CNBC mengisytiharkan 401 (k) kegagalan untuk kebanyakan orang Amerika. Ia menyatakan hakikat bahawa hampir 40% pekerja mempunyai kurang daripada $ 10, 000 simpanan persaraan. Dan hampir separuh daripada keluarga umur bekerja sama sekali tidak disimpan dalam akaun persaraan, menurut laporan 2016 dari Institut Dasar Ekonomi.

Jika kekurangan simpanan anda meletakkan anda dalam statistik tersebut, sudah tiba masanya untuk melakukan sesuatu jika syarikat anda menawarkan 401 (k). Tetapi pertama, mungkin anda memerlukan pengetahuan yang lebih sedikit - rahsia dalaman 401 (k) yang anda perlukan untuk melakukan penggalian untuk mengetahui.

Lima 401 (k) Rahsia

1. Syarikat Kecil, Yuran Tinggi

Jika anda bekerja untuk sebuah syarikat kecil dengan pekerja yang lebih sedikit, anda mungkin membayar lebih banyak untuk rancangan anda daripada pekerja yang bekerja untuk syarikat-syarikat besar. Satu kajian mendapati bahawa pada tahun 2011, pekerja syarikat dengan lebih daripada $ 1 bilion aset persaraan yang dilaburkan telah membayar kira-kira 0. 35% dalam yuran penyelenggaraan akaun. Bagi syarikat yang kurang daripada $ 50 juta, yuran purata 0%. Terdapat juga yuran lain yang berkaitan dengan kenderaan pelaburan yang anda pilih untuk 401 (k) anda.

2. Bayaran Tambah Cepat!

Katakanlah bahawa anda telah melabur $ 25, 000 selama 30 tahun pada kadar 0. 35%, seperti contoh di atas tentang apa yang mungkin Anda bayar di perusahaan besar 401 (k). Selepas 30 tahun, dana itu bernilai $ 143, 587. 28. Dengan mengandaikan pulangan tahunan sebanyak 6%, anda akan membayar $ 6, 871. 07 dalam yuran operasi tahunan pada masa itu, meninggalkan anda dengan $ 136, 716. 21 selepas 30 tahun. (Itu tidak termasuk yuran dan kos lain yang berkaitan dengan setiap jenis pelaburan, yang boleh tinggi.)

Sekarang, mari kita ambil sama $ 25, 000 pada 0. 94%. Selepas 30 tahun, ia akan bernilai sama seperti di atas, tetapi anda akan membayar $ 16, 560. 15 dalam yuran operasi tahunan, meninggalkan anda dengan $ 127, 027. 13. (Ini juga tidak termasuk kos lain.) < Pada akhir masa, yuran yang lebih tinggi akan meninggalkan anda dengan $ 9, 689. 08 kurang dalam 401 (k) anda - perbezaan yang cukup besar untuk apa yang kelihatan seperti perubahan kecil. Dengan kos lain, seperti yuran penebusan, perbezaannya akan lebih besar. (Klik di sini untuk menggunakan angka 401 (k) anda sendiri dengan membeli-belah. Kalkulator Bayaran Pelaburan.)

Ingatlah, 401 (k) anda patut (lebih baik!) Lebih tinggi daripada $ 25,000 pada masa anda bersara . Mengekalkan yuran serendah mungkin adalah kunci untuk mempunyai wang yang cukup untuk bersara dengan selesa. Inilah salah satu sebab mengapa banyak profesional kewangan menasihati melabur dalam 401 (k) hanya sehingga jumlah syarikat anda akan sepadan. Selepas itu, mereka menyarankan anda mempertimbangkan untuk menambah IRA (lihat

Roth Vs IRA Tradisional: Yang Betul Untuk Anda? ). Memandangkan yuran, kenapa melabur dalam 401 (k)? Kerana majikan anda mungkin membuang beberapa wang percuma kepada anda sebagai perlawanan kepada sumbangan anda.Wang percuma menanggung yuran yang tinggi setiap hari dalam seminggu.

