a:

Memutuskan untuk meminjam wang dari pelan persaraan anda boleh menjadi rumit. Sekiranya anda sedang mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman daripada rancangan anda, ia perlu mempunyai strategi di tempat yang lebih awal. Pelan Simpanan Persaraan Berdaftar adalah salah satu tempat perlindungan cukai simpanan terbaik di Kanada, kerana sumbangan anda adalah deduktif cukai dan pertumbuhan pelaburan adalah tertunda cukai sehingga anda mengambil pengeluaran. Ia tidak direka sebagai kenderaan pinjaman, walaupun ia berfungsi.

Kenapa anda mempertimbangkan pinjaman RRSP? Untuk satu, kadar faedah ke atas pinjaman RRSP adalah rendah - Perdana ditambah 1% (sehingga 2014) - sekurang-kurangnya untuk tahun pertama. Walaupun bank anda menggunakan unjuran kadar faedah yang berterusan untuk pinjaman, adalah penting untuk memahami bahawa kadar faedah RRSP tidak terkunci.

Jika anda berada dalam masalah tunai, dan pilihan pinjaman lain yang lain mempunyai kadar yang kurang menarik, ia mungkin bernilai melihat RRSP anda. Sekiranya anda sudah mempunyai banyak hutang, bagaimanapun, jangan mengambil pinjaman RRSP kadar rendah hari ini jika anda mungkin akan kembali dalam keadaan hutang yang tinggi sekali lagi. Kitaran mengambil pinjaman dari pelan persaraan anda untuk membayar baki kredit lain dengan kadar yang lebih tinggi mungkin melumpuhkan pertumbuhan dalam akaun pelaburan anda.

tuntutan bahawa baki pinjaman RRSP boleh diimbangi oleh bayaran balik cukai, yang didakwa boleh digunakan untuk membayar balik sebahagian besar pinjaman. Ini tidak semestinya benar, dan ia cenderung hanya menjadi strategi yang berguna jika anda berada dalam kurungan cukai pendapatan tertinggi. Pinjaman RRSP boleh menyebabkan potongan yang mengurangkan kadar cukai marginal anda, yang bermaksud bahawa cek bayaran balik anda lebih rendah daripada yang anda harapkan. Faedah ke atas pinjaman itu tidak boleh ditolak cukai, yang juga merupakan pertimbangan yang penting. Strategi ini juga mengandaikan bahawa anda tidak menggunakan cek bayaran balik untuk apa-apa selain membayar baki pinjaman.

Ia sangat berfaedah jika anda boleh membayar pinjaman dengan cepat. Banyak bank menangguhkan bayaran sebanyak 60 hingga 90 hari atau sehingga anda menerima bayaran balik cukai anda, memberikan anda peluang untuk benar-benar membatasi berapa banyak bunga yang anda bayar. Walau bagaimanapun, faedah mula terkumpul sebaik sahaja kredit diberikan.

Sebab mengapa anda mengambil pinjaman juga penting. Sebagai contoh, pinjaman untuk membeli sebuah rumah merupakan keputusan yang lebih baik yang mengambil pinjaman untuk bercuti, kerana anda dapat memperoleh manfaat dari Rencana Pembeli Rumah yang ditawarkan melalui Badan Pendapatan Kanada.

RRSP anda adalah akaun persaraan jangka panjang, dan pinjaman hanya memberikan pengertian jangka panjang jika pulangan pelaburan anda lebih tinggi dari pembayaran faedah ke atas hutang. Walaupun begitu, keseluruhan urus niaga mungkin kerugian bersih dalam jangka masa panjang jika anda tidak dapat membuat caruman RRSP semasa tahun cukai apabila anda mengambil pinjaman.