Jika anda tidak mempunyai IRA, anda mungkin perlu. Sumbangan kepada pelan 401 (k) atau persaraan yang sama di tempat kerja, jika anda mempunyai akses kepada seseorang, terutama jika majikan anda memadankan dana, tetapi IRA memberi anda kawalan penuh terhadap sumbangan anda. Menambah IRA ke kenderaan persaraan syarikat anda akan meningkatkan pilihan simpanan persaraan anda.

Pembayar cukai individu boleh membuka sama ada IRA tradisional atau IRA Roth. Hanya jenis tradisional yang membolehkan anda mengambil potongan cukai apabila anda membukanya dan tidak mempunyai sekatan pendapatan yang membataskan siapa yang boleh membuka satu. Lihat Roth Vs. IRA Tradisional: Yang Betul Untuk Anda? (Walau bagaimanapun, jika anda atau pasangan anda dilindungi oleh pelan persaraan di tempat kerja, potongan anda mungkin terhad jika pendapatan anda melebihi tahap tertentu.)

Mencari maklumat mengenai IRA tradisional tidak sukar tetapi terdapat beberapa faktor penting yang tidak terlalu jelas. Berikut adalah lima.

1. Anda Jangan Melabur dalam IRA

Janganlah menjadi pemilih dengan kata kerja, tetapi IRA bukan sesuatu yang anda belanjakan. IRA adalah sejenis kenderaan pelaburan yang membolehkan anda mendapatkan wang bebas cukai sehingga anda menarik balik dana. Fikirkannya sebagai baldi yang memegang pelaburan anda - bukan pelaburan itu sendiri. Jika anda hanya menyimpan wang ke dalam IRA anda, anda tidak akan membuat apa-apa. Sebaik sahaja anda mendepositkan wang itu, masuk dan melabur dengan bantuan profesional kewangan jika diperlukan.

2. Anda Perlu Lengkapkan Borang Benefisiari

Jika anda tidak diminta untuk melakukannya apabila anda membuka IRA anda, anda perlu melakukannya dengan segera. Bentuk benefisiari memberitahu penjaga apa yang perlu dilakukan dengan dana sekiranya anda lenyap. Tanpa bentuk, orang yang anda sayangi menjalankan risiko tidak menerima wang.

Sekiranya anda melengkapkan borang itu, pastikan ia dikemas kini - terutamanya jika anda mengalami perceraian atau perubahan kehidupan utama yang lain.

3. Anda Perlu Mengeluarkan Wang

Mungkin anda tidak perlu bergantung pada IRA anda untuk perbelanjaan hidup apabila anda bersara. Bukankah lebih baik jika anda boleh meninggalkan IRA kepada anak-anak anda sebaik sahaja anda lenyap? Malangnya, IRA tradisional tidak berfungsi seperti itu. Oleh kerana pengagihan minimum yang dikehendaki (RMD), anda perlu mula mengambil wang dari akaun secara amnya "pada 1 April tahun berikutnya tahun di mana anda berumur 70 ½ tahun." Jika anda tidak, mengharapkan beberapa denda cukai besar.

Jika anda tidak mahu batas RMD, lihat Roth IRA. Tiada RMD sehingga anda lenyap.

4. Anda Tidak Boleh Meminjam dari IRA (Biasanya)

Jangan jatuh untuk kesalahpahaman umum ini. Terdapat beberapa rancangan persaraan yang membolehkan anda mengambil pinjaman jangka pendek, tetapi IRA bukan salah satu daripada mereka. Jika anda "meminjam" dari IRA, itu bukan lagi IRA.Anda akan membayar cukai dan penalti atas nilai keseluruhan IRA.

Apa yang boleh boleh lakukan adalah mengeluarkan wang dari IRA dan melancarkannya ke IRA baru dalam masa 60 hari. Untuk butiran, lihat Bolehkah saya meminjam dari IRA tanpa penalti? Ini tidak dianggap sebagai pinjaman; ia pengedaran dan peralihan dan anda hanya boleh melakukannya sekali setahun dan perlu berhati-hati tentang tarikh akhir. Untuk maklumat lanjut mengenai mendapatkan wang dari dana persaraan anda, lihat 401 (k) Pinjaman Vs. Pengeluaran IRA .

Anda juga tidak boleh menjamin IRA anda sebagai cagaran. Jika anda berbuat demikian, bahagian IRA yang dicagarkan dianggap diedarkan. Dalam erti kata lain, anda perlu membayar cukai dan denda ke atasnya.

5. Anda Boleh Melabur di Harta Tanah

IRA Anda tidak perlu memegang hanya ekuiti, bon dan lain-lain jenis pelaburan Wall Street. Anda boleh memiliki hartanah juga. Penangkapan adalah bahawa hartanah itu harus menjadi harta perniagaan semacam itu. Anda tidak boleh membeli rumah kedua atau membayar rumah semasa anda. Tetapi anda boleh membeli dan flip rumah sebagai harta pelaburan.

IRS mempunyai peraturan ketat mengenai hartanah di IRA anda. Oleh kerana nilai dolar yang lebih tinggi dan sifat hartanah yang kurang cair, pilihan ini hanya untuk pelabur yang lebih canggih. Bercakap dengan pakar yang sesuai sebelum mempertimbangkan menambah hartanah. Lihat Aset Kelayakan Untuk IRA anda.

Bottom Line

Statistik menunjukkan bahawa kebanyakan orang berada di belakang dalam simpanan persaraan mereka. IRA adalah cara sempurna untuk menambah kenderaan persaraan anda di tempat kerja. Anda hanya boleh mendeposit $ 5, 500 setahun ($ 6, 500 jika anda berusia 50 tahun atau lebih), tetapi kerana anda mempunyai kawalan dana, wang itu dapat berkembang dengan pesat. Tidak merasa layak untuk melabur dengan anda sendiri? Terdapat banyak penasihat bayaran sahaja yang sanggup membantu.

Sebaik sahaja anda membuka IRA (ia perlu pada 31 Disember, penghujung tahun cukai), anda telah sampai tarikh akhir pemfailan cukai (biasanya 15 April) untuk membuat sumbangan tahunan anda.