Anuiti menawarkan alat pelaburan yang unik yang dapat memberikan keselamatan dan ketenangan jiwa semasa tahun persaraan anda. Tidak seperti saham, bon, dana bersama atau dana tukaran mata wang (ETF), anuiti tidak dijual oleh broker saham atau rumah kawat tetapi oleh syarikat insurans hayat. Anuiti diklasifikasikan sebagai bentuk insurans hayat kerana mereka memberikan manfaat kematian. Produk ini berbeza daripada insurans hayat tradisional, bagaimanapun, dalam satu fesyen yang penting. Insurans hayat melindungi keluarga anda jika anda mati terlalu lama ketika anuitas melindungi anda jika anda hidup terlalu lama.

Membeli anuitas memberi anda aliran pendapatan untuk kehidupan selepas anda bersara. Anuiti anda menumpukan minat dari masa anda membelinya sehingga anda menghidupkan 59. 5. Ini dikenali sebagai fasa pengumpulan, di mana anda juga boleh menambah baki anuiti dengan mendepositkan dana. Pertumbuhan dalam tempoh ini adalah tertunda cukai. Apabila anda menghidupkan 59. 5, anda mungkin mula menerima bayaran daripada anuiti anda tanpa dikenakan bayaran denda. Ini dikenali sebagai fasa annuitization, atau fasa pembayaran. Anuiti menawarkan beberapa pilihan pembayaran. Pilihan yang paling popular adalah pilihan kehidupan, di mana anda menerima bayaran bulanan untuk sepanjang hayat anda. Anda juga mempunyai pilihan untuk menerima pembayaran untuk bilangan tahun yang tetap atau mengambil pembayaran sekaligus.

Pendapatan Terjamin untuk Kehidupan

Cara utama anuiti melindungi anda semasa bersara adalah ia menjamin anda gaji bulanan, sama seperti gaji atau pemeriksaan Keselamatan Sosial, sepanjang hayat anda. Memilih pilihan hidup memastikan anda tidak pernah mengatasi cecair anuiti anda walaupun anda tinggal 120.

Dengan pilihan kehidupan, jumlah bayaran bulanan anda dikira berdasarkan jangka hayat anda. Katakan syarikat yang mengeluarkan anuiti meramalkan bahawa anda akan hidup menjadi 80. Jumlah bayaran bulanan anda, maka, adalah bahawa baki anuiti, prinsipal dan faedah anda dilunaskan sepanjang tempoh dari mula anda mula mengambil pengagihan hingga anda menghidupkan 80 Walaupun anda hidup lebih lama daripada jangka hayat anda, cek tidak berhenti datang. Dalam hubungan ini, anuiti boleh menjadi sangat menguntungkan bagi mereka yang mempunyai umur panjang yang luar biasa.

Jika anda mati sebelum dijangkakan, anda menerima kurang faedah kewangan daripada anuiti anda. Ini kerana baki pokok dan baki penuh anda belum dikembalikan kepada anda sebelum anda mati. Banyak pemegang anuiti mengurangkan risiko ini dengan memilih pilihan seumur hidup, yang membolehkan pasangan yang masih hidup menerima bayaran anuiti selepas mereka mati. Satu-satunya kelemahan kepada pilihan hidup bersama ialah memberikan bayaran bulanan yang lebih rendah daripada pilihan kehidupan standard. Ini kerana syarikat insurans mempertimbangkan jangka hayat pasangan anda, bukan hanya anda sendiri, apabila mengira jumlah manfaat bulanan anda.

