Siapa yang menganggap idea dana kecemasan mempunyai niat baik. Idea di sebalik dana itu adalah bahawa orang harus menyimpan penjimatan enam bulan hingga satu tahun perbelanjaan di tangan untuk memenuhi lebam tak terduga di jalan raya, seperti pemberhentian atau masalah perubatan. Dana kecemasan adalah rangsangan kewangan peribadi, dengan beberapa pakar mengutamakan mereka dengan membayar hutang faedah tinggi (Lihat juga: Simpanan vs Membayar Hutang .)

Bahkan, dana kecemasan sangat merugikan dalam beberapa kalangan perancangan kewangan yang bahkan kecemasan tidak dianggap cukup penting untuk menyentuh dana kecemasan. Artikel seperti "Adakah menggantikan penghantaran anda benar-benar kecemasan? "Dan" Suami saya kehilangan pekerjaannya tetapi kami tidak menyentuh dana kecemasan kami! "Biasa di internet.

Persoalan sebenar ialah sama ada orang yang menguruskan wang mereka secara bertanggungjawab perlu mengganggu dana kecemasan.

Tidak Perlu Dana Kecemasan

Orang berdisiplin kewangan yang hidup di bawah cara mereka tidak memerlukan dana kecemasan. Mari kita bayangkan seorang yang bertanggungjawab kewangan tanpa hutang dan yang hidup pada 80% pendapatannya. Berapa banyak kredit yang tersedia untuk mana-mana orang pada suatu masa tertentu berbeza-beza, tetapi untuk bertanggungjawab secara fiskal dengan kredit yang dianggap baik, kemungkinan besar akan mencukupi untuk menampung kebanyakan bencana peribadi. Dengan mengambil kesempatan daripada kitaran kad kredit dan mengurangkan perbelanjaan, hutang tidak perlu dilakukan pada kad kredit atau dikenakan faedah dalam jangka panjang. (Lihat juga: Kredit dan Pengurusan Hutang: Kad Kredit.)

Dalam kes kehilangan pekerjaan, bagaimanapun, menyimpan dana kecemasan boleh menawarkan ketenangan fikiran. Dalam bajet yang sempurna, bayaran balik hutang dan akaun simpanan untuk 25% pendapatan seseorang. Kategori besar adalah perumahan (35%) dan kehidupan (25%). Sekiranya kehilangan kerja, realistik untuk menghentikan menjimatkan wang hanya meninggalkan 75% daripada belanjawan untuk dilindungi oleh faedah pengangguran. Walaupun pengangguran tidak membayar 75% daripada pendapatan seseorang, tidak pergi ke tempat kerja dan mengurangkan perbelanjaan harian dapat membantu menutupi jurang.

Kos Peluang Tinggi Terlalu Tinggi

Perkara terbaik tentang tidak mempunyai dana kecemasan adalah mengenai kos peluang yang berkaitan dengan mengekalkan tumpukan tunai yang besar. Dana kecemasan boleh memberikan ketenangan fikiran, tetapi menggunakan wang untuk membayar hutang secara harfiah akan dibayar. Orang berdisiplin dari segi kewangan tidak semestinya bermaksud orang yang bebas hutang. Hutang kad kredit purata di Amerika adalah kira-kira $ 5, 600 dan dengan kadar faedah sekurang-kurangnya 13%, yang mencapai $ 728 dengan caj faedah purata setiap tahun. Dana kecemasan $ 10.000 tidak akan mendapat apa-apa yang dekat dengan itu (Lihat juga: Saya Mahu Melabur Dana Kecemasan Saya Untuk Menarik Faedah .)

Malah untuk disiplin kewangan yang tidak mempunyai hutang kad kredit, kos kehilangan peluang untuk memegang tunai masih ada, walaupun tidak setinggi atau tidak. Tahun lalu S & P 500 meningkat 11%, bermakna bahawa untuk setiap wang tunai kecemasan dalam $ 10,000 di bank pada kadar faedah 1%, seseorang terlepas $ 1, 000 sebagai balasan.

Yang berkata, tidak ada jaminan bahawa sebarang pelaburan ekuiti tidak akan kehilangan wang dalam satu tahun. Sekiranya berlaku kemelesetan, seseorang boleh kehilangan pekerjaan dan sebilangan besar dana kecemasan yang dilaburkan di pasaran, yang merupakan satu kemungkinan yang sangat penting untuk dipertimbangkan. Ini adalah keprihatinan yang sah. Dan ini salah satu sebab bahawa perancang kewangan profesional berpengalaman telah lama mencadangkan agar pelabur menyimpan dana kecemasan mereka keluar dari pasaran.

Sekali lagi, sepertinya bodoh untuk tidak mempunyai aset cair dalam keadaan kecemasan tetapi jika seorang pelabur mempunyai akses ke banyak kredit, ada banyak ruang untuk mencari uang sebelum tagihan itu tiba. Dalam keadaan di mana seseorang tidak mampu untuk membayar kad kredit pada akhir kitaran, dan ingin mengelakkan caj faedah yang besar, mereka boleh membayar balik kad dengan menjual pelaburan.

Bottom Line

Pelabur agresif perlu mengelakkan dana kecemasan kerana kos peluang tinggi mereka. Di dunia dengan kredit dan pelaburan yang tersedia yang boleh dibubarkan dalam beberapa hari, tidak ada keperluan untuk menyimpan beribu-ribu ringgit diikat dalam kes kehilangan pekerjaan atau kecemasan.