Jika anda bersedia secara kewangan dan sihat secara fizikal, persaraan boleh berlangsung selama beberapa dekad. Tahap yang berbeza yang membuat persaraan anda mempunyai perbelanjaan yang berbeza dan memerlukan pendekatan yang berbeza untuk membuat anggaran. Walaupun dengan persaraan yang lebih singkat, anda akan melalui tahap yang sama, hanya dalam tempoh masa yang dipeluwap. Inilah tahap yang kelihatan seperti itu dan bagaimana menangani kewangan anda dengan sewajarnya.

Peri-Persaraan (50 hingga 62)

Peri-persaraan adalah peringkat sebelum persaraan. Anda masih bekerja, tetapi persaraan adalah masa depan yang hampir cukup bahawa anda akhirnya mendapat gambaran yang jelas tentang apa yang telur sarang, pendapatan dan perbelanjaan anda akan kelihatan seperti. Anda juga semakin dekat dengan memikirkan apa yang akan anda lakukan dengan hari-hari anda apabila anda bebas untuk mengisi mereka seperti yang anda suka. Apa yang seolah-olah hanya teori awal dalam kehidupan kerja anda mula kelihatan nyata. Kami meletakkan usia 62 di atasnya, usia apabila orang pertama layak mendapat bayaran Jaminan Sosial yang dikurangkan. Tetapi anda mungkin bersara pada 60 atau terus bekerja pada masa lalu 70.

Pada peringkat ini, anda harus menilai pendapatan dan perbelanjaan anda yang mungkin apabila anda tidak lagi berada dalam tenaga kerja. Apa yang akan anda terima daripada pencen atau Keselamatan Sosial? Apakah baki dalam rancangan persaraan anda, seperti 401 (k) s, 403 (b) s atau IRA, dan berapa banyakkah anda dapat selesaikan pengeluaran setiap bulan? Adakah anda sudah melunaskan gadai janji anda, dan jika tidak, berapakah anda masih berhutang dan berapa lama?

Anda mungkin berada dalam kedudukan yang cukup kuat untuk menilai secara serius sama ada anda mampu bersara awal. Majikan anda mungkin mengecil dan anda mungkin mendapati diri anda sama ada untuk menerima pembelian (lihat Sekiranya Anda Terima Tawaran Persaraan Awal?) - atau dipaksa untuk menerima satu. Jika anda menjalankan perniagaan keluarga, ini adalah masa yang baik untuk membuat rancangan penggantian. Dan jika anda tidak berada di mana anda mahu menjadi kewangan, masa yang baik untuk bekerja lebih banyak, menukar pekerjaan atau aktif mengejar promosi supaya anda boleh mendapat lebih banyak dan menyimpan lebih banyak untuk bersara sementara anda mempunyai peluang. Untuk lebih lanjut, lihat 6 Taktik Penangkapan Persaraan Tahap Akhir .

Peri-pensiun juga merupakan masa yang baik untuk menilai semula perbelanjaan bulanan dan tahunan anda dan mengurangkan kos yang telah merangkak selama ini untuk menghapuskan perbelanjaan yang membazir dan memberi anggaran persaraan anda beberapa bilik bernafas. Juga, pada peringkat ini (juga, mungkin, peringkat awal persaraan anda), anda mungkin masih mempunyai perbelanjaan besar seperti meletakkan anak-anak anda melalui kolej, membuat bayaran balik di rumah atau membayar untuk perkahwinan. Akhirnya, anda mungkin ingin menggantikan percutian biasa anda dengan perjalanan ke tempat yang telah anda bayangkan diri anda bergerak semasa persaraan. (Untuk lebih lanjut mengenai subjek ini, baca Peri-Persaraan: Peralihan Hidup Baru .)

Persaraan Awal (62 hingga 70)

Beberapa perubahan terbesar dalam belanjawan anda akan berlaku apabila anda bersara dahulu. Anda tidak lagi mempunyai gaji tetap dari majikan anda, melainkan jika anda mendapat pencen. Anda memerlukan pelan untuk menguruskan pendapatan anda semasa bersara, dan anda perlu membuat keputusan untuk mula menuntut manfaat Keselamatan Sosial. Anda juga tidak lagi mempunyai insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan. Pastikan untuk merancang bagaimana pasangan anda dan mana-mana tanggungan akan mendapat insurans kesihatan jika mereka berada dalam pelan kesihatan anda. Jika anda atau pasangan anda tidak cukup lama untuk mendaftar di Medicare lagi, anda perlu melihat sama ada anda layak untuk Medicaid atau mendaftar untuk pelan pasaran.

