Tidak lama selepas anda menutup gadai janji, sama ada kerana anda baru membeli rumah atau membiayai semula pinjaman sedia ada anda, anda mungkin akan mula mendapatkan solicitations harian di dalam surat yang mendesak anda membeli insurans hayat perlindungan hipotek .

Permohonan ini menyamar sebagai permintaan rasmi dari pemberi pinjaman gadai janji anda dengan butiran mengenai gadai janji anda, seperti nama pemberi pinjaman anda, jumlah pinjaman anda, jenis pinjaman anda dan, sememangnya nama dan alamat anda. Secara tegas, huruf tebal, mereka membawa dengan kenyataan seperti ini:

• "PEMBERITAHUAN PENTING: SILA LENGKAP DAN PULUH"
• "NOTA AKHIR: KAD PERLINDUNGAN MORTGAGE"
• "NOTIS PENAWARAN: PERLINDUNGAN RUMAH LELAKI PERCUMA"

taktik menakutkan dan permintaan emosi:

"Bagaimana jika anda mati tiba-tiba? Adakah keluarga anda dapat terus membayar gadai janji dan mengekalkan kualiti kehidupan yang sama? "

Penyelesaian yang mereka tawarkan adalah program yang menuntut" melindungi keluarga anda dalam hal tragedi yang tidak dijangka dengan membayar hipotek anda. "Ia dipanggil program perlindungan gadai janji atau insurans hayat perlindungan gadai janji. "Tanpa rancangan ini," permohonan itu berkata, "keluarga anda masih perlu membuat bayaran gadai janji bulanan anda. "

Tetapi insurans perlindungan gadai janji (MPI) benar-benar hanya jenis insurans hayat. Ia dijual oleh bank-bank yang mempunyai kaitan dengan peminjam dan oleh syarikat insurans bebas yang boleh mendapatkan maklumat tentang hipotek anda dari rekod awam. Terma dan syarat polisi berbeza mengikut negeri dan oleh syarikat insurans; maklumat yang diberikan di sini bertujuan untuk menjadi gambaran keseluruhan umum dan mungkin tidak mencerminkan dengan tepat istilah-istilah dasar tertentu. Bahawa dikatakan, kebanyakan orang tidak memerlukan insurans hayat perlindungan hipotek. Inilah sebabnya, tambah maklumat mengenai siapa yang mungkin benar-benar mendapat manfaat daripada mempunyai salah satu pelan ini.

Tiada Fleksibiliti (Mungkin)

Dengan insurans hayat jangka panjang, mangsa atau penjaga anda boleh menggunakan wang yang mereka terima apabila mereka nampak sesuai. Di bawah beberapa polisi insurans perlindungan gadai janji gaya tradisional - terutamanya yang dibeli melalui pemberi pinjaman anda - penanggung insurans menghantar bayaran manfaat terus kepada pemberi pinjaman anda supaya penerima anda tidak pernah melihatnya sama sekali. Pilihan yang lebih baik adalah dasar perlindungan gadai janji yang membayar orang tersayang anda secara langsung. Semakin banyak dasar yang dilakukan, jadi pastikan itulah jenis yang anda dapatkan jika anda memilih produk ini.

Kos Tinggi

Jika anda sihat dan tidak pernah menggunakan tembakau, anda biasanya akan membayar lebih untuk perlindungan apabila anda mendapat insurans perlindungan gadai janji daripada anda untuk insurans hayat jangka panjang.

"Sebab utama untuk tidak membeli MPI adalah kos," kata Bakul Modi, penasihat insurans di Perlindungan dari Kehidupan di Raleigh-Durham, N.C. kawasan. "Ia lazimnya menawarkan liputan liputan yang menurun bagi kos yang lebih tinggi daripada polisi jangka panjang. Anda boleh mendapatkan perlindungan jangka panjang untuk kos yang lebih rendah dengan insurans jangka panjang. "

