Mari kita bercakap mengenai perancangan kecemasan - khususnya, kecemasan kewangan. Adakah anda tahu bagaimana anda membayar bil jika anda kehilangan pekerjaan anda, mengalami krisis kesihatan atau hanya memerlukan pembaikan kereta utama? Adakah anda mempunyai insurans dan tabungan yang anda perlukan untuk mendapatkan anda melalui masa yang sukar? Adakah anda mempunyai dana kecemasan?

Mencipta pelan kewangan tahunan anda adalah masa yang baik untuk menyemak simpanan anda untuk kecemasan. Banyak orang jatuh pendek, dan anda tidak mahu menjadi salah seorang daripada mereka.

Perancangan untuk Kecemasan Kewangan: Kekurangan Amerika

Menurut laporan yang diterbitkan pada Mei oleh Federal Reserve yang menanyakan tentang ekonomi Amerika pada 2015, 18% rakyat Amerika mengalami kesulitan kewangan tahun lepas, dan hampir separuh daripada kumpulan itu tidak mempunyai sumber kewangan untuk mengatasinya. Akibatnya, orang melangkaui rawatan perubatan yang mereka perlukan, masuk ke hutang atau menamatkan dana persaraan jika mereka tidak mempunyai simpanan kecemasan untuk menanggung nasib buruk mereka.

Hanya separuh daripada rakyat Amerika mempunyai penjimatan kecemasan yang mencukupi untuk menampung perbelanjaan tiga bulan, yang akan membantu mengimbangi tempoh pengangguran, kecacatan atau penyakit serius yang singkat; separuh lagi mungkin perlu menjual aset atau meminjam dari rakan atau keluarga untuk memenuhi keperluan. Lebih buruk lagi, hanya 54% rakyat Amerika boleh mengendalikan perbelanjaan kecemasan sebanyak $ 400 dengan wang tunai atau wang dalam akaun cek atau simpanan mereka. Tidak menghairankan, isi rumah dengan pendapatan yang tinggi lebih berkemungkinan dapat menguruskan perbelanjaan seperti itu, tetapi 38% daripada isi rumah yang memperoleh $ 40, 000 hingga $ 100,000 dan 19% daripada isi rumah yang memperolehi lebih dari $ 100, 000 mengatakan bahawa mereka tidak mempunyai $ 400 di tangan.

Menurut penerbitan November 2015 oleh Amanah Amanah Pew mengenai sumber keluarga terpaksa mengatasi kecemasan kewangan, satu pertiga daripada keluarga Amerika tidak mempunyai tabungan, dan 10% daripada isi rumah yang memperoleh $ 100, 000 atau lebih setahun juga kekurangan mereka. Di samping itu, Pew mendapati bahawa isi rumah biasa tidak mempunyai simpanan cecair yang mencukupi untuk menampung satu bulan kehilangan pendapatan, dan lebih daripada satu perempat isi rumah boleh menggantikan pendapatan seminggu. Malah isi rumah yang berpenghasilan lebih daripada $ 85, 000 hanya dapat menggantikan 40 hari pendapatan yang hilang.

Jika kebanyakan daripada kita tidak mempunyai kusyen kewangan yang kita perlukan, apa yang boleh kita lakukan untuk meningkatkan keselamatan kewangan kita? Dua jaring keselamatan yang dapat membantu kami menjadi lebih mandiri, walaupun dalam menghadapi kemalangan, membina dana kecemasan dan mendapatkan insurans pendapatan kecacatan.

Dana Kecemasan: Berapa Banyak Sekiranya Anda Simpan?

Anda mungkin pernah mendengar nasihat biasa bahawa anda harus berjimat dalam perbelanjaan tiga hingga enam bulan sekiranya berlaku kecemasan. Tetapi berapa banyak yang anda perlukan dan mengapa? Apa yang mencukupi bergantung pada keadaan individu atau keluarga, menurut Kevin Gallegos, naib presiden jualan dan operasi Phoenix dengan Freedom Financial Network, perkhidmatan kewangan dalam talian untuk penyelesaian hutang pengguna, belanja hipotek dan pinjaman peribadi."Pikirkan tentang tahap perbelanjaan yang menyebabkan anda tergesa-gesa ke kad kredit," katanya. "Adakah bil pembaikan kereta untuk $ 250? Bil perubatan untuk $ 500? Itulah jumlah untuk bermula dengan. Mempunyai sekurang-kurangnya yang ada dan membina secara beransur-ansur ke arah perbelanjaan hidup enam bulan atau lebih. "

Enam bulan perbelanjaan hidup mungkin matlamat yang lebih baik daripada yang anda fikirkan. Bukan gaji enam bulan, atau bahkan enam bulan dari jumlah yang biasanya anda tinggal, Gallegos menerangkan: "Ini adalah jumlah untuk menampung keperluan-keperluan penting sahaja. "Anda hanya perlu membayar perbelanjaan utama seperti perumahan, makanan, insurans, penjagaan kesihatan, utiliti, pengangkutan dan bayaran minimum hutang anda, bukan kemewahan seperti percutian, pakaian baru atau restoran.