Anda juga mungkin mahu membeli insurans penjagaan jangka panjang jika anda belum (sesetengah pakar menasihatkan membelinya pada pertengahan tahun 50-an untuk harga pilihan dan terbaik). Premium akan membawa anda beberapa ribu ringgit setahun, tetapi boleh menjadi tawar-menawar jika anda mendapati anda memerlukan penjagaan rumah atau penjagaan jangka panjang lain (lihat Apa Masa Terbaik untuk Dapatkan Insurans Penjagaan Jangka Panjang? >). Anda mungkin tergoda untuk meneruskan perbelanjaan pada tahap awal persaraan ini: Anda akan mempunyai banyak masa lapang dan anda mungkin masih sihat dan bertenaga. Dalam fasa bulan madu ini, anda mungkin mahu membeli kereta sukan yang anda selalu membayangkan diri anda memandu, mengambil percutian Eropah yang panjang, pergi ke sekolah masakan atau mengambil belayar. Dengan lebih banyak kebebasan untuk melancong, anda mungkin mahu membeli harta percutian di tempat kegemaran anda atau rumah kedua di tempat yang cerah untuk melarikan diri semasa musim sejuk yang keras. Tahan: Anda boleh dengan cepat meletupkan simpanan anda jika anda merawat pensiun seperti memenangi loteri.

Satu cara untuk menguruskan perbelanjaan baru ini adalah untuk mengambil kerja sambilan atau bermusim, memulakan perniagaan yang memberikan kelonggaran kepada anda pada waktu dan lokasi anda, atau biarkan diri anda menikmati seketika sebelum melompat ke kerjaya baru - anda tidak boleh masuk sebelum ini kerana ia tidak membayar cukup. Pendapatan $ 35, 000 setahun tidak memotongnya apabila anda memerlukan $ 70,000, tetapi sebaik sahaja anda bersara, ia kelihatan lebih baik daripada apa-apa pendapatan, dan pada ketika ini ia lebih banyak tentang kepuasan peribadi. (Baca

Jangan Bersara Awal - Ubah Kerjaya Sebaliknya .) Anda juga boleh mengimbangi aktiviti mahal yang anda ingin menghabiskan masa dengan yang murah atau percuma: Sukarelawan melatih anjing perkhidmatan, mengajar kelas fotografi di pusat komuniti tempatan atau lawatan berbasikal utama. Ini mungkin masa untuk bergerak di tempat yang lebih diingini sekarang bahawa tugas anda tidak lagi mengikat anda ke lokasi tertentu. Akan ada biaya yang berkaitan dengan bergerak, serta kemungkinan biaya transaksi yang berkaitan dengan penjualan rumah anda. Adakah anda pernah bermimpi tentang bersara di Ecuador, Perancis atau Monaco? Bergantung kepada kos sara hidup yang anda tinggal sekarang berbanding di mana anda menuju, bergerak boleh menjadi rahmat kepada situasi kewangan anda - atau tali pinggang utama.

Persaraan Tengah (umur 70 hingga 80)

Dengan persaraan tengah, anda akan menerima faedah Jaminan Sosial (yang paling lama anda dapat menahan dari menuntut faedah - dan mendapatkan pembayaran yang meningkat - adalah umur 70 tahun).Pada umur 70 tahun. 5, anda perlu mengambil pengagihan minimum yang diperlukan dari beberapa jenis akaun persaraan: perkongsian keuntungan, 401 (k), 403 (b), 457 (b) dan rancangan Roth 401 (k), sebagai serta tradisional, SEP dan IRA sederhana (tetapi bukan Roth IRA). Kini adalah masa yang baik untuk menilai semula peruntukan aset anda jika anda tidak berada dalam pelaburan yang melakukan ini untuk anda, seperti dana tarikh sasaran.

Sebagai tambahan untuk menerima lebih banyak pendapatan di peringkat ini, anda mungkin bosan dengan beberapa perjalanan dan aktiviti baru yang anda jalankan semasa persaraan awal, jadi perbelanjaan anda mungkin berkurangan. Anda mungkin berada dalam mood untuk tinggal lebih banyak, atau perjalanan anda mungkin berpusat di sekitar perjalanan yang murah untuk melawat cucu-cucu anda. Dengan nasib, anak-anak anda cukup mantap dalam karier mereka bahawa mereka tidak lagi berpaling kepada Bank of Mom dan Dad. Di samping itu, anda mungkin tidak membayar insurans jangka hayat atau insurans kecacatan jangka panjang lagi: Polisi-polisi ini biasanya tamat tempoh apabila anda bertukar menjadi 65.