Walaupun pilihan hidup, dan, khususnya, pilihan hidup bersama, memberikan ketenangan pikiran yang paling, anda mempunyai pilihan tambahan jika anda lebih suka cek bulanan lebih besar atas keselamatan menerima satu untuk sepanjang hayat anda. Opsyen pengeluaran sistematik membolehkan anda memilih jumlah masa yang mana baki anuiti anda dilunaskan. Jumlah cek bulanan anda adalah berdasarkan jadual pelunasan untuk tempoh masa yang anda pilih. Oleh itu, jika anda mula menerima bayaran pada 59. 5 dan memilih jadual 10 tahun, anda boleh mengharapkan cek yang lebih besar berbanding pilihan hidup. Ini adalah kerana baki anda dibayar dalam masa 10 tahun sahaja, sementara pilihan hidup membayar lebih daripada 20 tahun, dengan jangka hayat hampir 80 tahun. Kelemahan untuk pilihan ini, tentu saja, adalah berhenti cek yang akan datang selepas jangka hujung yang anda pilih.

Namun satu lagi pilihan yang boleh anda pilih ialah bayaran sekaligus. Sesetengah, tetapi tidak banyak, pesara memilih untuk mengambil satu sekaligus dan meletakkannya ke dalam kenderaan pelaburan yang berbeza. Alasan pembayaran anuitas wang lump-sum tidak popular adalah implikasi cukai yang brutal. Anuitas tidak menerima rawatan cukai keutamaan yang sama dengan jenis pelaburan lain, seperti saham, bon dan dana bersama. Pendapatan dari kebanyakan pelaburan dikenakan cukai pada kadar cukai keuntungan modal, yang mencapai 15% pada tahun 2015. Anuitas, sebaliknya, dikenakan cukai pada kadar pendapatan biasa, yang boleh setinggi 39. 6%, bergantung pada pendirian pajak mana anda jatuh di bawah. Anda bertanggungjawab untuk membayar keseluruhan cukai ke atas keuntungan anuiti anda pada masa anda mengambil jumlah sekaligus.

Tetapkan Vs. Keuntungan Variabel

Manfaat tambahan yang ditawarkan oleh jenis anuitas tertentu adalah kadar pulangan yang dijamin. Anuiti tetap tidak terikat dengan petunjuk ekonomi atau indeks pasaran, dan mereka memberikan pulangan yang sama tanpa mengira status pasaran saham atau ekonomi secara keseluruhannya. Malah, anuiti tetap tidak dikelaskan sebagai sekuriti. Cara mereka mengumpulkan faedah lebih mirip dengan sijil deposit (CD) dan akaun pasaran wang, hanya mereka yang memberikan manfaat pendapatan seumur hidup yang ditawarkan oleh semua anuitas.

Satu-satunya kelemahan untuk anuiti tetap adalah bahawa dalam kebanyakan kes, anda menerima pertumbuhan yang lebih perlahan dalam pertukaran untuk keselamatan kadar faedah tetap. Anuiti anu berubah-ubah, yang terikat kepada dana bersama dan lain-lain sekuriti berasaskan pasaran, membayar kadar faedah yang berbeza berdasarkan keselamatan yang berkaitan. Pelabur anuiti berubah mengikut taraf pasaran. Walau bagaimanapun, dalam tempoh jangka panjang, anuitas berubah-ubah hampir selalu memberikan pertumbuhan yang lebih besar daripada anuitas tetap. Anda boleh membuat keputusan berdasarkan keperluan unik anda dan melaburkan sentimen sama ada anda lebih suka keselamatan anuiti tetap atau lebih kuat, tetapi tidak dijamin, pertumbuhan anuiti berubah-ubah.

Penangguhan Cukai

Walaupun cukai ke atas keuntungan anuiti, bergantung kepada pendirian cukai anda, boleh lebih tinggi daripada keuntungan dari dana bersama dan pelaburan popular yang lain, anuitas masih menawarkan faedah penangguhan cukai semasa fasa pengumpulan.Ini bermakna anda tidak bertanggungjawab untuk membayar cukai atas kepentingan anuiti anda sehingga anda mula menerima pengagihan dari anuiti itu. Keupayaan untuk mengembangkan penangguhan cukai anda membolehkan anda membuat lebih banyak wang dari masa ke masa dengan faedah kompaun berbanding dengan jika anda terpaksa menyerahkan sebahagian keuntungan anda kepada kerajaan setiap tahun.