Merekodkan pelaburan dalam 401 (k) akaun menghasilkan hasil yang menarik bagi penabung persaraan. Jika anda seorang Baby Boomer bersiap sedia untuk bersara, anda mungkin berharap anda mempunyai $ 1 juta yang diketepikan dalam telur sarang anda. Walau bagaimanapun, jika anda adalah Boomer tipikal, jumlah itu mungkin lebih hampir dengan $ 147,000. Ini adalah baki akaun persaraan median untuk Baby Boomers yang dinamakan oleh Kajian Persaraan Persaraan Transamerika ke-17 yang dikeluarkan pada Disember 2016.

Untungnya, fakta sedih ini mungkin berubah. Ini kerana orang baru-baru ini telah menyodok lebih banyak wang. Pekerja pada tahun 2015 disimpan 6. 8% daripada gaji mereka dalam 401 (k) dan rancangan perkongsian keuntungan, berbanding 6% pada 2010.

Jumlah Rekod dalam 401 (k) Akaun

k) akaun dan pelan sumbangan yang ditetapkan telah mengumpulkan hampir $ 7 trilion setakat ini. Sekiranya kadar kenaikan terus berlanjutan, jumlah pekerja adalah penjimatan - tambah sumbangan daripada majikan mereka - sebenarnya boleh mendekati 10% hingga 15% gaji yang paling pakar mengatakan orang harus diketepikan untuk bersara. Jumlah sumbangan, termasuk pekerja, majikan dan perkongsian keuntungan, telah mencapai purata sebanyak 12%. (Untuk lebih lanjut, lihat Dasar-dasar 401 (k) Rancangan Persaraan .)

Sekiranya pergerakan positif baru-baru ini di pasaran saham berikutan pemilihan Donald Trump terus, kesan bersih boleh memberi kesan positif ke atas tahap persaraan anda. Berikut adalah apa yang ada di benjolan besar ini dalam tabungan dan apa yang memberitahu kami tentang bagaimana individu - dan majikan - boleh membentuk masa depan yang lebih baik.

Kuasa Enrollment Automatik

Satu faktor di sebalik kenaikan tabungan adalah hakikat bahawa lebih banyak syarikat segera memasukkan pekerja mereka dalam 401 (k) rancangan syarikat apabila menyewa. Kekurangan kertas kerja dan potongan automatik menjadikan proses itu lancar dan hampir tidak dapat dilihat oleh pekerja.

Pekerja boleh memilih keluar, tetapi apabila mereka didaftarkan secara automatik, 89% terus membuat sumbangan dan tidak akan keluar. Tanpa pendaftaran secara automatik, hanya 75% daripada pekerja mendaftar. Pekerja yang didaftarkan secara automatik juga menyimpan lebih banyak: 7. 2% berbanding dengan 6. 3% bagi mereka yang perlu mendaftar untuk menyertai.

Bongkat Simpanan Auto Escalation Bump

Ciri lain yang diterima adalah auto-escalation, di mana sumbangan pekerja meningkat setiap tahun. Auto-eskalasi boleh untuk jumlah yang ditetapkan atau peratusan untuk sama ada semua pekerja atau, dalam beberapa rancangan, hanya mereka yang dianggap tidak cukup tabungan. Secara kasar 70% rancangan Fidelity Investment 401 (k) mempunyai ciri auto-enroll, dan sekitar 16% daripada mereka menawarkan auto-eskalasi.

Pelan Pelaburan Kalengan

Melanjutkan dengan tema automasi, banyak pelan auto-pendaftaran juga secara automatik meletakkan pekerja dalam portfolio pelaburan disarankan secara algoritma.Dalam banyak kes, anda boleh menyesuaikannya kerana anda mendapat kecekapan pelaburan, tetapi bagi ramai orang, pelan dalam tin boleh berfungsi dengan baik.

Rancangan pelaburan pra-pilihan ini sering dalam bentuk dana sasaran-tarikh, yang merupakan kumpulan pelaburan yang pelbagai berdasarkan umur dan / atau tahun sehingga persaraan. Pada masa ini, sehingga 66% daripada 401 (k) merancang menawarkan dana sasaran-tarikh. Baca Dana Sasaran-Tarikh vs Dana Berasaskan Risiko untuk lebih lanjut mengenai pilihan ini.

Yuran Adakah Jatuh

Komponen akhir auto-pendaftaran ialah yuran telah jatuh. Sebenarnya, jumlah kos mentadbir rancangan 401 (k) turun 17% sejak 2009. Malah, kos yang dikaitkan dengan 401 (k) rancangan yang mengandungi dana bersama telah menurun 28%. Yuran yang lebih rendah bermakna anda dapat menyimpan lebih banyak wang anda, yang seterusnya bermakna baki simpanan persaraan anda lebih tinggi. Panduan kepada Yuran Pelabur akan menunjukkan kepada anda betapa besarnya perbezaan yang boleh dibuat.

Berapa Banyak yang Anda Perlu?

Semua ini menimbulkan persoalan: Berapa banyak yang perlu saya dapatkan dalam 401 (k) saya? Sebagian jawapannya bergantung kepada pendapatan persaraan lain yang mungkin anda miliki. Ini termasuk Jaminan Sosial, pencen manfaat yang ditakrifkan (semakin jarang), stok, bon dan pelaburan atau aset lain. Satu lagi faktor penting ialah sama ada majikan anda mempunyai program yang sesuai untuk 401 (k) anda. Jika ya, sumbangan peribadi anda cukup untuk anda untuk mendapatkan perlawanan penuh.

Selain itu, sumbangan minimum biasa ialah 10% daripada gaji anda (15% lebih baik) sehingga jumlah IRS membenarkan pekerja dimasukkan ke dalam 401 (k). Untuk 2017, itu $ 18, 000, ditambah tambahan $ 6, 000 jika anda berumur 50 tahun ke atas. (Untuk lebih lanjut, lihat 401 (k): Apa Sumbangan Ideal? )

Intinya

Faktor yang paling penting apabila melabur dalam 401 (k) Mulakan awal, teruskan menaruh wang dan menambah jumlah atau peratusan yang anda mampu. Ini diterbitkan dalam kajian 2016 oleh Institut Penyelidikan Kesejahteraan Pekerja, yang mendapati bahawa 20% pekerja yang secara konsisten meletakkan wang dalam rancangan 401 (k) mereka mempunyai baki lebih dari $ 200, 000, sementara purata pekerja terkumpul hanya $ 60, 000 hingga $ 76, 000 dalam tempoh yang sama.

Semakin banyak anda boleh mengotomatisasi - auto-peningkatan, melabur dalam dana sasaran sasaran dan sebagainya - lebih baik bagi kebanyakan orang. Trend ini telah beralih dengan jelas untuk menjimatkan lebih banyak untuk persaraan. Tidak ada masa yang lebih baik untuk melompat pada kereta muzik daripada sekarang.