Jika anda membayar bil-bil anda tepat pada masanya, itu menggoda untuk mempercayai bahawa anda mempunyai skor kredit yang baik. Walau bagaimanapun, ini tidak selalu berlaku. Anda akan terkejut mengetahui apa sebenarnya laporan anda, bagaimana maklumat ini digunakan, dan apa yang menentukan skor kredit anda. Teruskan membaca untuk mengetahui 12 perkara yang anda tidak tahu mengenai laporan kredit anda.

1. Laporan Kredit Anda adalah Kad Laporan untuk Orang Dewasa

Ketika anda masih kecil, kad laporan anda adalah satu cara bagi sekolah untuk menjaga tingkah laku orang tua anda terhadap prestasi akademik dan tingkah laku anda. Sekarang bahawa anda seorang dewasa, laporan kredit anda terus memberi pinjaman dan orang lain mengikuti prestasi dan tingkah laku kewangan anda, menurut Whitney Lee, CFO swasta bersekutu di oXYGen Financial di Alpharetta, Georgia. Lee memberitahu Investopedia bahawa maklumat ini juga digunakan untuk meramalkan tingkah laku kewangan masa depan anda.

"Lima komponen membentuk skor kredit anda: sejarah pembayaran, penggunaan kredit, umur kredit purata, jenis kredit, dan jumlah pertanyaan. Walau bagaimanapun, sejarah pembayaran dan akaun penggunaan kredit untuk kira-kira 65% daripada skor anda, "kata Lee.

2. Laporan Kredit Anda Tidak Hilang

Keindahan Snapchat adalah bahawa mana-mana foto yang anda kongsi akan hilang dalam 10 saat atau kurang, tetapi Lisa Kaess, pengasas, dan penerbit Feminomics, firma nasihat kewangan untuk wanita, memberi amaran kepada pembaca Investopedia, "Laporan kredit anda bukan Snapchat-sejarah pembayaran anda berlangsung selama bertahun-tahun. "Walaupun laporan kredit biasanya kembali dua tahun, Kaess mengatakan bahawa tidak lazim bagi laporan untuk memuat data yang bermula lebih lama lagi.

3. Laporan Kredit Anda Digunakan untuk Lebih Dari Pinjaman

Walaupun anda tidak memohon pinjaman, Kaess berkata laporan kredit anda boleh dilihat oleh tuan-tuan tanah, calon majikan, dan individu dan organisasi lain yang cuba meramal tahap anda amanah.

Sebagai contoh, syarikat insurans menggunakan laporan kredit untuk menentukan berapa risiko anda dan berapa kemungkinan anda membuat tuntutan.

4. Laporan Kredit Anda Mungkin Tidak Diperhatikan

Laporan kredit Anda mungkin mengandungi pelbagai kesalahan. Sebagai contoh, ia mungkin menunjukkan hutang yang tidak pernah anda bayar atau yang anda bayar secara langsung-dan kesilapan ini memberi impak negatif kepada skor anda, menurut Randy Padawer, Pakar Pendidikan Pengguna di Lexington Law Firm di Salt Lake Utara, Utah.

Padawer memberitahu Investopedia bahawa beribu-ribu orang mempunyai skor kredit yang lebih rendah hasil daripada akaun pengumpulan tidak adil dan tidak tepat. "Sama ada kerana kesilapan perkeranian, salah faham, atau bahkan taktik yang tidak diingini oleh sesetengah agensi pengumpulan, jenis akaun ini adalah antara masalah yang paling biasa yang kita lihat dalam laporan kredit," kata Padawer.

Laporan kredit anda juga mungkin mencerminkan maklumat yang lapuk. "Ia boleh menghubungkan anda dengan bekas suami atau pasangan hidup anda selama bertahun-tahun," kata Kaess, yang mengesyorkan menghubungi ketiga-tiga biro kredit untuk membantah dan membetulkan maklumat yang salah.

5. Laporan Kredit Anda Mungkin Mendedahkan Kecurian Identiti

Setakat ini perkara paling buruk yang boleh anda temukan dalam laporan kredit anda adalah bukti aktiviti penipuan, dan Padawer mengatakan ia boleh menyebabkan kerosakan yang paling. "Melihat akaun yang tidak dikenali boleh menandakan bahawa kesilapan terkandung dalam laporan anda atau anda telah menjadi mangsa pencurian identiti. "Dan jika itu yang terakhir, Padawer mengatakan pencuri mungkin telah mengakses maklumat akaun anda dan nombor Jaminan Sosial anda. Beliau mengesyorkan agar menghubungi pembekal kredit anda dengan serta-merta dan melaksanakan pelepasan keselamatan untuk menghentikan sesiapa pun daripada membuka barisan kredit baru dalam nama anda.

6. Laporan Kredit Anda Memukul Hitam Dari Pertanyaan Keras

Penyiasatan keras berlaku apabila peminjam menyemak laporan kredit anda untuk menentukan sama ada ia akan memberi kredit kepada anda, berbanding dengan pertanyaan lembut, yang berlaku apabila anda menyemak skor anda, atau apabila syarikat menyemaknya untuk tujuan pengiklanan. Scott Smith, Presiden CreditRepair. com, memberitahu Investopedia bahawa ramai orang tidak tahu perbezaan antara kedua-duanya.

