Banyak yang telah ditulis oleh media kewangan mengenai krisis simpanan persaraan di Amerika Syarikat. Bagi kita yang ingin mendapatkan landasan di mana kita harus pergi untuk mendapatkan nasihat yang mantap tentang bagaimana untuk merancang, menyelamatkan dan melabur untuk persaraan di mana kita harus pergi untuk mendapatkan nasihat yang baik? Seberapa baik nasihat yang ada? Secara terang-terangan, mencari nasihat kewangan yang baik untuk persaraan boleh menjadi sesuatu yang menakutkan bagi sesetengah orang kerana mengambil langkah-langkah sebenar yang diperlukan untuk membiayai persaraan yang selesa.

Penemuan Kajian Baru

Sekeping baru-baru ini di Forbes memetik hasil daripada kajian oleh firma penyelidikan kewangan Hati dan Dompet. Beberapa kajian utama yang dikutip oleh pengarang:

• Kualiti keseluruhan nasihat persaraan telah bertambah baik kerana mempunyai kemudahan menggunakan alat-alat seperti kalkulator persaraan dalam talian.
• Banyak firma penasihat kewangan yang termasuk dalam kajian ini sedang melakukan pekerjaan yang lebih baik untuk menawarkan perkhidmatan perancangan persaraan kepada pasangan.
• Pelbagai hasil yang disampaikan kepada bakal pelanggan adalah di seluruh peta.
• Ramai penasihat kewangan hidup dan kalkulator persaraan dalam talian gagal mengambil pegangan hartanah pelabur apabila membuat perancangan persaraan.
• Kualiti dan kedalaman kalkulator kewangan berbeza-beza.
• Tahap dan kualiti nasihat yang ditawarkan melalui penyedia 401 (k) pelan telah bertambah baik.
• Yuran untuk beberapa penasihat kewangan tidak dibuat dengan jelas.
• Firma dan alat dalam talian yang sering dicontohkan tidak menangani masalah dunia sebenar.

Kalkulator Persaraan

Dari pengalaman saya sendiri skop dan kualiti kalkulator persaraan dalam talian adalah di seluruh lembaga. Sekeping kunci dalam mengukur apa yang akan atau tidak akan dilakukan oleh kalkulator adalah memahami pemahaman anda. Seperti apa-apa, keluaran dari kalkulator bergantung pada maklumat yang dimasukkan dan apa yang dilakukan oleh program dengan input itu. (Untuk lebih lanjut, lihat: 5 Apps dan Kalkulator untuk Perancangan Persaraan .)

Sesetengah kalkulator menggunakan kaedah yang dipanggil simulasi Monte Carlo, yang biasanya mengambil data sejarah dan menggunakannya untuk menghasilkan hasil rawak untuk pulangan pelaburan masa depan. Orang lain mungkin mengambil data yang sama dan menguji semulanya.

Pendekatan tidak betul atau salah. Keputusan dari mana-mana kalkulator persaraan harus menjadi panduan sahaja. Sebenarnya, anda mungkin mempertimbangkan untuk menggunakan beberapa daripada mereka dan melengkapkan hasil di sebelah antara satu sama lain. Yang terbaik yang anda harapkan dari mana-mana kalkulator persaraan adalah jangkauan berpotensi hasil. Menyimpan dan melabur untuk persaraan bukanlah "menetapkan dan melupakannya" senaman, walaupun dengan kalkulator persaraan yang terbaik anda akan mahu kembali dan mengira semula secara berkala.

Penasihat Kewangan

Penasihat kewangan datang dalam pelbagai jenis dari segi skop perkhidmatan yang mereka tawarkan dan cara dan amaun yang mereka bayar.Anda akan ingin memastikan bahawa mana-mana penasihat kewangan yang anda sewa untuk membantu anda dengan perancangan persaraan anda sebenarnya memberi tumpuan kepada aspek perancangan kewangan ini. Anda akan ingin bertanya sama ada fokus mereka benar-benar dalam perancangan persaraan, jika mereka akan membantu anda mengemas kini rancangan anda secara berkala, atau sama ada idea mereka tentang perancangan persaraan menjual anda anuiti atau beberapa produk kewangan lain.

Adakah penasihat itu bekerja dengan pelanggan dalam keadaan yang sama dengan anda? Bagaimana mereka mengenakan bayaran? Yuran, komisen, gabungan kedua-duanya? Kecekapan dan pampasan adalah faktor utama yang perlu dipertimbangkan ketika menilai penasihat kewangan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Mengapa Penasihat Kewangan Terbaik Mungkin Anda .)

Penasihat Kewangan Dalam Talian

Penasihat kewangan dalam talian atau penasihat robo adalah kemarahan hari ini. Nampaknya yang baru muncul hampir setiap hari. Seperti mana-mana penasihat kewangan tradisional, anda perlu melakukan kerja rumah anda untuk menentukan jenis perkhidmatan perancangan persaraan, jika ada, ditawarkan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Adakah Penasihat Kewangan Dalam Talian Tepat untuk Anda? )

Skop dan kualiti perkhidmatan perancangan persaraan akan berbeza-beza dan anda perlu menentukan apa yang ditawarkan dan jika ia memenuhi keperluan khusus.

401 (k) Pembekal Pelan

Peningkatan bilangan platform 401 (k) menyediakan nasihat persaraan untuk merancang peserta. Dalam sesetengah kes ini, melalui laman web pembekal pelan pada orang lain, ini mungkin disediakan dalam tetapan satu-satu.

Kajian Hearts and Wallets mendapati bahawa kualiti penyedia khidmat 401 (k) ini bertambah baik. Mereka juga mendapati bahawa malangnya pilihan nasihat persaraan ini kurang dimanfaatkan oleh pelan peserta. Mereka mengutip Charles Schwab Corp. (SCHW SCHWCharles Schwab Corp44. 46-0 80% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) mengkaji 1, 000 peserta pelan persaraan yang menunjukkan 23% kadar penggunaan.

Nasihat Perancangan Persaraan Terbaik?

Tanggungjawab untuk mencari jenis penasihat yang betul untuk memberikan tahap dan skop nasihat perancangan persaraan yang sesuai untuk anda bermula dengan anda. Apa yang saya maksudkan ialah anda perlu memikirkan keperluan anda dan jenis penyedia nasihat dan nasihat yang anda perlukan.

Adakah anda cantik? Mungkin kalkulator dalam talian dan / atau penasihat robo adalah tepat untuk anda. Adakah anda sedang mencari banyak pegangan dan bimbingan? Kemudian mungkin penasihat kewangan yang lebih tradisional adalah pilihan yang tepat. (Untuk lebih lanjut, lihat: Membeli-belah untuk Penasihat Kewangan .)

Bottom Line

Keseluruhan kualiti nasihat perancangan persaraan yang ada tampaknya bertambah baik tetapi masih berbeza secara meluas di papan. Akses kepada nasihat perancangan persaraan yang berkualiti adalah elemen penting dalam memerangi masalah persaraan yang dihadapi pekerja Amerika sekarang dan ke masa depan. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Lima Perubahan Undang-undang Cukai pada 2015 Anda Perlu Tahu .)