Anda mungkin melihat perancangan persaraan ini dalam banyak artikel: "Simpan cukup untuk hidup pada 70% pendapatan anda. "Sejumlah besar perancang kewangan dan pakar persaraan yang dihormati menggunakan tanda aras ini juga, tetapi tepat? Selepas anda bersara, adakah anda benar-benar hidup pada 70% daripada apa yang anda buat sekarang? "Saya belum melihat seseorang bersara pada 70% pendapatan mereka kecuali mereka perlu mengurangkan perbelanjaan kerana mereka tidak mempunyai simpanan yang mencukupi," kata Mark Rylance, CFP®, RS Crum, Inc., Newport Pantai, Calif. "Pengalaman hidup sebenar kami menunjukkan bahawa pesara biasanya menghabiskan lebih sedikit tahun pertama persaraan mereka kerana mereka meningkatkan perjalanan, merombak rumah, menambah hadiah kepada anak-anak atau cucu-cucu atau membantu pinjaman untuk membantu anak-anak membeli rumah atau perniagaan. "

Jika anda telah hidup sebagai orang dewasa selama sekurang-kurangnya 20 tahun, anda telah melihat perubahan drastik dalam cara Amerika menyimpan untuk persaraan. Peralihan dari pencen yang dibiayai dengan baik kepada model 401 (k) yang memerlukan lebih banyak kerja dan pelaburan oleh pekerja hanyalah satu daripada perubahan utama yang sedang dijalankan. (Lihat

Apa Perbezaan Antara 401 (k) dan Pelan Pencen? ) Apa yang akan kelihatan seperti dalam 20 tahun lagi? Trend ini pastinya bukan untuk majikan untuk membiayai persaraan pekerja lebih .

Berikut adalah beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan semasa anda mula melakukan matematik persaraan anda.

Jangan Mengira Keselamatan Sosial Sendiri

Dana Amanah Insurans Umur dan Insurans Keselamatan Sosial (OASI) akan terus meningkat sehingga permulaan tahun 2020. Tetapi menjelang 2035 (dalam masa 20 tahun) habis - walaupun masih mampu membayar 79% daripada faedah berdasarkan pendapatan "bayar ketika anda pergi" dari cukai pekerjaan. Pelbagai perbaikan telah dicadangkan (lihat

Adakah Bayi Boomers Keselamatan Sosial Bankrap?) .

Sekalipun anda mendapat beberapa jenis pembayaran Jaminan Sosial semasa bersara, ia mungkin jauh lebih rendah dari yang anda bayangkan. Faedah bulanan purata untuk pekerja bersara pada bulan April, 2017 adalah $ 1, 366. 46. Mula memberi perhatian kepada anggaran yang anda jangkakan kadang-kadang menerima daripada Pentadbiran Keselamatan Sosial.

"Keamanan Sosial, dengan sendirinya, hanya dapat membiayai sepenuhnya pendapatan yang paling rendah di AS," kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Indeks Dana Penasihat, Inc., di Irvine, Calif., Dan pengarang " Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif. "" Siapa pun yang membuat wang di atas tahap kemiskinan akan memerlukan beberapa simpanan peribadi untuk mengekalkan taraf hidup mereka semasa bersara. "

Walau bagaimanapun, statistik menunjukkan bahawa rumah tangga purata bekerja di sebelah tidak ada wang yang disimpan untuk persaraan. Simpanan persaraan median untuk rumah tangga umur bekerja hanya $ 3, 000 dan untuk isi rumah yang dekat dengan persaraan, $ 12, 000.Amerika secara kolektif antara $ 7 dan $ 14 trilion di belakang dalam simpanan persaraan.

Lihatlah Bagaimana Anda Hidup Sekarang

Satu kajian mendapati bahawa tiga daripada empat rakyat Amerika hidup gaji untuk membayar gaji. Malah satu daripada tiga orang dalam isi rumah memperoleh pendapatan $ 75, 000 setiap tahun membayar gaji untuk membayar sekurang-kurangnya beberapa masa.

