Kad debit yang dikaitkan dengan 401 (k) akaun memberikan individu kemampuan untuk mengakses dana yang diluluskan untuk pinjaman dari simpanan persaraan mereka dengan cepat dan mudah. Tetapi, mengingat kadar simpanan Amerika yang sudah rendah untuk persaraan, adakah ia satu idea yang baik? Sekiranya anda mempunyai rancangan 401 (k) dan mempertimbangkan memohon pinjaman dari akaun anda, adalah penting untuk memahami bagaimana kad debit 401 (k) berfungsi jika majikan anda membenarkan anda mengakses pinjaman dengan cara ini. Mari kita lihat kebaikan dan keburukan yang berpotensi menggunakan kad debit untuk mengakses dana pinjaman 401 (k) anda, dan bagaimana untuk menentukan sama ada anda harus menggunakan ciri tersebut. (Untuk bacaan latar belakang pada 401 (k) merancang membaca 4-1-1 pada 401 (k) s .)

Bagaimana Mereka Berfungsi
Kad debit tradisional membolehkan anda mengeluarkan wang atau membuat caj terhadap akaun bank peribadi. Seperti kad debit berkaitan akaun bank, kad debit 401 (k) membolehkan anda mengeluarkan wang dari akaun 401 (k) anda sendiri; Pada asasnya, anda mengeluarkan wang anda sendiri dari akaun pasaran wang, yang dibiayai dengan pinjaman dari akaun 401 (k) anda. Walau bagaimanapun, persamaan diakhiri di sana. Kad debit 401 (k) mempunyai lebih banyak kesamaan dengan kad kredit dan kadangkala disebut kad kredit 401 (k) kerana bayaran dan penalti yang biasanya dikenakan, serta ciri pembayaran balik. (Untuk bacaan berkaitan, lihat Kredit, Debit Dan Caj: Sizing Up The Cards In Wallet Anda .)

Untuk menggunakan kad debit 401 (k), anda mesti memohon pinjaman dari akaun 401 (k) anda dan bersetuju untuk membayar balik jumlah yang anda meminjam. Anda juga mesti mendapat kelulusan pinjaman daripada majikan anda. Majikan anda boleh memberi kelulusan bagi kredit bergulir atau tidak berputar. Pinjaman bergulir bermakna bahawa wang yang anda bayar pada pinjaman boleh dipinjam sekali lagi, sama dengan kad kredit. Dengan pinjaman tanpa pusingan atau pinjaman tetap, anda tidak boleh secara automatik meminjam wang yang anda bayar; Sebaliknya, anda mesti memohon pinjaman baru, yang tertakluk kepada proses kajian dan kelulusan baru dengan majikan anda. Amaun yang anda boleh pinjam bergantung kepada berapa banyak wang yang telah anda simpan ke dalam akaun 401 (k) anda dan baki yang anda capai. Di bawah peraturan IRS, yang paling banyak anda boleh meminjam ialah kurang daripada $ 50, 000 atau 50% dari baki akaun anda. Pengecualian mungkin dibuat untuk membolehkan anda meminjam sehingga $ 10,000, walaupun ini melebihi had 50%. Majikan anda mempunyai budi bicara untuk membatasi pinjaman anda (atas pelbagai sebab) dan tujuan pinjamannya boleh digunakan. (Untuk lebih banyak pinjaman 401 (k), lihat Pinjaman Pelan Berkelayakan: Garis Panduan Operasi .)

Sekali majikan anda meluluskan permohonan pinjaman anda, jumlah pinjaman yang anda minta dipindahkan ke dalam dana pasaran wang dan kad debit yang anda boleh gunakan untuk menarik balik dana yang dihantar kepada anda.Sesetengah rancangan membolehkan anda juga menulis cek terhadap jumlah pinjaman anda. Jumlah yang anda meminjam terhadap pinjaman anda - sama ada dengan menggunakan kad debit 401 (k) atau menulis cek - diukur setiap hari dan dianggap "pinjaman" tunggal untuk hari itu. Jumlah yang digunakan pada hari yang berbeza dianggap sebagai pinjaman berasingan dan tertakluk kepada syarat pembayaran balik mereka sendiri.

