Bersedia untuk bersara bermakna lebih daripada bersedia untuk berhenti bangun pada 6: 00 a. m. untuk diletakkan dalam waktu yang lama di tempat kerja anda tidak teruja. Sekiranya ia mudah, kebanyakan kita akan bersara pada 25. Apa yang diperlukan untuk bersara adalah pemahaman yang kukuh terhadap belanjawan anda, pelan pelaburan dan perbelanjaan yang dipertimbangkan untuk penjimatan hidup anda, hutang yang terkawal dan pelan anda teruja tentang bagaimana anda akan menghabiskan masa anda. Dengan itu, inilah sepuluh tanda-tanda yang mungkin tidak anda bersedia untuk bersara lagi.

1. Anda Berjuang untuk Membayar Bil Anda

Randall Greene, penasihat kewangan dan Ketua Pegawai Eksekutif Pengurusan Kewangan Greene di Altadena, Calif., Berkata beliau mengesyorkan bahawa kliennya merancang untuk hidup kira-kira 75% daripada pendapatan sebelum persaraan mereka semasa persaraan untuk mengekalkan gaya hidup yang sama. Angka 75% adalah peraturan umum yang menganggap pengurangan perbelanjaan seperti tidak lagi menyumbang kepada akaun persaraan, tidak lagi menyimpan untuk pendidikan kolej kanak-kanak dan tidak lagi mempunyai perbelanjaan berkaitan pekerjaan seperti perjalanan dan almari pakaian kerja.

Walau bagaimanapun, angka itu mungkin lebih rendah atau lebih tinggi bergantung kepada cukai yang akan anda bayar pada pengeluaran akaun persaraan anda dan bagaimana anda merancang untuk menghabiskan persaraan anda.

"Jika seseorang merancang untuk melakukan perjalanan ke Eropah dan mengambil kapal pesiar mewah, orang itu memerlukan lebih banyak daripada orang yang hobinya termasuk membaca dan berkebun," kata Greene.

"Jika anda berjuang untuk membayar bil anda sekarang, bagaimanakah anda membayar bil anda jika anda hanya menerima 75% daripada yang anda buat sekarang? " dia cakap. "Walaupun banyak orang cenderung untuk menghabiskan masa yang kurang apabila mereka bertambah tua, mereka perlu mengambil kira bahawa beberapa perbelanjaan lain mungkin meningkat semasa persaraan mereka, seperti kos penjagaan kesihatan. "

2. Anda Mempunyai Banyak Hutang

"Hutang yang besar akan menimbulkan teruk simpanan anda sebaik sahaja anda bersara," kata David Walters, pengurus kewangan dan pengurus portfolio yang bersertifikat dengan pejabat Portland, Ore., Palisades Hudson Financial Group. "Jika anda boleh, mengurangkan atau menghapuskan pembayaran kad kredit dan pinjaman kereta. Bergantung kepada situasi anda, membayar hipotek atau pengurangan anda mungkin juga membantu dalam jangka panjang, "katanya.

Membayar hutang sebelum anda bersara mungkin bermakna bekerja lebih banyak tahun daripada yang anda mahukan, tetapi ia akan berbaloi untuk rasa senang yang datang dengan tidak mempunyai semua pembayaran bulanan yang tergantung di atas kepala anda. Menghapuskan hutang juga bermakna menghapuskan pembayaran faedah yang boleh mengambil tol sebenar pada kewangan jangka panjang anda. (Untuk bacaan lanjut, lihat Bagaimana Hutang Gadai janji Boleh Hentikan Persaraan .)

Bahawa dikatakan, ia adalah sukar untuk mengetahui apa yang terbaik menggunakan wang anda apabila anda menghadapi pilihan antara meletakkan wang itu dalam akaun persaraan anda dan melabur atau membayar hutang.(Untuk lebih lanjut, lihat Untuk Melabur atau Mengurangkan Hutang, Itulah Pertanyaan .) Untuk apa-apa pinjaman dengan kadar faedah yang sama atau lebih tinggi daripada apa yang mungkin anda peroleh di pasaran - katakan, % - anda akan mendapat pulangan yang terbaik, dan yang dijamin pada itu, dengan membayar hutang anda. Sekiranya pilihan antara membayar 3% dalam faedah gadai janji yang boleh ditolak cukai dan penjimatan lebih banyak untuk persaraan, yang terakhir mungkin pilihan yang lebih bijak, melainkan jika anda mempunyai rekod prestasi pelaburan yang lemah.