Tidak seperti jenis insurans lain, sukar untuk mendapatkan sebut harga untuk insurans perlindungan hipotek dalam talian. Harga untuk insurans perlindungan gadai janji boleh berubah secara meluas; terdapat ketelusan yang kurang dalam pasaran ini dan terdapat terlalu banyak pembolehubah untuk membandingkan harga dengan tepat, kata Modi. Tetapi di sini adalah satu contoh perbezaan pembayaran: Bagi seorang lelaki berusia 35 tahun yang tidak berpengalaman tinggal di New York, polisi insurans hayat gadai janji selama 30 tahun dari State Farm mungkin harganya $ 755 setahun. Jika dia memenuhi syarat untuk kadar terbaik dalam polisi insurans hayat selama 30 tahun, dia mungkin membayar $ 345 setahun; jika dia layak untuk kadar yang paling teruk pada dasar yang sama, dia mungkin membayar $ 677. 50 setiap tahun. Harga-harga ini tertakluk kepada pengunderaitan, yang memerlukan peperiksaan perubatan.

Tambahan lagi, premium pada dasar perlindungan gadai janji hanya akan ditetapkan untuk lima tahun pertama; dengan dasar semacam itu, mereka boleh naik atau turun. Anda perlu berunding dengan polisi untuk melihat sejauh mana premium boleh diperolehi. Sebaliknya, polisi jangka panjang telah menetapkan premium selama 30 tahun; tiada kejutan atau kenaikan harga.

Mengurangkan Pembayaran (Jika Anda Membeli Jenis Salah)

Banyak polisi perlindungan gadai janji menawarkan premium peringkat untuk tempoh polisi, yang bermakna premium anda akan tetap sama. Ciri ini sangat menarik - kecuali dengan banyak dasar liputan pembelian premium yang konsisten, anda akan menyusut dari masa ke masa apabila potensi pembayaran berkurangan. Insurans hayat perlindungan jenis ini dirujuk sebagai insurans "penurunan nilai".

Inilah sebabnya: Insurans ini direka untuk membayar baki gadai janji anda, dan setiap bulan, anda membayar sebahagian daripada prinsipal gadai janji anda. Oleh itu, pembayaran potensi perlindungan insurans gadai janji mengecilkan setiap kali anda membayar gadai janji anda.

Sebaliknya, cari jenis produk perlindungan gadai janji yang lebih baru di mana pembayaran tidak merosot; ciri ini dipanggil manfaat kematian tahap. Maksudnya ialah jika anda memungut gadai janji bernilai $ 100,000, benefisiari anda (bukan pemberi pinjaman) akan menerima keseluruhan $ 100, 000, walaupun hutang gadai janji telah menurun kepada $ 65,000. Jika anda membayar gadai janji sementara dasar ini masih berlaku, beberapa dasar membenarkan anda menukar insurans gadai janji anda menjadi polisi insurans hayat.

Dikembalikan (Tetapi Inflasi-Eroded) Premium

Sesetengah polisi insurans perlindungan gadai janji akan mengembalikan premium anda jika anda tidak pernah memfailkan tuntutan. Adakah ini membuat hakikat bahawa liputan anda menurun walaupun anda terus membayar jumlah yang sama? Tidak betul. Selepas 15 atau 30 tahun, apabila gadai janji anda dibayar dan anda mendapat premium anda kembali, mereka akan jauh lebih rendah kerana inflasi akan mengikis nilai mereka. Anda juga akan kehilangan peluang untuk melabur apa yang anda simpan daripada membeli insurans hayat jangka yang lebih murah dan bukan insurans perlindungan gadai janji.Itulah 15 atau 30 tahun pengkomposan berpotensi mengembalikan saliran.

Jadi Siapa Yang Boleh Mendapatkan Manfaat?

Sesetengah orang tidak layak untuk insurans hayat kerana sejarah perubatan mereka atau kesihatan semasa yang tidak baik - dan tidak layak untuk polisi kumpulan yang tidak memerlukan pengunderaitan perubatan (insurans hayat majikan mungkin tidak memerlukan peperiksaan perubatan, sebagai contoh). Bagi individu-individu ini, insurans perlindungan gadai janji boleh menjadi alternatif yang berguna …

"MPI biasanya dijual tanpa pengunderaitan," kata Modi, "jadi jika anda tidak dapat mendapatkan istilah, MPI mungkin masuk akal. "

Jika itu sesuai dengan keadaan anda, dapatkan petikan dari beberapa syarikat - tidak semestinya orang yang menghantar surat yang membingungkan melalui surat. Sebaik sahaja anda membeli insurans, periksa penarafan kekuatan kewangan syarikat dengan A. M. Best, syarikat yang memberikan penanggung insurans gred surat untuk membantu pengguna menilai sama ada penanggung insurans akan dapat membayarnya jika mereka memfailkan tuntutan.