Anda akan menerima bil setiap bulan (serupa dengan bil kad kredit) yang menyenaraikan jumlah pinjaman anda, berapa banyak yang anda telah tarik balik setiap hari, dan berapa banyak yang anda perlukan untuk membayar balik. Kerana ini adalah pinjaman, anda akan dibilkan untuk kedua-dua amaun utama yang anda telah meminjam dan faedah terakru. Faedah yang dikenakan ke atas penggunaan kad debit anda adalah terikat dengan kadar utama; anda juga akan dikenakan bayaran berubah-ubah (dipanggil "margin"), yang dibayar kepada vendor kad debit. Margin adalah berdasarkan jumlah yang anda tarik setiap bulan dan anda akan terus berhutang sehingga jumlah dibayar dengan penuh. Sama seperti kad kredit, anda akan mempunyai tarikh yang sepatutnya bayaran yang perlu dibuat dan jumlah bayaran minimum adalah wajar.

Kelebihan Berpotensi
Terdapat manfaat untuk menggunakan kad debit sekiranya anda menguruskan pinjaman 401 (k) anda dengan baik. Mari kita lihat beberapa faedah yang berpotensi untuk menggunakan kad debit 401 (k):

• Memperbaiki masa untuk mengakses dana. Setelah anda diluluskan untuk pinjaman 401 (k) anda dan menerima kad debit anda, anda boleh mula mengakses dana dengan segera.

• Tempoh pembayaran lebih lama. Menggunakan kad debit mungkin memberi anda lebih banyak masa untuk membayar balik pinjaman jika anda meninggalkan pekerjaan anda. Dengan pinjaman tradisional 401 (k), banyak majikan menghendaki anda membayar balik pinjaman sepenuhnya apabila tempoh pekerjaan anda berakhir. Semak dengan majikan anda dan teliti membaca dokumen pinjaman supaya anda tahu pilihan pembayaran dan tanggungjawab anda.
  

• Jumlah pembayaran balik berubah. Alih-alih diperlukan untuk membayar balik jumlah tetap setiap bulan, kad debit 401 (k) menghendaki anda hanya membayar jumlah minimum berdasarkan baki tertunggak anda.

• Teruskan minat minat. Oleh kerana dana pinjaman anda didepositkan ke dalam akaun pasaran wang dan bukannya dihantar kepada anda, mereka akan terus memperoleh bunga yang sama pada tingkat pasaran wang.
  

• Tiada sebab yang perlu. Oleh kerana anda boleh mengeluarkan dana berdasarkan budi bicara anda sendiri, anda tidak perlu menyatakan alasan untuk menurunkan baki pinjaman anda. (Untuk lebih banyak pandangan, lihat Kadang-kadang Ia Membayar Untuk Meminjam Dari 401 (k) .)

Keanggotaan Potensial
Untuk semua manfaat yang berpotensi dari 401 (k) kad debit, potensi negatif. Sebagai contoh:

• Lebih mahal. Anda boleh dikenakan kadar faedah yang lebih tinggi daripada dengan pinjaman tradisional 401 (k) dan anda mungkin dikenakan yuran tambahan, seperti yuran penubuhan dan yuran pendahuluan tunai untuk setiap kali anda menggesek kad anda untuk menarik balik dana.
• Tiada potongan gaji. Dengan pinjaman tradisional 401 (k), banyak majikan membenarkan pekerja membayar jumlah bayaran pinjaman secara automatik ditolak dari gaji mereka - tidak begitu dengan pinjaman kad debit 401 (k).Anda perlu ingat untuk membuat pembayaran pinjaman sendiri, seperti yang anda lakukan dengan jenis bil lain. Sekiranya anda terlepas membuat bayaran pinjaman selama tiga bulan berturut-turut, pinjaman anda mungkin mungkir, mengakibatkan amaun yang dikenakan cukai; jika anda berusia di bawah 59 tahun. 5 apabila anda lalai, anda mungkin perlu membayar IRS 10% penalti pendedahan awal.
• Tiada tempoh tenggang dan kehilangan minat. Anda akan dikenakan faedah atas wang yang anda tarik dengan serta-merta (tiada tempoh tanggapan seperti kad kredit) dan sebahagian daripada kepentingan (margin) pergi ke penjual kad debit.
• Tiada potongan bunga. Tidak seperti pinjaman ekuiti rumah, anda tidak boleh menolak faedah yang anda bayar atas pinjaman 401 (k) daripada cukai anda, walaupun anda menggunakan wang untuk alasan yang berkaitan dengan rumah (iaitu untuk membaiki, mengubahsuai atau menambah sebuah rumah).
• Secara tidak sengaja mengalih keluar akaun pinjaman anda secara tidak sengaja. Anda secara tidak sengaja boleh mengeluarkan akaun anda dan menghadapi hukuman yang curam. (Untuk maklumat lebih lanjut, lihat Lapan Alasan Jangan sekali-kali Meminjam dari 401 (k) .)

Sebelum Memohon 401 (k) Pinjaman dan Menggunakan Kad Debit 401 (k)
Sebelum mengemukakan permohonan untuk meminjam wang dari pelan simpanan persaraan anda, cuba menjawab beberapa soalan penting berkaitan dengan kebolehan kewangan semasa anda dan matlamat kewangan masa depan anda seperti:

• Kenapa anda mengeluarkan wang ini? Adakah anda mengambil pinjaman untuk memenuhi matlamat kewangan penting - i. e. tuisyen kolej, membeli rumah - atau adakah anda memerlukan dana untuk membayar hutang lain atau membeli bukan keperluan? Berhati-hati menilai mengapa anda meminjam wang sebelum anda memohon.
• Apakah pilihan lain selain meminjam terhadap simpanan persaraan? Adakah terdapat pilihan lain yang lebih murah?
• Apa pendapatan atau aset yang anda perlu bayar balik pinjaman?
• Berapakah pinjaman ini akan dikenakan? Sebagai tambahan kepada prinsipal yang anda meminjam, tambahkan yuran dan bunga untuk mendapatkan gambaran jelas tentang jumlah pinjaman.
• Bilakah anda (atau bolehkah) mula menyumbang kepada 401 (k) lagi?

Penting untuk mempertimbangkan berapa banyak wang yang anda mungkin hilang dalam dana yang disesuaikan dengan majikan jika anda berhenti menyumbang kepada akaun 401 (k) anda semasa anda membayar balik pinjaman. Juga sedar bahawa mengambil wang dari simpanan persaraan anda bermakna anda akan kehilangan minat kompaun bahawa dana tambahan akan terkumpul.

Jika anda telah diluluskan untuk pinjaman 401 (k) dan merancang untuk menggunakan kad debit untuk mengakses dana, pastikan anda membaca dokumen perjanjian pinjaman dan memahami terma dan yuran yang berkaitan dengan pinjaman anda.

Kesimpulan
Pengeluaran wang dari 401 (k) anda tidak boleh dilakukan secara tergesa-gesa. Tentukan semua pilihan anda untuk mengetahui pilihan pinjaman terbaik dan paling berpatutan dan, jika anda memilih pinjaman 401 (k), buatlah pelan untuk membayar balik pinjaman secepat mungkin agar simpanan persaraan anda dapat terus berkembang pada penangguhan cukai dasar. Sekiranya anda menggunakan kad debit 401 (k) secara bertanggungjawab dan membuat pembayaran anda tepat pada masanya mengikut terma pinjaman anda, ia boleh menjadi cara mudah untuk mengakses dana pinjaman anda.