Anda mungkin ingin mendapat lebih banyak dana kecemasan bergantung kepada berapa stabil pendapatan anda. Jika anda dan pasangan anda bekerja untuk syarikat yang berlainan dalam industri yang berbeza, anda mungkin akan kehilangan pendapatan isi rumah anda sekaligus, walaupun ia boleh berlaku. Juga, satu pasangan boleh dibuang dan yang lainnya jatuh sakit. Sekiranya anda seorang pelawat bebas dengan pendapatan yang tidak teratur, anda mungkin mahukan dana kecemasan yang lebih besar untuk membantu menaikkan naik dan turun, atau anda mungkin merasa selesa dengan dana kecemasan yang lebih kecil kerana anda mempunyai beberapa pelanggan dan mungkin akan selalu mempunyai pendapatan masuk, malahan, sekali lagi, anda akan terkena penyakit atau kecederaan yang serius dan tidak dapat berfungsi sama sekali. Jika anda bekerja dalam industri yang tidak menentu dengan pemberhentian yang kerap, itulah alasan lain untuk mempunyai dana kecemasan yang lebih besar.

Penjimatan kecemasan adalah tentang apa yang anda dapat menyelamatkan secara realistik, jumlah yang membuat anda merasa aman dan apa tujuan kewangan lain yang anda miliki. Anda mungkin mahu berhenti pada simpanan tiga bulan jika anda mempunyai hutang faedah tinggi untuk membayar, kemudian buat dana kecemasan yang lebih besar sebaik sahaja anda bebas hutang.

Anda juga tidak mahu mempunyai banyak wang dalam simpanan kecemasan yang anda ambil daripada matlamat seperti menyimpan untuk persaraan. Apabila simpanan kecemasan perlu sangat cair, anda perlu menyimpan wang itu dalam akaun simpanan, di mana ia mungkin tidak mendapat faedah yang cukup untuk mengekalkan inflasi. Sekiranya anda mempunyai perbelanjaan hidup dua tahun dalam akaun simpanan, anda mungkin lebih baik memotong jumlah tersebut untuk nilai satu tahun dan meletakkan separuh dalam akaun persaraan yang berfaedah, seperti Roth IRA, di mana anda boleh melaburnya dalam dana yang diperdagangkan atau dana indeks dan mendapatkan pulangan yang mencukupi untuk menumbuhkan wang anda dari semasa ke semasa.

Walaupun anda mempunyai kecemasan yang berlangsung lebih dari 12 bulan, anda tidak mungkin memerlukan banyak wang sekaligus. Sekiranya anda mempunyai dana kecemasan selama 12 bulan dan mendapati anda masih menganggur selepas sembilan bulan, anda boleh mula membuat perancangan untuk mengetuk aset lain jika anda tidak dapat mencari kerja baru tidak lama lagi, seperti mengeluarkan sumbangan dari Roth IRA anda. (Untuk lebih lanjut, lihat Kenapa Anda Benar-benar Perlu Dana Kecemasan dan Bagaimana Menggunakan IRA Roth Anda sebagai Dana Kecemasan .)

Insurans Pendapatan Kurang Upaya: Dapatkannya

Kenapa anda memerlukan insurans kecacatan jika anda sihat dan sihat?Pentadbiran Keselamatan Sosial (SSA) menganggarkan bahawa lebih daripada seperempat kanak-kanak berusia 20 tahun akan menjadi cacat sebelum mereka mencapai umur persaraan. Oleh kerana risiko yang tinggi untuk menjadi kurang upaya dan akibat yang menghancurkan tanpa pendapatan selama berbulan-bulan jika tidak tahun-tahun berakhir, insurans hilang upaya adalah pembelian pintar.

Insurans kecacatan jangka pendek dirancang untuk menampung kecacatan yang berlangsung selama enam bulan atau kurang, sementara insurans kecacatan jangka panjang dirancang untuk melindungi seseorang yang bertahan selagi anda dilumpuhkan, sehingga anda mencapai umur persaraan. Insurans ini akan menggantikan peratusan pendapatan anda sehingga anda dapat bekerja semula. Sesetengah polisi melindungi anda jika anda tidak boleh bekerja dalam pekerjaan anda sendiri, sementara yang lain hanya melindungi anda jika anda tidak boleh bekerja dalam apa jua kerja.

Ramai orang mempunyai insurans pendapatan hilang upaya melalui majikan mereka; yang lain mempunyai dasar individu. Ia juga mungkin mempunyai keduanya. Pada tahun 2014, 39% pekerja mempunyai insurans kecacatan jangka pendek, sementara 33% mempunyai pelbagai jangka panjang, menurut U. S. Biro Statistik Buruh. Kebanyakan pekerja yang mempunyai akses kepada insurans kecacatan melalui kerja mengambil bahagian dalamnya kerana majikan membayarnya.

