Setiap tahun, Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan menetapkan had maksimum pinjaman untuk pinjaman yang disokong oleh Fannie Mae dan Freddie Mac. Di bawah had ini, pinjaman yang disesuaikan kini dihadkan pada $ 417,000 untuk rumah keluarga tunggal di seluruh kebanyakan AS. Di pasaran perumahan kos tinggi tertentu - termasuk Alaska dan Hawaii - batasnya boleh mencapai setinggi $ 721, 050, walaupun paling tinggi Kawasan-kawasan utama teratas pada $ 625, 500. Jika anda membeli rumah menggunakan beban yang sesuai, anda akan mempunyai akses kepada pelbagai peminjam dalam talian dan offline.

Walau bagaimanapun, pinjaman yang melebihi had pinjaman yang disesuaikan diklasifikasikan sebagai hipotek yang tidak mematuhi atau jumbo, dan pilihan pinjaman anda untuk pinjaman saiz ini berbeza. Berita baiknya ialah anda mempunyai beberapa pilihan, termasuk gadai janji konvensional (yang tidak disokong oleh kerajaan) dan gadai janji yang disokong oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA).

Pertama, Semak Had Pinjaman

Had pinjaman FHA berbeza mengikut jenis perumahan dan negeri dan daerah di mana rumah anda berada. Di kebanyakan kawasan U. S., had pinjaman adalah $ 271, 050 untuk rumah keluarga tunggal, tetapi boleh lebih tinggi bergantung pada tempat tinggal anda. Sekiranya anda tinggal di salah satu kawasan bernilai tinggi ini, anda mungkin layak mendapat gadai janji yang disokong FHA. Berikut adalah tiga kelebihan utama pinjaman ini.

Pembayaran Lebih Rendah

Bayaran bawah pinjaman FHA boleh jauh lebih rendah daripada yang anda perlukan untuk membayar kebanyakan jenis pinjaman jumbo yang lain. Bayaran FHA ke bawah boleh menjadi serendah 3. 0% daripada harga pembelian rumah, berbanding dengan 20% dilihat dengan produk pinjaman lain. Pada rumah $ 500,000, itulah perbezaan di antara bayaran pendahuluan $ 15,000 dengan pinjaman FHA dan $ 100,000 dengan kebanyakan pinjaman lain.

Terdapat kelemahan kepada bayaran turun rendah: Anda perlu membayar insurans hipotek jika anda meletakkan kurang daripada 20% dari harga belian. Jika pinjaman FHA anda berasal tahun ini, anda akan membuat pembayaran premium insurans hipotek (MIP) selama 11 tahun jika nisbah pinjaman ke nilai asal (LTV) anda adalah 90% atau kurang; jika LTV anda melebihi 90%, anda akan membayar MIP untuk keseluruhan pinjaman (yang boleh jadi sangat mahal). Kadar yang anda bayar bergantung kepada panjang pinjaman dan LTV dan- jika baki pinjaman melebihi $ 625, 500 - anda akan mempunyai peratusan yang lebih tinggi.

Nisbah Hutang ke Pendapatan yang Tinggi

Nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) anda membandingkan jumlah hutang yang anda miliki untuk pendapatan keseluruhan anda. Pemberi pinjaman gadai janji menggunakan DTI untuk mengukur keupayaan anda untuk menguruskan pembayaran yang anda buat setiap bulan dan membayar balik wang yang anda telah meminjam. DTI yang rendah menunjukkan bahawa anda mempunyai keseimbangan antara hutang dan pendapatan; sebaliknya, DTI yang tinggi menunjukkan bahawa anda mempunyai terlalu banyak hutang untuk pendapatan anda.Untuk lebih banyak pandangan, lihat Apa yang dianggap sebagai nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) yang baik?

Secara umum, peminjam gadai janji konvensional suka melihat DTI sebanyak 36% atau lebih rendah. FHA mempunyai standard kelayakan yang lebih fleksibel: 43% biasanya pemotongan, tetapi FHA menerima nisbah setinggi 56. 99% dalam keadaan tertentu.

Skor Kredit Rendah

Secara umum, keperluan kredit bagi pinjaman FHA cenderung lebih santai daripada pinjaman konvensional. Walaupun faktor-faktor lain dipertimbangkan, anda perlu skor kredit minimum sebanyak 580 untuk menerima pembiayaan maksimum (ia lebih dekat kepada 650 untuk gadai janji konvensional; lihat Apakah Skor Kredit yang Baik? ). Sekiranya skor kredit anda jatuh antara 500 dan 579, anda mungkin masih diluluskan - tetapi anda perlu membuat bayaran balik sekurang-kurangnya 10%. Sekiranya anda mempunyai sejarah kredit yang tidak tradisional atau kredit yang tidak mencukupi, anda masih layak mendapat pinjaman FHA jika anda memenuhi syarat tertentu.

Bottom Line

Pentadbiran Perumahan Persekutuan telah diwujudkan pada tahun 1934 untuk membantu meningkatkan kepemilikan rumah dengan membuat gadai janji tersedia untuk lebih banyak orang. Program FHA menurunkan keperluan pembayaran, peminjam yang memenuhi syarat berdasarkan keupayaan mereka untuk membayar balik (daripada yang mereka tahu), menubuhkan jadual pelunasan pinjaman dan memperkenalkan syarat pinjaman yang lebih panjang. FHA terus memudahkan orang untuk melayakkan pinjaman hipotik - termasuk gadai janji berukuran jumbo - menerusi pembayaran lebih rendah dan piawaian yang lebih fleksibel. Lihat Memahami Pinjaman Rumah FHA dan Alasan Utama untuk Memohon Pinjaman FHA untuk butiran tambahan mengenai gadai janji ini.