Anda mungkin telah mencipta wasiat atau pelan harta tanah apabila anak-anak anda masih muda kerana anda mahu untuk memastikan mereka akan dijaga jika anda dan pasangan anda meninggal secara serentak dalam kemalangan kereta. Pernahkah anda memperbaharui dokumen-dokumen ini sejak itu? Walaupun anda masih sihat dan mental, pastikan pelan harta anda supaya agar wang dan aset anda diagihkan mengikut cara yang anda inginkan selepas anda lenyap. Anda juga harus memberikan seseorang kuasa kewangan peguam yang akan menendang jika anda tidak dapat menguruskan wang dan kuasa penjagaan kesihatan anda sekiranya anda memerlukan orang lain untuk membuat keputusan perubatan anda. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat

Nasihat mengenai Wasi: Sekiranya Setiap Anak Mempunyai Yang Sama? ) Persaraan Lewat (80 dan ke atas)

Pada masa bersara, anda mungkin mempunyai kos penjagaan kesihatan yang lebih tinggi keadaan kronik atau penyakit akut. Perbelanjaan perubatan cenderung tertinggi pada tahun-tahun terakhir hidup. Medicare akan merangkumi beberapa perbelanjaan anda, tetapi anda masih akan mempunyai kos out-of-pocket untuk copayments, deductibles, coinsurance dan / atau preskripsi. Anda mungkin mempunyai perbelanjaan baru jika anda memutuskan untuk berpindah ke kemudahan hidup yang bebas atau dibantu atau jika kesihatan anda bermakna anda perlu berpindah ke rumah penjagaan atau menyewa pembantu rumah. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat

Cara Pilih Rumah Kejururawatan Yang Benar .) Jika anda mempunyai insurans penjagaan jangka panjang, ia akan meringankan bebanan mana-mana penjagaan kesihatan rumah atau penjagaan kesihatan rumah. Selain dari peningkatan kos penjagaan kesihatan yang mungkin, perbelanjaan anda yang lain akan sama seperti lewat pensiun kepada apa yang mereka sedang bersara tengah kecuali anda membuat perubahan besar, seperti bergerak. Anda akan mahu menilai semula telur sarang anda dan memutuskan sama ada anda perlu mengeluarkan wang pada kadar yang lebih pantas atau lebih perlahan. Sekiranya anda menjalankan perniagaan dengan wang tunai dan anda masih tinggal di rumah anda, anda mungkin mempertimbangkan gadai janji terbalik sebagai sumber dana. (Ketahui apabila gadai janji terbalik adalah idea yang baik atau idea yang buruk dan bagaimana untuk melindungi pasangan anda daripada kehilangan rumah.) Melihat apa yang telah anda tinggalkan, anda perlu memikirkan tentang apa yang anda ingin belanjakan sepanjang hayat anda dan apa yang anda ingin meninggalkan orang lain.Pastikan mana-mana hewan amal di tempat. (Lihat

Memilih Anuiti Hadiah Amal Terbaik .) Bottom Line

Persaraan adalah kedua-dua peristiwa dan proses. Dalam senario kes terbaik, simpanan anda perlu berlangsung tiga dekad atau lebih. Perbelanjaan di setiap keadaan persaraan dikaitkan dengan cara anda memilih untuk menghabiskan masa anda, di mana anda memutuskan untuk hidup dan bagaimana kesihatan anda bertahan. Jika anda mengambil kira faktor-faktor ini dan menilai bagaimana ia akan berubah sepanjang persaraan anda, anda boleh membuat anggaran dengan sewajarnya.

Pada setiap peringkat, luangkan masa untuk mencetuskan angka-angka dan buat belanjawan: Ini adalah cara terbaik untuk memahami di mana anda berada dan apa yang perlu dilakukan seterusnya. Ini mungkin masa untuk melihat

4 Apps Terbaik Untuk Melacak Wang Persaraan Anda . Mengapa tidak membiarkan teknologi membantu? Untuk bacaan selanjutnya pada tahap emosi anda akan melintasi ketika anda menyesuaikan diri dengan persaraan, periksa

Perjalanan Melalui 6 Peringkat Persaraan .