Berbincang dengan mana-mana perancang kewangan, penasihat pelaburan atau rakan saingan kewangan dan subjek Roth IRA mungkin akan muncul. Orang suka dengan Roth sekarang kerana - walaupun anda tidak mendapat potongan cukai atas sumbangan anda (anda menyumbang pendapatan pasca cukai) - anda mendapat banyak faedah apabila anda bersara yang tidak pergi ke orang dengan IRA tradisional .

Sebagai permulaan, anda boleh mengambil sumbangan dan cukai pendapatan anda secara percuma. Untuk yang kedua, lihat poin 5, di bawah.

Sudah tentu, Roth IRA bukanlah pilihan yang tepat untuk semua orang (lihat Roth vs IRA Tradisional: Yang Betul Untuk Anda? ). Sebenarnya, ada yang tidak layak (lihat mata 3, di bawah). Tetapi ia bernilai mengetahui selok-belok sama ada kenderaan persaraan yang sangat menarik ini masuk akal untuk anda.

5 Roth IRA Rahsia

1. Anda Boleh Menarik Wang Setiap kali Anda Ingin

Tetapi itu bukan apa yang semua orang memberitahu anda. Anda tidak boleh menyentuh wang sehingga anda bertukar 59½, bukan? Anda tidak boleh menyentuh pendapatan anda, tetapi anda boleh menarik balik sumbangan anda pada bila-bila masa yang anda mahukan. Ia adalah wang anda untuk bermula dengan dan anda membayar cukai di atasnya sudah menarik balik jika anda perlu. Lihat Cara Menggunakan IRA Roth Anda sebagai Dana Kecemasan .

"Kebanyakan orang tidak menyedari ini. Saya mempunyai CPA menandakan pengeluaran ini sebagai peristiwa kena cukai pada pulangan cukai pelanggan, padahal sebenarnya mereka benar-benar bebas cukai kerana sumbangan dibuat selepas dolar cukai '"kata John Daly, CFP®, presiden, Daly Investment Management, LLC, Gunung Prospect, Ill.

Hanya kerana anda boleh tidak bermakna anda sepatutnya. Jika anda mengambil sumbangan, pendapatan anda secara drastik akan jatuh.

2. Anda Boleh Menghapuskan Penghapusan Penghasilan Anda di bawah Keadaan Tertentu

Sumbangan anda adalah milik anda untuk diambil pada bila-bila masa, tetapi anda tidak semestinya perlu membayar penalti atas pendapatan anda. Sekiranya anda membeli rumah untuk kali pertama, anda boleh mengeluarkan sehingga $ 10, 000. Jika ia untuk perbelanjaan pendidikan yang layak, anda menjadi kurang upaya atau anda menggunakan wang untuk membayar perbelanjaan perubatan yang layak, mereka juga layak di bawah peruntukan ini .

Selagi anda mempunyai IRA selama lebih dari lima tahun, pengeluaran ini dianggap "pengagihan yang layak" dan tidak dikenakan cukai atau denda. Berhati-hati. Terdapat peraturan IRS lain yang mungkin dikenakan. Bercakap kepada seorang profesional cukai sebelum membuat pengeluaran.

3. A Roth IRA Tidak Terbuka kepada Semua Orang

Jika IRA Roth berbunyi seperti akaun persaraan yang sempurna untuk anda, jangan terlalu teruja jika anda membuat gaji enam angka atau lebih. Sebagai contoh, jika pendapatan kasar yang diselaraskan yang diubah suai adalah lebih daripada $ 196,000 sebagai pasangan suami isteri yang memfailkan bersama pada tahun 2017, anda tidak boleh menyumbang kepada Roth IRA.Sekiranya ia antara $ 186,000 dan $ 196,000, anda boleh menyumbang jumlah yang dikurangkan. Jika anda membuat di bawah $ 186, 000 anda boleh menyumbang sehingga $ 5, 500 pada 2017 atau $ 6, 500 jika anda berusia 50 tahun atau lebih. Kalkulator roth ira ini akan membantu menentukan jika anda dilayan.