Seperti yang anda lakukan dalam matematik, sedar bahawa anda mungkin sudah hidup di sekitar 70% daripada pendapatan rasmi anda - pendapatan dan cukai gaji mengambil gigitan besar daripada gaji anda. Purata pekerja U. S. mempunyai 31% beban cukai sebanyak 5%, menurut Yayasan Cukai, sebuah organisasi penyelidikan berasaskan Washington, D. C.

Persoalannya, apakah gambaran kewangan seperti apabila anda bersara? Anda boleh menjangkakan bahawa anda akan menghabiskan lebih banyak pada beberapa perkara dan kurang kepada orang lain.

Perbelanjaan Perubatan

Bagi kebanyakan orang, kos penjagaan kesihatan meningkat ketika mereka semakin tua. Begitu juga dengan kos insurans. Medicare Tradisional tidak akan mencukupi kos kesihatan anda; anda perlu membayar sama ada polisi Medigap, termasuk liputan ubat Part D - atau pilih Rencana Kelebihan Medicare. Ini mungkin lebih mahal daripada penjagaan kesihatan berasaskan majikan, jika anda kini mempunyai rancangan di tempat kerja. Pemansuhan Akta Penjagaan Terjangkau yang berterusan juga boleh menyebabkan kos berkaitan kesihatan meningkat. Di samping itu, anda mungkin akan semakin sakit apabila anda semakin tua.

Adalah masuk akal untuk belanjawan untuk meningkatkan kos penjagaan kesihatan dan berharap anda tidak akan memerlukan semua yang anda buat untuk mereka. Kajian Kesetiaan mendapati pasangan yang bersara pada usia 65 tahun memerlukan sekitar $ 220,000 (pada tahun 2014) untuk menampung perbelanjaan perubatan mereka. Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai isu-isu ini, baca

Medicare 101: Adakah Anda Perlu Semua Bahagian 4? dan Cara Pilih Rancangan D Bahagian Medicare Terbaik untuk Anda . "Perbelanjaan perubatan telah terbukti berjalan antara $ 7, 500 dan $ 9, 500 setahun bagi setiap pesara semasa persaraan. Ini termasuk premium (Medicare dan suplemen), deduktibles, bayaran bersama, bantuan pendengaran, kacamata dan perbelanjaan penjagaan jangka panjang, "kata Wes Shannon, CFP®, Perancangan Kewangan SJK, L. L. C., Hurst, Texas. "Saya menasihatkan pra-pesara dalam 50-an mereka untuk mula membina baki yang besar dalam akaun simpanan kesihatan (HSA), jadi apabila mereka bersara, mereka akan mempunyai dana untuk menambah pendapatan mereka untuk perbelanjaan ini. Pada masa ini, pada usia 65 tahun seseorang tidak boleh menambah wang kepada HSA, tetapi mereka boleh terus menahan wang dalam HSA dan menarik baliknya (bebas cukai) selepas umur 65 untuk insurans perubatan, pergigian dan jangka panjang. "

Cukai

Mereka boleh turun. Bergantung pada keadaan anda, pencen dan pendapatan Jaminan Sosial mungkin atau tidak boleh dikenakan cukai di peringkat negeri.

Jika "pendapatan gabungan" anda lebih daripada $ 25, 000 sebagai individu, atau lebih daripada $ 32, 000 memfailkan penyertaan bersama, anda akan mula membayar cukai persekutuan pada sebahagian daripada manfaat persaraan Jaminan Sosial anda. Pada tahap yang lebih tinggi, anda akan dikenakan cukai sehingga 85% daripada manfaat anda. (

Elakkan Perangkap Cukai Keselamatan Sosial mempunyai butiran.) Sebaliknya, anda tidak akan membayar cukai gaji jika anda tidak lagi bekerja. Adakah Anda Benar-benar Perlu Belanja?

