Bank dan institusi lain membanjiri pengguna dengan peluang kredit-keupayaan untuk memohon kad kredit atau menggunakan cek kredit untuk membayar baki kredit lain-dan tanpa pengetahuan atau pemeriksaan dan imbangan yang tepat, itu mudah untuk mendapatkan masalah kewangan. Dalam generasi yang lalu, wang tunai digunakan untuk hampir setiap pembelian. Hari ini, wang tunai jarang digunakan. Cara kami membeli belah telah berubah juga. Membeli-belah dalam talian telah menjadi pilihan utama untuk banyak pembeli yang lebih muda, mewujudkan peluang yang mencukupi untuk menggunakan dan mengatasi kredit, cara yang terlalu mudah untuk mengumpul hutang, cepat. Ramai daripada pengguna ini mempunyai sedikit pemahaman terhadap kewangan, bagaimana kerja kredit dan potensi kesan terhadap kesejahteraan kewangan mereka selama bertahun-tahun. Malah, kekurangan pemahaman kewangan telah memberi isyarat sebagai salah satu sebab utama di sebalik masalah simpanan dan pelaburan yang dihadapi oleh banyak rakyat Amerika.

Apakah Literasi Kewangan?

Kesusasteraan kewangan adalah pertemuan kewangan, kredit dan pengurusan hutang dan pengetahuan yang diperlukan untuk membuat keputusan yang bertanggungjawab secara kewangan - keputusan yang penting untuk kehidupan seharian kita. Melek huruf kewangan termasuk memahami bagaimana akaun pemeriksaan berfungsi, apa yang menggunakan kad kredit benar-benar bermakna, dan bagaimana untuk mengelakkan hutang. Secara keseluruhannya, literasi kewangan memberi kesan kepada keputusan harian yang dilakukan oleh keluarga purata apabila cuba mengimbangi belanjawan, membeli rumah, membiayai pendidikan anak-anak mereka dan memastikan pendapatan bersara. (Untuk lebih lanjut, lihat siri: Pengajaran Literasi Kewangan .)

Kekurangan literasi kewangan bukan masalah hanya dalam negara sedang membangun atau membangun. Pengguna dalam ekonomi maju atau maju juga gagal menunjukkan prinsip kewangan yang kukuh untuk memahami dan merundingkan landskap kewangan, mengurus risiko kewangan dengan berkesan dan mengelakkan masalah kewangan. Bangsa-bangsa di seluruh dunia, dari Korea ke Australia, atau dari Jerman ke U. S., dihadapkan dengan populasi yang tidak memahami asas-asas kewangan.

Tahap celik kewangan berbeza-beza mengikut tahap pendidikan dan pendapatan, tetapi bukti menunjukkan bahawa pengguna yang berpendidikan tinggi dengan pendapatan yang tinggi boleh menjadi sama tidak peduli dengan isu kewangan sebagai pengguna yang kurang berpendidikan, rendah pendapatan. Walaupun secara umum, individu berpendapatan rendah cenderung kurang celik kewangan. Dan nampaknya pengguna ragu-ragu untuk belajar. Organisasi untuk Kerjasama Ekonomi dan Pembangunan (OECD) memetik tinjauan yang dijalankan di Kanada yang mendapati bahawa memilih pelaburan yang tepat untuk pelan simpanan persaraan lebih tertekan daripada lawatan ke doktor gigi.

Lima Trend Memaksa Literasi Kewangan

Menggabungkan masalah yang berkaitan dengan celik kewangan yang lemah, nampaknya keputusan kewangan juga semakin membebankan pengguna.Lima trend menumpu yang menunjukkan kepentingan untuk membuat keputusan yang bijak dan bermaklumat tentang kewangan:

1. Pengguna lebih banyak mengambil keputusan kewangan: Perancangan persaraan adalah satu contoh peralihan ini. Generasi lepas bergantung kepada dana pencen untuk menyediakan sebahagian besar dana persaraan mereka. Dana pencen diuruskan oleh profesional dan meletakkan beban kewangan kepada syarikat atau kerajaan yang menaja mereka. Pengguna tidak terlibat dengan membuat keputusan, biasanya tidak menyumbangkan dana sendiri, dan mereka jarang menyedari status pendanaan atau pelaburan yang dipegang oleh pencen. Hari ini, pencen lebih jarang daripada norma, terutama untuk pekerja baru. Sebaliknya, pekerja ditawarkan keupayaan untuk menyertai rancangan simpanan 401K, di mana mereka perlu membuat keputusan pelaburan dan menyumbang kepada rancangan.
2. Pilihan Kompleks: Pengguna juga diminta memilih antara pelbagai produk pelaburan dan simpanan. Produk ini lebih canggih berbanding sebelum ini, meminta pengguna untuk memilih antara pilihan produk yang berbeza yang menawarkan kadar faedah dan kematangan yang berbeza-beza, keputusan yang mereka tidak dididik secukupnya. Memutuskan instrumen kewangan yang kompleks dengan pelbagai pilihan boleh memberi kesan kepada keupayaan pengguna untuk membeli rumah, membiayai pendidikan atau menjimatkan persaraan, merumitkan lagi membuat keputusan kewangan.
3. Kekurangan bantuan kerajaan: Sumber utama pendapatan persaraan dalam generasi masa lalu adalah Keselamatan Sosial. Tetapi jumlah yang dibayar oleh Jaminan Sosial tidak mencukupi, dan ia mungkin tidak tersedia sama sekali pada masa akan datang. Lembaga Keselamatan Sosial Pemegang Amanah melaporkan bahawa menjelang 2033 dana amanah Sosial boleh habis, prospek menakutkan bagi ramai. Jadi sekarang, Keselamatan Sosial bertindak lebih seperti jaring keselamatan berpotensi yang mungkin memberikan cukup untuk hidup asas. (Untuk maklumat lebih lanjut, lihat: Pemeriksaan Realiti Keselamatan Sosial .)
4. Umur yang lebih panjang: Kami hidup lebih lama. Ini bermakna kita memerlukan lebih banyak simpanan persaraan daripada generasi terdahulu.
5. Menukar persekitaran: Landskap kewangan sangat dinamik. Kini pasaran global, terdapat banyak lagi peserta di pasaran dan banyak lagi faktor yang dapat mempengaruhinya. Persekitaran yang berubah dengan pesat yang dicipta oleh kemajuan teknologi seperti perdagangan elektronik menjadikan pasaran kewangan lebih pantas dan lebih tidak menentu. Diambil bersama-sama faktor-faktor ini boleh menyebabkan pandangan yang bercanggah dan sukar untuk mewujudkan, melaksanakan dan mengikuti hala tuju kewangan.
6. Terlalu banyak pilihan: Bank, kesatuan kredit, firma broker, firma insurans, syarikat kad kredit, syarikat gadai janji, perancang kewangan, dan syarikat perkhidmatan kewangan lain semuanya bersaing untuk aset yang membuat kekeliruan bagi pengguna.

Mengapa Ia Penting

Melek huruf kewangan adalah penting untuk membantu memastikan pengguna menjimatkan cukup untuk menyediakan pendapatan yang mencukupi dalam persaraan sambil mengelakkan hutang yang tinggi yang mungkin mengakibatkan kemuflisan dan penyitaan.Beberapa tahun yang lalu, kajian dari syarikat perkhidmatan kewangan TIAA-CREF menunjukkan bahawa mereka yang mempunyai pelan celik kewangan yang tinggi untuk bersara dan pada dasarnya mempunyai dua kali ganda kekayaan orang yang tidak merancang untuk bersara. Sebaliknya, mereka yang mempunyai celik kewangan yang rendah meminjam lebih banyak, mempunyai kurang kekayaan dan akhirnya membayar yuran yang tidak perlu untuk produk kewangan. Dalam erti kata lain, mereka yang mempunyai celik kewangan yang lebih rendah cenderung membeli dengan kredit, dan tidak dapat membayar baki penuh mereka setiap bulan dan akhirnya menghabiskan lebih banyak yuran bunga. Kumpulan ini juga tidak melabur, mempunyai masalah dengan hutang dan pemahaman yang kurang baik dari segi hipotek atau pinjaman mereka. Lebih membimbangkan lagi, ramai pengguna percaya bahawa mereka lebih celik dari segi kewangan berbanding mereka sebenarnya.

Dan sementara ini mungkin kelihatan seperti masalah individu, ia lebih luas dan lebih berpengaruh terhadap seluruh penduduk daripada yang dipercayai sebelumnya. Apa yang perlu dilakukan ialah melihat krisis kewangan pada tahun 2008 untuk melihat kesan kewangan terhadap keseluruhan ekonomi daripada kekurangan pemahaman mengenai produk gadai janji dan kegagalan membayar balik. Melek huruf kewangan adalah satu isu dengan implikasi yang meluas untuk kesihatan ekonomi dan penambahbaikan boleh membawa kepada ekonomi global yang kompetitif dan kuat. (Untuk lebih lanjut, lihat: Krisis Kewangan 2007-08 dalam Kajian .)

Bottom Line

Apa-apa peningkatan dalam celik kewangan akan memberi impak besar kepada pengguna dan keupayaan mereka untuk menyediakan untuk mereka masa depan sambil mengelakkan kesulitan hutang. Trend terkini menjadikannya lebih penting bahawa pengguna memahami kewangan asas kerana mereka diminta untuk membebani lebih banyak beban keputusan pelaburan dalam akaun persaraan mereka sementara perlu menguraikan produk dan pilihan kewangan yang lebih kompleks. Tugas-tugas tidak mudah tetapi pemahaman yang lebih baik dan lebih banyak pengetahuan dapat meringankan beban yang sangat besar.