3. Anda Tidak Memungkiri Perbelanjaan Utama

Anda tidak mahu menunggu sehingga anda bersara untuk menangani perbelanjaan besar, seperti yang dapat menggantikan bumbung anda, menimbulkan jalan masuk, membeli rumah percutian atau membeli kereta baru, kata Pedro. M. Silva, penasihat kewangan dan kaunselor perancang persaraan yang disewa dengan Provo Financial Services di Shrewsbury, Mass. "Perbelanjaan yang lebih besar ini boleh menambah, terutamanya apabila dana ditarik balik dari akaun yang boleh dikenakan cukai dan cukai perlu dibayar pada setiap dolar. "

" Kami menggalakkan pelanggan untuk menangani perbelanjaan besar sebelum bersara kerana impak terhadap portfolio mereka boleh menjadi penting, "katanya. Katakan anda memerlukan bumbung baru ($ 7, 000), sebuah jalan masuk baru ($ 4, 000) dan kereta baru ($ 10, 000 ke bawah dan $ 300 sebulan). Pembelian ini, yang memerlukan $ 21,000 di depan, bermakna anda perlu mengambil $ 28,000 dalam pengeluaran sebelum cukai dari akaun persaraan anda jika anda berada di 25% pendirian cukai persekutuan, Silva menerangkan. Selain itu, bayaran kereta $ 300 sebulan akan dikenakan biaya $ 400 sebulan dalam dolar sebelum cukai, dan ini boleh mewakili sebahagian besar pendapatan Jaminan Sosial bulanan anda.

4. Anda Tidak Tahu Apa yang Anda Dapatkan Dari Keselamatan Sosial

Walaupun anda mungkin tidak bergantung pada Keselamatan Sosial untuk memenuhi sebahagian besar perbelanjaan anda, anda tidak boleh mengabaikannya.

"Kebanyakan orang mengharapkan untuk mendapatkan sesuatu, tetapi mereka masih belum menganggarkan berapa banyaknya," kata Greene. "Pentadbiran Keselamatan Sosial menawarkan alat berguna untuk membantu anda membuat pengiraan itu. "

Walters menambah bahawa jika anda belum mencapai usia pensiun penuh untuk Jaminan Sosial - usia di mana anda dapat mengumpul manfaat bulanan Jaminan Sosial maksimum - Anda mungkin ingin menunda persaraan.

Jika anda mula menuntut Keselamatan Sosial seawal usia 62, pemeriksaan bulanan anda akan 30% lebih kecil daripada jika anda menunggu sehingga anda mencapai umur persaraan penuh. Jika anda terus bekerja selama tiga atau empat tahun tambahan, bukan sahaja anda akan menerima bayaran yang lebih besar setiap bulan hanya untuk menunggu, anda mungkin akan meningkatkan lagi pembayaran anda dengan menambahkan lebih banyak tahun berpendapatan tinggi untuk pengiraan manfaat anda. Anda juga, tentu saja, mempunyai beberapa tahun paychecks untuk tupai untuk bersara. (Read more in Should You Delay Retirement? )

5. Anda Tidak Memiliki Pelan Kewangan Bulanan

"Sebaik sahaja anda bersara, gaji berhenti berhenti tetapi butiran tetap muncul," kata Walters. Anda perlu memetakan aliran tunai bulanan anda sebelum anda bersara, tambahnya.

Merancang aliran tunai bulanan anda bermakna mempertimbangkan apabila anda akan mula menggambar manfaat Jaminan Sosial dan berapa banyak yang akan anda terima, serta berapa banyak anda akan menarik balik dari akaun persaraan peribadi anda dan dalam urutan apa.Sekiranya anda mempunyai IRA tradisional dan Roth IRA, sebagai contoh, anda perlu memikirkan cukai dan pengagihan minimum yang diperlukan (RMD) ke atas pengeluaran tradisional IRA anda dan bagaimana ia mempengaruhi pengeluaran Roth IRA anda, yang tidak akan dikenakan cukai dan tidak tertakluk kepada RMD. (Ketahui lebih lanjut dalam 6 Pelan Persaraan Penting Peraturan RMD .)

Mempunyai pelan bulanan juga bererti mempunyai pemahaman yang kukuh terhadap perbelanjaan anda, kata perancang kewangan yang disahkan Kevin Smith, naib presiden eksekutif pengurusan kekayaan untuk Smith , Mayer & Liddle di York, Pa. Idealnya, anda perlu mempunyai dua hingga tiga tahun sejarah perbelanjaan sebenar yang diringkaskan mengikut kategori, katanya, dan anda harus menganalisis setiap kategori untuk menentukan bagaimana ia mungkin berubah semasa persaraan. "Sesetengah perbelanjaan mungkin turun, seperti hutang yang mungkin akan dibayar balik, sementara yang lain, seperti kos penjagaan kesihatan atau perbelanjaan perjalanan dan rekreasi, boleh naik," katanya.