"Kebanyakan pengguna tidak menyedari bahawa menyewa kereta, misalnya, boleh menyebabkan skor kredit untuk mencelup," kata Smith. Di samping itu, Smith mengatakan bahawa apabila memohon gadai janji, kad kredit, perkhidmatan telefon bimbit, atau apa-apa jenis pembiayaan, pemberi pinjaman kemungkinan akan melihat sejarah peminjaman individu. Oleh kerana pertanyaan sulit dapat menurunkan skor kredit anda, lakukan bahagian anda untuk mengelakkannya. "Masukkan deposit tunai apabila memasuki perjanjian baru dengan pembekal utiliti, dan gunakan kad kredit semasa menyewa kereta," menasihati Smith.

7. Laporan Kredit Anda Mengandungi Denda Perpustakaan yang Tidak Dibayar

Anda tahu pentingnya membayar bil anda tepat pada waktunya. Menurut Smith, 35% skor anda didasarkan pada sejarah pembayaran anda dan pembayaran kad kredit lewat dan bil perubatan yang tertunggak boleh menarik skor kredit anda. Walau bagaimanapun, Smith mengatakan bahawa banyak pembaca Investopedia akan terkejut apabila mengetahui bahawa denda perpustakaan, tiket trafik, dan lain-lain bil yang anda anggap "tidak penting," boleh memberi kesan negatif kepada laporan kredit anda.

8. Laporan Kredit Anda Boleh Menderita dari Baki Kad Kredit 50%

Anda mungkin tahu bahawa kad kredit anda tidak boleh dimaksimumkan, atau jauh dari jarak dekat, tetapi baki anda boleh jauh lebih rendah daripada batas anda dan masih merosakkan laporan kredit anda.

Margie Shard, Ketua Pegawai Eksekutif, dan Penasihat Kekayaan di Shard Financial Services di Fenton, Michigan, memberitahu Investopedia, "Jika anda mempunyai baki lebih dari 50% dari kredit kredit anda yang ada pada kad kredit, skor kredit anda akan diturunkan." Bagaimanapun, dengan "sekurang-kurangnya 50% kredit yang ada akan membuat skor kredit anda naik," kata Shard.

Shard juga mengatakan bahawa mempunyai terlalu banyak kad kredit dengan baki boleh menyakiti kredit anda.Beliau mengesyorkan menyatukan mereka ke dalam satu pinjaman ansuran dengan jadual bayaran balik untuk membantu meningkatkan skor kredit anda.

Ali Vafai, presiden Sumber Wang di San Francisco, menasihati pembaca Investopedia untuk lebih berdisiplin dan rajin. Vafai berkata pengguna tidak boleh menggunakan lebih daripada 30% daripada kredit mereka yang ada. "Walaupun anda membayar seluruh baki anda setiap bulan, snapshot kredit anda diambil pada waktu yang berbeza pada bulan tersebut. "

9. Laporan Kredit Anda Memerlukan Akaun Lama Mereka

Walaupun adalah idea yang baik untuk tidak mempunyai banyak akaun terbuka, ada satu kaedah untuk memutuskan mana yang hendak ditutup. Menurut Vafai, anda tidak boleh menutup akaun tertua anda-walaupun ia merupakan akaun kecil. "Salah satu faktor utama untuk menentukan skor kredit anda adalah tempoh masa anda mempunyai akaun, jadi pastikan akaun tertua terbuka. "

10. Laporan Kredit Anda Tidak Memerlukan Kegembiraan Aktiviti

Adalah penting untuk meletakkan aplikasi kredit anda dengan sewajarnya. Vafai memberi amaran terhadap permohonan melebihi dua akaun dalam tempoh 90 hari. Dia mengatakan bahawa setiap kali anda memohon kredit, skor anda turun sekurang-kurangnya 90 hingga 180 hari. Selain itu, jika anda ingin mendapatkan kereta, membeli rumah, atau mendapatkan satu lagi jenis tiket besar, Vafai memberi amaran terhadap permohonan apa-apa untuk sekurang-kurangnya enam bulan.

11. Laporan Kredit Anda Mengutamakan Pinjaman Gadai Janji dan Kredit Auto

Laporan kredit Anda memberi perhatian lebih kepada beberapa item daripada yang dilakukan oleh orang lain. Contohnya, sejarah pembayaran auto dan hipotek anda lebih banyak daripada pembayaran kad kredit anda. "Sekiranya sesuatu berlaku dan anda tidak boleh membayar semua bil anda, bayar gadai janji anda dan auto terlebih dahulu," nasihat Vafai.

12. Laporan Kredit Anda Mungkin Tidak Menyukai Barang Kemas

Mula-mula berita gembira: apabila ibu bapa menambah anak mereka sebagai pengguna yang sah pada kad kredit, Vafai berkata bahawa anak-anak mendapat masa yang lama untuk mendapat kredit yang baik. Walau bagaimanapun, beliau berkata tidak pernah mengecualikan sesiapa kecuali jika mereka mampu membayar keseluruhan imbangan. Sebaik sahaja anda bertarung, Vafai berkata anda juga bertanggungjawab terhadap hutang itu, dan ia memberi kesan kepada kredit anda.

Bottom Line

Skor kredit yang baik adalah penting untuk mendapatkan gadai janji atau mendapatkan kereta, dan juga dapat menentukan syarat-syarat pinjaman. Pengguna lebih bijak untuk mengingati bahawa laporan kredit adalah kad laporan untuk orang dewasa, dan prestasi dan tingkah laku kewangan mereka dinilai.