Sumber pendapatan kecacatan lain adalah SSA. Untuk melayakkan diri, anda mesti membayar cukai Jaminan Sosial melalui kerja. SSA menggunakan definisi kecacatan yang ketat: "Seseorang itu dilumpuhkan … jika dia tidak boleh bekerja kerana keadaan perubatan yang teruk yang telah berlangsung, atau dijangka bertahan, sekurang-kurangnya satu tahun atau mengakibatkan kematian. Keadaan perubatan seseorang mesti menghalangnya daripada melakukan kerja yang dilakukannya pada masa lalu, dan ia mesti menghalang orang itu dari menyesuaikan diri dengan kerja lain. "

Sekiranya anda memenuhi syarat untuk Pendapatan Sumpah Keamanan Sosial (SSDI), jumlah yang anda terima mungkin tidak mencukupi untuk menampung perbelanjaan anda, terutamanya memandangkan jika anda dilumpuhkan, anda mungkin mempunyai perbelanjaan perubatan yang lebih tinggi daripada seseorang yang tidak. Bayaran faedah kecacatan bulanan purata pada awal 2016 adalah hanya $ 1, 166, yang SSA mengakui tidak cukup untuk kekal di atas paras kemiskinan 2015.

Selain fakta bahawa faedah SSDI mungkin tidak mencukupi untuk mengekalkan taraf hidup yang anda gunakan dan sukar untuk memenuhi syarat, ada sebab lain mengapa anda mungkin ingin membawa ketidakupayaan anda sendiri insurans pendapatan, walaupun anda mempunyai pelan tajaan majikan atau layak untuk SSDI. "Jika anda membeli insurans hilang upaya individu anda sendiri, maka ia adalah milik anda, dan anda sendiri dan dapat menyimpannya. Jika anda meninggalkan majikan anda, maka anda kehilangan dasar DI anda, kecuali terdapat beberapa syarat untuk menukarnya, dan biasanya lebih mahal, "kata Richard P. Sabo, seorang perancang kewangan dengan RPS Financial Solutions di Gibsonia, Pa." Juga, jika anda membeli sendiri dan membayar premium, maka manfaatnya adalah bebas cukai apabila anda menerimanya. Jika majikan anda membayar premium anda untuk anda, maka [manfaat] dikenakan cukai apabila anda menerimanya. "

Anda harus memohon insurans hilang upaya secepat mungkin jika anda tidak mempunyai liputan penting ini (lihat Memilih Insurans Kurang Upaya Terbaik ).Anda tidak tahu kapan anda boleh menjadi kurang upaya, dan premium lebih murah yang lebih muda dan lebih sihat. Sekiranya anda berada dalam garis kerja berisiko tinggi, insurans kecacatan adalah lebih penting, kerana anda mempunyai peluang lebih tinggi di atas untuk menjadi kurang upaya.

Untuk membeli insurans hilang upaya, anda perlu melihat di luar syarikat insurans yang mungkin anda kenali dari dasar auto atau pemilik rumah anda; syarikat-syarikat ini biasanya tidak menjualnya. Sebaliknya, anda akan mendapati ia ditawarkan oleh syarikat yang sama yang menjual insurans hayat, seperti MassMutual, MetLife, Mutual of Omaha dan Northwestern Mutual. (Untuk maklumat lebih lanjut, lihat Polisi Insurans Ketidakupayaan: Sekarang dalam bahasa Inggeris dan Pengenalan kepada Insurans: Insurans Ketidakpastian .)

kecemasan kewangan - terhenti atau tidak dapat bekerja - anda memerlukan dana kecemasan dan insurans pendapatan kecacatan. Dana kecemasan juga merupakan sumber perlindungan yang besar terhadap kecemasan kewangan kecil, seperti bil yang tidak dijangka; ia akan membantu menghindarkan anda dari hutang dan memelihara anda daripada membelanjakan wang untuk kepentingan yang anda lebih suka meletakkan ke arah matlamat kewangan yang lain.

Perancangan tahunan juga merupakan masa yang baik untuk memastikan anda mempunyai kuasa kewangan dan perubatan di tempat.

Kuasa Peguam: Adakah Anda Perlu Satu? menerangkan butirannya. Jika anda sangat bernasib baik, anda akan membuatnya melalui tahun-tahun kerja anda tanpa kehilangan pekerjaan atau menjadi kurang upaya. Walau bagaimanapun, kebanyakan orang mungkin akan mengalami salah satu daripada peristiwa ini sekurang-kurangnya sekali. Dana kecemasan dan insurans kecacatan akan membantu anda memenuhi keperluan dan mengekalkan tahap tekanan anda di dalam pemeriksaan, walaupun berlaku kemalangan.