Mengetahui apa perbelanjaan mungkin anda akan bermakna mengetahui berapa banyak pendapatan yang anda perlukan. Sebaik sahaja anda tahu berapa banyak pendapatan yang anda perlukan setiap bulan, anda boleh menilai sama ada telur sarang anda cukup besar untuk membolehkan anda bersara, atau sama ada anda perlu terus bekerja dan menyimpan dan / atau mengurangkan perbelanjaan persaraan anda yang dijangkakan.

6. Anda Tidak Memiliki Pelan Kewangan Jangka Panjang

"Anda harus memahami berapa lama tabungan anda akan bertahan dan tahap perbelanjaan yang anda dapat mengekalkan sepanjang dekad yang akan datang," kata Walters. "Tidak ada yang tahu berapa lama mereka akan hidup, tetapi perlu diingat bahawa memperluas jangka hayat dan kos penjagaan jangka panjang yang semakin tinggi mungkin bermakna portfolio anda akan bertahan lebih lama dan lebih lama daripada yang anda sangka. "

Ada perdebatan tentang berapa banyak yang anda harus menarik diri dari portfolio anda setiap tahun. Ada aturan 4%, yang mengatakan anda boleh memanfaatkan 4% aset persaraan anda setiap tahun selagi kadar pulangan pelaburan anda sekurang-kurangnya 4% setahun. Wang anda perlu bertahan sekurang-kurangnya 30 tahun dengan cara ini.

Dan anda perlu membuat perancangan untuk tahun persaraan anda hingga 30 tahun atau lebih, kata Smith. "Berdasarkan statistik aktuari, bagi pasangan yang bersara pada usia 65 terdapat kebarangkalian 50% sekurang-kurangnya satu akan hidup pada usia 92 dan kebarangkalian 25% sekurang-kurangnya satu akan hidup pada usia 97."

Ada yang mengatakan Peraturan 4% tidak lagi selamat kerana pulangan pelaburan moden lebih rendah dari yang mereka lakukan ketika peraturan itu dibangunkan pada tahun 1994. Mereka menyarankan kadar yang lebih rendah, seperti 2. 8%, sebagai kadar pengeluaran selamat untuk mengelakkan kehabisan wang sebelum waktunya .

Bergantung kepada kesihatan anda, komposisi portfolio dan toleransi risiko anda, anda perlu membuat perancangan untuk peratusan aset anda yang akan anda belanjakan setiap tahun - yang mungkin bermakna mendapat bantuan daripada perancang kewangan profesional.

7. Anda Tidak Mempertimbangkan Mengenai Inflasi

Inflasi akan menjejaskan perbelanjaan harian anda serta nilai simpanan hayat anda.

Kadar inflasi sebanyak 3%, kata Smith, yang hampir dengan norma sejarah, bermakna perbelanjaan anda akan berganda kurang dari 25 tahun - dalam tempoh persaraan biasa.Menghadapi kesan inflasi adalah salah satu kesilapan perancangan persaraan yang paling biasa dan boleh mempunyai implikasi jangka panjang yang serius jika tidak dipertimbangkan, katanya.

Dengan jangka hayat purata lebih lama daripada dulu, anda perlu menguruskan wang anda dengan berhati-hati untuk bersaing dengan atau mengatasi inflasi untuk mengurangkan peluang anda untuk mengatasi simpanan anda. Sekuriti Melindungi Inflasi Perbendaharaan (TIPS) akan mengekalkan modal anda dengan membayar faedah yang cukup untuk mengekalkan inflasi dan dianggap sangat selamat kerana ia disokong oleh kerajaan.

Jika anda ingin mendapatkan pulangan pelaburan yang mengatasi inflasi, lihat kepada stok. Perlu diingat bahawa pulangan tahunan 8% benar-benar hanya pulangan tahunan 5% selepas inflasi 3%. Elakkan menyimpan banyak telur sarang anda dengan wang tunai dan setara tunai, seperti CD dan dana pasaran wang. Kadar faedah mereka sangat rendah sehingga anda akan kehilangan wang. Dalam jangka masa pendek, anda mungkin tidak perasan, tetapi dalam jangka panjang, anda boleh kehabisan wang lebih awal daripada yang anda harapkan. (Ketahui lebih lanjut dalam Persaraan anda berbanding Inflasi )

8. Anda Tidak Mempertimbangkan Portfolio Anda

"Banyak orang mengambil pendekatan pasif untuk melabur. Mereka menetapkannya dan melupakannya, "kata Greene. Namun begitu anda semakin tua, menyesuaikan portfolio anda untuk tahap risiko yang sesuai adalah kunci.

