Pelan 401 (k) yang ditaja oleh majikan boleh menjadi alat yang tidak ternilai untuk membuat persaraan selesa, terutamanya jika syarikat anda menawarkan sumbangan yang sepadan. Menurut Institut Penyelidikan Manfaat Kakitangan, 78% pekerja mempunyai akses kepada 401 (k) di tempat kerja dan 85% pekerja yang layak menyumbang melakukannya. Secara kolektif, 401 (k) peserta telah mengumpulkan kira-kira $ 4. 7 trilion dalam aset persaraan.

Membuat penangguhan gaji elektif ke 401 (k) anda boleh membuktikan bahawa jika gaji anda mempunyai beberapa sifar tambahan pada akhir. Pada tahun 2017, terdapat dua perubahan cukai penting yang dapat membantu pekerja berpendapatan tinggi mencurahkan lebih banyak wang tunai ke dalam membina telur sarang mereka.

Apa yang Baru untuk 2017

Dari segi maklumat terkini mengenai menu untuk tahun baru, Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) telah meningkatkan had sumbangan majikan tahunan kepada 401 (k) merancang kepada $ 54,000. lompat $ 1, 000 berbanding batas maksimum tahun lepas.

Walau bagaimanapun, had sumbangan pekerja tetap sama. Yang paling anda boleh menyumbang terus kepada 401 (k) anda untuk 2017 ialah $ 18, 000, dengan satu pengecualian. Terdapat sumbangan penambahan tambahan sebanyak $ 6, 000 yang dibenarkan untuk pekerja berusia 50 tahun ke atas.

Perubahan ketara yang lain yang IRS telah menjadikan pusat pada pendapatan tahunan maksimum yang dapat dipertimbangkan majikan untuk mencocokkan sumbangan. Tahun ini, jumlah itu naik kepada $ 270,000, naik dari $ 265,000 untuk 2016. Itu kira-kira peningkatan 2% secara keseluruhan. (Lihat: Bagaimana 401 (k) Pencocokan Kerja )

Bagaimana Yang Menjejaskan Outlook Simpanan Anda

Perubahan yang disebutkan di atas mungkin kelihatan agak kecil, tetapi mereka boleh mempunyai kesan yang besar terhadap berapa banyak yang dapat anda simpan untuk persaraan jika anda berada di hujung skala pendapatan yang lebih tinggi. Berikut adalah contoh bagaimana garis panduan baru dapat memberikan penjimatan simpanan anda.

Katakan anda membuat $ 300, 000 setahun dan anda merancang untuk menyumbang penuh $ 18,000 ke sumbangan pekerja anda. Itu berpecah kepada kadar sumbangan tahunan sebanyak 6%. Dan katakanlah syarikat anda cocok dengan 100% sumbangan, hingga 6% pertama dari pendapatan anda. (Baca: Apa yang Baik 401 (k) Padanan? )

Di bawah peraturan tahun lepas, majikan anda hanya dapat menyesuaikan dengan sumbangan $ 265,000 dari gaji $ 300,000 anda. Untuk 2017, ia boleh memadankan sumbangan untuk $ 270, 000 sebaliknya. Itu meningkatkan caruman majikan anda sebanyak $ 300 ($ 270, 000 x 0. 06 = $ 16, 200 vs $ 265, 000 x 0. 06 = $ 15, 900).

Sekarang, kita anggap bahawa anda memperoleh $ 300 setahun tambahan dalam sumbangan yang hampir sama selama 30 tahun dan 401 (k) anda memperoleh pulangan purata tahunan sebanyak 7%. Itu akan memberi anda tambahan $ 28, 338 untuk meletakkan ke arah persaraan.Sekiranya majikan anda menawarkan sepadan dengan peratusan gaji yang lebih tinggi, yang boleh menghasilkan hasil yang lebih baik dalam jangka panjang.

Selain itu, ada sebab lain untuk mempertimbangkan rancangan anda tahun ini. Presiden Trump telah mencadangkan perubahan kepada kurungan cukai persekutuan yang boleh memberi kesan kepada beberapa pekerja berpendapatan sederhana dan tinggi. Khususnya, terdapat satu langkah dari tujuh kurungan kepada hanya tiga: 12%, 25% dan 33%.

Kadar cukai tertinggi akan dikenakan untuk pemohon tunggal yang memperoleh $ 112, 500 setahun dan pasangan yang berkahwin dengan pendapatan $ 225,000 atau lebih. Sehingga 2017, kadar cukai 33% dikenakan kepada pemohon tunggal yang berpendapatan antara $ 191, 650 dan $ 416, 700 dan pasangan berkahwin dengan pendapatan gabungan $ 233, 350 hingga $ 416, 700. Pelan Trump secara berkesan akan mengenakan kadar cukai yang lebih tinggi ke atas pekerja yang kini mendarat di braket 28%. Menangguhkan lebih banyak gaji anda ke dalam 401 (k) anda boleh membantu mengurangkan liabiliti cukai anda jika cadangan Trump menjadi kenyataan. (Lihat: Peningkatan Cukai Kelas Atas-Tengah Trump .)

Bottom Line

Di luar pertimbangan ini, ada satu lagi sebab yang baik untuk berfikir tentang menyumbang sebanyak mungkin kepada 401 (k) pelan yang ditaja oleh majikan yang serupa. Pelan ini membolehkan pertumbuhan yang ditangguhkan cukai, bermakna anda tidak akan dikenakan cukai ke atas pendapatan sehingga anda mula mengambil pengagihan semasa bersara. Jika anda menjangkakan pendapatan anda berkurang apabila anda bersara, itu boleh mengakibatkan lebih sedikit cukai yang dikenakan. The takeaway? Apabila ia datang kepada 401 (k) anda, setiap jumlah tuduhan.