Kolej tidak murah. Sesiapa sahaja yang berada di kolej, berada di kolej atau sedang menabung untuk kolej sudah tahu itu. Walau bagaimanapun, apa yang tidak anda ketahui adalah berapa cepat kos meningkat. Peraturan yang diterima adalah kos kolej meningkat pada dua kali ganda kadar inflasi. Itu bererti bahawa setiap tahun, anda boleh mengharapkan untuk membayar sekurang-kurangnya 5% lebih.

Jika anda seorang ibu bapa pelajar kolej masa depan, anda perlu menyimpan sekarang, tetapi mengumpul wang dalam akaun simpanan tidak akan berfungsi. Anda perlu melabur untuk terus mendahului inflasi. Kebanyakan orang berpaling kepada 529 pelan simpanan untuk membuat wang mereka berkembang. Ini akan membantu banyak, tetapi apa yang ibu bapa tidak tahu ialah bagaimana mereka menghabiskan wang itu sama pentingnya dengan cara mereka menyimpan.

Dalam senario terbaik, anda akan menggabungkan 529 dana dengan bantuan kerajaan untuk menampung kos kolej yang lengkap untuk anda atau anak anda, tetapi bantuan kerajaan sering berasaskan pendapatan dan di sinilah pengendalian 529 yang ada dalam strategi.

Kapan dan Bagaimana Belanja 529 Dana

Baru-baru ini, kolumnis Wall Street Journal menasihatkan bahawa apabila seorang anak mencapai kuliah, ia mungkin bekerja untuk kelebihan keluarga untuk membelanjakan semua 529 dana dalam dua tahun demi tahun untuk mendapatkan bantuan kewangan pada tahun ketiga dan keempat - jika ibu bapa menjangkakan tahun tinggi atau berpendapatan rendah. Nasihat yang baik? Kami memutuskan untuk menyemaknya dengan pakar lain. Pelbagai nasihat yang kami dapati jelaskan bahawa ibu bapa harus berunding dengan pakar pinjaman kolej untuk nasihat yang betul untuk keadaan mereka.

Tunai keluar dengan cepat, jika anda seorang pelajar atau ibu bapa. Gretchen Cliburn, CFP, pengarah di BKD Wealth Advisors di Springfield, MO, berkata, "Wang yang disimpan dalam 529 akaun yang dimiliki oleh pelajar atau salah seorang daripada ibu bapa mereka dianggap aset ibu bapa di FAFSA. Jika anda tahu kos pendidikan anda akan melebihi 529 simpanan anda, saya akan mengesyorkan membelanjakan 529 baki dahulu sebelum meminjam sebarang wang. "

Tetapi tidak jika anda fikir anda mungkin menghadapi masalah mendapatkan pinjaman kemudian. Melalui 529 dana dalam dua tahun pertama - bukannya mengambil kesempatan daripada pinjaman yang ada - boleh menjadi bumerang, kata Joseph Orsolini dari Partners Aid Partners. "Keluarga benar-benar memerlukan belanjawan empat tahun kolej untuk menentukan tindakan terbaik dengan menghabiskan simpanan dan pinjaman. Saya telah melihat beberapa keluarga membelanjakan 529 akaun mereka dalam beberapa tahun pertama, tetapi kemudian kehabisan wang dan tidak dapat meminjam (kerana kredit buruk) pada tahun-tahun akhir, "katanya. "Pelajar ini dibiarkan tanpa sumber untuk menyelesaikan kolej. "

Orsolini bersetuju. "Pendapatan rendah adalah istilah relatif untuk rakyat.Penurunan dari $ 150k hingga $ 100k adalah pengurangan besar, tetapi dalam kebanyakan kes, ia tidak akan menghasilkan bantuan kewangan tambahan, "katanya. "Sekiranya anak anda berada di sebuah kolej elit yang mencukupi 100% keperluan, ia mungkin bernilai bergantung pada strategi ini, tetapi kebanyakan kolej tidak akan meningkatkan pakej bantuan hanya untuk membelanjakan 529 dana anda. "

Tunggu, jika anda seorang nenek. Terdapat keadaan apabila mungkin lebih baik untuk tidak menggunakan wang itu sehingga tahun-tahun kemudian, menurut Ryan Kay, seorang perancang kewangan yang disahkan. "Satu aspek penting untuk diingat ketika mempertimbangkan untuk membelanjakan 529 wang adalah siapa yang memiliki rancangan itu," kata Kay. "Jika seorang nenek adalah pemiliknya, sebagai contoh, dan dia mengagihkan dana dari rancangan 529, wang itu akan dikira sebagai pendapatan pelajar untuk FAFSA tahun depan dan boleh memberi kesan negatif terhadap keupayaan pelajar untuk memenuhi syarat untuk bantuan kewangan. Oleh itu, apabila datuk nenek adalah pemilik, selalunya ia adalah yang terbaik untuk meninggalkan wang dalam rancangan 529 sehingga pelajar telah memfailkan FAFSA akhir (1 Januari tahun junior mereka). "

Faktor dalam Kredit Cukai

Kredit Peluang Peluang Amerika menawarkan kredit cukai hingga $ 2, 500 apabila anda telah membelanjakan $ 4,000 untuk tuisyen, yuran, buku teks dan bahan kursus lain. Walau bagaimanapun, ia menumpukan pada tahap pendapatan tertentu ($ 180, 000 untuk pasangan berkahwin yang memfailkan secara bersama pada tahun 2015, sebagai contoh). Juga, anda tidak boleh menggunakan perbelanjaan yang sama untuk mewajarkan pengedaran bebas cukai daripada pelan 529 dan mengambil kredit cukai - tidak ada mencelup dua kali.

"Kredit cukai itu bernilai lebih daripada satu dolar perbelanjaan yang layak daripada pengagihan pelan 529 tanpa cukai, walaupun mempertimbangkan penalti cukai 10% dan cukai pendapatan biasa pada pengagihan tidak berkelayakan," kata Mark Kantrowitz, penerbit dan VP Strategi, Cappex. com. "Keluarga harus mengutamakan $ 4, 000 dalam perbelanjaan tuisyen dan buku teks yang akan dibayar untuk menggunakan wang tunai atau pinjaman sebelum bergantung pada rancangan 529. Jika tidak, [lebih baik] untuk membelanjakan baki pelan 529 secepat mungkin, supaya aset tidak berterusan dari tahun ke tahun untuk mengurangkan kelayakan bantuan sebanyak 5. 64% daripada nilai aset. "

Garis Bawah

Seperti kebanyakan soalan kewangan, terdapat banyak perkara apa-apa, tetapi pada umumnya pakar kami mengesyorkan amalan lain daripada membelanjakan semua 529 wang sekarang dan bertaruh pada masa depan. Walau bagaimanapun, bagi sesetengah orang, mereka perhatikan, strategi itu boleh mewakili penjimatan kos.

Untuk lebih lanjut mengenai topik ini, lihat 5 Rahsia Anda Tidak Tahu Mengenai Rancangan 529 , 7 Kesilapan Terbaik untuk Mengelakkan Rancangan 529 Anda dan 529 Tutorial Rancangan .