Jika majikan anda tidak sepadan dengan sumbangan anda, semak sama ada anda perlu meletakkan wang persaraan anda ke dalam IRA sebaliknya, jika bayaran di syarikat anda 401 (k) tinggi. Sebaliknya, anda boleh menyumbang maksimum $ 18, 000 kepada 401 (k) ($ 24,000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih) pada 2016, tetapi hanya $ 5, 500 ($ 6, 500 pada umur 50 tahun dan ke atas) kepada IRA setiap tahun. (Lihat

Bolehkah saya menyumbang kepada kedua-dua 401 (k) dan IRA? ) Juga, kerana anda mempunyai rancangan persaraan di tempat kerja, mungkin terdapat batasan untuk potongan cukai yang dapat anda ambil jika anda merancang melabur dalam IRA tradisional. Semak dengan seorang akauntan atau penasihat kewangan sebelum anda memutuskan apa yang perlu dilakukan.

3. Anda Boleh Meminjam Dari Ini

Benar, anda boleh meminjam dari 401 (k) anda. Semak dengan pentadbir pelan anda untuk peraturan yang ditetapkan oleh rancangan syarikat anda apabila anda boleh meminjam. Umumnya, anda tidak boleh meminjam lebih daripada 50% daripada baki pelan anda. Jangkakan kadar faedah menjadi seperti kadar utama ditambah 1% hingga 2%, tetapi pentadbir pelan memutuskan kebanyakan butir-butir.

Anda perlu membayar balik pinjaman secara kerap - selalunya sekurang-kurangnya setiap suku tahun. Perlu diingat bahawa anda membayar balik pinjaman dengan dolar selepas cukai, nota Michael Mezheritskiy, presiden Milestone Asset Management Group di Avon, Conn., Tetapi sekali lagi dalam rancangan 401 (k), mereka adalah dolar pra-cukai lagi "Apabila anda bersara dan mengambil pengagihan dari 401 (k) anda, bayaran balik pinjaman yang anda buat dengan wang selepas cukai boleh dikenakan cukai lagi. Itulah cara anda membayar cukai pada jumlah yang sama dua kali."

Jika anda gagal membayar secara tetap, pinjaman itu akan menjadi pengedaran dan anda akan tertakluk kepada cukai dan penalti biasa. Lihat

401 (k) Kelebihan dan Kekurangan Pinjaman dan 401 (k) Pinjaman vs Pengeluaran IRA . 4. Masalahnya Mungkin Anda

Pasti, rancangan 401 (k) lebih baik daripada yang lain. Ada yang mempunyai yuran yang lebih tinggi dan pilihan yang lebih sedikit yang lebih mahal. Tetapi sebab 401 (k) anda tidak berkembang secepat yang sepatutnya berlaku dengan anda, jika kajian adalah betul. Menurut Fidelity Investments, orang yang mempunyai baki tertinggi adalah penabung berdisiplin. Mereka menyelamatkan 14% daripada gaji tahunan mereka, secara purata - dan itu tidak termasuk pertandingan syarikat.

Kesetiaan juga mendapati penabung baki tinggi tidak mengambil pinjaman terhadap 401 (k) mereka dan menyimpan sebahagian besar wang mereka dalam pelaburan berkaitan saham.

5. Sesetengah 401 (k) s Memiliki Pilihan Berarah Sendiri

Sesetengah majikan membenarkan anda memasukkan sebahagian daripada 401 (k) anda ke akaun yang anda uruskan sendiri (atau dengan bantuan). Pilihan-pilihan diri ini patut diterokai kerana mereka memberikan pilihan untuk melabur dalam pelbagai jenis pelaburan murah. Selain daripada pilihan tradisional seperti saham, bon dan dana bersama, "anda juga boleh memilih pilihan pelaburan alternatif, seperti hartanah, kuda, lien cukai, emas dan perak fizikal, dan banyak lagi," kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Mass.

Bincang dengan pentadbir pelan anda untuk melihat apakah syarikat anda menawarkan pilihan yang diarahkan sendiri (dan lihat

Cara Memaksimumkan Pulangan dengan Memilih Pilihan Sendiri yang Diarahkan ) . Bottom Line

Anda tidak mempunyai banyak kawalan ke atas butiran 401 (k) anda, tetapi jika majikan anda memberi anda wang percuma untuk melabur, menyumbang sehingga ke titik di mana ia berhenti memadankan anda sumbangan. Selepas itu, melabur dalam IRA melainkan anda menyimpulkan bahawa yuran pelan dan pilihan pelaburan anda menjadikannya lebih bernilai ke dalam 401 (k) anda.

Sudah tentu, berbincang dengan penasihat pelaburan yang berkelayakan mengenai pilihan anda. Dan lihat

Bagaimana Membuat Wang Maksimum pada 401 (k) Anda.