Jika anda tidak berkahwin atau mempunyai status pemfailan yang berbeza, jumlah anda adalah berbeza (klik di sini untuk maklumat lanjut). Ada jalan belakang untuk mendapatkan Roth jika anda tidak layak. "Roth IRA pintu belakang adalah peluang untuk mendapatkan Roth dengan beberapa langkah tambahan berbanding laluan tradisional. Pada dasarnya, anda menyumbang kepada yang bukan IRA yang dapat ditukar dan segera menukarnya kepada Roth, "kata Carlos Dias Jr., pengurus kekayaan, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. (Lihat: Bagaimana saya dapat membiayai IRA Roth jika pendapatan saya terlalu tinggi untuk membuat sumbangan langsung? )

4. Anda Boleh Dapatkan Kredit Cukai untuk Menyumbang

IRS menawarkan Kredit Saver, kredit cukai atas sumbangan sehingga $ 4, 000 kepada Roth IRA anda jika anda berkahwin dengan pemfailan bersama. Sekiranya anda dan pasangan anda membuat kurang dari $ 37, 000, anda boleh menerima kredit sebanyak 50% dari caruman anda pada 2017. Jika pendapatan gabungan anda adalah $ 37, 001 hingga $ 40, 000, anda boleh mendapat kredit 20%, dan jika adalah $ 40, 001 hingga $ 62, 000, kredit turun kepada 10%. Orang dengan status pemfailan lain akan menerima kurang.

"Jika anda lebih muda atau mengharapkan untuk berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi semasa bersara, kemudian menggunakan Kredit Saver untuk membantu membayar cukai pada sumbangan Roth boleh menjadi sangat menguntungkan bagi anda," kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Indeks Dana Penasihat, Inc., di Irvine, Calif., Dan pengarang "Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif."

Kredit ini juga tersedia untuk IRA tradisional dan beberapa rancangan tempat kerja, seperti sebagai 401 (k): Ketahui lebih lanjut tentang mereka semua dengan mengklik di sini.

5. Kerajaan Tidak Akan Memaksa Anda Membuat Pengeluaran

IRA tradisional memerlukan anda mula mengeluarkan wang anda, secara umumnya "pada 1 April tahun berikutnya tahun di mana anda berumur 70 ½ tahun." Kemudian, pemilik IRA tradisional dapat membayar cukai atas pengeluaran. Sesetengah pengecualian dikenakan, tetapi IRS dikenakan penalti yang sengit jika orang itu tidak menarik balik dana setiap tahun mengikut jadual. IRA Roth tidak mempunyai pengedaran minimum yang diperlukan (RMD). Selagi pemilik akaun masih hidup, tidak ada RMD.

Jika anda membuat pengeluaran selepas umur 59½ dan anda mempunyai Roth IRA selama sekurang-kurangnya lima tahun, terdapat bonus lain: "Roth IRA distributions tidak dikira terhadap ambang pendapatan yang boleh menyebabkan manfaat Jaminan Sosial dikenakan cukai," kata Rebecca Dawson, penasihat kewangan bebas di Los Angeles, Calif. RMD dari IRA tradisional, sebaliknya, dikira sebagai pendapatan sementara.

"Anda juga boleh mengawal keadaan cukai anda semasa bersara dengan mengambil wang dari Roth dan sebahagian daripada pelan persaraan anda yang lain yang anda bayar cukai pendapatan dengan itu mengurangkan cukai anda," kata Dan Stewart, CFA®, presiden , Revere Asset Management, Inc., Dallas, Texas.

The Bottom Line

The Roth IRA bukan untuk semua orang, tetapi dalam persekitaran yang rendah minat di mana setiap sen dianggap, ia adalah topik perbualan untuk orang yang serius tentang simpanan persaraan mereka. Impress rakan dan keluarga anda dengan lima fakta yang kurang dikenali ini. Dan yang paling penting, pertimbangkan Roth IRA jika anda layak dan belum lagi.