Tidak rahsia lagi bahawa Amerika adalah hutang. Kebanyakan sumber mengatakan bahawa rumah tangga U. S. purata adalah kira-kira $ 120, 000 hutang (termasuk hipotek mereka). Selanjutnya, kira-kira $ 5, 700 hutang itu dikaitkan dengan kad kredit ($ 15,000 jika anda melihat hanya isi rumah yang membawa keseimbangan). Hutang tidak sihat untuk semua peringkat umur, tetapi ia adalah sangat berbahaya bagi mereka yang mendekati atau sudah bersara, apabila kuasa pendapatan jatuh dan warga tua mula hidup dalam Jaminan Sosial dan tabungan.

Dan berita buruk, laporan baru-baru ini menunjukkan bahawa orang Amerika yang lebih tua membawa lebih banyak hutang daripada yang mereka miliki pada masa lalu. Mengapa hutang semakin meningkat pada tahun-tahun ketika pinjaman harus dibayar, hipotek dihapuskan dan pelaburan pada puncaknya. Menurut Kajian oleh Robert Harrow melaporkan Nilai Penguin, hutang kad kredit rata-rata untuk rakyat Amerika 65 dan lebih tinggi pada Mac 2016 adalah $ 6, 351. Ini bukan jumlah terbesar di kalangan kumpulan umur (itu kehormatan pergi kepada mereka 45 hingga 54 pada $ 9, 096). Tetapi seperti yang dinyatakan oleh CNBC, lebih daripada dua kali ganda jumlah maksimum Jaminan Sosial bulanan ($ 2, 639 untuk mereka yang bersara pada umur persaraan penuh). Pesara yang lebih muda, berumur 65 hingga 69 mempunyai lebih banyak hutang ($ 6, 876), manakala yang 75 dan ke atas mempunyai paling sedikit ($ 5, 638 - tahap hutang terendah bagi mana-mana kumpulan umur Amerika).

Institut Penyelidikan Kesejahteraan Pekerja (EBRI) juga menemui warga Amerika yang lebih tua yang membawa hutang besar pada tahun 2013, apabila ia menyelesaikan kajian tahun 20-an mengenai hutang orang tua dan orang tua yang berhampiran. Anda boleh membaca laporan penuh di sini.

Kesimpulannya adalah bahawa antara 1992 dan 2013, orang Amerika yang lebih tua mula membawa lebih banyak hutang. Hutang yang mereka lakukan lebih besar (walaupun selepas menyesuaikan diri dengan inflasi) dan mereka mempunyai hutang kemudian dalam hidup. Laporan ini adalah sangat didorong oleh data dan tidak menawarkan sebarang idea tentang mengapa terdapat peningkatan hutang.

Kenaikan Hutang

Tahap hutang di kalangan semua kumpulan umur telah meningkat, didorong sebahagian besarnya oleh hutang pelajar dan hutang gadai janji. Walau bagaimanapun, trend yang menarik adalah bahawa hutang sedang dijalankan lebih lama daripada yang ada pada masa lalu. Daripada membayar sebahagian besar hutang sebelum bersara, ramai orang Amerika yang lebih tua membawa hutang itu ke dalam - dan bahkan melalui - tahun-tahun senior mereka. Kembali pada tahun 1992 53. 8% daripada isi rumah yang lebih tua (ketua umur isi rumah 55 dan ke atas) membawa hutang. Menjelang 2013 angka itu meningkat kepada 65. 4%.

Tetapi fakta yang membimbangkan adalah bukan hanya lebih banyak isi rumah yang membawa hutang, tetapi hutang itu meningkat secara dramatik. Malah, antara 2001 dan 2013 hutang purata yang dipegang oleh warga tua meningkat 83%.

Soalan sebenar adalah mengapa? Berikut adalah beberapa faktor yang menyumbang.

Akses Mudah ke Wang

Antara 2002 dan 2007, akses kepada wang sangat mudah. Mereka yang menghampiri tahun persaraan mereka boleh pergi ke bank dan mendapatkan pinjaman untuk apa-apa (munasabah) jumlah yang mereka kehendaki.Ini boleh membawa kepada ketegangan pada pinjaman kereta, gadai janji dan lain-lain jenis pinjaman.

Apabila Kemelesetan Besar melanda, orang-orang yang telah mengeluarkan pinjaman yang lebih besar ini menyaksikan kejatuhan dalam akaun persaraan mereka. Tiba-tiba mereka tidak dapat membuat pembayaran yang lebih besar ke atas hutang, sebaliknya memilih untuk melakukan sekurang-kurangnya minimum. Hasilnya adalah lebih banyak hutang yang jauh lebih jauh ke dalam tahun-tahun persaraan mereka berbanding dengan rancangan yang asalnya.

Penurunan dalam Nilai Akaun Persaraan

Ramai orang yang semakin hampir bersara ketika Kemelesetan Besar datang pada bulan Disember 2007 menyaksikan rancangan persaraan mereka pada dasarnya memotong separuh kerana stok dan nilai-nilai lain merosot. Hasilnya adalah bahawa beberapa orang Amerika yang merancang untuk bersara sekitar 2008 - 2011 terpaksa menangguhkan pelan itu. Juga, pembayaran hutang mungkin ditunda (hanya minimum dibayar) sementara akaun persaraan telah disokong. Perdagangan ini merupakan dana persaraan yang lebih besar, tetapi hutang yang berlanjutan kemudian dalam hidup. Jika pesara dapat memegang teguh daripada menjual, nilai banyak akaun ini akhirnya pulih. Tetapi sementara hutang telah berkembang.

