan sama ada peminjam mampu membeli rumah," kata Alcorn. "Sebagai contoh, katakan peminjam memperoleh $ 5, 000 sebulan. Bank tidak mahu hutang keseluruhan anda, termasuk pembayaran gadai janji baru, termasuk pembayaran kereta anda, pembayaran kad kredit, dan lain-lain obligasi bulanan, melebihi peratusan pendapatan tertentu. "Pada bulan Januari 2014, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna memperkenalkan peraturan yang menyatakan bahawa nisbah hutang kepada pendapatan tidak dapat melebihi 43%. (Untuk lebih lanjut, lihat: Apa yang Dipertimbangkan untuk Menjadi Nisbah DTI yang Baik? )

Walau bagaimanapun, Alcorn memberi amaran bahawa hanya kerana bank merasakan bahawa anda mampu membayar hipotek tertentu tidak bermakna anda sebenarnya boleh . "Sebagai contoh, bank tidak tahu bahawa anda mempunyai keluarga besar, atau kos penjagaan anak, atau ibu bapa yang menua yang anda carikan. Adalah penting untuk mempunyai perbualan yang terang mengenai pembayaran bulanan anda dengan pasukan hipotek anda supaya anda tidak mendapat lebih dari kepala anda. "

Jenkins setuju, sambil menambahkan bahawa" terdapat perbelanjaan tambahan yang terlibat dengan memiliki rumah yang tidak mungkin anda sewa semasa menyewa. Pastikan untuk mengira semua perbelanjaan bulanan dan hutang dan biarkan belanjawan anda membuat keputusan akhir mengenai apa yang anda selesaikan dengan selesa untuk membayar. "

Prasyarat Kewangan # 5: Mempunyai Keupayaan untuk Membayar Kos Penutup

Terdapat banyak bayaran yang berkaitan dengan gadai janji rumah, dan anda boleh mendapatkan kebangkitan kewangan yang tidak sopan jika anda tidak tahu terlebih dahulu

Walaupun kos penutupan berbeza dari pemberi pinjaman kepada peminjam dan negara menyatakan, "peminjam membayar penilaian, laporan kredit, peguam / ejen penutupan, yuran rakaman dan pemprosesan / yuran pengunduran," kata Alcorn sambil menambahkan kos penutupan biasanya 1% daripada jumlah pinjaman.

Walau bagaimanapun, Jenkins mengatakan bahawa yuran boleh sebanyak 3%. "Pemberi pinjaman sekarang dikehendaki memberikan anda 'perkiraan keimanan' komprehensif mengenai yuran yang anda akan dikenakan atas pinjaman tertentu. Peraturan ini juga lebih ketat pada anggaran pemberi pinjaman, dan terdapat sedikit ruang bagi yuran yang dipetik untuk berubah di meja tutup. "Dia menasihatkan pembeli rumah untuk mengkaji semula anggaran niat baik dan bertanya jika anda tidak pasti apa yuran khusus mewakili.

Prasyarat Kewangan # 6: Memerlukan Dokumentasi Kewangan

Dokumentasi yang tidak mencukupi boleh melambatkan atau bahkan menghentikan proses kelulusan pinjaman, jadi anda perlu mengetahui apa yang harus anda bawa ke meja.

"Pemberi pinjaman anda sepatutnya mempunyai senarai lengkap dan lengkap dokumentasi yang diperlukan untuk menyokong permohonan pinjaman anda bergantung pada situasi pekerjaan dan pendapatan anda," kata Tierce. "Jika anda bermula dengan pra-kelulusan, pastikan pemberi pinjaman meminta semua dokumentasi untuk proses itu sejak pra-kelulusan tanpa kajian dokumentasi menyeluruh tidak berguna. Sesuatu yang boleh terlepas yang boleh mengakibatkan pinjaman anda ditolak kemudian jika proses pra-kelulusan tidak didokumenkan dengan sangat baik. "

Apakah pra-kelulusan? Seperti yang dinyatakan oleh Jenkins, "kelulusan awal berdasarkan apa yang disebut oleh peminjam" mengenai permohonan (pendapatan, hutang, aset, pekerjaan, dll.) Proses kelulusan sebenarnya mengesahkan pendapatan, aset, dan hutang menggunakan pelbagai kaedah seperti membayar stubs, pulangan cukai, penyata bank, W2s dan pengesahan pekerjaan. "

Tierce menambah bahawa" dalam pasaran yang kompetitif, penjual dan Realtors tidak akan menganggap tawaran tanpa mengetahui bahawa pembeli telah diluluskan terlebih dahulu. "Dokumen tambahan boleh diminta pada suatu masa nanti atau sepanjang proses tersebut. "Proses pengunderaitan adalah menyeluruh, dan beberapa dokumen mungkin menimbulkan persoalan atau kebimbangan yang memerlukan dokumentasi tambahan.Hanya menarik nafas panjang dan memberi semua pemberi pinjaman apa yang mereka minta, secepat mungkin, untuk mendapatkan kelulusan anda selesai. "

Bottom Line

Sebelum anda boleh memikirkan membeli rumah impian anda, anda perlu memastikan bahawa kewangan anda teratur dan anda sudah bersedia dengan bijak dan teliti semula proses kelulusan gadai janji juga bermula.