Untuk mengelakkan polisi MPI yang menurunkan bayaran, anda mungkin lebih baik dengan polisi terma tanpa perubatan (juga dikenali sebagai "jaminan terjamin") dengan premium tahap dan faedah kematian peringkat. Dasar-dasar ini lebih mahal dan kadang-kadang mempunyai liputan yang lebih rendah daripada polisi jangka panjang yang meninjau sejarah kesihatan dan perubatan anda, tetapi mereka akan membayar faedah yang sama sama ada anda meninggal 5 atau 25 tahun ke dalam gadai janji anda.

Kemungkinan lain: Insurans perlindungan gadai janji boleh menawarkan lebih banyak liputan pada harga yang lebih baik lebih awal dalam istilah gadai janji anda, tetapi apabila anda telah membayar prinsipal dengan ketara, anda mungkin lebih baik beralih kepada dasar jangka terbitan yang terjamin.

"Jika anda tidak layak untuk insurans terma, pastikan anda berbelanja," kata Modi. Bandingkan cetakan yang baik untuk melihat apa yang anda benar-benar mendapat untuk wang anda. "Walaupun terdapat penipuan di luar sana, ia adalah produk yang sah, walaupun mahal," katanya. "Tidak semua dasar adalah sama. "

Berikut adalah dua pertimbangan yang lebih penting jika anda mempertimbangkan MPI:

Batas Umur

Seperti banyak jenis insurans hayat lain, insurans perlindungan gadai janji mungkin tidak tersedia selepas usia tertentu. Ladang Negeri, sebagai contoh, hanya menawarkan insurans perlindungan gadai janji 30 tahun kepada pemohon berusia 45 tahun atau lebih muda; had umur ialah 36 orang di New York. Anda perlu 60 atau lebih muda untuk mendapatkan dasar 15 tahun.

Jangan Keraskannya Dengan Insurans Gadai Janji Swasta

Walaupun nama-nama tersebut sama, insurans perlindungan gadai janji dan insurans gadai janji persendirian adalah produk yang sama sekali berbeza. Insurans gadai janji persendirian melindungi pemberi pinjaman, bukan anda. Jika anda meletakkan kurang dari 20% di rumah anda, anda membayar premium bulanan kepada dasar PMI yang akan membayar pemberi pinjaman anda jika anda lalai. Sekiranya anda mati, ahli waris anda akan terus berhutang kepada pembayaran gadai janji dan harus membuat lalai sebelum menendang PMI. Jika seseorang bergantung pada pendapatan anda, pastikan anda membeli insurans hayat untuk membantu mereka membayar hipotek dan perbelanjaan lain selepas anda kematian.

Hard Sell

Syarikat insurans perlindungan gadai janji mungkin cuba meyakinkan anda bahawa anda memerlukan produk mereka sebagai tambahan kepada insurans hayat.Mereka akan memberitahu anda bahawa membayar gadai janji akan memakan sebahagian besar daripada pendapatan insurans hayat anda, yang akan memberi lebih sedikit untuk mangsa anda untuk memenuhi perbelanjaan hidup asas mereka. Tetapi jika anda tidak fikir anda mempunyai insurans hayat yang mencukupi, anda perlu membeli lebih banyak; ia mungkin lebih murah untuk meningkatkan perlindungan daripada membeli polisi perlindungan gadai janji yang berasingan. Kelemahan lain dalam logik hujah ini adalah bahawa mangsa yang terselamat anda perlu membayar hipotek jika anda mati tanpa diduga. Itu tidak selalu berlaku dan tidak semestinya penggunaan hasil insurans yang terbaik.

Bottom Line

Pakar kewangan biasanya tidak mengesyorkan produk insurans yang hanya membayar bil tertentu. Jika anda prihatin terhadap pasangan atau anak anda yang mewarisi gadai janji mereka mungkin tidak dapat membayar, insurans hayat jangka adalah pilihan terbaik bagi mereka yang layak. Walaupun ada beberapa polisi yang lebih fleksibel sekarang, orang harus meneliti insurans jangka panjang dan pilihan lain sebelum memilih insurans hayat perlindungan hipotek.