Jika anda menghampiri persaraan sekarang, penting untuk meletakkan rancangan yang baik. Rancangan itu harus menyumbang kepada turun naik pasaran dan pasaran menurun, serta tempoh pertumbuhan yang ketara.

Meningkatkan Hutang Pinjaman Hayat dan Hutang Siswa

Kembali pada awal 1990-an, kos sara hidup jauh lebih rendah. Tidak ada bil telefon untuk membayar - dan tiada Internet - dan itu adalah masa petrol yang lebih murah. Hari ini, keperluan lebih banyak dan ada lebih banyak daripada mereka. Dan laporan EBRI menunjukkan peningkatan hutang perumahan yang semakin meningkat sebagai satu sebab keluarga yang lebih tua mencapai persaraan dengan hutang yang besar. Ini kedua-duanya menambah kos dan menghilangkan aset penting yang dapat membantu menyokong pemilik rumah pada tahun-tahun kemudiannya (lihat

Gadai Jatuh Songsang: Alat Pensiun

). Kemudian ada masalah hutang pelajar. Orang muda yang lebih muda sudah tahu bahawa beban hutang pelajar meningkat dengan ketara. Mereka yang berusia di pertengahan 20-an cenderung untuk membawa hutang pelajar paling banyak dari mana-mana kumpulan umur - tetapi pada awal tahun 2000 bahawa hutang itu hanya di bawah $ 5, 000 secara purata, jumlah yang cukup mudah untuk membayar. Menjelang 2015, jumlah hutang telah berkembang sedikit di bawah $ 12, 000 - lebih daripada dua kali ganda. Tidak hairanlah pada awal tahun 2000an kebanyakan orang telah melunaskan sebahagian besar hutang mereka pada umur 35 tahun. Pada tahun 2015, titik itu tidak tercapai sehingga lewat 40-an. Tetapi sesetengah orang Amerika yang lebih tua - yang mungkin memperoleh hutang pelajar mereka kembali pada tahun 1970an atau '80an - masih bergelut untuk mengguncangnya. Pada tahun 2014, Forbes melaporkan bahawa lebih daripada 16% daripada $ 1. Hutang pinjaman pelajar 2 trilion milik kepunyaan lebih daripada 50 orang, menurut Bank Rizab Persekutuan New York. Wartawan yang bercakap kepada seorang lelaki berusia 60 tahun masih membayar pinjaman bernilai $ 75, 000 dari hari pelajarnya pada tahun 70-an.

Dan sekalipun mereka membayar hutang pelajar mereka sendiri, ramai orang Amerika yang lebih tua masuk hutang lagi untuk membantu ahli keluarga pergi ke kolej.Contohnya, ramai ibu bapa mengambil pinjaman persekutuan PLUS, yang umumnya mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman persekutuan yang diberikan kepada pelajar. Contohnya, kadar 2016-17 bagi pinjaman pelajar bersubsidi dan tidak bersubsidi langsung persekutuan adalah 3. 76%, sementara pinjaman PLUS dikenakan kos 6. 31%. Ibu bapa dan sanak saudara lain yang membantu pinjaman pelajar, seperti datuk dan nenek, perlu mengambil perhatian bahawa sehingga 15% daripada manfaat Jaminan Sosial - dan 100% bayaran balik cukai - boleh ditahan untuk membayar hutang pinjaman pelajar (lihat

Seniors: Before You Tandatangani Pinjaman Pelajar

). Garis Bawah Hutang adalah masalah besar bagi ramai orang Amerika yang lebih tua. Laporan EBRI mencatatkan bahawa "peratusan keluarga yang pembayaran hutangnya berlebihan berbanding dengan pendapatan mereka berada di atau berhampiran tahap tertinggi sejak tahun 1992. Akibatnya, lebih dekat keluarga tua dan warga tua mungkin mendapati diri mereka berisiko untuk perubahan yang teruk dalam gaya hidup selepas bersara daripada generasi masa lalu. "

Jika anda menghampiri persaraan, luangkan masa untuk menganalisis hutang anda dan strategi cara untuk menghapuskan atau mengurangkannya. Lebih berhati-hati untuk mengambil lebih banyak, terutamanya bersetuju dengan permintaan untuk menandatangani pelajar atau pinjaman lain. Anda mempunyai masa yang kurang dan dapat mengharapkan sumber yang lebih sedikit untuk membayar balik pinjaman jika peminjam utama jatuh pendek. Tiada apa-apa untuk menghalang anda daripada membuat hadiah wang, jika anda mampu membelinya, tanpa menambah potensi hutang anda. Jika anda sudah bersara, bekerjasama dengan penasihat kewangan atau kaunselor hutang untuk membayar hutang anda sebanyak mungkin.

Terutama jika anda sudah berkahwin, fokuslah untuk mengurangkan hutang sebelum anda meninggal dunia. Bergantung kepada keadaan dan jenis hutang, seorang janda (er) boleh atau tidak boleh bertanggungjawab untuk hutang pasangan yang meninggal dunia. Kanak-kanak biasanya tidak (lihat

Hutang Selepas Kematian: Sekiranya Kanak-kanak Bayar untuk Ibu Bapa mereka?

). Tetapi yang terbaik untuk semua orang jika isu-isu itu tidak pernah timbul.