Bagi kebanyakan kehidupan dewasa anda, anda mungkin mempunyai insurans hayat. Jika ia ditawarkan oleh majikan anda sebagai sebahagian daripada pakej manfaat anda, anda mungkin tidak memberikan pemikiran kedua. Anda tahu ia berada di sana tetapi tidak banyak tahu mengenainya. Atau anda mungkin telah mengambil polisi sebagai sebahagian daripada perancangan kewangan yang baik, terutamanya jika anda mempunyai anak.

Tetapi sekarang anda akan bersara - atau mungkin anda sudah berada di sana. Majikan anda tidak lagi membayar insurans hayat, dan anda perlu membuat keputusan sama ada untuk mengambil polisi baru atau memasuki tahun-tahun kemudian anda. Apakah pilihan yang tepat?

Ia Bergantung

Adakah anda tidak bosan mendengar bahawa tidak ada jawapan yang mudah? Itu kerana akaun bank dan pelaburan anda - dan keperluan anda - berbeza dengan rakan jiran atau sahabat anda. Apa yang sesuai untuk mereka mungkin atau tidak sesuai untuk anda.

Bagaimana Insurans Hayat Sempurna Dalam

Sebelum bersara, kebanyakan keluarga menggunakan sebahagian besar atau seluruh pendapatan isi rumah mereka untuk menyokong gaya hidup mereka. Jika dua orang bekerja, kedua-dua pendapatan biasanya penting untuk mengekalkan taraf hidup keluarga. Jika hanya satu orang yang bekerja, perkara yang sama berlaku. Jika salah seorang daripada mereka yang berpendapatan pendapatan akan lenyap, rumah tangga dapat mencari dirinya sendiri dalam keadaan kecemasan kewangan di salah satu masa yang paling buruk.

Fungsi insurans hayat adalah untuk melindungi ahli keluarga daripada kehilangan pendapatan jika anda atau penghutang upah utama terpaksa lenyap.

Seperti produk insurans, terdapat pelbagai jenis insurans hayat. Insurans hayat jangka menawarkan perlindungan untuk jangka masa tertentu - biasanya 10 hingga 30 tahun. Hayat tetap, yang juga dikenali sebagai nilai tunai, adalah dasar seumur hidup yang sering digunakan dalam perancangan harta tanah. Ia datang dalam dua perasa: seluruh hidup dan kehidupan sejagat. Untuk lebih lanjut, lihat Pengenalan kepada Insurans: Jenis-jenis Insurans Hayat dan Dasar Kehidupan Kekal: Keseluruhan vs Universal .

Berikut adalah beberapa soalan yang boleh membantu anda menentukan apa yang anda perlukan.

Adakah Anda Masih Mendapat Pendapatan Di Luar?

Memandangkan fungsi asas insurans hayat, anda mungkin mempunyai idea yang cukup baik untuk keperluan anda untuk liputan yang berterusan. Dalam erti kata yang paling asas, jika anda bersara dan tidak lagi bekerja untuk memenuhi keperluan, anda mungkin tidak memerlukannya. Jika anda hidup di bawah Keselamatan Sosial bersama dengan simpanan persaraan anda, tiada pendapatan untuk menggantikan.

Apabila anda mati, keluarga anda akan terus menerima pembayaran daripada akaun persaraan anda, dan Jaminan Sosial membayar manfaat yang masih hidup. Walau bagaimanapun, faedah yang selamat itu bervariasi berdasarkan keadaan unik anda dan ia tidak akan menjadi seperti Jaminan Sosial yang dibayar semasa anda masih hidup. Pastikan anda mengetahui manfaat anda sebelum membuat keputusan mengenai insurans hayat.

Adakah anda dalam hutang?

Idealnya, anda akan tiba di hutang umur persaraan percuma, tetapi itu tidak selalu berlaku. Malah, pada tahun 2013, 30% daripada pemilik rumah berusia 65 tahun ke atas masih menjalankan gadai janji; 21% daripada pesara yang berumur 75 tahun ke atas masih membuat bayaran rumah pada tahun 2011.

Hutang hutang pelajar dijangka menjadi masalah bagi peningkatan pesara di masa depan. Sehingga 2013 , lebih daripada 700, 000 pesara memegang hutang pinjaman pelajar - sama ada sisa-sisa pinjaman mereka sendiri atau kerana kos pinjaman untuk kanak-kanak atau cucu.

Pakar mengatakan bahawa perlindungan insurans hayat yang berterusan mungkin dinasihatkan dengan baik jika anda masih membayar hutang. Mengambil pendekatan "lebih baik daripada menyesal" melainkan jika pembayaran hutang itu adalah sebahagian kecil daripada nilai bersih anda yang tidak akan ada risiko kesulitan kewangan.

Adakah Anak-anak dan Pasangan Anda Sihat?

Jika anda mencapai persaraan dan anak-anak anda berada di luar rumah anda, menyediakan untuk keluarga mereka sendiri, dan pasangan anda bersandar, anda mungkin tidak memerlukan insurans hayat. Sebaliknya, jika anda mempunyai anak-anak yang mempunyai keperluan khas atau anak-anak yang masih tinggal di rumah anda, anda mungkin mahu menyimpannya. Juga, jika pasangan anda akan kehilangan sejumlah besar pendapatan pencen atau pembayaran bulanan lain, insurans hayat dapat mengisi jurang itu.

Adakah Ia Membantu Harta Anda?

Sesetengah orang yang mempunyai aset yang besar boleh menggunakan insurans hayat secara strategik - sebagai contoh, sebagai cara untuk menjaga cukai harta pusaka. Ia boleh membayar hutang perniagaan, membiayai sebarang perjanjian beli-beli yang berkaitan dengan perniagaan atau harta tanah anda, atau bahkan membiayai rancangan persaraan.

Seperti yang anda boleh bayangkan, bagaimana anda menggunakan insurans nyawa sebagai sebahagian cukai pelan harta tanah anda adalah sangat rumit. Anda memerlukan bantuan peguam yang mengkhusus dalam perancangan harta pusaka. Perlu diingat bahawa melainkan anda mempunyai estet yang mencapai jutaan dolar dalam nilai bersih, pertimbangan cukai harta tanah mungkin tidak terpakai. Oleh itu, anda mungkin tidak memerlukan insurans hayat untuk tujuan ini, tetapi untuk memastikan, adalah idea yang baik untuk meminta pakar yang berkelayakan. Untuk lebih lanjut, baca Perancangan Harta: Insurans Hayat dalam Perancangan Harta Tanah dan Adakah Insurans Hayat Pelaburan Pintar Selepas Anda Bersara?

Bottom Line

Ia mungkin kelihatan tidak produktif untuk menyerahkan insurans hayat selepas sekian lama, tetapi kebenaran mungkin tidak diperlukan lagi. Sekiranya anda tidak mempunyai pendapatan untuk menggantikan, hutang yang sangat kecil, keluarga yang mencukupi dan tidak ada kebimbangan berharga di sekitar menetap harta anda, ada peluang yang baik bahawa anda boleh mengucapkan selamat tinggal kepada dasar itu. Setakat perancangan harta tanah, anda mungkin memerlukan pelbagai jenis dasar atau perubahan besar kepada yang anda ada sekarang.

Ini adalah soalan yang sempurna untuk perancang kewangan atau perunding insurans yuran. (Lihat Cara Pilih Penasihat Kewangan untuk panduan.) Berhati-hati dengan hanya meminta ejen insurans anda. Kerana mereka sering dibayar oleh komisen, mereka mungkin mempunyai minat untuk menjaga anda pada dasar walaupun anda tidak memerlukannya.