Kos perubatan mengetepikan, kebijaksanaan konvensional adalah bahawa anda akan menghabiskan kurang apabila anda bersara, tetapi itu mungkin tidak benar. Lihat hidup anda hari ini. Adakah anda menghabiskan lebih banyak wang ketika anda bekerja atau ketika anda memiliki waktu luang? Bagi hampir semua orang, jawapannya adalah yang terakhir.

Senarai baldi anda mungkin termasuk sejumlah aktiviti bernilai tinggi. Anda mungkin perlu membuat anggaran lebih banyak, terutamanya untuk tahun pertama persaraan. "Masa yang dibebaskan dengan tidak lagi berfungsi perlu diisi entah bagaimana. Dan entah bagaimana ia biasanya membiayai wang, "kata Kristi Sullivan, CFP®, Perancangan Kewangan Sullivan, LLC, Denver, Colo." Seperti nenek saya berkata, 'Jika anda tidak menghasilkan wang, anda membelanjakannya. 'Ini terutama berlaku pada tahun-tahun terdahulu [selepas anda bersara] apabila anda mahu menggunakan kebebasan baru anda untuk perjalanan, hobi dan barangan keseronokan yang anda buat. "(Lihat

4 Tahapan Persaraan dan Cara Belanjawan untuk Mereka .) Sebaliknya, jika anda berjaya membayar hipotek anda dengan bersara - atau memilih untuk mengecilkan - sebahagian daripada anda kos hidup akan berkurang. Pilihan lain adalah untuk berpindah ke luar negara, sekurang-kurangnya untuk bahagian pertama persaraan anda, sebagai semakin banyak orang Amerika yang melakukan.

Faktor dalam Volatiliti Pasaran

Ingatlah krisis kewangan tahun 2008? Ingat apa yang berlaku kepada akaun pelaburan pesara? Ingat orang yang tidak dapat bersara apabila mereka mahu - dan masih tidak boleh? Krisis kewangan mengajar semua orang yang bergantung pada pasaran pelaburan dunia adalah perlu, tetapi jauh dari kesepakatan tertutup. Kebanyakan akaun itu telah pulih semula jika pemegang akaun dapat duduk di luar badai. Tetapi masa adalah segalanya dan orang tua mempunyai masa yang kurang untuk mendapatkan kerugian kembali.

Jangan potong. Simpan lebih banyak daripada yang anda fikir anda perlukan supaya anda dapat mengatasi kemerosotan pasaran. "Anda harus menyimpan lebih banyak daripada yang anda perlukan kerana akan selalu ada perbelanjaan yang tak terduga yang tidak dapat dijangka. Walaupun senang untuk berfikir bahawa anda akan mempunyai cukup untuk persaraan, sukar untuk meramalkan apa yang akan berlaku 20 tahun dari sekarang, "kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Mass. (Lihat

Simpanan Persaraan dan Perancangan Persaraan: Berapa Banyak yang Saya Perlu? untuk lebih.) Bottom Line

Seperti apa-apa, lebih banyak orang yang anda tanya, pendapat yang anda akan terima. Daripada mendengar suara-suara, cuba percubaan ini: Jika anda sedang menjalani gaji untuk membayar gaji, cuba hidup 30% lebih kurang untuk enam bulan ke depan.

Jika, sebaliknya, anda mempunyai wang yang tersisa setiap bulan, fikirkan berapa banyak lagi yang anda perlukan untuk menyelamatkan (jika ada) untuk membiayai perbelanjaan hidup anda hingga 70% dari apa yang anda belanjakan sekarang - tolak apa-apa kos dikaitkan dengan kanak-kanak.

Crunch nombor-nombor dan menggunakan maklumat itu untuk mula memikirkan apa pendapatan target anda perlu bersara. Tambah aset yang ada sekarang dan semak dengan Jaminan Sosial untuk mendapatkan anggaran pendapatan persaraan anda.Kemudian berbincang dengan perancang kewangan tentang bagaimana anda boleh mula bekerja untuk mengumpulkan apa yang anda perlukan tepat pada masanya untuk bila anda memerlukannya.