"Apabila anda lebih muda, anda mampu membeli portfolio anda dalam mod pengumpulan, kerana anda mempunyai masa untuk membuat sebarang hits portfolio anda," kata Greene. "Apabila anda semakin dekat dengan persaraan, anda akan ingin mempunyai strategi yang menumpukan pada penjanaan pendapatan dan perlindungan aset. "

Kebijaksanaan yang diterima tentang bagaimana pesara harus mengurus portfolio mereka terdiri daripada mempelbagaikan, memelihara modal, pendapatan pendapatan dan mengelakkan risiko. Mempelbagaikan pelbagai jenis pelaburan dan kelas aset - bon, saham, penjagaan kesihatan, teknologi, dan sebagainya - membantu melindungi nilai portfolio anda apabila pasaran menurun, kerana satu instrumen atau kelas aset mungkin berfungsi dengan baik apabila yang lain tidak. Pemeliharaan modal bermakna memilih pelaburan yang tidak terlalu tidak menentu, jadi nilai portfolio anda tidak turun naik secara liar. Dividen daripada stok syarikat besar yang ditubuhkan yang mempunyai rekod jangka panjang untuk melaksanakan prestasi yang baik (atau dividen dari dana indeks atau dana dagangan pertukaran yang terdiri daripada syarikat-syarikat tersebut) dapat menyediakan aliran pendapatan yang boleh dipercayai. Dan jika anda mempelbagaikan dan menjauhkan diri dari pelaburan yang tidak menentu, maka anda telah menjaga objektif penghindaran risiko. (Ketahui lebih lanjut dalam Rebalance Portfolio Anda untuk Menginap di Trek .)

9. Kekhawatiran Persaraan Anda

"Walaupun portfolio anda berada dalam kedudukan teratas, anda mungkin tidak bersedia secara mental untuk melepaskan kehidupan kerja anda," kata Walters. "Bekerja mengambil banyak tenaga, dan sesetengah orang mungkin cemas, bukannya teruja, untuk mempertimbangkan bulan dan tahun masa yang tidak berstruktur. "

Jika ini terdengar seperti anda, fikirkan tentang usaha" usaha kedua ", bekerja separuh masa atau menjadi sukarelawan untuk organisasi yang anda sayangi, kata Walters."Sekiranya anda hanya bersara tanpa pelan, anda boleh melepaskan diri dalam usaha untuk melawan kebosanan dan berjalan melalui simpanan anda lebih cepat daripada yang anda merencanakan. "(Untuk bacaan berkaitan, lihat Mengapa Memulakan Perniagaan Anda Sendiri Semasa Persaraan .)

10. Anda Suka Kerja Anda

Tidak ada yang mengatakan anda perlu bersara hanya kerana anda telah mencapai definisi Jaminan Sosial untuk umur persaraan penuh. Lihat sahaja Warren Buffett, yang masih bekerja pada 85 dan tidak bercadang untuk bersara. Dia melakukannya kerana dia suka memetik stok - bukan untuk pad $ 76 nya. Bernilai 1 bilion bersih.

"Jika anda bangun setiap pagi dan tidur setiap malam teruja tentang pekerjaan anda dan apa yang anda dapat lakukan untuk hidup, mungkin anda tidak bersedia bersara, dan itu OK," kata Greene. "Teruskan hidup dan menikmati setiap minit. "

Kerja mempunyai faedah melebihi kewangan. Pekerjaan yang anda nikmati melibatkan minda anda, menawarkan interaksi sosial, memberikan tujuan hari anda dan mewujudkan rasa pencapaian. Semua perkara ini dapat membantu anda tetap sihat dan bahagia semasa anda berumur. Anda mungkin juga dapat terus menjalani pelan kesihatan majikan anda dan mungkin mendapatkan liputan yang lebih baik daripada yang anda lakukan melalui Medicare.

Garis Bawah

"Tanda utama bahawa anda tidak OK untuk bersara ialah apabila anda tidak dapat menjawab soalan, 'Adakah saya OK untuk bersara? 'Kata Smith. "Persaraan adalah peralihan kehidupan utama yang memerlukan penyediaan dan perancangan yang mencukupi. "

Jika anda mendapati anda tidak siap sepenuhnya, Greene berkata, anda boleh menangani masalah ini dengan duduk dengan penasihat kewangan untuk membuat rancangan kewangan yang akan membantu anda membayar hutang anda, tahu berapa banyak pendapatan yang anda perlukan semasa persaraan dan menyusun semula portfolio anda dengan betul. (Untuk bacaan lanjut, lihat Pemeriksaan Pra-Persaraan .)